Потребкредитование не является рискованным бизнесом в России. Но все участники рынка ожидают, что уже очень скоро невозвраты по потребкредитам смогут потрясти до основания российскую банковскую систему. И вызвать целый банковский кризис. В пользу таких предположений говорят опережающие темпы роста просроченной задолженности физических лиц банкам. Против - тот факт, что доля такой задолженности составляет пока лишь 2,3% к общему объему выданных банками кредитов.

Главный инструмент защиты банка - залог. Залогом может служить закладная на какое-либо движимое или недвижимое имущество клиента или другие активы. Принимая хорошее обеспечение, банк имеет право не создавать резерв на возможные потери по данной ссуде. В случае неисполнения обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, банк ничего не теряет.

 

 

Но залога недостаточно. Далеко не всегда банк может реализовать свое право на возмещение просроченного кредита из-за недостаточной судебной практики по таким делам, которые к тому же сопровождаются высокими издержками. Необходима еще и гарантия того, что клиент в результате своей деятельности сможет вернуть кредит. Оценить такую способность заемщика вполне может и кредитный эксперт банка. Но не в его силах оценить здоровье клиента и тем более продолжительность его жизни. Поэтому банки требуют от своих заемщиков полис страхования жизни.

Этим и занимается страховая компания, заключившая соответствующее соглашение о сотрудничестве с банком. Поскольку данный вид страхования на российском рынке пока развит довольно слабо, страховые компании при заключении договора все условия оговаривают с каждым банком индивидуально.

Приобрести страховой полис на случай невыплаты кредита банк, как правило, предлагает в добровольном порядке, т.е. кредитор может и отказаться от услуг страховщика, тем самым повышая риск для банка. Если же страхователь решил приобрести страховку, то стоимость полиса будет включена в процент по кредиту. Однако такие вольности касаются лишь небольших сумм кредита. А например, в случае покупки в кредит машины банк вас обяжет застраховаться.

 

 

По словам директора департамента по работе с корпоративными клиентами страховой компании "Энергогарант" Юрия ЧУКАВИНА, сегодня страхование потребительских кредитов в России можно назвать экзотическим видом, поскольку подобные услуги предоставляются немногими страховщиками. Потребительские кредиты можно отнести к особой группе банковских продуктов, которые характеризуются весьма специфическими и слабоуправляемыми рисками. Для того чтобы застраховать риск невозврата такого кредита, страховщику необходимо провести очень большую подготовительную работу, решить непростые процедурные вопросы, а в дальнейшем вести затратное сопровождение договоров. В итоге уже на этом этапе затраты страховщика оказываются чересчур высокими. И тем не менее начальник отдела Центра страхования жизни "РОСНО" Арсен ШИРОЯН считает страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредита в целом прибыльным бизнесом.

Страховщиков скорее пугает не нынешняя ситуация, а ее развитие. "Среди страхователей увеличивается количество людей, чей возраст относится к так называемой группе риска, то есть превышает 45 лет. Кроме того, смягчаются требования банков, а соответственно, и страховщиков в отношении состояния здоровья заемщиков", - поясняет руководитель департамента корпоративных продаж компании "Росгосстрах" Максим ЭЛИК. Все это приводит к тому, что вероятность наступления страхового случая неуклонно возрастает.

 

 

Как рассказала "Газете" эксперт отдела банковских рейтингов агентства "Эксперт РА" Марина ЧЕРНЫШЕВА, размер страховой премии по договорам страхования потребительских кредитов колеблется в среднем от 2 до 10% годовых от общего прогнозируемого на срок страхования объема выданных кредитов.

Важной особенностью договора страхования потребительских кредитов является безусловная франшиза, или условие договора страхования, согласно которому страховщик освобождается от возмещения убытков, не превышающих определенной денежной суммы или процента от суммы страхового покрытия. "Обычно это от 5 до 15% от страховой суммы. Нередко лимитируются суммы кредитов или их срок", - говорит Марина Чернышева.

 

 

Человек имеет свойство терять работоспособность. "Говорит, мыл окно и упал со стула. Упал, очнулся - гипс!!!" Звонит нам и говорит, что мы должны оплачивать за него кредит, пока он не вернется в доброе здравие", - рассказывает Арсен Широян. Получив документы по больничному, кредит продолжает обслуживать страховщик.

Если Арсен Широян смотрит на будущее страхования потребкредитов с уверенностью, то Юрий Чукавин считает, что перспективы развития этого вида страхования пока туманны. В системе страхования потребительских кредитов банк может легко использовать страховщика для наработки статистики, а потом, по прошествии какого-то времени (при благоприятной статистике возврата выданных средств), он может отказаться от услуг страховщика. "Есть и другой сценарий развития ситуации: при высоком проценте невозврата страховая компания может свернуть этот бизнес и перестать страховать эти риски или так повысить тарифы, что стоимость страховки окажется невыгодной банку", - предполагает Чукавин. Таким образом, зачастую страховщик участвует в подобных проектах в качестве некоего "щита", от которого затем отказываются, что сводит на нет интерес страховой компании.

 

 

При страховании кредитов банки получают от страховщиков комиссионные вознаграждения за реализацию страховых продуктов. Такую связку называют институтом аккредитации.

И по мнению российского антимонопольного ведомства - ФАС, этот институт представляет собой основу для будущего ценового сговора между банком и страховщиком. Участники рынка считают, что такое взаимодействие внутри треугольника банк - клиент - страховая компания неизбежно и очень полезно. С этим можно согласиться, но лишь при условии, что в списке аккредитованных числятся не 1-2, а несколько страховых компаний. И, таким образом, клиент получает возможность выбора страховщика.

"Если тарифные ставки, предлагаемые банком при продаже страховых полисов, не отличаются значительно от среднерыночных, то, по мнению страховых компаний, применение комиссии при работе с банком вполне законно", - говорит Марина Чернышева. Пока перепалка между страховщиками и ФАС носит словесный характер. Но уже скоро дискуссия может перейти в юридическую плоскость, что может изменить общую картину рынка страхования залогов.

 

 

Вопрос: Каковы перспективы страхования потребительских кредитов?

"С развитием рынка финансовых услуг спрос на страхование потребительского кредитования растет. На российском страховом рынке подобный опыт, к сожалению, не очень удачный. В связи с этим многие страховщики относятся к данному виду страхования очень настороженно.

При этом нужно отметить, что он не является экзотическим, имеет право на существование, и им вполне можно заниматься, соблюдая принципы классического страхования - хороший андеррайтинг и отработанная технология урегулирования убытков. Что касается перспектив развития этого рынка, то они во многом зависят от того, какую позицию займут банки: не полное перекладывание ответственности на плечи страховщиков, а грамотное разделение ответственности между банками и страховыми компаниями. Страховщики не должны работать за банки.

На сегодняшний день рынок занимает выжидательную позицию, и вполне возможно, что многие страховщики пересмотрят свое отношение к этому виду страхования. Сейчас идет процесс формирования технологий данного вида страхования, и если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу".

"Вопрос страхования потребительских кредитов является сложным. Если кратко, то подавляющее большинство кредитных страховщиков в мире не считают такое страхование возможным. Данный вопрос очень важен и для страхового сектора России, и для банковского.

Все кредитное страхование в мире начиналось на базе статистики банкротств компаний, и первоначально страховым случаем считалось только банкротство должника с признанием судом требований застрахованного кредитора по товарным поставкам. Поэтому для начала необходимо ответить на более фундаментальный вопрос: нужен ли в нашей стране закон о банкротстве физических лиц?".