Почитаем прессу

Размер текста

03.07.2006

С чего начинается договор страхования имущества?

Прежде чем заключить договор страхования имущества придется определиться: страховая сумма - балансовая (с учетом износа), восстановительная, рыночная и..?

Начнем с того, что база определения страховой суммы - это база расчета размера выплаты страхового возмещения.

Условие практически любого облигатора, заключаемого украинскими страховщиками с перестраховщиками-нерезидентами - договор страхования должен заключаться только на базе полной страховой суммы, а убытки урегулироваться исходя из восстановительной, фактической (балансовой?) или рыночной стоимости.

Восстановительная стоимость предполагает, что стоимость строения должна быть обычной для места ее расположения, включая гонорары архитекторов и иные затраты на проектирование и строительство.

Стоимость движимого имущества - стоимость покупки и изготовления нового оборудования такого же типа и такого же качества (покупная цена)

Фактическая (балансовая?) стоимость - равна восстановительной стоимости минус износ (учитывает реальное состояние строения/оборудования и амортизацию).

Рыночная стоимость - равна цене продажи, которую страхователь может получить за сам объект или используемые материалы.

Таким образом, страховая стоимость для строений может быть (приведены положения реально заключенных облигаторов):

- восстановительная;

- фактическая, если стоимость меньше 80% восстановительной;

- рыночная, если строение должно быть снесено или полностью утратило свою стоимость по любой причине, то есть не может использоваться по назначению или для целей страхователя.

Страховая стоимость для иного имущества:

- Восстановительная

- Фактическая, если стоимость меньше 80% восстановительной, а если им пользуются работники страхователя - 90% восстановительной

- Рыночная, если объект не может использоваться по назначению или в деятельности страхователя.

Как рассчитывается выплата?

Стоимость на момент страхового случая должна быть равна страховой стоимости. Иначе - оговорка о пропорциональной оплате убытка.

При повреждении объекта выплачивается стоимость ремонта плюс компенсация за любое невосстанавливаемое уменьшение стоимости, но не больше чем страховая сумма. Если страховая стоимость становится больше, то «улучшение» вычитается из суммы ремонта (и компенсации)

Учитывается остаточная стоимость. Ограничения государства или местных властей касательно реконструкции не учитываются.

Какие подходы на западном рынке страхования?

1. Возмещение убытка - то же материальное положение, что и до убытка.

2. Восстановительная стоимость - оплата перестройки или замены на «эквивалентную, но не лучше и не дороже».

3. Оценочная стоимость - договорная цена (Insurance Value), не зависит от стоимости имущества в момент утраты.

4. Страхование на базе первого риска - страховая сумма может быть меньше стоимости, оговорка о пропорциональной выплате не применяется. Не используется для огневого страхования, но вполне подходит для страхования от бури, наводнения и т.п. И это то, что называют таким страхованием в Украине.

5. Колебание стоимости - метод декларирования товара с целью определения средней стоимости ; весь период страхования.

6. Страхование в завышенных суммах от инфляции - страховая сумма устанавливается так. чтобы избежать заниженной стоимости.

Страхование по правилу скользящей шкалы автоматическое увеличение страховой суммы на определенную величину каждый период.

Страхование на базе индекса - корректировка суммы на индекс. Индекс устанавливается государственным органом исходя из уровня инфляции и потребительской корзины.

Пример 1.

Здание (цена покупки) - $350 000, дополнительные расходы - $35 000.

Стоимость восстановления - $270 000, а стоимость земли - $100 000.

Какую страховую сумму назначить?

1. Вариант - $270 000.

2. Вариант - $350 000.

3. Вариант - $370 000.

4. Вариант - $385 000.

Пример 2.

Здание $300 000 на базе восстановительной стоимости,

Товар - $100 000 по принципу возмещения. Иное имущество - $150 000 на базе индексации. Восстановление - $350 000, стоимость товаров - $90 000, имущество - $160 000. Индекс 01.01.2000 - ПО, в день пожара - 126.

Ущерб: зданию - $120 000, товару $50 000, имуществу - $100 000.

В каком размере должно будет выплачено страховое возмещение?(Табл.1)

1. Вариант - $246 607 (пропорция по имуществу, пропорция по зданию, ущерб товару).

2. Вариант - $252 857 (индексация имущества, пропорция по зданию, ущерб товару).

3. Вариант - $270 000 (сумма ущерба).

Пример 3.

Страховая сумма от огня - $900 000 с покрытием от бури — 20% возмещение на базе 1-го убытка. Тариф по огню - 1,2 промилле, по буре - 2,2 промилле.

В каком размере подлежит оплатить страховой платеж?

1. Вариант - $3 060 ($900 тыс. * 0,12% + $900 тыс *0,22% = $1 080 + $1 980).

2. Вариант - $1476 ($900 тыс. * 0,12% + $900 тыс * 20% * 0,22% = $1 080 + $396).

Пример 4.

Стоимость станка - $1 200 000 при страховой сумме - $1 300 000.

Снижение стоимости после пожара - на $450 000.

Ремонт - $300 000.

В каком размере должно будет выплачено страховое возмещение?

1. Вариант - $450 000.

2. Вариант - $487 500 ($1 ЗООтыс / $1 200тыс * $450 тыс.).

3. Вариант - $300 000.

Пример 5.

Магазин застрахован по BI на $500 000, с оговоркой о 30% снижении / увеличении страховой суммы.

Тариф - 2,0 промилле

По отчету 2005 года - страховая сумма $400 000.

Какова окончательная страховая премия?

1. Вариант - 700 (($500 тыс. $500*30%)*0,2%).

2. Вариант - 200 (($500 тыс. - $400 тыс.)*0,2%).

3. Вариант - 800 ($400тыс. * 0,2% и проверка $400 тыс. в рамке 30%).

Таблица 1.

	Страховая сумма, $	Страховая сумма на дату, $	Убыток, $	Возмещение, $
здание	300000	350 000	120000	102 857
товар	100 000	90 000	50 000	50 000
имущество	150 000	160 000	100000	100 000
ИТОГО			270000	252 857
Проверка	дата	Страховая сумма	индекс
страховой	2000	150 000	110
суммы по	date of loss	171 818	126
имуществу

А что говорит законодательство Украины?

- Ст. 9 Закона «О страховании»:

При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества за ценами и тарифами, которые действительны на момент составления договора, если иное не предвидится по договору страхования. В случае, когда страховая сумма составляет некоторую долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому случаю убытков, если иное не предвидится условиями страхования.

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную ценность имущества, то страховое возмещение, которое выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительную стоимость имущества.

Постановление КМУ №1440 от 10 сентября 2003 г. «Об утверждении Национального стандарта, «Общие принципы оценки имущества и имущественных прав»:

действительная стоимость имущества для целей страхования — стоимость восстановления (стоимость замещения) или рыночная стоимость имущества, определенная в соответствии с условиями договора страхования;

стоимость восстановления - определенная на дату оценки текущая стоимость затрат на создание (приобретение) в современных условиях нового объекта, идентичного объекту оценки;

стоимость замены - определенная на дату оценки текущая стоимость затрат на создание (приобретение) нового объекта, подобного объекту оценки, который может быть равноценной заменой;

текущая стоимость — стоимость, приведенная в соответствие с ценами на дату оценки путем дисконтирования или фактических цен на дату оценки;

рыночная стоимость ~ стоимость, за которую возможно отчуждение объекта оценки на рынке подобного имущества на дату оценки по договору, заключенному между покупателем и продавцом, после проведения соответствующего маркетинга при условии, что каждая из сторон действовала со знанием дела, рассудительно и без принуждения.

Выводы: Как при заключении прямых договоров страхования имущества, так и при перестраховании на факультативной, а тем более, на облигатороной основе, необходимо очень внимательно относится к вопросу определения страховой суммы объекта. Неплохо прямо в договоре указать для страхователя, как и исходя из каких положений будет производиться расчет выплаты страхового возмещения. Это позволит избежать недовольства и судебных тяжб со страхователем, покажет уровень профессионализма компании Вашим партнерам-перестраховщикам, и минимизирует риск отказа выплаты своей доли со стороны перестраховщика.

Для информации, ниже приводятся стандартный набор рисков, исключаемых перестраховщиками при заключении облигаторов по страхованию имущества, с расширениями на страхование перерыва производства, строительно-монтажных работ, страхования машин и оборудования, страхование электронного оборудования.

Исключения в имущественных облигаторах

1. Финансовые гарантии и неплатежеспособность.

2. Шахтерские риски.

3. Линии передач и распределительные линии.

4. Лайн-слипы, автоматические кове-ры, брокерские покрытия, кэптивные пулы.

5. Ответственность перед третьими лицами за исключением секции TPL по CAR/EAR рискам.

6. Все другие покрытия перерыва производства, включая перерыв производства по непредвиденным обстоятельствам, исключены.

7. Забастовка, бунт, гражданские беспорядки, мятеж, военное или народное восстание, неповиновение, сопротивление, революция, военная или узурпированная власть, военное положение или осада, или любое из событий или причин, которые определяют провозглашение военного положения или осады.

8. Постоянное или временное лишение собственности в результате конфискации, экспроприации или изъятия уполномоченным органом.

9. Террористические акты, любое биологические и химические загрязнения, взрывы ракет, бомб, гранат, взрывчатых веществ вследствие любого теракта.

10. Политические риски.

11. Электронные и компьютерные преступления.

12. Банковские Бланковые Бонды (ВВВ).

13. Бесчестность, Исчезновение, Разрушение (DDD).

14. Простая кража, воровство, таинственное исчезновение.

15. Непорядочность.

16. Совмещенные ювелирные полисы.

17. Покрытия для профессиональных перевозчиков наличных.

18. Банковские риски.

19. Наличные средства в перевозке.

20. Технологические риски в оффшорах, энергетические риски в оффшорах.

21. Ядерные заводы и заводы по переработке отходов.

22. Чертежи, планы, образцы, предметы изобразительного искусства, музыкальные инструменты, антиквариат, коллекции.

23. Мошенничество, растрата, грубая небрежность.

24. Сельскохозяйственные риски, посевы, рогатый скот и племенные животные, птица.

25. Общегражданская ответственность перед третьими лицами любого вида, включая ответственность домовладельцев и владельцев квартир, гражданскую ответственность, ответственность товаропроизводителей, профессиональную ответственность, ответственность за загрязнения и нанесение вреда окружающей среде, ответственность работодателя, компенсационная ответственность, десятилетняя ответственность.

26. Фронтирование.

27. Саботаж.

28. ALOP (авансированная потеря прибыли).

29. Штрафы, штрафные расходы.

30. Финансовые гарантии, покрытия гарантий, гарантии производства и выполнения обязательств.

31. Гражданские инженерные завершенные риски.

32. Скрытые дефекты

33. Риски проектировщиков.

34. Риски при строительстве дамб, тоннелей, мостов и морской защиты.

35. «Мокрые» риски (гавани, офшор).

36. Опытные образцы.

37. Космические и связанные с космосом риски - спутники, космические корабли, пусковые машины и их основные компоненты, пусковые площадки.