Почитаем прессу

Размер текста
10.11.2006

Экономное "КАСКО" для автомобиля

Это происходит по одной простой причине - отечественные страховщики в целом пытаются зарабатывать на страховании автотранспорта, тогда как за рубежом автострахование - лишь способ привлечь клиентов к конкретной страховой компании, которая зарабатывает на других видах страхования. Вместе с тем, при умелом подходе и российские автовладельцы вполне реально могут сэкономить до 40% стоимости полиса КАСКО. Правда, для этого необходимо знать что, где, когда, и главное за какие деньги покупать!
 
На традиционный вопрос автовладельца - "От чего мне лучше застраховать свою машину? - следует не менее традиционный ответ страхового агента: - "От всего!" И тут же предлагается приобрести полис полного КАСКО, дополненный страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и добровольным страхованием ответственности автовладельца.
Этот ответ, несомненно, устроил бы счастливого владельца автомобиля, если бы не денежный вопрос, который, как известно, всегда и всем портит жизнь. В лучшем случае такой полис обойдется в 12-15% стоимости автомобиля, что может себе позволить не каждый водитель.
В тоже время сейчас многие страховщики предлагают широкий спектр услуг по автострахованию, предусматривающий возможность их моделирования под конкретные потребности автовладельца.
При сравнении тарифа на полис автострахования необходимо учитывать два основных фактора: набор страховых рисков и систему выплат, производимых страховщиком.
Традиционно полис КАСКО предусматривает возмещение в случае угона автомобиля и причинения ему ущерба. В некоторых ситуациях уместно отказаться от одной из групп риска. Например, если опытный водитель приобрел дорогой и новый автомобиль, то для него наиболее актуальна защита от угона, в то же время для начинающего автовладельца Жигулей - защита от возможного ущерба. При этом угон и ущерб вносят различный вклад в формирование страхового тарифа. Например, при страховании нового автомобиля "Ford Focus" в страховой компании "МРСС" по риску "угон" и "ущерб" тариф составляет 6,4%, в то время как только по риску "ущерб" - 5,3% (экономия 18%).
Часто снижению тарифа по риску угон является установление на автомобиле спутниковой системы поиска, а для наиболее угоняемых автомобилей - обязательным условием. Кроме того, на величину тарифа оказывает влияние и характер ночного хранения автомобиля - на охраняемой стоянке или нет.
При страховании по группе рисков "ущерб" страховой тариф зависит от рисков и от наличия или отсутствия франшизы. Наиболее полный пакет по риску "ущерб" предусматривает возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, злоумышленных действий и действий животных.
Если правила страховой компании позволяют, то можно выбрать произвольный набор рисков с обязательным риском "дорожно-транспортное происшествие". Иногда для снижения тарифа и привлечения клиентов страховщики сами не включают наиболее популярные риски, такие как "повреждения отскочившим или упавшим предметом", "стихийные бедствия", "злоумышленные действия".
Существенное влияние на тариф по риску "Ущерб" оказывает наличие или отсутствие франшизы, то есть оговоренного в договоре страхования максимального размера ущерба, который не возмещается страховой компанией.
Такая опция удобна для автовладельцев, которые очень редко попадают в аварии или привыкли чинить незначительные повреждения, такие как царапины, вмятины, собственными силами. Так, в страховой компании "Межрегионгарант" полное КАСКО без франшизы для автомобиля "Nissan Almera" стоит 11,4%, с франшизой в 500 долл. США - 9,0% (экономия 21%).
Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым "дорогим", то есть самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это, так называемое, неагрегатное КАСКО.
Более "дешевая" система выплат - "по договору" или агрегатное КАСКО, когда страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям. Соответственно с каждым страховым случаем размер возможной максимальной выплаты уменьшается. Система наиболее удобна при страховании риска "ущерб". Использование системы агрегатного КАСКО позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки. В частности, неагрегатное КАСКО для автомобиля "Ford Focus" в компании "Энергогарант" стоит 8,64%, а агрегатное - 7,85%.
Также существует система "по первому случаю", когда возмещение происходит лишь по первому заявленному страховому случаю. Она наиболее популярна у людей, для которых приоритетен риск "угон". По этой системе обращаться в страховую компанию выгодно лишь при угоне автомобиля или причинении ему серьезного ущерба.
Кроме того, на страховой тариф могут оказать влияние и характер определения ущерба ("новое за старое", "с коэффициентов выплат", "старое за старое"), условия его компенсации (ремонт на автосервисе, оплата по счетам автовладельца, денежная выплата по калькуляции эксперта компании). Но на эти составляющие, как правило, страхователь влиять не может, но должен их учитывать при выборе страховщика, оказывающего наиболее качественные услуги.
Дополнительно сэкономить при покупке полиса КАСКО можно за счет программ скидок, предоставляемых различными страховыми компаниями. Например, "АльфаСтрахование" предусматривает 10% скидку для владельцев банковских карточек "Альфа Банк Экспресса", "КапиталЪ Страхование" - до 10% скидки для сотрудников предприятий-клиентов страховщика, "Росгосстрах" - 20% скидку владельцам карточек "Русь-банка".
Традиционно скидки в размере 5-10% предлагаются страховщиками в период новогодних праздников с 15 декабря по 15 января, а в феврале и марте - специальные программы соответственно для мужчин и женщин, которые также позволяют получить скидку.
В результате, возможность экономно распорядиться своими деньгами есть у каждого, вопрос в том, что не все хотят тратить свое время на поиски хороших вариантов. Поэтому автовладелец должен четко представлять, какая конкретно услуга ему необходима, а также кто и за какие деньги может ее предложить. И только в этом случае страхование автомобиля не станет опустошительным мероприятием для кошелька, а будет приятной процедурой приятного же общения с милыми представителями страховых компаний.
 
Дмитрий Кошкин
 
Почитаем прессу
Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии

Обзор DEDALINFO