Полис накопительного страхования жизни дает родителям уверенность в том, что они не только будут иметь средства, необходимые для подготовки ребенка к школе, институту, покупке будущего жилья, но и обеспечат ему страховую защиту, которая действует с момента внесения первого взноса. Медсестра Елена Киселева рассказывает: "Со страхованием я знакома достаточно давно, но вначале только с рисковыми видами. Как только в нашей семье появилась машина Volkswagen Passat, стали ее страховать по каско и ОСАГО.
Недавно я продлила договор по страхованию имущества, так как нашу квартиру летом обнесли воры. Я подсчитала, что страховать имущество гораздо дешевле, чем ставить сигнализацию. К тому же, отдыхая на даче, могу не беспокоиться о квартире. О защите своего ребенка (Маргарите сейчас 4 года) я как раз стала думать после того случая воровства. Почему начинаешь защищать то, что тебе дорого, только тогда, когда что-то теряешь? Может, надо опережать события?
Вначале я рассматривала просто вариант страхования от несчастного случая, но отбросила его в пользу накопительного страхования. По моему мнению, основных плюса в "длинной жизни" по сравнению с "короткой" два. Первый -- это то, что ты ничего не теряешь. Деньги, которые платишь, возвращаются обратно в любом случае, да еще и с процентами. Второе преимущество: выплата производится даже тогда, когда ребенок тяжело заболел, а при страховании от несчастного случая основанием для выплаты служит только травма.
На взносы идет 1500 рублей в месяц, это менее 5% зарплаты моего мужа, то есть на семейном бюджете такие месячные траты безболезненны. Хотя я понимаю, что когда наша Ксюша станет совершеннолетней девушкой, то 200 тыс. рублей не хватит на серьезную покупку: квартиру или новую иномарку. Зато если в период страхования моя дочь попадет в беду, то эти деньги будут очень нужны. Не надо будет срочно бегать, занимая у знакомых, или брать экспресс-кредиты в коммерческих банках под сумасшедшие проценты".
 
Не страхом единым

С накопительным страхованием в пользу детей наши люди успели познакомиться в советские годы, но нельзя сказать, что это знакомство было приятным. В 1990-е гг. гиперинфляция съела все накопленное родителями, нанеся удар последующему коммерческому страхованию. До сих пор в глазах пострадавших россиян от действий Госстраха накопительное страхование кажется "401-м сравнительно честным способом отъема денег у населения". Спустя 15 лет многие страхи ушли в прошлое. Но решение отдать деньги на долгий срок не может быть импульсивным, и клиента терзают сомнения. Тогда страховой агент достает из рукава козырь: себя не жалко, тогда о детях подумайте. "О детях надо позаботиться", -- раскидывает мозгами чадолюбивый родитель. И достает кошелек...
 
Путевка в жизнь

С одной стороны, в накопительном страховании доля "детства" незначительна. По оценкам компании "Ренессанс Life", детское накопительное страхование занимает около 20% портфеля. Всего в Петербурге за 9 месяцев этого года по реальному страхованию жизни собрано более 140 млн рублей (для сравнения, по ОСАГО -- почти 3 млрд рублей). С другой стороны, случаев детского страхования больше, так как стоит учитывать договоры, которые заключаются родителями в пользу ребенка. "Мировая практика показывает, что гораздо интереснее и полезнее с точки зрения защиты интересов ребенка страховать не его самого, а его содержателя, кормильца (то есть родителя) в пользу чада, -- уверена Кристина Алексеева, директор "СОГАЗ -- ЖИЗНЬ" в Петербурге. В случае гибели или потери трудоспособности кормильца ребенок получает выплату страховой суммы. Наша компания идет именно по этому пути. Такие договоры составляют около 80% от страхового "накопительного" портфеля".
О том, что страхование "детства" перспективно, говорит и появление новых программ у страховщиков. В некоторых из них, например, даются специальные бонусы за поступление в вуз или успешное окончание школы.
 
Шумахерам "жизнь" дороже

Как ни странно, половой дискриминации в детских программах нет. Полис будет дороже только для юных спортсменов. "Если в страховку включены риски "расстройство здоровья" и "стойкое расстройство здоровья", то по этому полису существенное удорожание будет зависеть не от пола ребенка, а от вида спорта, которым он занимается, -- отмечает Ольга Спиридонова, директор Центра личного страхования ОАО "СК "Русский мир". -- Чем опаснее вид спорта, тем выше поправочный коэффициент, применяемый к базовому тарифу".
"Для случаев, когда ребенок профессионально занимается спортом (например, три тренировки в неделю плюс участие в соревнованиях), страховые компании применяют повышающие коэффициенты", -- подтверждает Олег Киселев, управляющий директор "Ренессанс Life".
Родителям удобнее платить за полис ежемесячно, но выгоднее ежегодно. Тем более некоторые компании предоставляют не ежемесячную, а ежеквартальную или ежегодную рассрочки. Страховщики считают, что годовые платежи увеличивают доход клиента как минимум на коэффициент рассрочки (около 2-3%). "Кроме того, раз при ежегодном взносе деньги дольше обращаются в инвестиционном портфеле страховой компании, соответственно, и доходность от ежегодного взноса больше, -- объясняет Кристина Алексеева. - Другой вопрос, что психологически проще платить постоянно маленькими частями, чем выкроить из семейного бюджета сумму на ежегодный взнос". Елена Киселева много знает о здоровье человека, и поэтому предпочитает накопительные страховые программы.
 
Осталось 9 лет

- Во всем мире страхование жизни (в общем объеме страховых сборов) превышает 50%. В нашей стране эта доля пока меньше 2%. При сохранении нынешнего экономического курса Россия достигнет западного уровня лет через пять-десять. Отечественным страховщикам важно успеть попасть в этот срок.
- Вступая в ВТО, Россия обязуется к 2015 году пустить на российский рынок прямые филиалы глобальных страховых компаний. Рынок страхования жизни им интереснее, чем рисковое страхование. Доверие к российским финансовым институтам у граждан меньше, чем к иностранным компаниям, поэтому нашим придется туго.
 
Есть мнение

Любовь Сластникова, директор агентства "РЕСО -- Капитал":
"Я не рекомендовала бы рассматривать накопительное страхование только как инструмент инвестиций, для этого существуют другие возможности, ибо доходность страховых резервов ограничена из-за жестких правил их размещения. Однако именно это и позволяет говорить о гарантированных страховых выплатах. Гораздо интереснее программы рисковые, когда взрослый страхует свою жизнь в пользу ребенка".
 
Георгий КАРЧИК