Представители старшего поколения отмечают, что страховые агенты обычно приходили ежемесячно домой к страхователям или на работу к ним, и что выплаты не были слишком тягостными для бюджета. Впрочем, величина этих выплат, что вполне объяснимо, находилась в прямой зависимости от суммы, на которую страховался человек, и от срока, на который была рассчитана программа страхования.

Воспользоваться "детскими" страховыми полисами довелось, впрочем, очень немногим моим сверстникам. Эксперты говорят, что программы детского страхования стали активно пропагандироваться и применяться в начале 80-х годов. В 1989 году, как хорошо помнят те, кто на этот момент достиг дееспособности, произошла денежная реформа, а в 1991 году цены рванули вверх, обесценив и сбережения людей, и страховки. Такая вот грустная получилась история у страхования детей в Советском Союзе.

Возможно, поэтому, а возможно потому, что долгое время россияне вообще не испытывали интереса к страхованию, но факт остается фактом: страхование детей до последних 2-3 лет оставалось невостребованным. Теперь же страховщики отмечают рост интереса к этой услуге. Самыми распространенными и самыми спрашиваемыми, по словам страховщиков, являются три основных варианта страхования человека: только от несчастного случая, несчастного случая и болезней и добровольное медицинское страхование. "Коробочные" продукты включают эти три классические виды страхования, плюс к ним могут добавляться еще какие-то услуги, предусматривающие специфические риски - это уже делается по запросу клиента.

Отметим общую черту или, скорее, преемственность поссоветского и советского страхования детей. Сейчас, как и тогда, инициатива исходит преимущественно от самих страховых компаний. Да, интерес к такого рода услугам и продуктам постоянно растет, но даже вполне экономически "продвинутые" родители не спешат обращаться в компании с вопросами об условиях страхования своих чад. Поэтому работает стандартная схема: представитель компании-страховщика приходит в школу и предлагает ребятам брошюрки, в которых разъясняются преимущества таких видов страхования. При этом, как говорят сами страховщики, они предлагают как индивидуальные программы страхования школьников, так и программы "массового" страхования - в этом случае страховка оформляется на весь класс или в страховой полис вписывается группа школьников, родители которых решили оформить страховку на своих отпрысков.

Полис для школьника может действовать круглые сутки или в отдельные промежутки времени - например, время нахождения в школе плюс дорога из дома в школу и обратно. Это очень удобно, если учесть, что именно дорога в школу и дорога домой считается наиболее рискованными промежутками времени: в школе ребенок так или иначе находится под присмотром старших, и возможность наступления страхового случая в этот временной промежуток резко сокращается. Что позволяет родителям сэкономить на ежемесячных страховых платежах.

Естественно, возникает сразу несколько вопросов. Во-первых, кто считается ребенком, вернее, каковы возрастные ограничения при оформлении "детской" страховки. Этот вопрос каждая страховая компания решает по-разному: в одних такие полисы могут выписываться на людей, начиная с 1 года и кончая 18 года, в других минимальной планкой является 3 года, а максимальной - 16 лет. Впрочем, наблюдатели отмечают вполне объяснимую тенденцию: возрастные "лимиты" при детском страховании постепенно "удлиняются", так как родители стремятся застраховать любимое чадо от рисков на максимально долгий срок. Это, с одной стороны, уменьшает размер ежемесячных платежей, а с другой - позволяет рассчитывать на получение компенсации при наступлении страхового случая. Чего, конечно, не дай Бог.

Однако страховые случаи, к сожалению, наступают, когда их никто не ждет и никто не просит. В связи этим актуальным становится вопрос, насколько серьезной может быть компенсация. При заключении договора риски четко прописываются: стандартный (то есть несложный) перелом руки очевидно потребует выплаты компенсации меньшего размера, чем серьезная травма. В зависимости от степени тяжести повреждения определяется процент от общей страховой суммы, и выплата производится в размере этого процента.

Можно пойти и по иному пути: выплата будет равна компенсации медицинских расходов. В этом случае медицинское учреждение выставляет счет страховой компании и передает ей отчет об оказанных услугах. Правда, такой вариант обычно выбирается, когда речь заведомо идет о серьезной сумме страхования. Понятно, что если страховка будет оформлена на 10-15 тыс. рублей, компания вряд ли возьмет на себя такой риск, как оплата будущих - возможно, весьма дорогостоящих - медицинских расходов.