Всем знакомы мучительные поиски подходящего подарка в канун праздника. Хочется, чтобы подарок был практичным, оригинальным и демонстрировал осведомленность об интересах и нуждах получателя подарка. Наверное, этим и хороша страховка в роли презента.
Правда, в Украине пока не предлагаются специальные подарочные сертификаты на страховые полисы -- как это делают супермаркеты бытовой техники, парфюмерные бутики и турагентства. Поэтому процесс оформления страховки на третье лицо может оказаться не таким уж простым, как того хочется. При оформлении договора по большинству видов страхования требуются не только специфические данные и документы, но и подпись, а в некоторых случаях -- присутствие того, кому предназначается подарок. Понятно, что в таком случае настоящего сюрприза не получится. Но все же стоит попробовать, если одариваемый -- человек близкий и к тому же прагматичный.

 

Почетное первое место по популярности подарочных страховок занимает автострахование. "Если человек, которому предназначается подарок -- автомобилист, а у него нет страхового полиса, подарите ему полис автогражданской ответственности на следующий год, по стоимости он сравним с качественным парфюмом. А если позволяют средства, можно подарить и более дорогой полис -- "Авто-КАСКО", -- советует заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина" Александр Миколенко.
"Автогражданка" действительно может стать самым недорогим подарком, а главное -- нужным. Хотя в Украине этот вид страхования и является обязательным, но покупают его водители обычно только для прохождения регистрации автомобиля (максимум на срок в 15 дней). Таким вот образом автовладельцы экономят деньги, ведь штрафы за отсутствие страховки взимаются крайне редко. Если же купить такую страховку на год, подарок обойдется в сумму от 200 до 700 грн. (в зависимости от марки машины, стажа вождения и места проживания). "КАСКО" будет стоить значительно дороже. Средняя стоимость годовой страховки составляет 5--8,5% стоимости самого авто.
Если водитель успел обзавестись "ОСАГО" и "КАСКО", можно подарить полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Прелесть его состоит в том, что выбрать страховую сумму можно в зависимости от собственных финансовых возможностей (у "ОСАГО" -- это установленный законом лимит ответственности страховщика).
Чем больше страховая сумма, тем больше платеж, и наоборот. Средний страховой тариф по "ДСГО" составляет 2--3% страховой суммы. Таким образом, минимальная стоимость годового полиса "ДСАГО" равна 200 грн. при страховой сумме в 10 тыс. грн. Приобретая страховку "ДСАГО" в подарок, лучше отдать предпочтение полису с франшизой, равной тому покрытию, что предусмотрено "ОСАГО" (см "Деньги", №8 от 15 ноября 2006 года, доступен на сайте www.dengi-ua.com) -- так можно сэкономить, причем, не в ущерб ценности подарка.
Конечно, прежде чем отправляться в страховую компанию за подарком, желательно "прозондировать" почву -- аккуратно выяснив, есть ли у объекта внимания именно такая страховка и на какой срок она куплена.
Проще всего оформить автостраховку в подарок, если даритель вписан в техпаспорт транспортного средства выгодоприобретателя (обычно так делают члены одной семьи). В таком случае необходимости в подписи или согласии одариваемого нет, и даритель абсолютно самостоятельно может оформить полис "КАСКО".
Если приобретается полис "автогражданки", то следует выбирать тот, который оформляется на конкретный автомобиль и на нескольких лиц, законно допущенных к его вождению. Опять же, такое возможно, если даритель является одним из этих лиц. В случае если он никак не связан с транспортным средством, на которое оформляется страховка, процедура оформления окажется значительно сложнее. Никакого сюрприза не получится -- придется вести одариваемого в страховую компанию и оформлять страховку в его присутствии. Тем более что для составления договора автострахования необходимо предоставить документы на автомобиль.

 

Полису страхования имущества обрадуются домовитые хозяева собственного жилья. Эта страховка практически универсальна, ее можно дарить всем, независимо от близости родства. А главное -- для ее оформления (в случае покупки экспресс-полиса без осмотра жилья) не обязательно привлекать хозяев квартиры. Правда, нужно предоставить страховой компании паспортные данные владельцев, номера идентификационных кодов и адрес квартиры или дома. Если отношения достаточно близкие, выудить эти данные не составит труда, главное -- придумать благовидный предлог.
"После покупки квартиры нам друзья подарили полис страхования квартиры. За год действия страховки с квартирой, благо, ничего не случилось. Но мы с мужем так вдохновились идеей страхования жилья, что после продлили договор и теперь платим взносы сами", -- рассказывает Ирина, начальник отдела розничных продуктов одного из киевских банков. Стоимость страховки жилья на год составляет от 0,3% его цены, однако экспресс-программы (на ограниченные лимиты -- от 7--40 тыс. грн.) могут стоить и по 50--100 грн.
Страховые компании предлагают несколько видов имущественного страхования, связанного с жильем, а именно: страхование ремонта от классических рисков, таких как пожар и потоп; страхование движимого имущества, мебели и техники от классических рисков плюс -- от кражи и грабежа; а также страхование гражданской ответственности владельцев квартиры перед соседями, к примеру, если по вине хозяев квартиры пострадает соседское имущество. Ведь, в конце концов, кому не случалось затопить соседей?
Минимальная стоимость полиса гражданской ответственности составляет 150--200 грн. при страховой сумме 30 тыс. грн. Тарифы по страхованию ремонта колеблются от 0,4% до 0,8% стоимости. Приблизительную оценку даритель может провести сам, что очень уместно в такой ситуации. Обычно оценка осуществляется из расчета $400--500 за квадратный метр. Тариф на страхование движимого имущества несколько выше и составляет 0,5%--1% стоимости имущества. Это связано с более широким перечнем страховых случаев, касающихся движимого имущества.

 

Хорошим подарком может стать полис добровольного медицинского страхования. Ведь полис ДМС обеспечит защиту здоровья близкого человека и решение всех медицинских проблем, которые, к сожалению, могут возникнуть у каждого. Преимуществом полиса ДМС является его универсальность. Он подойдет абсолютно всем. Но по этическим соображениям такой подарок лучше дарить родственникам первой степени родства: братьям, сестрам, супругам, родителям.
Тем более что оформить такой полис без участия одариваемого практически невозможно. Особенно, если страховка предназначается человеку старше 50 лет. В таком случае страховая компания обязательно потребует, чтобы будущий застрахованный прошел обследование -- для выяснения состояния его здоровья. Стоимость годового полиса ДМС составит от $600--800.
Еще одним практичным подарком может стать полис накопительного страхования жизни. Чаще всего его дарят родители детям. В таком случае договор оформляется на одного из родителей, а выгодоприобретателем является ребенок.
Страховую сумму получают по достижении чадом определенного возраста или (увы!) в случае смерти застрахованного. Если полис накопительного страхования предназначается совершеннолетнему человеку, то его необходимо поставить в известность о приобретении такой страховки. Таково одно из обязательных условий Закона Украины "О страховании". Но, если очень хочется сделать сюрприз, нет ничего невозможного. "В таких случаях наша компания идет навстречу клиентам: мы выдаем договор страхования, но при условии, что застрахованное лицо обязательно подтвердит свое согласие заявлением. То есть сюрприз оставался сюрпризом,а застрахованное лицо подписывало заявление, получив перед этим полис в подарок", -- рассказывает заместитель председателя правления СК "Юпитер" Наталия Убийконь.
Полис накопительного страхования имеет смысл оформлять на длительный срок, лучше всего -- на срок более 15 лет. Страховщики объясняют это особенностями данного вида страхования, его финансовым смыслом. Подарочный полис уместно также приобретать под конкретное событие, к примеру, когда выплата осуществляется по факту выхода на пенсию.
Увы, это самый дорогой страховой подарок -- минимальный ежегодный взнос $100--150 (а платить-то придется каждый год). Даритель вправе выбрать устраивающую его схему оплаты взносов. Он может оплатить взнос единоразово -- за весь период действия договора или частично, скажем, сразу за три года. Также, если оплата взносов предусматривается в рассрочку, то периодичность может быть ежемесячная, ежеквартальная, два раза в год или ежегодная. "Возможны варианты, когда даритель платит взносы только первые несколько периодов, а потом все обязательства по договору передаются застрахованному лицу по обязательному согласию сторон. Каждый случай индивидуален, и в каждой ситуации можно подобрать наиболее подходящие условия договора", -- говорит ведущий специалист по методологии страхования СК Generali Garant "Страхування життя" Юлия Колесникова.
Кстати, при покупке полиса накопительного страхования родственнику первой степени родства даритель может подарить документы на получение налогового кредита. Согласно налоговому законодательству, оплата взносов по накопительному страхованию жизни близкого родственника частично освобождается от подоходного налога. То есть Налоговая обязана вернуть 50% излишне уплаченного налога.

 

Страховой полис -- это в некоторой степени "интимный" подарок, поэтому дарить страховку допустимо только близким друзьям или родственникам. И поскольку даритель для реализации задуманного должен быть хорошо информирован об имущественном положении предмета своего внимания, то в связи с этим возникает ряд вопросов деликатного свойства. Например, не напугает ли одариваемого излишняя осведомленность дарителя? А полис медицинского страхования стоит дарить исключительно ближайшим родственникам, только они по достоинству оценят заботу дарителя и не найдут в его поступке задних мыслей. А вот презентовать такой подарок, к примеру, коллеге или начальству, "Деньги" категорически не советуют -- мало ли как такой поступок будет расценен? По этим же причинам не стоит дарить страховку от несчастного случая -- вне зависимости от степени родства и близости отношений.
Кроме того, любой страховой полис ограничивает застрахованное лицо в свободе. Например, полис "Авто-КАСКО" зачастую обязывает владельца оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках, а полис медицинского страхования -- не принимать никаких медикаментов, даже витаминов, без назначения врача. Поэтому перед тем как приобрести страховку, стоит убедиться, что ее условия не повлекут за собой дополнительных расходов или изменения стиля жизни того, кому она предназначается.
Или, по крайней мере, стоит убедиться в том, что близкий человек будет не против таких перемен. В противном случае курьезы гарантированы. "В моей жизни был такой пример: подчиненная без моего согласия оформила на мое имя страховой полис, желая сделать мне сюрприз и подарок ко дню рождения. Наверное, все понимают, на какие мысли наталкивает такой подарок, причем выгодоприобретателем при наступлении несчастного случая она назначила себя…" -- рассказывает заместитель председателя правления ЗАО "Европейский страховой альянс" Ирина Венникова.
Чтобы не попасть впросак и сделать действительно полезный и приятный подарок близкому человеку, нужно обязательно ознакомиться со списком исключений, то есть случаев, в которых страховая компания не выплачивает возмещение, советует представитель СК "РОСНО Украина" Роман Кириенко. Также в "подарочном варианте" страховки чаще всего есть смысл отказаться от франшизы, иначе при наступлении страхового случая одариваемого может ждать неприятный сюрприз.

 

Стоимость полисов по разным видам страхования
Тип страховки Минимальная стоимость в год
ОСАГО От 200 грн.
ДСАГО От 200 грн.
КАСКО От 1500 грн.
Страхование жилья От 50 грн.
Страхование движимого имущества От 300 грн.
Добровольное медицинское страхование От 3000 грн.
Накопительное страхование жизни От 750 грн. в год

 

"Страховку" подарить невозможно, но есть возможность заключить договор личного страхования в пользу третьего лица (застрахованного). Но не так все просто, дело в том, что договор личного страхования, в котором страхователь и застрахованное лицо -- не один и тот же человек, может быть заключен только с согласия застрахованного. Это первое важное обстоятельство.
Второе касается налогообложения. Так как в соответствии с Законом Украины "О налоге с доходов физических лиц" (п. 4.2.4.) любая сумма, уплаченная за налогоплательщика третьим лицом (кроме членов семьи первой степени родства и работодателя) является его доходом (а по сути -- подарком), то сумма страхового взноса (премии, платежа), кроме описанных выше случаев включается в налогооблагаемый доход. И застрахованный обязан уплатить налог в размере, установленном законом. Сейчас этот налог составляет 13%, а с 1 января 2007 года -- 15%. При этом плательщик налога сам обязан вести учет таких доходов, начислять и уплачивать налог. А представьте себе, если размер страхового платежа будет весьма значительным? Страхователь может оказаться не в состоянии уплатить такой налог, да и захочет ли?

 

 

-- Если рассматривать страховой полис как презент, то самый реальный и ощутимый подарок, с моей точки зрения, -- это договор добровольного медицинского страхования. Вы можете заранее узнать все условия и предварительную стоимость такой страховки, оговорить перечень медицинских учреждений, где будет обслуживаться застрахованный, и ознакомиться с условиями предполагаемого договора. Для оформления такой страховки необходимо присутствие и согласие человека, для которого заключается договор. Подавляющее большинство людей, которые попробовали заключить такие договора страхования, уже не представляют себе, что можно решать свои проблемы каким-либо другим образом (тратить время на поиски квалифицированного врача, привлекая для этого всех своих знакомых и друзей, искать необходимые препараты по всем аптекам и так далее). Единственное, что не получится в предложенном случае -- это сюрприз в виде уже подписанного договора. Но я думаю, что это с лихвой окупится уровнем сервиса.