Почитаем прессу

Размер текста

01.02.2007

Страховий шолом для водія

Обов’язково-добровільно

У 2004 році прийнято закон «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Цей вид страхування є обов’язковим. Проте закон не передбачає відповідальності за відсутність у власника авто страховки. Саме тому, кажуть фахівці, поліси обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) купують виключно юридичні особи, таксисти та найбільш свідомі громадяни, як правило, із рівнем достатку нижче середнього.

За полісом ОСЦПВ страхується як майно, так і здоров’я постраждалої сторони в разі ДТП. Законом передбачена максимальна сума у розмірі 25,5 тис. грн. за збиток, нанесений майну потерпілого, та 51 тис. грн. за шкоду, нанесену його життю та здоров’ю. Ліміт відповідальності встановлений по кожному ДТП, а не в цілому на рік. Тобто після виплати компенсації страхова сума не зменшується, а потрапивши знову в аварію, водій може розраховувати на виплату в повній мірі. При оформленні ОСЦПВ закон встановлює сталу франшизу (визначену частину збитку, яка не відшкодовується) у розмірі 510 грн.

При оформленні ОСЦПВ до уваги береться вартість автомобіля, об’єм двигуна та водійський стаж. За бажанням клієнта поліс може «прив’язуватися» до автомобіля. Тобто, всі водії, які керуватимуть ним, будуть застраховані навіть, якщо не вписані в поліс. Страховка може бути «прив’язаною» до водія. Тоді він є застрахованим за кермом будь-якої машини. Також поліс поширюється на осіб, які в ньому вказані.

У середньому ця страховка коштує 140 грн.

Нюанси КАСКО

За умовами страхування КАСКО (з італійської — шолом) надається комплексний страховий захист автомобіля від збитку, нанесеного в результаті аварії, викрадення, пожежі, протиправних дій третіх осіб або стихійних лих. Страховики кажуть, що їх клієнти часто вважають, що ОСЦПВ і КАСКО — одне і те ж. «Поліс ОСЦПВ покриває лише збиток, заподіяний комусь. А КАСКО покриває збиток, заподіяний власнику цього полісу, незалежно від того, чи він є винуватцем аварії, чи ні»,— говорить Віктор Лапко, заступник директора з продажів фізичним особам Івано-Франківської філії ЗАТ «Страхова група ТАС». Тому радять водіям мати обидва страхові поліси.

Проте, вартість КАСКО доволі велика, у середньому — 1500 гривень. «Клієнти КАСКО — це люди з достатком середнім та вище. За такий поліс можна заплатити і 30 тисяч гривень. Все залежить від вартості автомобіля та переліку обставин, від яких клієнт хоче застрахувати своє авто», — говорить Віктор Лапко.

У цьому виді страхування розмір страхової суми може визначати сам автовласник. В її рамках страховик і несе відповідальність протягом строку дії поліса. Однак, страхова сума має бути порівнянною з ринковою вартістю авто. Тож, завищувати її розмір не варто — страхова компанія все одно виплатить тільки її ринкову вартість, не зважаючи на суму страховки. Адже, згідно закону, страхування не може бути джерелом одержання прибутку для страхувальника, а має лише покривати матеріальний збиток.

Також страховики можуть знижувати чи підвищувати страховий тариф залежно від особливостей конкретного авто: моделі, року випуску, наявності протиугінних засобів, стажу водія і т.?д., і т.?п., а також від кількості автомобілів, застрахованих за одним договором.

При отриманні поліса КАСКО фахівці радять обов’язково звертати увагу на розмір франшизи. Адже часто при нанесених збитках страхова компанія не має наміру платити у повному обсязі. Тоді страхове відшкодування може не дотягувати до розміру збитку на 5?%, 10?%, а іноді й 30?%. Підставою для цього стане договір, котрий автовласник уважно читав і власноручно підписав.

Франшиза може бути єдиною для всього страхового поліса КАСКО, але найчастіше встановлюється окремо для кожного з видів ризику. Як правило, найвищі франшизні ставки виставляються за ризиком «крадіжка».

Не зважаючи на вік

На ринку страхових послуг України працює понад 300 компаній. Конкуренція вимагає від страховиків запровадження нових послуг (страхування старих автомобілів, автокард, інші).

Нині мало яка страхова компанія береться за страхування автомобілів, старших 10 років. Кажуть, що це не вигідно ні самій компанії, ні клієнту. Мовляв, можна застрахувати авто на одну суму, а потім отримати набагато меншу. «Якщо автомобілю більше 10 років, то автоматично нараховується знос. Можна заплатити за страховку 2?3 тисячі гривень, а отримати — до тисячі. Це, з нашого погляду, є обманом клієнта»,— говорить Віктор Лапко.

Із цим не погоджується Василь Мицак, директор Івано-Франківської філії ЗАСТ «Український страховий капітал». Він переконаний, що страхування старих авто вигідне всім — адже експерт оцінює вартість авто, і саме в межах цієї суми разово відшкодовується страховий платіж.

Інша програма — «Автокард» — передбачає компенсацію витрат водія у разі поломки автомобіля. Компанія готова компенсувати витрати навіть на його евакуацію на СТО. Такий поліс коштує від 150 гривень.

Проблеми виплат

Втім, водії не поспішають страхувати свої авто. Кажуть, що часто страхові компанії затримують строки виплат або взагалі їх не роблять. «Є така частина компаній, які не виплачують чи затягують виплату. Комісія з нагляду за страховою діяльністю бореться з цим. Проте деякі такі компанії продовжують існувати. В договорі закладають такі «камінці», що потім можна без проблем зробити відмову по виплаті. Над цим спеціально працюють юристи»,— говорить Віктор Лапко.

Не виплатити страховку компанія може тоді, коли водій перебував у стані алкогольного чи токсичного сп’яніння, не попередив вчасно страхову компанію про ДТП чи в інших випадках. «Наприклад, сталася аварія. Учасники ДТП відігнали свої автомобілі на обочину. Тоді працівник ДАІ відмовляється фіксувати ДТП, а без такої довідки страхова компанія не виплатить страховку. Водії тоді на 99?% вважають винною страхову компанію»,— розповідає пан Віктор.

Страховку за полісом виплатять тільки тоді, коли у компанії буде повний пакет документів. Скажімо, за полісом цивільно-правового страхування треба надати довідку із суду про те, що водій винен у ДТП. Такого рішення суду можна чекати три місяця. Таким чином страховку можна отримати навіть через півроку. А от компенсацію по поліса КАСКО, за умови наявності всіх документів, видадуть протягом двох місяців.

Ціни ростуть

Щоб не потрапити на гачок до недобросовісної страхової компанії, фахівці радять звернути увагу на суму виплат, здійснених страховиками, а також поцікавитися, як довго вона працює на ринку. Крім того, експерти не радять довіряти компаніям, послуги яких є значно дешевшими. Кажуть, що страхування КАСКО страховикам нині не вигідне — дуже великі витрати. Тому, щоби виплатити клієнтам необхідну суму, вони змушені піднімати ціни.

Говорить експерт

	Олена Павлюченко, директор Івано-Франківської дирекції страхової компанії «Кредо-Класик» Ринок страхових продуктів — один з найконсервативніших в світі. Як правило, в усіх країнах основні типи страхових продуктів однакові. Різними їх роблять набори страхових ризиків (те, від чого ви страхуєтесь), ціна та додаткові сервіси. Тому принципово нові продукти навряд чи з’являться найближчим часом. Але кожна компанія щороку намагається вдосконалювати існуючі в неї види договорів, враховуючи свій досвід роботи та побажання клієнтів. Кожного року додаються бонуси, які ви, як клієнт, отримуєте при страхуванні. Наприклад, послуги безкоштовного евакуатора, безкоштовні консультації юристів. Також нові опції у договір часто вносяться у випадку роботи з клієнтами-юридичним особами, коли від страхової компанії вимагається надання комплексного захисту.