Казалось бы, есть ли смысл в страховании жизни иностранной компанией, когда есть отечественные? Отвечаем -- есть и очень большой. Во-первых, это выгодно, ведь у иностранных компаний выше лимиты и ниже тарифы. Во-вторых, "импортные" страховки пока более надежны и интересны. При страховом взносе в $1000 в год лимит ответственности страховщика жизни в Украине составит около $20 тыс. (к примеру, при страховании мужчины в возрасте 30 лет). У иностранных же (при тех же условиях) лимит составит $100 тыс. То есть можно получить в пять раз больше -- за те же деньги!
Соотношение страховая сумма/взнос у иностранных страховщиков составляет 100, а в Украине -- всего 20. Причем такое "меню" предлагают даже "дочки" именитых западных страховых компаний, работающие в Украине. Эти перекосы участники рынка объясняют тем, что украинские тарифы рассчитываются с учетом реальной продолжительности жизни в Украине (меньшей, чем в развитых странах) и других страховых факторов. Все это, естественно, приводит к завышению цен, но почему такая разница? Ведь средняя продолжительность жизни украинцев и европейцев отличается не кардинально.
К тому же западные компании на рынке не первый год (некоторым по сто лет и больше), и их продукты давным-давно опробованы и максимально "заточены" под клиента. Всего этого нет у отечественных компаний с их скромной историей. Впрочем, как было сказано, многолетняя история не мешает украинским "дочкам" иностранных компаний вести себя вполне по-здешнему.
По оценке страховых брокеров, максимальное страховое покрытие "по жизни" в Украине -- $100--150 тыс., тогда как на западе -- от $250 тыс. до $1 млн. "Программы накопительного страхования жизни украинских компаний, даже с зарубежными инвестициями, не отвечают потребностям дня. Это программы 80-х годов, причем распространяются они по принципу сетевого маркетинга", -- рассказывает страховой брокер и директор компании "Дедал" Ибрагим Габидулин.

 

Правда, процесс покупки полиса страхования жизни у страховщика-нерезидента сопряжен с небольшими трудностями. Ведь иностранные страховые компании, если следовать Закону "О страховании", не вправе продавать свои продукты в Украине. Страховым брокерам также запрещено работать в интересах страховщика-нерезидента. Официальный доступ иностранцев на рынок произойдет только спустя пять лет после вступления нашей страны в ВТО -- таковы требования законодательства.
Таким образом, купить страховой полис за рубежом можно двумя легальными путями. Первый: выехать за рубеж, зайти в офис страховщика и оформить страховку. В этом случае, в соответствии с Декретом "О валютном регулировании...", страхователь обязан будет задекларировать приобретенный полис в налоговой службе, как валютную ценность. Соответственно, в конце года, если страна страховщика не подписала с Украиной соглашение об избежании двойного налогообложения, придется отстегнуть государству 15% полученного инвестиционного дохода. Но в принципе, если этого не делать, вряд ли "силовики" прознают о наличии страховки, купленной за рубежом. Разве что если ее владелец где-нибудь "засветит" полис (например, в отечественном банке или в страховой компании, которые регулярно отчитываются перед Госфинмониторингом, который, в свою очередь, тесно общается с налоговой).
Второй путь более затруднителен. Если покупать полис, не выезжая за пределы Родины (допустим по почте или через Интернет), нужно, по идее, получить разрешение НБУ, то есть индивидуальную лицензию на инвестирование средств за рубеж. В противном случае можно загреметь в тюрьму, так как незаконные валютные операции -- это уголовное преступление.
На каждый последующий регулярный платеж по договору страхования (как правило, раз в год) тоже потребуется отдельная лицензия (о процедуре ее получения см. "Деньги", ? 4 от 19--26 октября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). К слову сказать, расходы на покупку лицензии приведут к удорожанию страховки примерно на $400 ежегодно. Для сравнения: в России каждый желающий может инвестировать за рубеж до $75 тыс. без всяких лицензий, уведомив лишь о факте наличия валютных ценностей налоговую службу. Государство Украина пока своим гражданам доверяет куда меньше.
Не так просто купить полис и напрямую у страховых гигантов. Страховой брокер Норман Круг, президент нью-йоркской компании "Инфинет", рассказал "Деньгам", что в международной практике крупные страховщики, как правило, не занимаются розничными продажами и работают с населением через уполномоченных агентов. В большинстве случаев результатом обращения к мэтрам страхового бизнеса будет выдача ими списка ближайших к клиенту уполномоченных посредников. Украинским гражданам, скорее всего, придется обращаться по московским адресам. Так что далеко за западной страховкой ехать не придется.
Правда, нужно знать, что в России, так же как и в Украине, работа нерезидентов запрещена. Посредники просто оказывают услуги "по консультированию", вернее -- занимаются продажами, но по определенным схемам, о чем сразу же предупреждают клиента. Если же агенты "размахивают" страховкой именитой западной компании, предлагая ее продать напрямую, то, скореее всего, это мошенники. И лучше их обходить стороной. Случаи массового обмана страхователей в России тоже далеко не редкость.

 

Ради чего же стоит проделывать такой сложный путь? Как уже сказано, зарубежные программы страхования жизни могут оказаться более интересными для клиента. К тому же западные страховщики предлагают то, чего в Украине пока нет и в помине. Например, инвестиционное страхование (страхование жизни с переменной страховой суммой). В отличие от обычной страховки жизни владельцу инвестиционного полиса не гарантируется минимальный инвестиционный доход. Держатель сам выбирает, куда вкладывать накопленные сбережения, а страховщик только предоставляет ему "меню" из инвестиционных инструментов.
Правда, сумма возмещения в случае смерти застрахованного зависит от прибыли, полученной от управления накопленными деньгами. Но с целью защиты клиента договора в таком случае содержат минимальный уровень покрытия -- он будет выплачен наследникам вне зависимости от спекулятивной удачи владельца полиса.
В развитых странах пользуются популярностью также пожизненное страхование (страховка выплачивается только в случае смерти, но в любой момент можно разорвать договор и получить накопленную сумму) и смешанное страхование (выплата проводится также и в случае дожития до определенного срока, называемого периодом вклада). В обоих случаях при наступлении смерти клиента наследники получают оговоренную в полисе сумму накопления плюс инвестиционный доход, полученный на нее, -- не менее 4% годовых (чаще 5--6%).
Предлагают зарубежные страховщики и программы универсального страхования, по которым часть накоплений можно снимать со своего страхового счета даже до истечения срока договора и тратить их по своему разумению. Эти деньги могут служить залогом по кредиту, который может выдать сама страховая компания по процентной ставке на 2--4 процентных пункта выше инвестиционного дохода. Таким образом, вполне реально получить за рубежом льготный валютный кредит всего под 7--8% годовых.
В иностранной компании можно выбрать страховку с возможностью накопить фонд для экстренных случаев (например, потери работы), для отпуска и путешествий, получения образования и прочих целей. Стоит отметить, что "импортные" накопительные страховые программы очень гибки -- они предусматривают возможность изменения регулярности и размеров платежей клиента в сторону уменьшения или увеличения. При этом полис в полном объеме обеспечивает защиту до тех пор, пока на накопительном счету есть деньги.

 

В принципе, у иностранных страховок обнаружен только один по-настоящему серьезный недостаток -- необходимость получения лицензии, или декларирования дохода от накоплений. Конечно, можно упомянуть еще и такую проблему как удаленность офиса страховщика от клиента.
Западные компании зарабатывают мало -- инвестиционный доход на 8--10% ниже, чем у их украинских коллег. Так что, по итогам года, украинский страхователь после вычета налогов и платы за лицензии может остаться в убытке. Однако надежность компании и уверенность в том, что деньги своевременно будут выплачены при наступлении страхового случая, для очень многих стоит того. Не говоря уже о том, что получить по "импортной" страховке все равно можно больше -- за счет более высоких лимитов выплат по страховым случаям.
Обычно "иностранцы" устанавливают срок выплаты денег в 30 дней с момента получения страховщиком последнего документа, необходимого для принятия решения. В случае смерти клиента такими документами будут заявление наследников и свидетельство о смерти. Все остальные процедуры -- перевод на английский язык, нотариальное заверение документов (если требуется) -- забота страхового брокера, через которого был получен полис.
Есть еще один недостаток -- если купить страховку нелегально, то невозможно будет оспаривать ее условия в Украине, так как "засветка" влечет уголовное и административное преследование в связи с наличием незадекларированных валютных ценностей и вывозом капитала (незаконные валютные операции). К тому же все споры по существу решаются на территории страны-резидента компании. Выезд же в США, найм адвоката, проживание -- не самый дешевый способ доказательства своей правоты в спорных ситуациях.
Во всем остальном "импортная" страховка -- ценное приобретение. Если уж решаться на долгосрочный договор страхования жизни (на 10--25 лет), то заключать его стоит с надежной компанией, чей финансовый статус ежегодно подтверждается мировыми рейтингами.

 

 

- Получить лицензию НБУ на инвестирование средств за рубеж.
- Выбрать иностранную страховую компанию и программу страхования.
- Заполнить анкету страхователя (указывается информация о здоровье и имущественных правах). При страховании на сумму свыше $100 тыс. клиент проходит медицинский осмотр у врача, которого порекомендует страховщик.
- Сдать анализы крови, которые медик отправляет в специальную зарубежную лабораторию. Подписать предварительный договор страхования (Договор о намерениях).
- Оплатить первоначальный взнос, как правило, 2--5% величины покрытия.
- Отправить через брокера Договор о намерениях, заполненные формуляры и сообщение с реквизитами взятых анализов в страховую компанию.
- Далее страховщик определит индивидуальный тариф и вышлет клиенту договор, который нужно подписать в течение 20 дней, или отказаться от него. В случае отказа первоначальный взнос полностью возвращается клиенту без всякого удержания.
- Остается только подписать договор, отправить его страховщику и начать платить страховые взносы.

 

Обзор DEDALINFO