Почитаем прессу

Размер текста

20.02.2007

Накопительное страхование вполне может стать альтернативой депозитному вкладу

Любой человек, который зарабатывает больше, чем тратит, рано или поздно задумывается о накоплении. На первых порах денежки просто укладываются в какое-нибудь укромное место. Но наступает момент, когда "складирование" становится небезопасным или неактуальным, и тогда владелец определяется, куда их поместить. Самым распространенным среди потребителей остается депозитный счет в банке: и деньги в сохранности, и процентами от инфляции защищены.

Однако есть еще один способ накопления – это страхование жизни. О том, как можно его использовать, знают немногие. Поэтому мы начинаем серию публикаций по "лайфовому страхованию", и в первой из них рассмотрим, как накопительная страховка может заменить депозитный вклад в банке.

Чем накопительное страхование отличается от любого другого

Во всех развитых странах страховые компании (СК) – это самые богатые финансовые организации, причем на их счетах гораздо больше денег, чем в активах банков. А страхование жизни – самый популярный в мире вид страховки. Оформив ее, владельцы полисов получают защиту на все случаи жизни, и при этом деньги еще и доход приносят.

В предложениях страховых компаний, работающих в нашей стране, страхование жизни может быть: простым, накопительным, пенсионным и кредитозаемщиков.

В чем особенности накопительного страхования? Клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и платит страховой платеж.

Страховые платежи вносятся с определенной периодичностью (например, раз в полгода или в год) в течение срока действия договора.

Размер взноса клиент выбирает сам, учитывая свои финансовые возможности и требования компании.

Если в течение действия договора клиент получает травму в результате несчастного случая, СК выплачивает денежную компенсацию. В случае его смерти деньги получают наследники.

Если весь страховой период прошел благополучно, то по его окончании страховая компания возвращает все оплаченные страховые платежи и начисляет определенный процент.

Вот так в общих чертах выглядит схема накопительного страхования.

При наличии такой страховки финансовое состояние как всей семьи, так и отдельных ее членов как бы спланировано на определенный срок даже в случае любых непредвиденных ситуаций.

Что такое страховая защита

Страховая защита вступает в действие через сутки после заключения договора и уплаты первого страхового взноса. Причем после первого взноса клиент получает защиту на всю страховую сумму. Объясним на примере.

Клиент: мужчина, 30 лет, застраховал себя на 15 лет на $20 тыс.

Выбрал программу, предусматривающую защиту в 100% страховой суммы, если несчастный случай станет причиной его смерти.

Ежемесячный взнос – $98,56.

Независимо от того, когда произошел несчастный случай (и, соответственно, сколько денег было выплачено компании), в случае смерти страхователя семья получает $20 тыс.

Наиболее серьезную защиту обеспечивает программа, предусматривающая выплаты в размере:

100% страховой суммы (если смерть наступила по естественным причинам);

200% (если смерть наступила в результате несчастного случая);

300% (если смерть наступила в результате ДТП).

Если использовать наш пример, то по такой программе взнос составит $114,66, а защита семьи, соответственно, $20 тыс., $40 тыс., $60 тыс.

Откуда берутся проценты

Сумма, которую получает клиент, благополучно доживший до окончания срока договора, будет больше, чем все уплаченные им взносы. Дело в том, что СК при заключении договора оговаривает доход клиента. Многие компании предполагают долю клиента в прибыли. Если по итогам года реальные доходы от размещения страховых резервов компании превышают гарантированный в договоре инвестиционный доход, клиенту начисляют дополнительные суммы.

Несколько слов об инвестиционном доходе. Собранные страховые платежи СК инвестирует в экономику, что обеспечивает определенный доход. Согласно Закону Украины "О страховании", он не является собственностью компании и должен быть распределен между клиентами пропорционально их взносам. СК может оставить себе только до 20% от суммы дохода.

Инвестиционный доход состоит из двух частей:

– гарантированный. Согласно тому же Закону компании лайфового страхования должны указывать в договорах сумму гарантированного инвестиционного дохода (не более 4% годовых), и проводить расчеты страховых сумм с учетом этих процентов;

– дополнительный. Он определяется компанией раз в год по результатам полученного от размещения страховых резервов дохода.

В любом случае страхователь может рассчитывать на инвестиционный доход, а вот каким он может быть, можно поинтересоваться в страховой компании. Делать прогнозы на будущее СК запрещает Закон "О страховании". А вот предоставить будущему клиенту данные за прошедшие годы компания может. Так что прежде, чем подписывать договор, поинтересуйтесь размером дополнительного ИД за последние несколько лет.

Сравним страховку и депозит

Оговоримся сразу, такое сравнение не совсем корректно, продукты настолько разные, что нельзя просто сопоставлять голые цифры.

У депозита, особенно с различными льготными условиями, номинальная доходность может быть больше. Например, банковской процентной ставке 14% годовых страховая лайфовая компания может противопоставить лишь 4% гарантированного инвестиционного дохода, а сможет ли дополнительный ИД дорасти до 10% – неизвестно. Однако у страховки жизни есть своя, как говорят, "изюминка". Мы поясним на примере.

Клиент А. и клиент Б. одновременно открыли себе "счета": первый – в банке, в виде депозитного вклада с пролонгацией, положив на год 3 тысячи гривен под 14% годовых; второй – в страховой компании, заключив договор накопительного страхования жизни, внеся те же 3 тысячи. Доходность вклада клиента А. – потенциально явно выше, чем доходность вложения клиента Б.

Но через полгода оба попали в ДТП и погибли.

Наследники клиента А. обратились в банк, но им ответили, что согласно законодательству, они смогут вступить в права наследования только через полгода, и то, если никто более не будет претендовать на это наследство. Через полгода они получили 3420 грн (вклад с процентами).

Наследникам клиента Б., у которого сумма по накопительной страховке была 40 тысяч гривен, выплатили эти деньги через три недели после гибели страхователя.

Вот и вся разница.

Варианты программ

Вариант первый

Основание для выплаты Размер выплаты

Дожитие до окончания срока 100% страховой суммы

действия договора + инвестиционный доход

Смерть по любой причине Выкупная сумма*

+ инвестиционный доход

Травма и/или увечье % от страховой суммы

в результате несчастного случая в соотв. с таблицей выплат

Расторжение договора Выкупная сумма

+ инвестиционный доход

Выкупная сумма – это деньги, выплаченные клиентом страховой компании на момент смерти клиента или досрочного расторжения договора

Вариант 2

Основание для выплаты Размер выплаты

Дожитие до окончания срока 100% страховой суммы

действия договора страхования + инвестиционный доход

Смерть в результате 100% страховой суммы

несчастного случая + выкупная сумма

+ инвестиционный доход

Смерть в результате Выкупная сумма

естественных причин + инвестиционный доход

Травма и/или увечье в % от страховой суммы

результате несчастного случая в соотв. с таблицей выплат

Расторжение договора Выкупная сумма + инвест. доход

Вариант 3

Основание для выплаты Размер выплаты

Дожитие до окончания срока 100% страховой суммы + инвестиционный доход

действия договора страхования

Смерть в результате 200% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

несчастного случая

Смерть в результате ДТП 300% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

Смерть в результате Выкупная сумма

естественных причин + инвестиционный доход

Травма и/или увечье % от страховой суммы

в результате несчастного случая в соотв. с таблицей выплат

Расторжение договора Выкупная сумма + инвест. доход

Вариант 4

Основание для выплаты Размер выплаты

Дожитие до окончания срока 100% страховой суммы

действия договора страхования + инвестиционный доход

Смерть в результате 100% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

естественных причин

Смерть в результате 200% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход
несчастного случая

Травма и/или увечье % от страховой суммы в соотв. с таблицей выплат
в результате несчастного случая

Расторжение договора Выкупная сумма + инвест. доход

Вариант 5

Основание для выплаты Размер выплаты

Дожитие застрахованного 100% страховой суммы

до окончания срока действия + инвестиционный доход

договора страхования

Смерть застрахованного 100% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

в результате естественных причин

Смерть застрахованного 200% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

в результате несчастного случая

Смерть застрахованного 300% страховой суммы + выкупная сумма + инвест. доход

в результате ДТП

Травма и/или увечье % от страховой суммы
в результате несчастного случая в соотв. с таблицей выплат

Расторжение договора Выкупная сумма + инвестиционный доход

Вопрос, конечно, интересный

А как же инфляция?

Когда речь заходит о "длинных" деньгах, есть смысл говорить о том, в какой валюте хранить накопления. Все варианты – гривня, доллар, евро – имеют свои плюсы и минусы. Инвестиционные вложения в гривне – самые доходные для страховщиков, поэтому можно рассчитывать на неплохой дополнительный ИД. Но если вы заключаете договор на 20-30 лет, эксперты сомневаются, будет ли доход как таковой вообще – ведь пока инфляция "съедает" почти 10% в год. Значит, по самым скромным подсчетам, дополнительный ИД должен быть не ниже 6% (на это надо обратить внимание при подписании договора). Механизм защиты от инфляции существует – это индексация. СК один раз в год перерасчитывает страховые суммы и премии с учетом индекса инфляции.

Страхование в иностранной валюте тоже может быть недостаточно доходным: у СК могут возникнуть проблемы в размещении страховых резервов, обеспечении их доходности и ликвидности. Колебания курсов валют, инфляция или дефляция могут повлиять на уровень доходности, и в итоге страховая компания и клиент могут потерять на разнице курсов.

Существенным преимуществом валютного страхования для клиента является то, что все риски (девальвация) ложатся на плечи страховщика.

Инна ГРИГОРЬЕВА

Почитаем прессу

Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии