Богатые украинцы все больше интересуются искусством: если всего год назад на отечественных аукционах продавалось около 30% лотов, то сейчас этот показатель приблизился к 80%. Создание коллекций не только дань моде, но и выгодная инвестиция — доходность предметов искусства достигает 30% годовых. Эстетические запросы граждан приносят дивиденды и страховщикам. Последние неспроста стали частыми посетителями аукционов и частных галерей — емкость украинского рынка страхования культурных ценностей оценивается в 200–300 млн долларов. В мире этот рынок ежегодно растет на 15%. Его крупнейшими игроками являются специализированные страховые компании (СК) — AXA Art, Chubb, Hiscox. В Украине на страховании предметов искусства специализируется только компания «МД Гарант». Однако клиенты, застраховавшие культурные ценности, есть и у СК НАСК «Оранта», «PZU Украина», «ИНГО Украина», «РОСНО Украина», «Европейский страховой альянс», «Провідна» и ТАС.

 

 

Наибольшим спросом среди коллекционеров пользуется живопись. «Популярны понятные предметы искусства. К таковым украинцы прежде всего относят живопись, которой больше ста лет. На втором месте — картины времен социализма. Спрос на произведения современных украинских художников только формируется», — рассказывает руководитель галереи «Ателье Карась» Евгений Карась. Гораздо реже коллекционируются изделия из бронзы или фарфора, гобелены и монеты.

К страхованию коллекционеров в первую очередь побуждает то, что ценности могут быть украдены. И опасения владельцев небезосновательны. По данным Реестра утерянных предметов искусства, ежегодно в мире похищается около 10 тыс. шедевров. На развитых рынках аргументом в пользу страхования также является возможность взять кредит под залог культурных ценностей. Украинские банки такую услугу пока не предоставляют. Брать в залог картины и антиквариат не хотят и российские кредиторы (при том, что в РФ емкость рынка страхования предметов искусства оценивается в три миллиарда долларов).

 

 

Страхование выездных выставок отечественных музеев (так называемая страховка от гвоздя до гвоздя или от стены до стены, обязательная в мировой практике) ощутимых доходов страховщикам не приносит. Музеи предпочитают страховаться за счет принимающей стороны. «У нас нет проблем с вывозом экспонатов за рубеж. Все оплачивает принимающая сторона. Это абсолютно легитимно, поэтому так поступают все украинские музеи», — рассказывают в Киевском музее русского искусства. В противном случае наши музеи не смогли бы устраивать выездные выставки. Тем более что в условиях удорожания предметов искусства помимо страховых сумм растут и требования к качеству упаковочных материалов. А такие расходы для музейных бюджетов обременительны.

В портфелях российских страховщиков музейные экспонаты занимают более 60% всех застрахованных предметов искусства. Дело в том, что законодательство РФ обязывает местные страховые компании брать на себя ответственность за риски перемещения музейных ценностей. Правда, министерство культуры Российской Федерации предоставило эксклюзивное право страховать музейные экспонаты пулу из шести СК («Ингосстрах», «Ингосстрах-Россия», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», «Oст-Beст Альянс», «Ресо-Гарантия» и Транснациональная страховая компания). При этом уровень перестрахования рисков этих компаний в Lloyd's of London очень высок — около 90% оценочной стоимости экспонатов.

Отечественные страховщики пока больше сотрудничают с частными коллекционерами. По словам директора по развитию СК «МД Гарант» Ирины Шатько, посещение выставок и галерей — наиболее удобный способ выхода на клиентов. Однако втереться в доверие к коллекционерам страховщикам непросто. Поэтому сейчас они работают на перспективу, пропагандируя свои услуги.

Частные коллекционеры иногда страхуют свои ценности вместе с недвижимостью. Страховки на предметы искусства могут покрывать такие риски, как пожар, стихийные бедствия, затопление водой, противоправные действия третьих лиц. Как рассказала старший специалист отдела андеррайтинга департамента комплексного страхования СК «ИНГО Украина» Ирина Ермоленко, наиболее востребован комплексный полис, в договоре по которому прописан не перечень рисков, а перечень исключений. Исключениями из страховых случаев являются естественный износ предмета искусства, выявление внутренних скрытых дефектов, гибель и повреждение при реставрации, повреждения, вызванные изменениями условий хранения и экспонирования, а также воздействием насекомых. Нельзя застраховаться и от конфискации предмета искусства или претензий третьих лиц. Солидный список исключений — отличительная черта нашего неразвитого рынка. На Западе страховщики готовы покрывать даже риск появления на предметах искусства царапин.

 

Капризы рынка

 

Страховой полис обойдется коллекционеру в 0,7–3% от оценочной стоимости шедевра. Тариф зависит от его состояния, местонахождения, наличия охраны и сигнализации. Жесткие требования к условиям хранения культурных ценностей нередко отпугивают потенциальных страхователей. «Завышенные требования к безопасности (против кражи, пожара) — главная сложность в этом виде страхования. Для предметов искусства страховые компании требуют наличия дорогих охранных систем, которые могут установить лишь несколько специализированных компаний. При этом в полисе может быть отказано даже коллекционеру, не жалеющему денег на охрану, — в случае, если его система не соответствует стандартам страховщика», — рассказывает начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков СК «РОСНО Украина» Игорь Коваль. Требовательность отечественных компаний объясняется их зависимостью от крупных зарубежных перестраховщиков. Как правило, произведения искусства стоимостью свыше 100 тыс. долларов перестраховываются. А западных перестраховщиков интересуют только объекты, соответствующие их высоким требованиям. Украинские компании пока недостаточно капитализированы, чтобы брать на себя риски по дорогим культурным ценностям.

 

 

Главное препятствие для коллекционера на пути к страховке — определение оценочной стоимости предмета. «Произведения искусства, приобретенные на аукционах, страхуются на сумму, соответствующую цене приобретения. Сложности возникают с экземплярами из частных коллекций, скажем, доставшимися в наследство», — рассказывает Ермоленко. У большинства коллекционеров нет паспортов на ценности, в которых бы указывались собственники, история и даты смены покупателей, что объясняется долгим пребыванием этого рынка в тени.

Оценка культурных ценностей осуществляется в два этапа. Технологический этап предусматривает выяснение возраста шедевра, состава материала, из которого оно изготовлено, а в случае с живописью — спектральный и химический анализы. На искусствоведческом этапе определяются художественная ценность произведения, автор и стиль работы. На основании этих двух оценок и определяется окончательная стоимость предмета искусства.

Однако квалифицированных оценщиков в Украине мало: около тридцати по антиквариату и не больше пяти — по современному направлению искусства. Они работают либо по заказу Министерства культуры и туризма, либо самостоятельно. Специалисты Минкульта, как правило, занимаются определением стоимости музейных экспонатов и внесением данных о них в Государственный реестр национального культурного наследия. Сертификацией музейных оценщиков два года назад начал заниматься Фонд госимущества.

 

Частные эксперты работают в галереях и студиях без лицензий. Они не требуют от коллекционеров обязательной регистрации произведений искусства, поэтому к ним предпочитают обращаться обладатели теневых коллекций. «Здесь все дело в доверии. Коллекционер сам выбирает эксперта. Однако неизвестно, захочет ли впоследствии страховщик или кредитор доверять этим оценкам», — рассказывает Евгений Карась.

Страховые компании больше доверяют оценке сертифицированных специалистов. «Наша компания страхует только те произведения искусства, подлинность и стоимость которых подтверждена экспертизой и оценкой в государственных музеях», — объясняет Ермоленко. В СК «МД-Гарант» работают с частной компанией-оценщиком «Арт-Виза». Однако если на предмет искусства отсутствует паспорт, страховщик требует от оценщика справку из МВД, что этот объект не находится в розыске. У западных страховщиков дилемм по поводу того, каким подрядчикам доверять оценку, не возникает: обычно они нанимают штатных экспертов. Так, экспертизу имущества для крупнейшего в мире страховщика культурных ценностей компании AXA Art осуществляют около пятидесяти собственных оценщиков по всему миру.

Стоимость услуг государственных оценщиков четко определена постановлением Кабинета министров (7–30 гривен за экземпляр без учета НДС). Услуги частных экспертов по полной оценке живописи могут обойтись более чем в 400 долларов за экземпляр. «Собственникам картин стоимостью всего несколько тысяч долларов проводить подобную экспертизу, а значит, и страховать картины, невыгодно», — говорит Шатько. Из-за этих особенностей отечественного рынка предметов искусства многие страховщики вообще предпочитают на нем не работать. Его развитие тормозит еще и дефицит квалифицированных оценщиков, а также отсутствие единой базы данных находящихся в розыске музейных ценностей (к примеру, в России есть Электронная регистрационно-поисковая автоматизированная система).

Подтолкнет развитие этого вида страхования выход рынка предметов искусства из тени. В частности, с этого года частные коллекционеры освобождены от уплаты НДС при ввозе на территорию Украины культурных ценностей. Соответствующие поправки в налоговое законодательство Верховная Рада закрепила в декабре 2006-го Законом «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно налогообложения произведений искусства, предметов коллекционирования или антиквариата». Этим же законом был прописан и специальный режим налогообложения для торговцев предметами искусства (дилеров). Теперь они платят налог по ставке 20% с разницы между ценой продажи и ценой покупки шедевра и, по отзывам страховщиков, все чаще интересуются страхованием.

---

В ноябре 2003 года Национальное производственно-аграрное объединение «Массандра» застраховало свою коллекцию вин по полному пакету рисков. Сумма сделки не оглашена. Это пока единственный в Украине известный случай страхования винных коллекций. Его провела российская страховая группа «Гута», поскольку 90% массандровских вин реализуется в РФ. В дальнейшем она обещает застраховать и получившие мировое признание технологии виноделия украинского предприятия. Застрахованная коллекция насчитывает более 971 тыс. бутылок, в том числе самое старое вино «Херес-де-ла-Фронтера» урожая 1775 года. Некоторые экспонаты стоят не меньше 50–100 тыс. долларов.

---

Ирина Шатько, директор по развитию страховой компании «МД Гарант»:

 

— Из-за нелегального ввоза предметов искусства в Украине очень много подделок. Для аукционов Sotheby's и Christie's пять процентов фальшивок считается нормой. Нам до этой цифры еще далеко. Поэтому частные коллекционеры не заинтересованы в страховании. Многие попросту боятся узнать, что их картины, стоившие более ста тысяч долларов, — обычные подделки. Бывает, что страховщики сами отказывают коллекционерам, потому что их не устраивает качество экспертной оценки. В этом случае ни один западный перестраховщик не захочет брать на себя риски.

Перспективное, на мой взгляд, направление — страхование музейных экспонатов. Но пробиться в эту нишу сложно. Украинские музеи вообще не желают страховаться. В пользу отечественных страховщиков играет лишь то обстоятельство, что они находятся ближе к своим клиентам, поэтому урегулировать страховые случаи с ними гораздо быстрее и проще

---

Ирина Ермоленко, старший специалист отдела андеррайтинга департамента комплексного страхования страховой компании «ИНГО Украина»:

 

— При страховании музейных экспозиций сомнений в подлинности представленных предметов не возникает. Они появляются при работе с предметами из частных коллекций, большинство из которых не имеет документального подтверждения своей истории (где, кем и когда были куплены). Из-за того, что во времена СССР рынок предметов искусства был подпольным, на украинском рынке много подделок. Помимо подтверждения подлинности и стоимости объектов страхования для заключения договора необходимы документы, подтверждающие право собственности (особенно внимательно эту информацию изучают западные перестраховочные компании). Еще одна проблема — острый дефицит специалистов, способных дать предметам искусства качественную оценку. Поэтому подобные риски непросто разместить у западных перестраховщиков. Кроме того, частные коллекционеры опасаются предоставлять сведения о своих приобретениях, поскольку из страховой компании может произойти утечка информации, а это зачастую становится причиной ограбления.

 

Автор: Ирина Василенко