Закон Гиппократа

Потребитель страховых услуг зачастую сам позволяет паразитировать на своем доверии, утверждают аналитики рынка. Лишь каждый пятый украинец готов идти жаловаться на некачественно предоставленную услугу или купленный бракованный товар. Такая же часть населения может предварительно проверить качество товаров или услуг, предлагаемых поставщиком. При этом в регионах такая правдоборческая активность в среднем в три раза ниже, чем в столице. Поэтому эксперты утверждают, что для защиты своих прав клиенты страховых компаний должны полагаться в первую очередь на собственную внимательность и активность. Также им готовы помочь создатели независимого рейтинга страховых компаний и брокерское движение в Украине.

«Чтобы клиент страховой компании в дальнейшем мог доказать свою правоту, он должен обязательно прочитать подписываемый им договор. Одним из наиболее специфических является договор о добровольном медицинском страховании, поэтому по нему сложнее всего доказать наступление страхового случая», - рассказала газете «СЕЙЧАС» Людмила Солоп, руководитель юридического департамента Всеукраинского союза защиты прав и безопасности пациентов.

Г-жа Солоп поведала о случаях, при которых страховщик может отказаться выплатить страховую премию. В частности, ни одна страховая компания не страхует хронические заболевания, но бывают случаи, когда человек при заключении договора и не знает о наличии у него такой болезни. А узнает об этом лишь попав в больницу. В таком случае страховщик обязан выплатить ему всю необходимую сумму. Но иногда страховые компании отказываются это делать, ссылаясь на правило, якобы общее для всех. Зачастую страховщики также не хотят выплачивать страховые премии, когда страховой случай наступил по вине врача. Хотя фактически они обязаны сделать это. Кроме того, в выплате могут отказать клиенту, не вовремя или не в надлежащей форме зафиксировавшему ухудшение своего здоровья.

«Я не сталкивалась с жалобами на принудительное страхование в больницах. Но, безусловно, есть частные больницы, которые заключают договор с конкретной страховой фирмой и не предоставляют клиенту возможности выбора, - рассказала г-жа Солоп. - А если клиенту что-то непонятно, если он хочет внести какие-то изменения в договор, то ему вообще отказывают в страховании или даже в лечении в этом частном заведении». Впрочем, по словам специалиста, такие случаи являются скорее исключением, потому что на сегодняшний день сегмент добровольного медицинского страхования стремительно развивается, и страховые компании заинтересованы привлечь как можно больше клиентов.

Если же права страхователей все-таки были нарушены, их обязательно стоит отстаивать, чтобы не позволять страховщикам нарушать их в дальнейшем. «По нашим оценкам, потребительская активность в Украине растет, то есть все больше людей готовы проверять качество предоставленных услуг и в случае его низкого уровня отстаивать свои права, - сообщил газете «СЕЙЧАС» Денис Полтавец, эксперт проекта ООН и Европейского Союза «Общество потребителей и общественные организации». – При этом мы выявили значительную разницу в уровне потребления в регионах и в Киеве. В регионах он в 3 раза меньше, и, соответственно, в Киеве в 3 раза выше активность в смысле защиты своих прав, поиска информации о качестве товаров и услуг». По словам г-на Полтавца, только 20% потребителей готовы проверять качество товаров и услуг перед их приобретением и защищать свои права в предоставлении некачественного продукта. А уровень доверия населения к страховым компаниям очень низкий. В результате проведенного исследования было выявлено, что 62% респонд
ентов выражают к страховым компаниям различную степень недоверия, а уровень доверия составляет всего 2,2 балла, то есть ответы относительно уровня доверия преимущественно концентрируются вокруг альтернативы «преимущественно не доверяю».

Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины, говоря о защите прав потребителей страховых услуг, настаивает на усилении их поддержки со стороны законодательной и исполнительной властей, которую он считает недостаточной. «Анализируя деятельность органов законодательной и исполнительной властей, мы пришли к выводу, что в Верховной Раде IV созыва около 30 депутатов были связаны со страховым бизнесом. В итоге та Верховная Рада сделала обязательными более 40 видов страхования, что на порядок выше, чем в цивилизованных странах», - отметил он. Также эксперт утверждает, что Госфинуслуг, на содержание которой в год тратится 15,6 млн. грн., практически не защищает прав потребителей страховых услуг, скрывает и искажает статистическую информацию, отделывается отписками или вообще игнорирует жалобы потребителей. В частности, в прошлом году Госфинуслуг отреагировала лишь на 1/10 часть обращений.

Еще одним способом раскрыть потребителю реальное положение дел на страховом рынке называют составление независимых рейтингов компаний. «У нас работают более сотни тысяч человек, которые страхуются по разным видам страхования, поэтому мы заинтересованы в том, чтобы бороться с несправедливостью страховых компаний, - рассказал Григорий Лысенко, директор Ассоциации «Укртеплоэлектроцентраль». - И мы пришли к выводу, что единственный метод борьбы – это создание рейтинга страховых компаний». Как отметил г-н Лысенко, этот рейтинг попытались создать на основании тех данных о страховщиках, которые можно найти в официальных и неофициальных источниках. «На данный момент осталась 31 страховая компания, которую мы вообще найти не можем, - говорит он. - Мы отправляем им заказные письма на указанные в различных источниках адреса, а письма нам возвращаются с указанием, что такого адресата нет». По анализу Ассоциации, «карманные» страховые компании составляют более 2/3 всех страховщиков, работающих на рынке.

Во всем мире интересы клиентов страховых компаний защищает брокерское движение, поэтому так должно быть и в Украине. Так считает Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер «Дедал», отмечая, что в Канаде на 1 страховую компанию приходится 283 брокера, в США – около 80, в среднем по Европе – 15. В Украине на 5 страховых компаний приходится 1 брокер. «Мало защитников, поэтому и много проблем, - говорит эксперт. - В Украине сейчас возникают проблемы в связи с ростом страхового рынка. Но со временем неэффективные и непрозрачные страховые компании уйдут с него». Для примера г-н Габидулин отметил, что ранее в Польше было 1,5 тыс. страховых компаний, а сейчас их осталось 37. При этом брокеров стало 1,5 тыс., так как мелкие компании ушли в брокеры. «Опасность для страхового рынка представляет и то, что большое значение приобретает концепция bankassurance, - говорит специалист. - Банки диктуют свою волю страховщикам по правилам страхования, тарифам и размерам своих комиссионных. Я считаю, что у этой концепции больше недостатков, чем достоинств».

Таблица. Уровень доверия респондентов к предоставителям услуг, по данным исследования 2006 года, %

* Расчет уровня доверия осуществлялся по шкале от 1 до 5 баллов, где 1 балл – совсем не доверяю, 2 – преимущественно доверяю, 3 – сложно сказать, доверяю или нет, 4 – преимущественно не доверяю, 5 – полностью доверяю.
Данные Центра социальных экспертиз при Институте социологии НАНУ

ГЛАВНОЕ

Защитить свои права при использовании услуг страховых компаний становится все проще. Во-первых, необходимо внимательно читать заключаемый договор и прописывать в нем все спорные моменты. В случае же невыполнения компанией своих обязательств следует непременно отстаивать собственные права. Правда, рассчитывать на органы власти в этом случае приходится редко. Помочь могут как общественные организации, так и независимые рейтинги страховщиков. А со временем права страхователей сможет защищать брокерское движение, которое уже развивается в Украине.

Татьяна МАТЫЧАК