Страховой полис на здоровье

У нас в Украине, конечно, не так все серьезно, как в "забугорье", — выбрасывать вас с больничной койки сразу не станут. Но не сегодня-завтра примут закон об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании, и эта "антипропаганда" американской системы может стать реальностью и в Украине.

Хотя наша страна уже давно живет в рыночных условиях, здравоохранение все еще функционирует в советском правовом поле. Конституция Украины до сих пор декларирует бесплатную медицину, а бюджетных средств выделяется менее 30% необходимого уровня.

За так называемую "бесплатную" медицину последние 10 лет доплачивает население. Это в 1,5—2 раза больше, чем выделяется из бюджета, и ни для кого не секрет, что лечебные учреждения оказывают "бесплатную помощь согласно прейскуранту". Платная медицина уже реально существует, однако юридическая неопределенность не позволяет ей стать легализированной, и миллионные денежные потоки "текут" в теневом русле. Сложившаяся в отечественном здравоохранении ситуация давно не устраивает ни медицинский персонал, ни население. Хотя объем бюджетного финансирования здравоохранения растет из года в год (2002 г. — 6,8 млрд. грн.; 2003 г. — 7,5 млрд. грн.), средств не хватает как на зарплату медиков, так и на лечение больных. Здравоохранение финансируется по остаточному принципу, а функционирует по затратному.

Переход на низкозатратные и одновременно эффективные формы медицинского обслуживания — развитие практики семейных врачей, дневных стационаров и стационаров на дому — осуществляется медленно по причине отсутствия достаточных средств. А внедрение общеобязательного государственного медстрахования в Украине позволило бы объединить бюджетные и внебюджетные средства и обеспечить постоянное финансирование отрасли, четко определить объем государственных гарантий и увязать его с финансовыми возможностями системы.

Последние два года в Украине на здравоохранение выделяется 2,7—3% бюджета, в то время как допустимый минимум, по данным Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), — 5%. В середине 60-х годов в Советском Союзе на здравоохранение расходовалось около 6—6,5% бюджета. Например, в США последние пять лет эти расходы составляют 11—14%, в Германии — 10—11%, в Англии — 7—9,8% бюджета.

Идеала нет нигде

Реформы в системе здравоохранения постоянно происходят во всех странах, а это означает, что до сих пор не существует идеальной системы. В Америке, несмотря на обилие разных видов медицинских страховок, существующей системой охраны здоровья недовольны около 60% населения. И неудивительно: непомерно дорогие анализы, услуги больниц и лекарства ухудшают социальное положение большинства людей. Сейчас, после многолетней коммерциализации этой области, заговорили о "бедности среднего класса" — большинству людей, получающих государственное пособие, в которое входит и медстрахование, по сути, с выходом на работу становится недоступным медицинское обслуживание, так как многие фирмы не предоставляют этот вид социальной защиты. Количество "нахлебников" в Америке растет, но в связи с кризисом поколения "бэби бум" денег у государства в скором времени не будет хватать ни на пособия, ни на пенсии.

Необходимость проведения реформы в здравоохранении назрела у нас давно. Мы обычно принимаем новые реформы с оглядкой на "старшего брата" с отставанием в 2—3 года. А Россия еще в 1991—1993 годах полностью перешла на смешанное бюджетно-страховое финансирование отрасли. Но с другой стороны, если не особо спешить за соседями, всегда есть возможность поучиться на чужих ошибках и избежать собственных. Целью российской реформы было добиться двух вещей: целенаправленного перечисления денежных средств и ухода от валового финансирования коечного фонда, от размывания средств, которые изначально предназначены для изучения и профилактики тех или иных болезней. Такая попытка была сделана, но провалилась.

Страхуйтесь осторожно

Сейчас на рынке работает около 360 компаний, которые предоставляют различные формы страховых услуг: страхование жизни, автомобиля, медицинское страхование и т. д. Реально работают только около 60. Прежде чем вы доверитесь какой-либо страховой фирме, вам нужно просмотреть годовые отчеты данной компании, узнать, каковы ее активы и какие страховые выплаты осуществляются. Не стоит ориентироваться только на первую пятерку лидеров. Обратите внимание на суммы, которые эта страховая компания выплачивает по страховкам. Если у нее миллионные активы, а выплаты — нулевые (гипотетически такое может быть при "отмыве" средств), то в случае аварии (если это страховка автомобиля) или других несчастных случаев вы вряд ли дождетесь обещанных выплат.

Ныне страховые компании в большинстве своем ориентированы на работу с корпоративными клиентами, которым такой социальный пакет в обязательном порядке оплачивает фирма. Частное лицо, по словам начальника отдела медстрахования одной новой страховой фирмы Виктории Слепышевой, в силу нашего менталитета, купит страховку только перед тем, как она понадобится в следующем месяце. Виктория Борисовна рассказала историю об одном клиенте, который, застраховавшись от несчастного случая, 6 раз за год (!) ломал одну и ту же руку. Руководство фирмы, конечно, понимает, что эта травма "инициирована", но, к сожалению, доказать этого не может и вынуждено каждый раз выплачивать клиенту страховку. Но это отдельные случаи. В большинстве своем перед страхованием вам порекомендуют пройти медосмотр для определения состояния вашего здоровья. Если у вас есть хронические заболевания, то страховые фирмы оплачивают только лечение обострений.

Покупая страховку, частное лицо оплачивает около 4% ее стоимости, и 2—2,5% — если это корпоративный клиент. Принцип — здоровый платит за больного. Люди, образно говоря, сбрасываются, и помощь идет тому, кто заболел. Со всех сторон взаимная любовь.

Достаточно одной "таблэтки"

Но есть несколько нюансов таких "высоких" отношений. Иногда медикам, возможно из лучших побуждений, абсолютно безразлично, в каком количестве выписывать лекарства. Сын одной знакомой подхватил обычную ОРВИ. Врач, приглашенный согласно договору страховой компанией, выписал медикаментов на 180 грн. Мама мальчика от "халявы" не отказалась, все купила по рецепту и со словами: "Авось пригодятся другим незастрахованным домочадцам", положила в аптечку. Сейчас, правда, страховые фирмы пытаются такой психологический нюанс учитывать в разработке новых программ, где бы выплаты велись по факту лечения. Эти программы будут не особо выгодны клиентам именно из-за выдачи денег постфактум или усредненной суммы компенсации. Вы могли потратить на свое излечение как тысячу, так и две тысячи гривен, но вернут вам, к примеру, лимитированную сумму 1500.

Врачи, к сожалению, не особо заинтересованы в оказании услуг под гнетом страховок. Долгие годы работы по схеме "нал в карман" выработали рефлекс не выкладываться на все 100% без "наличного" подкрепления. Но компания заключает договоры с главврачом, заинтересованным в поступлении средств, которые он мог бы истратить на целевые нужды больницы, и 25% могут пойти в фонд заработной платы.

Как и любые другие пациенты, обладатели медстраховок, к сожалению, не застрахованы от врачебных ошибок. Сами компании стараются избегать подобных ситуаций, выбирая для сотрудничества многопрофильные медучреждения или больницы, имеющие кафедры, где изучаются новые методы лечения, благодаря чему вероятность более точного диагноза увеличивается.

Отличие платной медицины от страховой, по сути, невелико. При определенном уровне доходов никаких трудностей с выбором медицинского учреждения у пациентов не бывает. Гораздо сложнее придется тем, кто не в состоянии пользоваться любыми платными медуслугами или у кого еще осталась генетическая память о "дармовщине". Но правильно говорят в Америке: нет бесплатного обеда, за него кто-то да платит. Будет ли это государство, страховая компания или фирма — не столь существенно. Важно другое — необходмо построить такую эффективную систему здравоохранения, при которой медицинская помощь, независимо от кошелька, была бы доступна каждому человеку, но при этом не ухудшилось бы качество услуг. Боюсь, что для нас — это утопия…

За всю свою историю человечество придумало три основные системы организации здравоохранения.

Система Бевериджа. Разработана в ХIХ веке в Англии. Заключается в государственном финансировании здравоохранения через врачей, которые, по сути, не являются государственными служащими.

Система Бисмарка. Создана "железным канцлером" в том же ХIХ веке и заключается в отчислении со стороны государства, работодателей и частично работника определенных средств в специальный фонд с целью финансирования затрат на лечение в случае болезни одного из членов общества. Фактически именно с этой модели и начинает свое развитие история медицинского страхования, по непонятным причинам получив в странах бывшего СССР название "страховая медицина". Мы не будем вступать в дискуссию о допустимости того или иного термина — в конце концов, все понимают, о чем идет речь, но истины ради отметим, что термина "страховая медицина" нигде в мире, кроме как у нас, не существует.

Система Семашко. Система полного бюджетного финансирования бесплатной медицинской помощи, созданная в 20-е годы ХХ столетия первым наркомом здравоохранения Советского Союза Семашко. Мощная, логичная и крайне живучая, так как без принципиальных изменений она существует до сих пор в бывших странах СССР. Прогрессивная для своего времени, она позволила решить многие проблемы в годы войны, послевоенной разрухи, победить многие массовые заболевания, но, к сожалению, она абсолютно не отвечает современным запросам.