Почитаем прессу

Размер текста
19.08.2004

Дивиденды по страховке

Станислав Гоцуляк, председатель правления ЗАО СК «Гарант-Лайф»
— Когда была создана ваша компания?
— Компания появилась в июне 2000 г. в составе страховой группы «Гарант» в целях расширения спектра услуг этой группы.
В страховую группу «Гарант» кроме нас входят еще 6 компаний. Один из лидеров рискового страхования в Украине «Гарант-Авто», перестраховочная компания «Гарант-Ре», ассистирующая компания «Гарант-Асистанс», консалтинговая компания «Гарант-Консалтинг», негосударственный пенсионный фонд «Автоальянс» и центр послеаварийной защиты «Эксперт-Сервис».
Первую лицензию мы получили в октябре 2000 г.
В начале апреля 2001 г. мы подписали перестраховочный договор со швейцарским перестраховочным обществом Swiss Re. Первые договоры страхования были заключены в мае 2001 г.
— А в каких компаниях вы перестраховываете риски?
— Мы сотрудничаем с лидерами мирового перестрахования, которые работают на рынке уже более 100 лет. В Swiss Re (г.Цюрих, 1863 г.) мы перестраховываем риски корпоративных клиентов, а с февраля 2003 г. заключили договор с Munich Re (г.Мюнхен, 1888 г.) о перестраховании индивидуальных договоров страхования. Такие партнеры дают нам не только надежную защиту, но и технологии: как правильно оценивать риски, принимать их и перестраховывать; обучают высшей математике страхования — актуарным расчетам. Сотрудничество с двумя лидерами мирового перестрахования является нашим конкурентным преимуществом.
— Они помогали вам разрабатывать программы?
— Да. Например, совместно с Munich Re наши специалисты разработали уникальную для нашего рынка программу страхования заемщика кредитов со снижающейся страховой суммой. Swiss Re консультировала нас при разработке программы страхования связанных лиц, когда одной страховой суммой покрываются риски двух членов семьи.
— В какой валюте вы номинируете свои полисы?
— И в гривне, и в долларе, и в евро. Но предпочтение мы все же отдаем доллару США. Как показывает мировая экономика, доллар более стабилен. По оценкам МВФ, на конец 2003 г. 69% мировых золотовалютных резервов сохраняются в долларах США. В 2002 г. американский ВВП составил 32,5% мирового ВВП.
— А в каких активах вы размещаете свои резервы? Какие инвестиции позволяют вашей компании выплачивать от 11% до 12,8% дохода клиентам?
— Мы доверяем управление своим инвестиционным портфелем известной компании «Автоальянс-Инвест», которая является нашим акционером. Это финансовая компания, специализирующаяся на инвестиционных операциях и хорошо ориентирующаяся в инструментарии финансового и фондового рынков. Успешная деятельность нашего инвестиционного управляющего и позволила нам заработать в 2002 г. для своих клиентов 4% основного дохода и 8,88% — дополнительного, в 2003 г. — 7,1 % дополнительного дохода.
Согласно действующему законодательству, страховая компания может оставить себе на ведение дела лишь 15% доходов, полученных от инвестирования. Остальные 85% страховщик по окончании срока договора выплачивает клиенту.
В банке на ваши деньги вы получаете только проценты. У страховщика-Life вы получаете страховую защиту и инвестиционный доход.
Как СК оперирует платежами
Клиент платит 1000 единиц. Страховщик 850-900 единиц направляет в «мешок»-резерв. Часть средств резерва страховщик направляет перестраховщику, чтобы обеспечить выплаты по смертельным или критическим случаям за счет перестраховочной компании, а не за счет собственных резервов.
Остальные средства резерва страховая компания инвестирует. Деньги начинают оборачиваться и приносить ежегодный доход. Эти доходы направляются во второй «мешок»-резерв бонусов, из которого страховщики и выплачивают гарантированный и дополнительный доходы своим клиентам. При наступлении страхового случая перестраховщик перечисляет 80-90% страховой выплаты в резерв нетто-премии, а страховщик добавляет к ним собственную часть удержания (10-20%) и делает выплату родственникам застрахованного в полном размере — в данном случае 25 тыс. единиц.
При заключении страхового договора страховщик гарантирует своим клиентам доход в размере 4%. А затем ежегодно оповещает их о размере дополнительного инвестиционного дохода. Процентная ставка которого может колебаться в зависимости от успешности инвестиционной политики компании. Суммы дохода накапливаются в резерве бонуса и выплачиваются страхователю после окончания действия договора.
Анжелика Погосян, заместитель председателя правления по страхованию
— С какими вопросами вы сталкиваетесь при проведении переговоров с корпоративными клиентами?
— Часто руководители предприятий не знают о преимуществах корпоративного страхования жизни сотрудников за счет предприятия, и как следствие, звучит вопрос: «А что этот финансовый продукт может дать предприятию?».
Во-первых, добровольные страховые взносы, которые предприятие уплачивает за своих сотрудников по долгосрочным договорам страхования жизни (10 лет и более), могут быть отнесены на валовые затраты в пределах 15% ФОТ, что уменьшает налог на прибыль предприятия. При этом на эти суммы не производятся обязательные начисления (экономия 37% и более).
Во-вторых, руководители предприятий получают мощный инструмент мотивации персонала и реальную возможность удержать ценных сотрудников. Давайте проанализируем: сотрудник находится под страховой защитой и при этом на его имя накапливается определенная сумма. Предприятие делает взносы, и по истечении договора страховая сумма плюс инвестиционный доход может быть перечислена сотруднику. Если же сотрудник увольняется, деньги остаются предприятию. Таким образом, страховая сумма является тем материальным стимулом, который удерживает и мотивирует сотрудника, а страховая защита является дополнительным социальным бонусом.
Страхование жизни — это шанс, который можно использовать, это тот управленческий рычаг, который руководитель может применять уже сейчас.
— Ваша компании двигается в регионы, выстраивает сеть?
— Да, наша компания динамично развивается, набирает обороты и, конечно же, создает региональную сеть. 11 июня в Донецке было открыто наше первое представительство. До конца года мы планируем открыть такие же представительства в крупнейших городах Украины: Днепропетровске, Одессе, Харькове, Запорожье и Львове.
Елена Майборская, медицинский андеррайтер
— В ваших заявлениях есть вопросы о состоянии здоровья, с чем это связано?
— Информация о состоянии здоровья клиента нужна для определения страхового тарифа. При этом мы равно заинтересованы в том, чтобы предложить клиенту максимально привлекательные для него условия. Мы соотносим среднестатистические цифры заболеваемости, смертности и травматизма с данными о состоянии здоровья конкретного человека.
При страховании на сумму более $30 тыс. мы просим клиентов предоставить результаты медицинского обследования. Страховщик оставляет за собой право проконтролировать качество проведенного обследования.
Для заключения корпоративного договора информация о состоянии здоровья каждого сотрудника не требуется — она максимально упрощена для предприятия.
Ярослав Панченко, начальник департамента методологии и технологии страхования
— На каких клиентов вы ориентируете свои программы?
— У нас есть продукты как для юридических, так и для физических лиц. В нашей компании программы страхования разрабатываются индивидуально с учетом пожеланий клиентов. Для предприятий мы разработали критерии дифференциации по разным страховым группам, и для каждой из этих групп можем предложить различные условия страхования. Это могут быть пенсионные программы, накопительные, пожизненные или программы страхования жизни на срок.
— Какое самое распространенное заблуждение у страхователей относительно программ страхования жизни?
— Клиенты часто путают гарантированный и дополнительный инвестиционный доход. Первый уже заложен в расчете страхового взноса: например, чтобы накопить $10 тыс. за 10 лет, 30-летний мужчина должен откладывать $920 ежегодно. Таким образом, внеся $9200, страхователь за счет 4% получит $10 тыс. и дополнительный инвестиционный доход, который начисляется ежегодно.
 
Почитаем прессу
Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии

Обзор DEDALINFO