По мнению заместителя директора департамента транспортного страхования СК "Европейский страховой альянс" Владислава Ткачука, украинский страховой рынок готов к введению этого вида страхования. "Главное - чтобы закон работал, в отличие от его предшественника (Постановление КМ Украины об обязательном страховании)", - считает он.

Но отдельные положения принятого закона, по мнению страховщиков, проработаны не до конца. "До сих пор нет полной ясности в вопросах размера базового страхового платежа, тарифов и корректирующих коэффициентов, применения разных типов договоров, возмещения морального ущерба потерпевшим, порядка пересмотра размера лимитов ответственности и формирования централизованных резервных фондов", - конкретизирует начальник отдела обязательных видов страхования СК "Арма" Валерий Ушневич.

Наиболее проблемным моментом, как для страховщиков, так и для их потенциальных клиентов, является определение базового страхового тарифа. Чтобы не допустить возникновения критической ситуации на рынке, необходимо правильно рассчитать стоимость страхового полиса. Если его цена будет заниженной, страховым компаниям станет не выгодно заниматься страхованием гражданской ответственности, а если тариф будет чрезмерным, то уже владельцы транспортных средств могут отказаться покупать полисы.

Закон устанавливает, что размер платежей страховщик определяет самостоятельно путем сложения суммы базового тарифа и соответствующих корректирующих коэффициентов, которые рассчитываются Моторно-транспортным страховым бюро Украины (МТСБУ) актуарным методом на основе статистических данных и уровня убыточности данного вида страхования за последний расчетный период (не менее 1 года). Однако здесь скрыта серьезная технологическая проблема. Дело в том, что во всех странах после введения обязательного страхования водителей количество регистрируемых аварий резко увеличивалось. Это связано с тем, что учет многих ДТП просто не ведется, поскольку люди договариваются на месте, никуда не обращаясь. Поэтому статистика ДТП и аварий не может быть достоверной.

В условиях отсутствия реальной картины убыточности по данному виду страхования страховщики пытаются самостоятельно просчитать финансовую нагрузку, которая ложится на фонды страховых компаний, и заранее делают пессимистические прогнозы. Ориентиром служит российский опыт, позволяющий предположить, что объем выплат по заключенным договорам страхования автогражданской ответственности за первый год составит около 60% от суммы страховых премий.

Эксперты прогнозируют страховщикам рост денежных затрат, необходимых для внедрения "автогражданки". Потребуется заменить действующие бланки полисов, переоформить договора с клиентами, обучить всех аквизиторов системе расчета страховых платежей по трем типам договоров с учетом корригирующих коэффициентов. Кроме того, страховые компании вынуждены будут создавать собственную разветвленную сеть аварийных комиссаров. "Учитывая все перечисленные факторы, для того чтобы данный вид страхования был экономически рентабельным, на первом этапе следует установить базовый страховой платеж не менее 350 грн. с последующей корректировкой на основании полученных статистических данных уровня убыточности", - считает Валерий Ушневич.

Но несмотря на существующие трудности, в предчувствии периода массовой продажи полисов, который обеспечит солидный приток денег в компании, страховщики активно готовятся к освоению нового сегмента рынка.

Реально работать в новом направлении сможет сравнительно небольшое количество компаний. Ожидается, что уже в первый год после вступления в силу нового Закона страховые полисы приобретут до 80% водителей. По информации президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка, сегодня украинский автопарк насчитывает около 8 млн. автомобилей, и даже при минимальном тарифе в 100 грн. емкость рынка автогражданской ответственности составит около 0,5 млрд. грн. Однако, по прогнозам специалистов, реально работать в этом направлении будет сравнительно небольшое количество компаний. Число желающих существенно сократится, поскольку многие компании не смогут пройти порог лицензирования. В том числе и те, которые уже имеют лицензию на осуществление данного вида деятельности.

Условия лицензирования для этого вида страхования предстоит разработать государственному регулятору. Как отметил директор департамента государственного регулирования и развития рынков финансовых услуг Госфинуслуг Владимир Игнащенко, новые лицензионные требования, прежде всего, коснутся платежеспособности страховых компаний, наличия у них филиалов в регионах, критериев формирования резервов и уровня профессиональной подготовки сотрудников. Еще одним обязательным условием для выхода на рынок страхования автогражданской ответственности является членство в МТСБУ (вступительный взнос составляет 100 тыс. евро). "Все эти меры направлены на перекрытие доступа к данному виду страхования слабым или неопытным компаниям, которые спустя некоторое время могут оказаться не способными отвечать по своим обязательствам, что негативно повлияет на рынок страхования в целом", - объясняет Владимир Игнащенко.

Ориентация на сильных игроков рынка имеет и отрицательные моменты. Если "автогражданка" окажется доступной узкому кругу страховщиков, может возникнуть реальная угроза монополизации рынка. Тем более что, по словам самих страховщиков, определенная практика оккупации наиболее доходных каналов продажи полисов уже имеется. "После вступления в силу постановления Кабинета министров Украины об обязательном страховании некоторые компании осуществляли принудительное страхование владельцев транспортных средств в МРЭО при прохождении технического осмотра", - комментирует Владислав Ткачук. Впрочем, по мнению президента компании "Скайд Вест" Андрея Перетяжко, в этот раз подобная ситуация не повторится, поскольку в законе прописаны нормы, запрещающие продажу страховых полисов в местах прохождения регистрации, а также на границе.

В целях устранения всех спорных моментов и подготовки страхового рынка Украины к поэтапному введению закона было создано 11 рабочих групп. "Есть все основания полагать, что к моменту вступления закона в силу удастся разработать необходимые механизмы для эффективной работы в данном сегменте рынка", - отметил президент МТСБУ Владимир Романишин.

1 июля 2004 г. Верховная Рада приняла Закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", обязывающий всех водителей с начала следующего года покупать страховые полисы. Согласно закону, владельцы транспортных средств могут подписывать внутренний договор обязательного страхования гражданской ответственности, а также договор международного страхования. Внутренний договор действует исключительно на территории Украины, договор международного страхования - на территории стран, определенных в документе. Срок действия договора может быть от 15 дней до 1 года. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный имуществу потерпевших, составляет 25,5 тыс. грн. В случае если ущерб был нанесен жизни и здоровью, страховщику придется выплатить сумму в размере 51 тыс. грн.