"Еталон" має ліцензії на 18 видів страхування і розгалужену регіональну мережу в усіх областях України. Про перспективи розвитку компанії та страхового бізнесу в цілому наш кореспондент розмовляє з головою правління СК "Еталон" Володимиром ДОЦЕНКОМ.

- Володимире Олександровичу, як Ви оцінюєте стан страхового бізнесу в Україні?

- Страхування є одним з динамічних секторів української економіки. Обсяги страхових премій у минулому році становили близько 9 мільярдів гривень. Безумовно, цей показник порівняно зі світовим невеликий. І основна проблема полягає в тому, що українські громадяни не усвідомили користі від страхування.

Активніше страхування розвивається у сфері підприємництва. Цьому сприяють інтернет, реклама у спеціалізованих виданнях, наявність обов”язкових видів страхувань, які спонукають чи змушують підприємців страхувати, наприклад, льотчиків, пожежників, моряків, водіїв та інших представників ризикових професій. Підприємці змушені дбати про свої вантажі, про відповідальність товаровиробника. Серед населення страхування не настільки популярне, як серед підприємств.

Для обслуговування громадян необхідно створити інфраструктуру, яка складалася б з фахових страхових агентів, брокерів, розгалуженої системи придбання страхових полісів через банківську та інші мережі. І всі ці канали мають ефективно працювати. На жаль, більшість з них на початковій стадії розвитку, а деяких взагалі поки що не існує. Тому треба вкладати кошти у розвиток систем дистрибуції, поінформованості клієнта, у навчання страхових агентів, створення інших каналів продажу страхових полісів, наприклад, у автосалонах, банках, магазинах мобільного Зв”язку. На жаль, люди не мають необхідної інформації, а якщо і отримали її, то вона для них незрозуміла.

- Можливо така ситуація пов'язана з низьким рівнем страхових виплат в Україні?

- Не можна сказати, що всі 360 страхових компаній, які працюють в Україні, мають незначні страхові виплати. Хоча така проблема є. У нашій компанії страхові виплати по АвтоКАСКО на рівні 90 відсотків, і ми намагаємося не підвищувати ціни на страхування, оскільки тоді будемо неконкурентоспроможними.

Це проблема не лише нашої компанії. Український ринок неадекватно оцінює страхові ризики. Невеликі страхові компанії, які пропонують низькі ціни, у майбутньому не витримають конкуренцію. У цивілізованому світі банкрутство на ринку страхування - цілком природне явище. Коли залишаться потужні страхові компанії, то ціна буде справжньою, а не тією, яку зараз визначають маленькі компанії. Саме через них ми змушені тримати низькі ціни.

- Низькі ціни - це проблема для страхових компаній, але перевага для тих, хто хоче страхуватися.

- На жаль, люди не усвідомлюють, що саме зараз вигідніше страхуватися. Серед 360 компаній можна знайти ціни, які повністю задовольнять клієнта. Безумовно, треба страхуватися у фінансово стабільних компаніях, які працюють на ринку не один рік і добре себе зарекомендували. Але тут виникає ще одна проблема - велика кількість страхових компаній не може гарантувати належної якості. Коли є нормальна ціна, недорога система дистрибуції, тоді можна дотримуватися високої якості. А якщо тих, хто хоче продати більше, ніж тих, хто бажає купити, то і якість буде невисокою, і ціна на страхування низькою.

- А яка різниця між системою страхування за кордоном і в Україні?

- Різниця у технологіях, продуктах, каналах дистрибуції, у ставленні людей до користування цією послугою. У нас страхові компанії пропонують продукт і намагаються його продати і часто безуспішно, оскільки не завжди знають, для чого вони зробили саме такий продукт. В інших країнах страхувальники заздалегідь знають, який продукт має бути на ринку. Там створена система, коли юридичні і фізичні особи змушують страхові компанії робити якісні продукти. Іноземні страхові компанії є найбільшими інвесторами, особливо компанії зі страхування життя, тому що у них "довгі гроші" і з ними хочуть співпрацювати чимало фізичних та юридичних осіб.

- Як розвивається зовнішньоекономічна діяльність Вашої компанії?

- Це переважно перестрахування. Ми співпрацюємо з такими відомими французькими компаніями, як "SKOR", "Трансатлантик", німецькою - "Гановер". Це компанії, які приймають ризики на перестрахування. Ми також працюємо з партнерами з Росії. Безумовно, ми страхуємо учасників зовнішньоекономічної діяльності. Займаємося страхуванням відповідальності товаровиробників. Страхуємо вантажі та відповідальність перевізника. Це є передумовою збереження товарів, які переправляються на великі відстані.

- Як Ви оцінюєте стан страхування в Україні автотранспортних ризиків? Наскільки тривалий процес виплати страховки?

- Збитковість деяких страхових компаній в окремих випадках перевищує сто відсотків. Сума виплати більша, ніж ціна страховки. Це пов”язано з тим, що український ринок перенасичений страховими компаніями.

Що стосується терміну виплати, то він залежить від того, коли страхова компанія отримає відповідні документи від ДАІ чи від суду: довідку з інформацією про обставини, винуватця ДТП чи постанову суду або слідчого про відмову у порушенні кримінальної справи. І цей процес буває тривалим, хоча б тому, що винуватець може не з'являтися на експертизу, яку, згідно із законодавством, треба проводити у присутності усіх сторін. А якщо не буде одного з учасників дорожньо-транспортної пригоди, то він зможе оскаржити результати експертизи. Два-три тижні - це нормальний термін для тяжкої ДТП, коли пошкоджень багато або їх важко встановити, наприклад, їх не видно при зовнішньому огляді. І один тиждень - коли незначні пошкодження: розбиті автоскло чи фара.

- Багатьох цікавлять умови страхування.

- Умови страхування залежать від можливостей клієнта, його бажання та ціни страховки. Також від того, як людина використовує авто. Якщо водій постійно за кермом, то страхуватися від викрадення машини, можливо, не варто, хоча це - на розсуд клієнта. На мій погляд, треба завжди страхуватися від ДТП, стихійного лиха, оскільки це може траплятися набагато частіше, ніж викрадення. Тобто від подій, які не залежать від волі людини.

Клієнт сплачує річний внесок: чи одноразово, чи щомісяця, все це входить в умови страхування. Якщо сплачує одноразово, то це дешевше. І відповідно, якщо більше разів, то дорожче. А якщо нічого не трапляється, то гроші зберігаються у резервах страхової компанії. У цьому і полягає принцип страхування, який часом не розуміють, тому і не страхуються. Страхова компанія сформувала свій страховий резерв, з якого вона виплатить чи тій же людині наступного разу, чи іншій. Клієнт платить не за те, щоб з ним щось сталося. Страховка - це збереження матеріальної цінності власного автомобіля у разі нещасного випадку. І люди це мають усвідомлювати. Так, минулого року наша страхова компанія виплатила 108 тисяч гривень за пошкодження однієї іномарки, яка вже не підлягала ремонту. І якби клієнт не заплатив за страховку, то залишився б ні з чим.

Наша компанія робить усе можливе для створення зрозумілих і прозорих умов страхування. Для цього ми впроваджуємо диференційовану систему тарифів з автоКАСКО для різних категорій водіїв. Завдяки розробленому електронному тарифікатору кожен зможе самостійно розрахувати реальну вартість страховк и для власного автомобіля. Маючи на руках поліс автоКАСКО, клієнт може детально ознайомитися з умовами страхування, з переліком основних гарантій з боку компанії і умовами їх використання, отримати роз”яснення фахівців. Окрім того, він отримує картку ассістанса, яка дає право у випадку ДТП на безкоштовний виклик технічної, швидкої допомоги, ДАІ, евакуатора.

- Яку роль у діяльності компанії "Еталон" відіграє ваш основний акціонер банк "Аваль"?

- З банком ми продовжуємо реалізовувати систему розвитку на основі моделі "Банк-Assurans". Вона передбачає, зокрема, запровадження системи пакетних продажів страхових і банківських продуктів через 1300 підрозділів банку.

"Аваль" емітує велику кількість пластикових карток, до яких пропонується страховий продукт. Банк має 200 тисяч корпоративних клієнтів, яким ми пропонуємо свої послуги. У пакетний продаж автомобіля чи житла у кредит або у розстрочку входить страховий поліс цивільної відповідальності, страхування життя та майна. Також у цьому році передбачається продаж пакетних страхових і банківських продуктів юридичним особам. Здійснюється роздрібний продаж страхових продуктів через регіональну мережу банку. Приватні особи можуть придбати у відділеннях банку поліси обов”язкового страхування цивільної відповідальності автовласників і "Зелену картку".

- На Ваш погляд, страхове законодавство потребує змін?

- Сказати, що наше законодавство недосконале, я не можу. Умови для роботи цілком сприятливі. Головне, слід дотримуватися законів. Наприклад, в Україні вже п”ять років ДАІ не перевіряє наявність полісів автоцивільної відповідальності автовласників, хоча це є обов”язковим видом страхування. У Росії за один рік змусили купувати поліси.

Треба розробити такий механізм, який був би зрозумілим і прозорим для юридичних і фізичних осіб. Це, насамперед, стосується умов відповідальності товаровиробника, перевізника, орендатора тощо. Законодавство має бути таким, щоб люди усвідомлювали цінність принципу страхування і ставилися до нього як до необхідного елементу своєї безпеки. Люди повинні дбати про своє майно, машину і, нарешті, здоров”я. За кордоном будь-яка людина не уявляє свого співіснування в суспільстві без страхування. Так має бути і в Україні.