Почитаем прессу

Размер текста
18.01.2005

Двенадцать бомб от Суслова

Госфинуслуг допустил к "автогражданке" убыточные компании?
Установлен, возможно, завышенный базовый платеж по страхованию ответственности автовладельцев, а на рынок допущены ненадежные компании. Если так, то Госфинуслуг действовал в интересах страховщиков, а не населения.
Суть госрегулирования на финансовых рынках состоит в недопущении противозаконных операций. А если речь идет еще и о работе частных компаний с населением, в первую очередь чиновники обязаны гарантировать сохранность его денег.
Все перевернулось с ног на голову в ситуации с введением страхования гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств (в просторечье ОСАГО или "автогражданка"), которое стало обязательным 1 января 2005 года. Оказалось, что не Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг управляет страховщиками, а совсем наоборот - компании навязывают свою волю государству. А Госфинуслуг охотно соглашается.
КАК НАЧИНАЛОСЬ
Первые решения принимались на основе самых чистых побуждений. В июле 2004 года приняли профильный закон, который предписывал с 2005-го каждому владельцу наземного транспортного средства иметь на руках полис страховой компании, который помогал бы возмещать ущерб, нанесенный им чьему-то имуществу, здоровью или даже жизни. Задумка замечательная – хозяева средств передвижения покупали бы полисы, при аварии показывали бы их друг другу, вызывали бы ГАИ и представителя страховой компании, а дальше те решали бы все проблемы.
Формально "автогражданка" была обязательной уже давно - с 1996 года, когда приняли Закон "О страховании". Однако именно с 2005-го парламентарии, по примеру соседней России, запланировали тотальную "полисизацию" автомобилистов всей страны.
В сентябре, после утверждения самого закона, представители страховых компаний, Моторное транспортное страховое бюро (МТСБ), МВД, депутаты и Госфинуслуг сформировали порядка двенадцати рабочих групп, каждая из которых отработала бы свой участок вопросов, связанных с запуском новации. Ведь, как показывает практика, продать автомобилистам полисы "поможет" ГАИ, но куда сложнее сделать так, чтобы заработала вторая часть ОСАГО - практическая, которая призвана решить финансовые претензии, возникшие в результате аварий. Не секрет, что сегодня выплата возмещения по добровольной "автогражданке" происходит в среднем за 15 дней. Но иногда дольше в разы.
Представители рабочих групп были полны оптимизма, ведь закончить разработку всех необходимых вопросов предстояло до конца 2004 года, иначе запуск "автогражданки" пришлось бы отложить на неопределенный срок.
С того момента начались интриги. В прессу попадали лишь итоговые результаты переговоров. Наибольшие страсти разгорелись вокруг двух вопросов - утверждения размера базового платежа и подготовки лицензионных условий для компаний, желающих работать с ОСАГО.
БОРЬБА ЗА ДОХОДЫ
В сентябре предположили, что базовый платеж, на основании которого путем корректировки на различные коэффициенты рассчитываются реальные сборы, составлял 100 грн. Глава МТСБ Владимир Романишин даже заявил тогда, что украинский вариант "автогражданки" будет самым дешевым в Европе. Впрочем, уже скоро выяснилось, что он кривил душой. Следуя просьбам страховщиков, его бюро произвело расчеты и выдало на-гора другую цифру - 323 грн., или порядка 60 долл.
Госфинуслуг, действуя в интересах населения, слегка подкорректировал "базу", уменьшив ее до 291 грн. Впрочем, расчеты они не демонстрировали, и из каких показателей при определении основного тарифа исходили, не объяснили.
Возможно, усилиями страховщиков и с молчаливого согласия Госфинуслуг тарифы завышены. Например, известно, как обстоят дела в России. Базовый платеж по всем видам транспорта там составляет в среднем 50 долл. Компании за первую половину 2004 года собрали 48,2 млрд. руб., а выплатили 8,2 млрд. руб. Иными словами, даже с поправкой на большую аварийность зимнего периода доходы компаний, участвующих в ОСАГО, очень высоки.
К слову, украинские страховщики при борьбе за оптимальный базовый тариф указывали на убыточность этого вида страхования. Действительно, в европейских странах финансовые компании работают с ОСАГО на грани фола, выживая только за счет постоянного "пирамидообразного" роста сборов. Зато в России ситуация иная. Убыточность по договорам действительно существует для некоторых компаний, которые собрали слишком малое количество денег, но для остальных она составляет 35-75%. Однако необходимо заметить, это проценты не от собранных платежей, а от доходов страховщиков по ОСАГО, что, по российской классификации, ровно 77% от взносов, да еще и за вычетом резерва незаработанной прибыли. Иными словами, убыточность составляет всего 13-28% собранных платежей.
В Украине система построения ОСАГО отличается от российской. И все же не исключено, что доходность окажется не намного меньшей. Ведь еще в сентябре отечественные страховщики заявили, что средний сбор (не путать с базовым платежом) по России составляет 74 долл. В Украине, согласно данным Госфинуслуг, платить за полисы придется от 103 до 2817 грн. в год.
По предварительным оценкам, уже в первый год компаниям предстоит продать 9-11 млн. страховых договоров. Исходя из базового платежа в размере 291 грн., они суммарно соберут 1,5-2 млрд. грн.
ПУСТИЛИ ВСЕХ
Но хочешь работать - сначала получи лицензию. Видя потенциальные прибыли, понятно, почему такие страсти разгорелись вокруг лицензионных условий допуска страховых компаний к ОСАГО. В составе МТСБ, присоединение к которому для страховщиков, желающих работать с "автогражданкой", обязательно, сегодня 106 участников. И ни один из них не хотел бы упустить шанс на получение многих тысяч, а то и миллионов гривен.
Поначалу Госфинуслуг хотел ужесточить условия допуска. Из-за чего еще в сентябре пошли разговоры о том, что "автогражданкой" займутся максимум 20-30 крупных страховщиков, которые имели бы сеть филиалов по всей Украине и были бы финансово устойчивыми. В ходе процедуры лицензирования должны были отсеяться недостаточно устойчивые и, что не менее важно, технически неспособные выполнять большой объем работ страховщики.
Никто не спорил, что только сильные компании имеют право доступа к большим деньгам населения, а, соответственно, и к большой ответственности. Никто, кроме самих страховщиков. Они приступили к решительным действиям.
Первый вариант лицензионных условий был готов уже в конце сентября, но с тех пор их несколько раз "перекроили". Подробности происходивших событий стали известны только 23 декабря, когда глава Госфинуслуг Виктор Суслов жаловался на "крупные компании", которые помешали регулятору навести порядок в секторе. Хотя тот очень старался.
В первоначальном варианте условий Госфинуслуг решил обеспечить платежеспособность страховщиков за счет внесения ими миллиона евро в специально формируемый гарантийный фонд. Но в конце октября Госкомитет по предпринимательству и регуляторной политике отклонил проект, считая, что тот создает условия для монополизации. "Мы не возражали, потому что к тому времени нашли другие возможности обеспечения платежеспособности компаний", - объяснил Суслов.
Госфинуслуг записал в новых условиях, что компания для получения лицензии должна иметь превышение фактического запаса платежеспособности (нетто-активов) над нормативным на 25% и быть безубыточной в течение двух лет.
Первое требование, согласно статье 30 Закона "О страховании", означает, что нетто-активы страховщика (активы за вычетом нематериальных активов и резервов) должны быть выше нормативного запаса платежеспособности, рассчитываемого для "рисковых" компаний по особой формуле на основе собранных премий или сделанных выплат. В случае ОСАГО предназначение показателя в обеспечении достаточного количества денег для выплат. Не секрет, что если страховщик собрал мало премий по "автогражданке", он чаще всего работает с "минусом".
Убыточность компании грозит тем, что деньги, собранные от продажи полисов, пойдут не на выплаты, а на покрытие "минусов". Поэтому оба требования совершенно справедливые.
Однако не для Госкомпредпринимательства. Второй вариант проекта подали в комитет по регуляторной политике 7 декабря. "Оказалось, что эти нормы не устраивают целый ряд крупных игроков на рынке, которые не всегда обладают запасом платежеспособности и являются безубыточными, из-за чего одобрение лицензионных условий было заблокировано", - констатировал Суслов.
Сразу после этого мелкие компании решили, что, если не будет новых условий, останутся старые, по которым работали по добровольному страхованию ответственности владельцев транспортных средств в 2004 году. Было сорвано собрание МТСБ, а заново созданная согласительная рада решила рассматривать "автогражданку" не как новый, а как старый вид страхования и продавать полисы на основании старых условий.
Это означало, что все 106 компаний-участниц МТСБ, в том числе неплатежеспособные и убыточные, имели бы право на продажу полисов по "автогражданке". А это, по словам Суслова, создавало условия для невыплат.
Поэтому он обратился к и.о. премьера Николаю Азарову, чтобы тот поручил Госкомпредпринимательства определиться с лицензионными условиями. "22 декабря комитет отказал в регистрации на том основании, что мы не правы, требуя ограничения допуска на рынок неплатежеспособных и убыточных компаний, - это ограничивает предпринимательство", - констатировал глава Госфинуслуг.
В такой ситуации логично было бы перенести срок ввода в действие закона, внедряющего "автогражданку". Хотя были против уже депутаты: если вводить, то сейчас. "Через полгода уже начало избирательной кампании, и введение закона отрицательно скажется на ней", - констатировал Суслов настроения парламентариев.
И тут что-то пошло не так. Госфинуслуг повел себя не вполне адекватно. 23 декабря чиновники созвали совещание, на которое пригласили главу МТСБ Романишина, президента Лиги страховых организаций Филонюка, замглавы комитета Верховной Рады по финансам депутата Хомутынника. На этой встрече Госфинуслуг "прогнулся" под рынок.
"Мы пришли к выводу, что нормы по платежеспособности и безубыточности введем с 1 января 2006 года. Другого выхода нет. Считаем такую отсрочку неправильной, но мы вынуждены с ней согласиться, иначе с января попадаем в полностью кризисную ситуацию", - развел руками Суслов.
Это означало допуск на рынок ОСАГО неплатежеспособных и убыточных компаний. По оценкам Госфинуслуг - двенадцати. "Покупка полисов у них будет опасна для граждан", - признал Суслов, и все же "сдал" рынок.
АДЕКВАТНОСТЬ
Безусловно, можно во всем обвинять Госкомпредпринимательства, что Суслов и сделал. Но взглянем на ситуацию под иным углом: что сделала Госфинуслуг и ее глава лично, чтобы не допустить на рынок ОСАГО ненадежные компании, которые могут использовать деньги населения для покрытия собственных убытков?
Был ли у Госфинуслуг выход? Да - ни с чем не соглашаться, чтобы с нового года никто не получил лицензий. Вместо этого Суслов поспешил заявить, что это недопустимо, потому что стало бы невозможным продавать полисы "Зеленой карты", которые должны приобретать выезжающие за рубеж. Довод слабый. Полисы приобретают добровольно, а не в рамках ОСАГО.
Двусмысленным оказался еще один аргумент Суслова, мол, "была бы продавлена идея работы по старым лицензионным условиям". Чиновник забыл о собственных словах, сказанных на 10 минут раньше.
"Мелкие компании "ошибочно" решили, что лучше, если не будет новых условий, а останутся старые, по которым страховщики работали по добровольному САГО. Нами был проведен дополнительный анализ, из которого следовало, что нельзя юридически продавать полис ОСАГО, не получив новой лицензии - тогда идет штраф, и все доходы изымаются в бюджет", - опроверг свои слова глава Госфинуслуг.
В решении вопроса не лучше ли не допустить на рынок все компании, чем рисковать деньгами населения, позволив двенадцати "штрафникам" работать по ОСАГО, Суслов явно предпочел действовать в интересах страховщиков, а не защищать людей.
А чтобы это не бросалось в глаза, он пообещал: "Мы введем специальный режим надзора за такими компаниями, чтобы они выполняли обязательства". И добавил: многое изменится после введения нового положения о формировании резервов "рисковыми" страховщиками.
Следует скептически отнестись и к этим словам. Госфинуслуг получает отчетность компаний раз в квартал. Для сравнения: НБУ от банков - ежедневно. О том, что компания может "лечь" за один день, знает любой финансист. Особенно если она недобросовестная.
А таких в подконтрольном Суслову секторе более чем достаточно. Как сказал в середине декабря первый зампред НБУ Арсений Яценюк, через страховщиков отмывается до 90% денег в Украине, а с началом финансового кризиса ноября-2004 счета этих компаний упали на 70%. "Срочно стали все перестраховываться за границей", - подчеркнул он.
Известно, что войну "мойщикам" денег Суслов объявил еще в апреле 2004 года, дав им месяц на прекращение сомнительных операций. Однако, как показывают слова Яценюка, ситуация далека от разрешения.
Комиссия вряд ли наладит контроль за двенадцатью нарушителями - ей хронически не хватает ни времени, ни людей, ни мощностей. В ведомстве уже существует "текучка" кадров. Суслов не смог отстоять для своих работников повышенных зарплат, а именно за деньгами туда переходили чиновники из других ведомств.
Логичным выглядит вопрос, что побудило Госфинуслуг пойти на попятную, когда была возможность не пустить на рынок нестабильные компании?
 
Почитаем прессу
Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии

Обзор DEDALINFO