В умовах формування українського страхового ринку, що супроводжується повною перебудовою страхової системи, переходом до демонополізованих страхових відносин і виборів найбільш пріоритетних напрямків розвитку страхування, включаючи майнове страхування, страховий фонд набуває нове призначення як обов'язковий елемент господарської діяльності юридичних і фізичних осіб. Справжні страхові взаємини відбуваються тільки при наданні з боку страховика ефективних страхових послуг для споживача. У цьому сенсі цікавим є страховий досвід Швейцарії, діяльність в якій відбувається в умовах вільної економічної конкуренції. Наданий нижче матеріал дозволяє уявити загальні принципи і систему майнового страхування у Швейцарії і використовувати страховий досвід цієї країни на прикладі роботи страхового «Бернер».

Щодо страхування будинків, то зацікавленість викликає обсяг страхової відповідальності страховика і страхових тарифів від різних ризиків. По цьому виду страхування компенсуються збитки від пожежі, ушкодження будинків внаслідок зломів, затоплення, ушкодження стекол. Підлягають страхуванню витрати на утримання і відновлення будинків, доходи власників нерухомості від передачі приміщень в оренду (як житла або на промислові потреби). З урахуванням страхових тарифів у залежності від ступеня ризику розрізняються розміри страхових премій. Розмір останніх залежить від конструктивних особливостей будинків (плоскі дахи, обігрів через підлогу або стелю, наявність обігрівальних приладів тощо), майновому страхуванню підлягає і незавершене будівництво. Особлива увага приділяється додатковому страхуванню, у рамках якого здійснюються різні страхові послуги.

СТРАХУВАННЯ ДОМАШНЬОГО МАЙНА

Об'єкти страхування

Страхуванню підлягають обстановка і предмети домашнього майна і побуту, призначені для особистого користування, які є власністю страхувальника та членів родини, що мешкають разом з ним. До домашнього майна належить рухомість — предмети, узяті напрокат або орендовані (у тимчасове користування або збереження). Зазначений перелік предметів має враховуватися при укладанні договору страхування. Лижі і велосипеди підлягають страхуванню по вартості на момент оцінки. У рамках страхування домашнього майна підлягають страхуванню кошти і цінності (гроші, цінні папери, шляхетні метали у виді злитків, готових виробів, медалі, дорогоцінні камені тощо). При пограбуванні сума страхового відшкодування обмежується 3 тис. франків, а при простій крадіжці страхове відшкодування не передбачене.

Страхові події

Страховими подіями, що входять в обсяг страхової відповідальності страховика є:
- пожежа, що виникла внаслідок загоряння, блискавки, задимлення, вибуху, стихійних лих, падіння літальних апаратів (літаків, супутників або їхніх частин);
- крадіжка зі зломом — крадіжка, при якій злочинні особи проникають у будинок (або в одну з кімнат) чи зламують сховище й ін. До крадіжки зі зломом прирівнюється й крадіжка, при якій злочинці проникають у приміщення, використовуючи справжні ключі або код, якими вони заволоділи незаконним шляхом;
- пограбування — крадіжка, супроводжувана погрозами або застосуванням сили стосовно страхувальника, або члена родини, що мешкає разом з ним та обслуговуючого персоналу, який працює в його будинку. До пограбування належить також крадіжка, при якій злочинцям не може бути зроблений опір унаслідок смерті, непритомності, безпорадності або нещасного випадку. (Виключення складають кишенькові крадіжки і шахрайство);
- затоплення — подія, викликана осіданням ґрунту, поганим будівельним фундаментом (ґрунтом), а також у результаті експлуатації штучного холодильного та морозильного обладнання. До цього належить і затоплення рідким паливом при заповненні трубопроводів (або під час інспекційних перевірок);
- ушкодження стекол (бій) — подія, що відбулася в будинку, приміщеннях, використовуваних страхувальником або членами його родини. Страхуванню підлягають ушкодження стекол рухомого майна і будинків (враховується плексиглас і інші подібні штучні матеріали, які використовуються замість скла). У коло об'єктів, що підлягають страхуванню входять раковини, ванни, унітази, біде і т.ін. При цих подіях відшкодовується збиток, викликаний перестановками, неправильним затягуванням болтів, монтажем і іншими подібними роботами.

СТРАХУВАННЯ ЦІННОСТЕЙ

Основні положення

1. До страхових об'єктів належать коштовні предмети, вартість кожного з який перевищує 200 франків.
Цінності можуть бути застраховані і на суму нижче їхньої вартості, але при цьому мінімальний розмір франшизи встановлюється в розмірі 200 франків у кожному страховому випадку.
У рамках страхування цінностей підлягають страхуванню наступні предмети: прикраси, хутра, картини, музичні інструменти.
2. При страхуванні домашнього майна, цінності (прикраси) вартістю до 10 тис. франків підлягали страхуванню від простої крадіжки, одночасно з предметами домашнього побуту.
На умовах страхування цінностей відшкодування за коштовні предмети виплачується при настанні більш широкого кола страхових подій, а саме: крадіжки, розбійного нападу, утрати, пропажі або ушкодження.

3. Не підлягає страхуванню:
а) по групі «Прикраси»:
- предмет побуту (запальнички, портсигари);
- ручки, олівці й інше письмове приладдя;
- пудрениці, коробочки для лік, футляри для окулярів;
б) по групі «Хутра»:
- шкіряні пальто;
- каракулеві шуби;
в) по групі «Музичні інструменти»:
- ударні інструменти;
- віброфони, ксилофон і подібні інструменти;
- механічні музичні апарати;
- електричні й електронні інструменти;
- підсилювачі, магнітофони;
- інструменти (для всього оркестру);
- футляри для музичних інструментів (скрипки й ін.)

СТРАХУВАННЯ БУДИНКІВ

Основні положення

1. Будинки підлягають страхуванню і забезпечуються страховим захистом при настанні наступних страхових подій:
а) пожежі, що виникає внаслідок загоряння (паління), блискавки (вибуху), стихійних лих, падіння літальних апаратів (наприклад, супутників) і їхніх частин;
б) ушкодження в результаті зломів;
в) затоплення;
г) ушкодження стекол.

Примітка. Поняття «затоплення» включає: затоплення усередині будинку, наприклад, через несправність комунікацій, запірної арматури, ушкоджень акваріумів і т.д.; проникнення води, що потрапила в будинок зовні, наприклад, через дощі, танення снігу, води з даху внаслідок ушкодження покриття або несправності зовнішніх труб; зворотний підпір у стічній каналізації; ушкодження нафтопроводів; розкопка трубопроводів, що вийшли з ладу і засипання відремонтованих трубопроводів; ушкодження мереж водопостачання через морози.
Страхування від ушкоджень стекол можливо по двох варіантах.
Перший варіант: компенсуються збитки від ушкодження всього скла, що є складовою частиною будинку і встановлених у ньому.
Другий варіант: відшкодування збитку відбувається по окремих стеклах, обговорених у страховому полісі, наприклад, окремим куленепробивним стеклам першого поверху будинку банку, стеклам спеціального призначення, застрахованим на основі окремих угод (особливих умовах страхування).
2. Об'єктом страхування є будинок. У страховому і технічному значенні термін «будинок» передбачає будь-яку нерухомість — будь-яку продукцію будівельної діяльності, яка разом із інженерним устаткуванням відповідає своєму функціональному призначенню протягом нормативного терміну експлуатації.
Будинки, що знаходяться в стадії будівництва є об'єктом страхування, але будівельні матеріали, не використані при монтажі будинку, варто розглядати як рухоме майно.
До будинків не відносяться будівлі рухомого майна, не розраховані на тривалу експлуатацію — будівельні битовки, бараки, торгові намети і т.д.
Страхування будинків поширюється і на інженерне устаткування, встановлене в будинку, яке забезпечує його функціонування, та не може бути демонтоване без ушкодження самого обладнання, або будинку, у якому воно встановлено.
3. При страхуванні будинків не підлягають страхуванню:
- роботи (витрати) по виїмці ґрунту, плануванню і благоустрою території, а також витрати по зміцненню фундаментів;
- рухоме майно, виробничі і технічні спорудження.
4. На страхування приймаються будинки, відбудовна вартість яких дорівнює типовій для місцевих умов складності будівництва. З метою збільшення вартості будинку і запобігання страхування на суму нижче вартості об'єкта варто періодично переглядати розмір страхової суми чи домовлятися про її автоматичну зміну.
5. При настанні страхової події розмір страхового відшкодування ґрунтується на фактичній вартості будинку на момент ушкодження.
6. При розрахунку вартості збитку, нанесеного нерухомості (майну) внаслідок стихійних лих, застосовується франшиза (обмеження відповідальності) у розмірі 10% від страхового відшкодування. Для будинків, використаних як житло або в сільськогосподарських цілях, мінімальний розмір франшизи складає 200 франків, максимальний -2000 франків; для будинків, призначених для інших цілей, мінімальна франшиза - 500 франків, максимальна - 10000 франків.
Розмір франшизи визначається в кожному конкретному випадку для певного об'єкту (події) у момент укладання договору страхування (рухомого майна). Якщо страхова подія охоплює кілька будинків, що належать одному страхувальнику, і при страхуванні обговорені різні розміри франшизи, то до уваги приймається найбільший розмір мінімальної або максимальної франшизи.
7. Існують наступні обмеження відповідальності, при яких страхове відшкодування (компенсація) за збиток будинкам (рухомому майну) сумарно не нараховується:
- якщо сума компенсацій, призначена для одного страхувальника за один страховий випадок у різних страхових компаніях Швейцарії перевищує 10 млн. франків, то виплата страхового відшкодування страхувальнику зменшується до цих розмірів,
- якщо сума компенсації, пов'язана з одним страховим випадком у різних страхових компаніях Швейцарії перевищує 100 млн. франків, то виплати, призначені різним потерпілим можуть бути скорочені таким чином, щоб сумарні виплати не перевищили зазначену вище суму.
8. Визначення тарифу по страхуванню будинків. Для будинків із плоскими дахами, стельовим обігрівом, або обігрівом підлоги приймається окремий тариф, адже плоскі дахи створюють підвищений ризик через можливість проникнення дощу, снігу чи поталої води.
А в системах обігріву через підлогу або стелю використовуються труби зі штучних матеріалів, що, як показує досвід, легко ушкоджуються.
Ушкодження, що розрізняються за часом чи місцем, вважаються такими, що належать одній події, якщо вони викликані тими самими атмосферними (тектонічними) явищами.