История ОСАГО в Украине началась с марта 1996 года, с момента принятия Закона Украины «О страховании», которым был установлен обязательный статус страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Далее, в сентябре 1996 года, было принято Постановления Кабинета Министров №1175 о введении в Украине с 1 января 1997-го этого вида страхования. Но к сожалению, Постановление не было подкреплено властными полномочиями государства, касающихся ведения контроля наличия полисов у водителей, т.е., соответствующие изменения не вносились в «Кодекс Украины про административные правонарушения», Законы Украины «Про милицию» и «Про дорожное движение». Поэтому сегодня, по данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, в Украине лишь каждый десятый водитель застраховал свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. А это означает, что почти 90 процентов пострадавших вследствие ДТП остаются один на один со своими проблемами.

Выходом из создавшейся ситуации стала разработка нового Закона, инициатива разработки которого принадлежит многим из присутствующих на конференции в рамках делегации Украины. Как результат, 22 июля 2004 г. Президент Украины подписал Закон "Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств", который вступил в силу с 1 января 2005 г. Действие Закона обеспечило изменения в «Кодекс Украины про административные правонарушения», что обеспечивает правовую базу проведения контроля за наличием полиса ОСАГО а также предусматривает штрафные санкции за отсутствие такого.

С 1 апреля, при условии готовности украинской милиции, Закон должен вступить в полноценное действие, поскольку именно с этой даты планируется начало контроля. Контроль возлагается на МВД, Размеры штрафов – состоянием на 1 апреля размер ответственности за експлуатацию автомобиля без полиса ОСАГО составит до 17 гривен, а это немного больше трех долларов.

Согласно с Законом Украины "Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" в случае смертельного исхода в результате ДТП размер выплаты составляет 51 тыс. гривен (около 10 000 американских долларов) на одного человека. Размеры страховых выплат при условии повреждения имущества - 25,5 тыс. грн. (около 5 000 $) на одного пострадавшего. Базовый платеж составляет 291 грн (около 55 долларов).

Благодаря хоть и не лучшему, но тем не менее долгому опыту, украинские компании имеют определенные наработки и на рынке внутреннего страхования гражданской ответственности. Ведь можно утверждать, что сегодня механизм страхования гражданской ответственности в нашей стране работает. Скажем, лицам, которым был причинен вред вследствие ДТП с участием водителей, застрахованных по ОСАГО, за прошлый год выплачен 21,2 млн. грн. (4 млн USD) За первое полугодие 2004 г. выплачено возмещений на сумму более чем 14 млн. грн. (2,7 млн USD). Только из фонда защиты потерпевших, начиная с 1997 года, МТСБУ выплатило 2,4 млн. грн.(около 500 тысUSD) лицам, которые пострадали от неустановленных автомобилей.

Евросоюз, Молдова, Беларусь, Россия - практически все наши ближайшие соседи уже имеют соответствующую законодательную базу, которая предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств. Изучение ведения дел соседних стран соседов позволило увидеть подводные камни проведения ОСАГО, и тем самым предусмотреть меры для избежания возможных кризисов.

При разработке нового законодательства про ОСАГО были учтены не только финансовые аспекты для полноценной страховой защиты граждан. На наш взгляд, идеология Закона Украины "Про обязательное страхование..." прозрачная, однозначно нацеленная на организацию системного подхода к осуществлению обязательного страхования гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств. Специалисты также отмечают четко выраженную социальную направленность Закона. Благодаря его внедрению граждане Украины получат дополнительные гарантии социальной защиты, предусмотренную Конституцией Украины. В частности, Ст. 13 вышеупомянутого Закона предусматривает освобождение от уплаты страховых платежей отдельных категорий граждан (инвалидов и участников боевых действий) в случае заключения договоров обязательного страхования. Также, половину от суммы платежа вносят пенсионеры. Источником компенсации затрат выступает специальный фонд защиты потерпевших МТСБУ.

К сожалению, в Украине отсутствует достоверная статистика о количестве, участниках ДТП, размере нанесенного ущерба, и пр., поэтому, при проведении актуарных расчетов для установления размеров страхового тарифа, страховщики не могли полагаться на достоверность и точность предоставленной информации.

Локальная и не всегда официальная статистика позволяет предполагать, что в Украине ежегодно совершается свыше 200 тысяч дорожно-транспортных происшествий, с нанесением повреждений транспортным средствам и имуществу. Однако регистрируется из этих аварий только около 50 тысяч.

Сложно вычислить, какого размера будет страховое возмещение, ведь речь идет не только о ущербе, причиненном здоровью и жизни человека, но и об имущественном ущербе, ведь до 2005 года «имущественная» статистика никем не велась.

Тем не менее, аналитики прогнозируют увеличение приблизительно вдвое объема страхового рынка Украины за счет сегмента ОСАГО. Уже теперь можно подсчитать, что при среднем тарифе в 60$ его емкость будет составлять 2 млрд грн, или 370 млн $ США. Для справки, суммарный лимит страховщика в украинском ОСАГО составляет 76 500 грн или приблизительно 14 тыс. 170$ США.

Рынок украинского ОСАГО, можно сказать, проснулся. В частности, закончился процесс доработки Закона. Среди последних изменений - координационными органами уже утверждены новые лицензионные условия, на основе которых больше, чем пятьдесят страховых компаний получили лицензии, утвержден базовый страховой платеж, рассчитанный актуарным методом на основании установленных Законом более высоких лимитов ответственности страховых компаний. Уже профинансировано изготовление 8 миллионов полисов, из них 3 миллиона уже выданы страховщикам, сформирован фонд защиты пострадавших в размере свыше 70 млн. грн (более 13 млн USD), а страховые компании инвестировали свыше 100 млн. грн. (или 19 млн USD) в инфраструктуру страхового рынка.

В целом ожидается, что рынок ОСАГО в Украине будет похож на российский. Но не следует забывать и об отличиях.

Отличаются также поколения автотранспортного парка обеих государств. На втором месте после похожего сегмента автомобилей русского и украинского производства у нас выступает немецко-чешский автопарк в отличие от Российского с "японским происхождением".

При условии полноценного контроля за наличием у водителей полисов страхования, бОльшая чем в России стоимость каждого ремонта обусловит и бОльшую убыточность ОСАГО в Украине. В частности актуарные расчеты специалистов нашей компании на первый год предвидят превышение 30-процентной убыточности.

Существенно, по нашему мнению, будет отличаться ситуация и с наиболее проблемным участком работы - возмещениями по жизни и здоровью. В данном направлении украинским страховщикам также не хватает опыта урегулирования убытков, однако, у нас было больше времени для информирования населения о сути ОСАГО и соответственно на иски в суде с их стороны в Украине ожидают сразу, а не со временем, как в России.

Страховщики Украины уверены, что при нормальном функционировании ОСАГО в Украине, общественное мнение будет позитивным. Кроме того, сейчас при Моторном (транспортном ) страховом бюро Украины создана рабочая группа для организации общегосударственного информирования о необходимости и целесообразности действия Закона Украины про ОСАГО. Благодаря бюджету, созданному в равной мере всеми страховщиками-лицензиатами ОСАГО, в короткое время информирование о Законе охватит все целевые аудитории.

Следует отметить определенную солидарность действий со стороны страховщиков-лицензиантов в популяризации ОСАГО. В их рекламной и Пр-деятельности прослеживаются положительные тенденции относительно поднятия имиджа нового Закона, его социальной стороны. Приятно, что в Пр-деятельности большинство страховщиков стараются в первую очередь повысить имидж Закона, а потом уже показать собственные преимущества или отличия от других.

Единственный источник непонимания нового закона - союз водителей такси. Но, и не смотря на то, что на протяжении последних месяцев в СМИ появлялись разного рода декларации неудовольствия со стороны союзов и объединений таксистов, на их официальной встрече с министром транспорта Евгением Червоненко вопрос ОСАГО даже не был внесен в протокол встречи.

Таким образом, неудовольствия водителей можно расценивать скорее как инструмент для политических переговоров, а не как массовые протесты. Поэтому, можно надеяться на то, что даже при условии объявления водителями акций-протестов, они не будут иметь массового характера, а будут локальными и непродолжительными. Другими словами, не ожидается схожих к "белым лентам" акций.

Этот прогноз подтверждается еще и тем, что на протяжении двух месяцев после введения в действие Закона, в печати и электронных СМИ не наблюдается тенденции к негативизации ОСАГО. Наоборот, по результатам локальных исследований около 90% информационного поля в украинских медиа - это обзоры с положительными отзывами о новом страховом продукте для водителей.

По крайней мере один год работы с Законом нужен для того, чтобы качественно оценить его сильные и слабые стороны. Важная роль в этом процессе отводится Моторному (транспортному ) страховому бюро Украины.

Мы надеемся, что при условии успешного внедрения Закона Украины "Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств", использования сбалансированных подходов удастся предотвратить процессы банкротства страховщиков, накопить необходимые резервы для страхового возмещения. В целом создается законодательная база для более благоустроенного развития страхового рынка, утверждения на нем мощнейших, финансово стойких , конкурентоспособных специализированных компаний, способных обеспечить не только сбор надлежащих страховых премий, а и квалифицированное обслуживание договоров и проведение выплат страхового возмещения.

Сегодня мы начинаем рассматривать возможности взаимного признания полисов страхования гражданской ответственности автовладельцев. Надеемся также наладить процессы обмена опытом между страховщиками Украины и России и оказывать содействие во всем, что от нас зависит.

____________________________________

По материалам выступления на конференции в Москве на тему "Страховой рынок Украины: регулирование, тенденции, прогнозы", организованной журналом "Русский полис".