Почитаем прессу

Размер текста

30.09.2005

Из двух вариантов страхования квартиры...

Такие действия были вызваны необходимостью более серьезного обеспечения страховой защиты жилищного фонда, стремлением приобщить граждан к страхованию, разгрузить бюджет, а также желанием упорядочить финансовые потоки, идущие на ремонт и восстановление пострадавшего жилья.

Какие гарантии дает этот вид страхования нашим гражданам, заменяет ли он страхование коммерческое?

Немного истории

Программа льготного страхования жилья реализуется в России с середины 90-х годов. В нее включены несколько регионов, но самым активным потребителем страховых услуг по-прежнему остается Москва. Реализацией проекта и контролем за его исполнением занимается Городской центр жилищного страхования.

Основные положения программы были разработаны еще в 1995 году, реально она заработала через два года, а массовый характер приобрела в 1999, когда появилась возможность оплаты страхования в рассрочку через квитанции коммунальных платежей.

Данное страхование предусматривает солидарную ответственность страховщика и государства в лице администрации соответствующего региона по выплате страхового возмещения гражданам в случае порчи жилья от пожаров, заливов, взрывов газа и некоторых природных явлений. На протяжении этих лет программа претерпевала различные изменения, как в плане перераспределения объема ответственности между уполномоченными компаниями и государством, так и в тарификационной политике.

Право на осуществление льготного страхования жилья имеют шесть российских компаний, выигравших конкурс: "Военно-страховая компания", "МАКС", "РОСНО", "МЕСКО", "Спасские ворота" и "УралСиб". На сегодняшний день они застраховали более половины жилищного фонда Москвы. Много это или мало?

Одни, в том числе и мэр Москвы Юрий Лужков, пеняют на то, что мало и призывают стремиться как минимум к 70%-ному охвату жилищного фонда. Другие, среди них страховщики, довольны результатами и считают, что для нашей страны, когда-то утерявшей "генетическую память" страхования, и это очень хороший результат.

Реальный механизм социальной защиты

Объемы льготного страхования в столице свидетельствуют о появлении первого, проверенного практикой, "народного" страхового продукта, доступного большинству семей. За последние время рост числа застрахованных квартир стабильно составляет 20% в год и выше. Кроме того, как показал опыт, внедренная практика по своей сути универсальна и с легкостью может быть применена в любом городе или крупном населенном пункте.

Что касается социальной значимости этого проекта, то ее трудно переоценить. На сегодня это, пожалуй, единственный инструмент для тысяч российских семей, не имеющих средств на коммерческое страхование, заручиться дополнительными финансовыми гарантиями на случай непредвиденных событий. Всего с начала действия программы было восстановлено 50 тысяч квартир, поврежденных пожарами и авариями.

По решению правительства Москвы с января 2005 года увеличились на 20% (с 50 до 60 коп. за один кв. метр площади) ежемесячные взносы по страхованию жилья. Соответственно с 9 до 13 тыс. рублей за кв. метр увеличились и выплаты в случае непредвиденных обстоятельств. Если кому-то эти цифры покажутся чересчур заниженными, то по желанию застрахованных выплаты можно поднять до 17 тыс. рублей за метр, но и взносы при этом возрастут до 90 коп. Однако в этом случае страховку придется оплачивать отдельно, без занесения ее в квитанцию коммунальных платежей.

Эти изменения вызваны инфляционными процессами и наметившимся отставанием уровня страховых выплат от фактических затрат на восстановление поврежденного жилья. Кроме того, государству понадобилось снизить бюджетную нагрузку. К концептуальным изменениям можно отнести также то, что по-новому перераспределился теперь и объем ответственности города и страховщиков, составив соответственно 40 и 60% (до этого ответственность делилась на паритетных началах).

Предполагается, что принятые изменения серьезно не отразятся на кармане москвичей, но существенно повысят экономическую эффективность системы. Так, за стандартную двухкомнатную квартиру москвичам теперь приходится платить около 35 рублей в месяц.

Сделан также ряд шагов, позволяющих перейти к комплексному страхованию, когда граждане смогут страховать не только свою квартиру, но и места общего пользования и дома в целом, рассмотрена проблема страхования гражданской ответственности организаций, осуществляющих ремонтные работы.

Преимущества и недостатки

Во-первых, это исключительно доступное по цене страхование. Страховой тариф по льготному страхованию жилья почти в 8 раз меньше среднего тарифа коммерческого страхования (0,13% от страховой суммы - по льготному страхованию жилья и 1% и выше - при коммерческом страховании).

Кроме того, был исключительно удачно найден алгоритм работы с населением - хорошее информирование, популяризация программы, простота заключения договора, возможность уплаты страхового взноса в рассрочку по единому платежному документу, с помощью которого все москвичи осуществляют сегодня плату за жилье. При этом сохранен добровольный принцип страхования, и человек может сам выбирать, страховаться или нет.

Имеет большое значение наглядная действенность страхования - сотни людей без проволочек и волокиты получают возмещение ущерба. Это работает лучше и эффективнее любой рекламы. Потерпевшему достаточно сделать только один звонок в компанию и сообщить о происшедшем.

В удобное для клиента время приедет эксперт, опишет повреждения, составит акт, а дальше компьютерная программа, на основании терминологически строго составленного описания просто рассчитает размер выплаты. И никакого "человеческого фактора", все абсолютно честно и по принятым тарифам. Пострадавшему через некоторое время только останется снять деньги со своего счета в Сбербанке. Составленная страховой компанией документация сразу же передается в Городской центр страхования, и им на основании сделанного описания по той же схеме будет произведена выплата.

"Существенным моментом, способствующим успеху программы, является и то, что надежность страхования обеспечивается не только коммерческими страховыми компаниями, но и финансовыми гарантиями правительства Москвы", - подчеркивает генеральный директор СК "МРСС" Семен Акерман. Городской центр постоянно контролирует, как осуществляют обслуживание программ уполномоченные страховые компании, соблюдают ли они правила, сроки и объем возмещения и т.д.

Генеральный директор ОАО "Русская страховая компания" Геннадий Смирнов предупреждает: "Надо понимать, что предметом страхования при льготом виде страхования является только "коробка", т. е. конструктивные элементы здания: стены, пол, окна, двери, перекрытия. Особенности отделки, мебель, личные вещи на страхование не принимаются". Ограничено и количество рисков, которые берет на себя страховщик: компенсируется ущерб от пожара, взрыва бытового газа, аварии внутренних водостоков, водопроводных, канализационных и отопительных систем, повреждение квартиры из-за урагана и атмосферных осадков.

Положа руку на сердце, надо сказать, что выплачиваемого возмещения, как правило, бывает недостаточно, чтобы восстановить жилье. При определении ущерба его размер, будут рассчитывать исходя из оценок БТИ и инвентаризационной стоимости квартиры, поэтому денег хватит только на скромный ремонт с незамысловатыми стройматериалами.

Вот почему владельцам более дорогих квартир стоит воспользоваться коммерческим страхованием и "достраховать" жилье на желаемую сумму. Хотя и от льготного страхования отказываться при этом не стоит, такт как оно помогает сэкономить часть средств, затрачиваемых на страхование.

По словам генерального директора СГ "Межрегионгарант" Евгения Потапова, муниципальная программа льготного страхования жилья сегодня изжила себя практически полностью и сам факт ее существования существенно сдерживает развитие коммерческого страхования недвижимости, поскольку люди, приобретя страховой полис по данной программе, чувствуют себя вполне защищенными, что, конечно же, является заблуждением.

Добровольное страхование

Сегодня на страховом рынке имеется большое разнообразие добровольных программ (от экономичных до VIP), которые можно индивидуально адаптировать под конкретные потребности клиента.

"Застраховать квартиру, - поясняет генеральный директор страхового общества "СО Зенит" Александр Кабанов, - предлагается от наиболее часто происходящих негативных событий, которые причиняют убытки: пожара, взрыва газа, повреждения водой в результате аварий водопроводных систем и проникновения воды из соседних помещений, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц: краж, разбоя, хулиганства и других рисков".

Застраховать недвижимость можно одновременно по всем или (для минимизации затрат) по отдельно взятым рискам. Страховщики обычно рекомендуют страхование по "полному пакету" рисков, так как это дает возможность предусмотреть все возможные случайности и заручиться максимальными гарантиями.

Если у клиента есть потребность скорректировать имеющиеся или добавить свои условия, специалисты всегда идут на это и подбирают индивидуальный вариант страховой защиты.

Почитаем прессу

Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии