Как выбрать программу добровольного медицинского страхования
Понятно, что бесплатная медицина (ОМС) сейчас уже мало кого устраивает. Работники крупных компаний, как правило, получают полисы ДМС в составе "социального пакета", за который платит предприятие. Тем не менее индивидуальных программ ДМС пока еще никто не отменял. Эксперты Бюрократов.RU попытались разобраться во множестве предложений страховых компаний.
Сразу стоит отметить, что индивидуальная программа обойдется клиенту в несколько раз, а то и на порядок дороже,чем корпоративная. Разница в тарифах объясняется тем, что индивидуальный полис в 40% случаев предполагает наличие у клиента проблем со здоровьем. При корпоративном страховании число обращений в медицинские учреждения, как правило, бывает меньше, соответственно меньше затраты страховщиков.
Самостоятельно выбирая страховщика и конкретную программу, стоит иметь в виду некоторые закономерности, диктуемые рынком.
1. Предпочтительны страховые компании, в которых добровольное медицинское страхование является одним из основных видов деятельности или имеет большие объемы. Иначе вам придется заплатить за то, что медицинские учреждения не дали компании выгодных цен (оптом, как известно, всегда дешевле). Соответственно, чем больше инвестиционный портфель страховой компании, тем меньше убыточность при работе с физическими лицами. В этом случае страховщик соотношение цена/качество будет гораздо интереснее.
2. У некоторых компаний, которые давно работают в сфере ДМС, существуютсвои клиники, что также способствует уменьшению цены страхового полиса. Сеть семейных клиник есть, например, у "РОСНО", свой медицинский центр имеет "РЕСО- Гарантия".
3. Многие страховые компании пытаются минимизировать свои риски, используя повышающие коэффициенты. Они, как правило, связаны свозрастом, с хроническими болезнями, с профессиональными занятиями спортом и в среднем колеблются от 1,2 до 2. То есть стоимость полиса с конкретной суммой услуг умножается на коэффициент, назначаемый либо лечебным учреждением, либо страховой компанией. При наличии хронических заболеванияхв среднем используется коэффициент 1,5. Некоторые поликлиники добавляют коэффициент на каждое хроническое заболевание.
Что включено
Основные программы по ДМС подразумевают: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; вызов врача на дом; медицинское обслуживание в условиях стационара; услуги семейного (личного) врача; круглосуточную скорую (неотложную) помощь по экстренным показаниям в пределах администpативной теppитоpии г. Москвы и в радиусе 50 км от МКАД.
Специальные программы медицинского страхования включают: специализированную стоматологическую помощь (без протезирования); ведение беременности и родовспоможение; санаторно-курортное лечение; медицинское обслуживание в регионах РФ и в странах СНГ.
Стандартный пакет предполагает выезд на дом врача терапевта/педиатра либо врача общей практики. Расширенный вариант страховки может включать выезд узких специалистов на дом, услуги среднего медицинского персонала, медицинские манипуляции и забор материала для анализов на дому.
Классические страховые программы сформированы на базе многопрофильных лечебных учреждений. На базе специализированных лечебных учреждений программы формируются редко, хотя некоторые компании предоставляют и такой пакет услуг. Например, компания МАКС предоставляет услугу "кардиострахование" с обслуживанием в кардиоцентре и возможностью разовой госпитализации в этот центр на 5 дней. Многие компании занимаются ведением беременности и родовспоможением.
Категории медцентров
Полис ДМС предоставляет возможность пользоваться медицинскими услугами различных клиник. Их условно можно разделить на 3 категории:
1. Класс "люкс": лечебные учреждения Управления делами президента РФ, поликлиника "Газпрома", American Medical Centers, Медцентр Глав УпДК при МИД России и другие клиники, характеризующиеся высоким уровнем оснащенности новейшим оборудованием, применением эксклюзивных технологий.
2. Бизнес-класс: сеть московских семейных клиник ЗАО "Компания Медэкспресс", ОАО "Медицина", клиника "МЕДСИ", ЗАО "Лечебный Центр", многие ведомственные клиники и другие.
3. Эконом-класс: включает наименьшее кол-во услуг. Чаще всего представлена медцентрами на базе некоторых медсанчастей и коммерческих отделений в районных поликлиниках.
Границы между 2-й и 3-й категориями весьма условны. А цена страхового продукта определяется набором покрываемых услуг.
Что не включено
Описание услуг, не входящих в страховку, всегда прописаны в договоре и приложении к нему. Как правило, полис не покрывает следующие услуги:
иммунологическая профилактика для взрослого клиента (детский пакет включает все необходимые прививки);
профилактический осмотр - поводом для обследования являются только медицинские показания (врач назначит обследование только при наличии у пациента конкретной проблемы, если посчитает нужным);
высокотехнологичные исследования (такие, как магниторезонансная, компьютерная томография и пр.);
при экстренной госпитализации - дорогостоящие операции (в страховку, как правило, входят операции, связанные с травмами, удаление аппендикса, иногда инсульт);
в гинекологии - анализы на инфекции.
При выборе недорогого полиса возможны количественные ограничения услуг, в частности, массажа и физиотерапии (1 курс по показаниям или определенное кол-во сеансов).
Не каждая компания при приобретении полиса ДМС дает возможность пользоваться услугами нескольких медицинских учреждений и диагностических центров в рамках одной программы. В некоторых случаях страховой полис подразумевает прикрепление к одному лечебному учреждению.
Нестраховые случаи в ДМС
У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность - они не защищают от так называемых "болезней, ведущих к гибели", трудноизлечимых болезней и многого другого. Приведем примерный список того, что может не являться страховыми событиями:
заболевания, связанные с врожденной патологией;
ведение беременности и родов, введение/удаление внутриматочной спирали, мини-аборты;
дерматовенерологические заболевания, заболевания, передающиеся половым путем;
острая, хроническая лучевая болезнь;
выявление онкологических заболеваний, в том числе заболевания крови до установки диагноза;
туберкулез, саркоидоз, муковисцидоз, миеломная болезнь;
наркологические заболевания;
психиатрические заболевания;
психоанализ, все виды психотерапии и психодиагностики, курсовое психофармакологическое лечение;
кардиохирургия;
лечение сахарного диабета 1-го и 2-го типа среднетяжелого течения;
трансплантация органов и тканей;
лечение иммунных заболеваний, в т. ч. СПИД;
лечение системных заболеваний: коллагенозы, васкулиты, болезни суставов (ревматоидный артрит);
нейрохирургия;
эпилепсия;
косметологические методы лечения;
подготовка к протезированию, протезирование зубов, лечение парадонтоза, ортодонтия;
проведение гемодиализа при хронической почечной недостаточности;
лечение сексуальных расстройств и бесплодия;
проведение профосмотров, профилактических прививок;
мануальная терапия;
нетрадиционные методы лечения.
Этот список может варьироваться в сторону уменьшения или увеличения, каждая страховая компания подходит к этому индивидуально.
5 советов при выборе индивидуальной программы ДМС
1. Выбирайте устойчивую страховую компанию, которая давно работает на рынке медицинских услуг. Чем больше у компании "срок", тем больший банк данных медицинских учреждений она имеет и вряд ли предложит вам вариант "дорого и плохо".
2. Продумайте, покрытие каких рисков для вас наиболее важно, и в зависимости от этого подбиратйте программу. Вы, скажем, можете оплатить только неотложную помощь с возможностью 1 экстренной госпитализации или расширенный пакет медицинских услуг.
3. Определите, что для вас предпочтительнее – лечиться в одном более дорогом медицинском учреждении, которое имеет большой набор услуг, в том числе и диагностических, или иметь возможность провестинеобходимые исследования в разных центрах, заплатив при этом меньшие деньги.
4. Внимательно просмотрите договор и список исключений из страховых случаев.
5. Оцените соотношение "цена – качество".
Где покупать программу добровольного медицинского страхования
РОСНО
Страховой полис, предусматривающий амбулаторно-поликлиническое обслуживание на базе ведомственной поликлиники "Медицинский Центр при Спецстрое России", обойдется клиенту в $367 в год. За $1000 полис может включать амбулаторно- поликлиническое лечение, вызов врача на дом (только терапевт), стоматологию, 1 экстренную госпитализацию в год (набор зависит от категории клиники).
Соотношение цен на страхование физических и корпоративных лиц колеблется в пределах 20%.
Плюсы: Полис ДМС РОСНО дает клиенту право пользоваться услугами нескольких медицинских учреждений и диагностических центров в рамках одной программы. Вообще страховой полис подразумевает прикрепление к одному лечебному учреждению, но если в данном центре вы не сможете провести обследование, назначенное врачом, компания предоставит возможность сделать необходимую диагностику в другом медицинском учреждении.
РОСНО предоставляет возможность проводить высокотехнологичные исследования (такие как магниторезонансная, компьютерная томография и другие) - по медицинским показаниям.
То же касается и дорогостоящих операций. Если вы приобрели полис РОСНО по программе "Медэкспресс +", покрывающий скорую медицинскую помощь и 1 экстренную госпитализацию в год за $395, и при госпитализации вам потребовалось проведение операции на сердце и сосудах (балонная ангиопластика, стентирование), то операция будет оплачена страховой компанией, кроме стоимости таких расходных материалов, как стенты.
МАКС
Диагностика и вызов скорой помощи - от 5260 руб.
За $1000: поликлиническое обслуживание, стоматология (без протезирования), помощь на дому (терапевт), неотложная помощь от 24 тыс. руб. (в зависимости от компании и возраста пациента).
Плюсы: Предоставляет социальную программу для иногородних детей – амбулаторно-поликлиническое обслуживание ребенка в течение года за 5 тыс. руб.
Программа "МАКС-КАРДИО" обеспечивает кардиологическую помощь. Программы реализуются на базе Российского кардиологического научно-производственного комплекса (кардиоцентра). Стоимость полиса от 5260 рублей.
Особенности: Есть программа "МАКС – регистрация" для иногородних.
Ингосстрах
Для физического лица базовая программа (со скорой или без скорой помощи, вызовом врача на дом, поликлиническим обслуживанием и стоматологией) без стационара: на базе ОАО "Медицина" (со скорой помощью) - $1180, с прикреплением к "Медросконтракту" (без скорой помощи, но круглосуточная помощь на дому) - $825.
РЕСО-Гарантия
Базовая программа с прикреплением к поликлинике ЦКБ МЦ УД президента РФ (со скорой помощью) - $1278. Программы класса "люкс" (поликлиника, стоматология, помощь на дому, неотложка) - от $1500.
Ведомственные поликлиники бизнес-класса: поликлиника, помощь на дому, без стоматологии - $570.
СГ "Капиталъ"
Базовое облуживание в поликлинике МИД, ООО "Альтаир Гранд" (Мерамед) обойдется в 23 100 руб., в поликлинике центральной больницы № 6 МПС – в 13 600 руб.
АльфаСтрахование
Пакет "эконом" класса – только амбулаторно-поликлиническое обслуживание в центре "Авиамед" стоит (при индивидуальном обслуживании) $375.
Обслуживание в том же центре, включая стоматологию и вызов на дом – $539.
"Бизнес-класс" – прикрепление к Центральной поликлинике ФСБ. Только поликлиническое обслуживание – $589; поликлиника, стоматология, вызов на дом - $975.
Пакет услуг в ОАО "Медицина" - поликлиника, стоматология (без протезирования), вызов на дом, скорая помощь - обойдется в $1500.
Поликлиника МК УДП РФ (только поликлиническое обслуживание) будет стоить $1172.
Минус: Применяются коэффициенты от 1,2 (после 60 лет) до 1,7 (после 70 лет).
Плюс: При необходимости страховая компания может направлять пациента на разовую консультацию в другую поликлинику.
ЖАСО
Минимальная цена эконом-пакета в поликлинике МПС - 5700 рублей (поликлиника и стоматология).
Плюсы: сочетание невысокой цены и медицинского учреждения хорошего уровня; отсутствие возрастного коэффициента.
Особенности: Если клиент заказывает пакет с возможностями получать медицинские услуги не только в одном медучреждении, но и по сети, то в страховой компании его просят заполнить анкету о состоянии здоровья. Стоимость такого пакета - 20-45 тыс. рублей.
За $1000 клиент 30-50 лет (без дополнительных коэффициентов) может рассчитывать на поликлиническое обслуживание, стоматологию, вызов на дом, скорую помощь, 1 экстренную госпитализацию в год при пакете эконом-класса. Работающая молодежь до 30 лет получит тот же набор за $500.
ЖАСО предлагает очень привлекательную программу страхования – "личный врач" за 4000 руб., которая предлагает услуги личного врача в том числе вызов на дом и в офис, консультации по телефону. В программе участвуют врачи ЦКБ ОАО РЖД. Возрастного коэффициента в данной программе нет, для физических и юридических лиц цена одинакова.
СОГАЗ
Минимальные цены на амбулаторно-поликлиническое обслуживание от $240 (поликлиника РАН, "Медицинский Центр при Спецстрое России").
За $1000 клиент (без повышающих коэффициентов) может получить программу - амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов на дом, скорая помощь - в Медсанчасти № 19, относящейся к классу "люкс". В ГУП "Мединцентр" Глав УПДК похожий набор обойдется в $1075. В поликлинике "Газпрома" только амбулаторно-поликлиническое обслуживание стоит около $1000.
Особенности: Средний повышающий коэффициент – 1,25.
Плюсы: Высокотехнологичные методы диагностики, такие как магниторезонансная и компьютерная томография, входят в любую страховку по медицинским показаниям. Если данной услуги нет в медицинском учреждении, к которому прикреплен клиент, то страховая компания найдет возможность провести исследования в другом центре.
Услуги стоматологии включают лечение пародонтоза 1-й и 2-й степени, фторирование и отбеливание зубов.
Анкетирование о состоянии здоровья проводится только по требованию конкретной поликлиники.
СГ "УралСиб"
Минимальная стоимость для частного лица от $200 (только поликлиническое обслуживание, включающее диагностику и физиотерапию).
За $1000 индивидуальный клиент может получить 2 варианта:
1. В клинике эконом-класса – поликлиника, стоматология, экстренная помощь, экстренная госпитализация (стандартное ограничение времени пребывания в стационаре - 21 день).
2. Клиника бизнес-уровня - тот же набор без госпитализации.
Минусы: Некоторые клиники ограничивают количество процедур массажа и физиотерапии. В целом, чем дешевле страховка, тем меньше услуг.
Высокотехнологичные методы исследования МРТ, компьютерная томография и другие проводятся только в "якорной" поликлинике, если есть соответствующее оборудование. В другие центры пациент не направляется.