Но вряд ли телезрителям приходило в голову, что среди вызывающих сочувствие жертв найдется немало желающих поживиться за чужой счет. Согласно данным исследования компании Accenture, каждый 4-й американец не видит ничего ужасного в том, чтобы ввести страховщика в заблуждение с целью получения необоснованной компенсации. А один из 10 потенциально готов при удобном случае заявить об убытках, которых не было.
Удобными случаями становятся всевозможные массовые бедствия, которых на долю США в последние годы выпало немало. После атаки террористов 11 сентября число погибших, по официальным данным, приблизилось к 3 тыс., более 2 тыс. человек получили травмы разной степени тяжести. На страховые компании обрушилась лавина требований о выплате компенсаций, так как большинство американцев имеют полисы страхования жизни и здоровья. Страховщикам пришлось обрабатывать заявления быстро, выяснять подробности каждого дела не хватало времени. Этим и воспользовались «латентные мошенники», в обычной жизни добропорядочные граждане, заявившие о пропаже без вести своих родственников, которые на момент трагедии якобы находились в здании WTC или поблизости. Когда поток обращений иссяк, страховщики занялись проверкой произведенных выплат. Каково же было их удивление, когда среди предполагаемых покойников обнаружилось немало живых и здоровых. По данным Нью-Йоркского департамента страхования, число расследованных случаев страхового мошенничества, связанных с событиями 11 сентября, превысило 50. Сколько случаев остались нераскрытыми, никто не знает.
Новое бедствие для американской страховой индустрии — ураган «Катрина», унесший жизни более 1,2 тыс. человек и оставивший без крова сотни тысяч (по некоторым оценкам — до 1 млн) людей. Почти сразу вслед за ним пришел другой ураган — «Рита». Компании прогнозируют всплеск мошенничества. Клиентам платят, но строго предупреждают: не пытайтесь обманывать, расследования начнутся позднее. Национальная ассоциация страховых комиссаров США предлагает всем честным гражданам включиться в борьбу с жуликами. Настучать на соседа, незаконно обогатившегося за счет страховки, очень просто: достаточно зайти на веб-сайт ассоциации и заполнить электронную форму доноса.
Общество гораздо терпимее относится к страховому мошенничеству, чем, скажем, к ограблениям банков. Между тем в Америке оно занимает вторую строчку в списке наиболее серьезных преступлений в финансовой сфере, на первом месте — уклонение от налогов. Ежегодно компании выплачивают около $80 млрд по сфабрикованным искам. Естественно, эти расходы ложатся бременем на честных клиентов. Было подсчитано, что средняя американская семья переплачивает по страховкам около $950 в год, чтобы покрыть мошеннические выплаты. Государство расценивает эти расходы как лишнюю нагрузку на экономику страны и принимает соответствующие меры.
Поимкой мошенников занимаются специальные подразделения полиции. В зависимости от тяжести совершенного преступления предусмотрены разные виды наказания, включая лишение свободы на несколько лет. Судят злоумышленников, как правило, публично — чтобы другие любители легкой наживы мотали на ус.
Главное — проучить
В России пока все иначе. Мошенника не так просто привлечь к ответственности, да и органы МВД не проявляют особого интереса к этой категории нарушителей. В такой ситуации страховщики предпочитают улаживать большую часть мошеннических исков собственными силами, не вынося сор из избы. Сотрудники службы безопасности ряда компаний крайне неохотно рассказывают о своей работе, мотивируя это тем, что огласка способна усложнить им жизнь: дескать, злоумышленники становятся образованнее, и бороться с ними сложнее.
Однако встречается и иной подход. Например, Сергей ЛЯЛИН, возглавляющий департамент экономической безопасности страхового общества «Стандарт-Резерв», занимается созданием антикриминальной рекламы своей компании. Информация о раскрытых мошенничествах регулярно распространяется, и, как полагает Лялин, до сознания злоумышленников в итоге должно дойти: с этой компанией шутки плохи. В качестве примера Лялин рассказывает о том, как недавно удалось поймать группу профессиональных мошенников в подмосковном Железнодорожном. Преступники, промышлявшие хищением имущества с дач и из квартир, столкнулись с проблемой сбыта краденого.
Грабителям пришлось самостоятельно придумать схему получения денег. Имущество (в основном бытовая и оргтехника) завозилось в арендованные квартиры. Затем туда приглашали ничего не подозревавшего страхового агента, который составлял опись вещей и выписывал полис. Спустя некоторое время бандиты имитировали кражу со взломом, заявляли в милицию, получали все необходимые справки и с ними обращались в страховую компанию.
Детективы «Стандарт-Резерва» в ходе альтернативного расследования обратили внимание на признаки имитации взлома. Заинтересовались — не серийное ли мошенничество? Проведя совещание с представителями шести других страховщиков, выявили ряд похожих случаев, определили круг причастных к ним лиц. После этого в течение двух месяцев безуспешно пытались привлечь к расследованию местные органы внутренних дел.
Поначалу все выглядело так, будто милиция не склонна принимать версию мошенничества и не желает прилагать усилия для ведения следствия в этом направлении. Страховые детективы получили сигнал: у преступников есть связи в органах. После этого они решили обратиться в прокуратуру Московской области и там получили поддержку. В ходе совместной масштабной операции, в которой участвовали сотрудники РУОП и «Стандарт-Резерва», были проведены обыски одновременно по восьми адресам. Нашли не только похищенное имущество, но и незаконно хранившееся оружие. «Решение суда было довольно мягким, — комментирует Сергей Лялин. — И нас это устраивает. Мошенник раскаялся, возместил все издержки, и компания ходатайствовала о том, чтобы не лишать его свободы. У нас нет задачи сажать людей в тюрьму, но мы надеемся, что урок, который мы преподали злоумышленнику, заставит задуматься не только его, но и других».
Лялин убежден: затраты на безопасность и антикриминальная реклама способны не только облегчить жизнь его подразделению в будущем, но и дать компании серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники будут обходить «Стандарт-Резерв» стороной, то страховщик сможет удерживать тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема рисков. «Например, некоторые ведущие компании не принимают на страхование дорогие иномарки, если те не оборудованы поисковыми противоугонными системами, — поясняет Лялин. — В нашей компании в порядке эксперимента решено в течение полугода принимать такие машины».
Мнимый покойник
Мошенничество в автостраховании на сегодня главная головная боль страховщиков (см. «Профиль» №38, 2005). Большую часть необоснованных выплат объяснить просто — страхование автомобилей (ОСАГО и каско) сейчас наиболее распространено в розничном секторе. Но, пытаясь развивать другие линии бизнеса, страховщики сталкиваются с мошенниками и там. Это относится, в частности, к страхованию личного имущества граждан, особенно загородных домов и коттеджей, а также движимого имущества: грузов, хранящихся на складах товаров и т.д.
К счастью, жулики пока не успели оценить потенциал менее распространенных в России линий бизнеса — таких, как страхование жизни и здоровья. На Западе эти виды пользуются немалой популярностью у мошенников. Дело в том, что определить стоимость жизни, в отличие от имущества, невозможно, и закон не запрещает страховать ее на любую сумму, а также приобретать полисы одновременно в нескольких компаниях. В мировой практике известны случаи, когда человек приобретал 60 и более полисов у разных страховщиков, а потом специально ломал себе руку или даже отрубал палец, выдавая случившееся за несчастный случай.
Для тех, кому членовредительство не по душе, есть более гуманный вариант: подкупить врача и представить в компанию подложные медицинские документы. В некоторых странах третьего мира за полторы-две сотни долларов можно приобрести и вполне официальное свидетельство о смерти. О подобном случае «Профилю» рассказали в «Ингосстрахе». Некий гражданин по фамилии, скажем, Иванов застраховал свою жизнь на $75 тыс., а спустя некоторое время в компанию обратилась его мать, являвшаяся выгодоприобретателем по договору. Она заявила о смерти сына и представила пакет документов для получения возмещения. Но после анализа документов факт гибели Иванова был поставлен под сомнение. Cлужба безопасности «Ингосстраха» выяснила, что тот же клиент застраховал свою жизнь еще в 10 компаниях, после чего уехал в Днепропетровск, где якобы утонул. В настоящее время подтверждено документально, что обнаруженное на Украине тело не является трупом Иванова.
Заместитель гендиректора компании «АльфаСтрахование» Татьяна РОБУЛЕЦ утверждает, что попытки российских мошенников обогатиться путем заключения договоров страхования жизни и здоровья, как правило, удается разоблачить — сказывается недостаток «профессионализма» и элементарных знаний в области медицины и страхования. «Например, у одного нашего клиента была сломана рука еще до того, как он приобрел полис, — рассказывает Т.Робулец. — Когда выяснилось, что медицинская помощь ему была оказана недостаточно квалифицированно, кость срастается неправильно и ее придется снова ломать, он пришел к нам без гипса и застраховался от несчастного случая. Когда ему сделали указанную манипуляцию и наложили гипс, он заявил о первичном переломе и потребовал выплатить ему страховое обеспечение. Обман удалось раскрыть без особого труда, проведя экспертизу и запросив соответствующие документы из лечебного учреждения».
Выгодный бизнес
Легко справиться с жуликами удается не всегда. Компания «РОСНО» больше года назад начала активно осваивать рынок страхования потребительских кредитов. Сегодня она вынуждена усиливать меры по борьбе с мошенничеством именно в этой сфере, создав в нескольких городах специализированные подразделения службы безопасности. По словам заместителя генерального директора "РОСНО" Владимира ПАРШАКОВА, 70% заемщиков, не выполнивших обязательства по погашению кредитов, — это те, кто изначально не имел возможности, да и не собирался что-либо выплачивать банку. Таких мошенников немало, а неразвитость системы отслеживания кредитных историй развязывает им руки. По свидетельству Паршакова, уже заведено 45 уголовных дел, есть два готовых приговора. Материалы еще по 240 случаям направлены в правоохранительные органы.
По отношению к злоумышленникам В.Паршаков настроен воинственно: «Если мы даем преступнику возможность обогатиться, он становится сильнее, а государство — слабее». Однако и в РОСНО далеко не все заведенные на злоумышленников дела передаются в органы МВД. Делается это в случаях особо крупных убытков либо если мошенник оказывается слишком упорным и не соглашается вернуть деньги по-хорошему.
Коррупция в российских органах власти и правопорядка приводит к тому, что мошенники нередко заручаются поддержкой именно там. И продолжают требовать возмещения даже после того, как страховщики находят доказательства необоснованности претензий. «Люди идут на это, потому что наказание предусмотрено не очень суровое, а вину сложно доказать», — говорит руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр МОЗАЛЁВ.
Две главные проблемы, по мнению эксперта, — недостаток судебной практики и не слишком плодотворное взаимодействие страховых детективов с правоохранительными органами: «Очень много дел, даже из числа тех, которые возбуждаются милицией, разваливаются, не доходя до суда. Случается, служба безопасности страховщика подготавливает все необходимые материалы для эффективного расследования, потом передает в правоохранительные органы, но там их принимают без должного энтузиазма — видимо, у милиции сейчас других проблем хватает».
Сергей Лялин соглашается с коллегой — поставленное на поток мошенничество не только очень доходное, но и относительно безопасное занятие: «Это индустрия, которая работает как часы. Рентабельность такого бизнеса составляет от 300% до 5000% годовых. Если это так выгодно, зачем тогда преступникам, скажем, торговать оружием и рисковать?» Лялин сетует на то, что российские милиционеры практически никогда в ходе расследования не отрабатывают версию страхового мошенничества. Если происходит ограбление или угон, следствие принимает версию жертвы и даже не пытается предположить, что преступление могло быть подстроено.
На Западе полиция всегда в качестве одной из возможных версий рассматривает мошенничество, причем следователи сами выходят на страховые компании и запрашивают информацию. Решительно настроенные на борьбу с жуликами страховщики все же убеждены: перегибать палку не стоит. Бороться с коррупцией в милиции они не собираются. В отношениях с клиентами действует примерно такой же принцип. «Страхование — имиджевый бизнес, он построен на создании бренда, — говорит Сергей Лялин. — Если служба безопасности начинает слишком рьяно ловить мошенников, может возникнуть отрицательный эффект: отток клиентов, причинение вреда деловой репутации. В отношении к клиентам не должно быть подозрительности. Шпиономания — признак низкой корпоративной культуры».
О двух концах
У проблемы есть и обратная сторона: недобросовестные страховщики, прикрываясь заявлениями о мошенничестве, могут отказывать в выплате вполне порядочным клиентам. Профессор кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей школы экономики Юрий ФОГЕЛЬСОН уверяет, что так порой и происходит: компании, по сути, вынуждают пострадавших отстаивать свои права в суде. Но, во-первых, не каждый клиент решится затевать судебную волокиту. А во-вторых, пока суд рассматривает дело и принимает решение, компания может спокойно «крутить» деньги клиента и получать с них доход. Фогельсон считает, что права страхователей пора защитить — для этого, в частности, необходимо обязать страховщиков выплачивать помимо возмещения пени за каждый день просрочки.
Однако сам эксперт признает, что если компании начнут платить предусмотренные законом о защите прав потребителей 3% от суммы платежа за день задержки (на страховщиков эта норма не распространяется), то жулики почувствуют себя еще увереннее, а компании будут удовлетворять мошеннические иски без разбора, лишь бы уложиться в срок.