Однако источник этого роста, как признают сами страховщики, вовсе не в пресловутом "повышении уровня страховой культуры российских граждан". Все надежды индустрии на то, что введение обязательной "автогражданки" заставит людей задуматься, оказались провальными. Локомотивом роста стала другая "обязаловка" - банки, выдавая кредиты на покупку автомобиля, заставляют заемщика его страховать. Впрочем, и у этой тенденции есть оборотная сторона.
Рынок растет - это несомненно. Многие московские автосалоны уже перешагнули заветную отметку - более 50% автомобилей сегодня продается в кредит. Соответственно, растут и продажи полисов добровольного автострахования.
Страховщики, естественно, только рады. Отовсюду слышатся победные комментарии типа: "Все больше людей знакомится со страховыми продуктами - страховая культура растет", "Мы закладываем основу огромного рынка" и т.д.
Все вроде бы логично - впору поздравить и страховщиков, и нас самих. Однако если взглянуть на ситуацию изнутри, можно выявить тенденции не столь радужные.
Красивая картинка
Апрель 2005 года. Автор этого материала становится владельцем новенького "Форд Фокус" стоимостью порядка 20 тыс. долларов. Выбор этого автомобиля был далеко не случайным, причем множество "за" было не только из разряда технических характеристик.
Специальная кредитная программа, субсидируемая автопроизводителем, позволяла получить заем под самую низкую процентную ставку на рынке - 5% годовых в валюте (доллар США). Привязанная к ней страховая программа тоже предлагала наилучшие условия - те же 5% от стоимости автомобиля за полис автокаско.
Двухлитровый хетчбэк с автоматом, 131 лошадиная сила (кстати, российский завод "Форд" почему-то перестал выпускать машины в этой комплектации), кожаный салон, климат-контроль, АБС и т.д. Полный "фарш", как говорится на жаргоне автомобилистов, и за все про все - 20 тыс. долларов. Эйфорию от покупки не смогли испортить даже сотрудники автосалона "Независимость", хотя сделали для этого все, что могли (это уже другая история).
Об одном не подумал счастливый автовладелец - практика очень часто отличается от теории.
Дырка в асфальте
28 августа. Только что уложенный гладкий черный асфальт возле дома № 109 по проспекту Мира. Проехавший всего 8 тыс. км "Фокус" перестраивается в правую полосу, чтобы свернуть в Графский переулок. Вдруг сильный удар в заднее правое колесо. Срабатывает боковая подушка безопасности правого переднего пассажира.
Причина выясняется сразу. Дыра в асфальте, чугунный канализационный люк валяется рядом, разломанный на две половинки. Колесный диск пробит насквозь, кожаное сиденье порвано вдоль шва, разбитый вдребезги пластик дверной стойки и огромный синяк на руке пассажира.
Пока к месту ДТП ехали сотрудники ГИБДД, успеваем спасти от попадания в дыру несколько автомобилей, в том числе патрульную машину ОВД "Алексеевский". Гаишников четверо - двое оформляют документы, еще пара становится на углу и останавливает проезжающие машины для проверки документов.
Свидетелей много
У меня два независимых свидетеля, третий - пассажир. Плюс четыре сотрудника автоинспекции. Должно, по идее, хватить с лихвой.
Три поездки в ГИБДД Северо-Восточного округа. В первый раз отвез запрос страховой компании на справку по форме № 31, во второй - привез пассажира на дачу показаний. Третий приезд - спустя 1,5 месяца - от отчаяния дождаться звонка о завершении расследования.
Дородный капитан по имени Алексей объясняет, как трудно расследовать это дело. В Москве чуть ли не восемь организаций, которые могут нести ответственность за этот конкретный люк. "Люк, который лежит сейчас на этом месте, судя по тому, что на нем написано, принадлежит организации, которая прекратила свое существование еще в 70-х годах. Так что мне придется общаться со всеми существующими организациями. И вы сами понимаете, куда мне с ними тягаться", - искренне глядя в глаза, сокрушается капитан. И добавляет, что разбирательство может занять годы.
Не один, но не утешает
В коридоре рядом с кабинетами гаишников сидят люди с грустными лицами. "Вы что, хотели управиться за месяц? Наивный... Мы пытаемся добиться 31-й справки уже два года", - говорит средних лет дама. "Уже давно бы плюнули, если бы не сумма ущерба в 15 тыс. долларов", - добавляет ее муж.
Начинается бурное обсуждение: соседи делятся своими историями и сроками рассмотрения дел. "Если вы пытаетесь что-то выбить из госструктуры, то все бесполезно, - резюмирует один из них. - Даже несмотря на то, что максимальный срок рассмотрения дел - 2 месяца, они будут всеми силами его продлевать снова и снова. А страховой компании это только выгодно".
Бурная полемика в Интернете. Страховые консультанты пытаются объяснить озлобленным страхователям, что страховщики не виноваты, дело в законах и их исполнении. Но пострадавших это не утешает. Везде мелькают фразы: "Больше никогда! Вы только деньги берете, а платить не хотите!"
Больше никогда!
Действительно, статья 227 КоАП «Обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении» гласит: «п. 7 - истечение к моменту рассмотрения дела об административном правонарушении сроков, предусмотренных статьей 38 настоящего Кодекса», т.е. 2 месяцев со дня ДТП. В минувшую пятницу прошло два месяца с момента аварии. Звонок в ГИБДД. "Алексей, который ведет ваше дело, уже две недели на больничном. А больше никто ничего не знает", - отвечает сотрудник.
Пытаюсь связаться со страховой компанией. "Вашего консультанта зовут..., - узнаю я от девочки из колл-центра спустя 2 месяца после ДТП. - Но он сейчас осматривает автомобиль. Позвоните через 10 минут". Господина... нет ни через 10 минут, ни через час, ни через два. Я оставляю для него свой сотовый, но он не перезванивает.
Так и хочется сказать: "Больше никогда!" Вожу машину уже давно, и это всего лишь вторая авария (в первый раз мою "восьмерку", стоящую около офиса, задела разворачивающаяся "Газель"), и оба раза все закончились одинаково - я плачу из своего кармана. Между тем даже моя специальная страховая программа обходится мне в 1 тыс. долларов в год. Лучше уж быстро выплатить кредит и избавиться от "обязаловки".
Впрочем, прагматичный подход подсказывает, что если машину угонят, то ущерб будет максимальным. Раньше страховщики не брались страховать только риск угона. Может, что-то изменилось?
Только угон?
Как гласит теория, спрос рождает предложение, и ей, как ни странно, вполне соответствует практика. Оказывается, существуют страховые компании, которые берут на себя только риск угона. Их немного. Считается, что страхование только от риска «угон (хищение)» создает массу возможностей со стороны страхователя для мошенничества (мнимого угона). Тем не менее страхование автомобиля только от угона возможно.
Правда, дальше следует несколько "но". Во-первых, страховщики требуют от страхователя предпринять дополнительные меры безопасности - например, установить на авто системы радиопоиска. Сразу скажем, подобные системы далеко не дешевы, кроме того, сводят риск угона к нулю. Зачем тогда платить страховщику?
Второе "но" - это именно цена полиса. Как вам нравится - 4% от стоимости автомобиля? "В большинстве случаев, проанализировав тарифы и условия отдельно по риску угона, клиент выбирает «полную» страховку – риск автокаско", - сказал "Газете" Алексей ТЮРНИКОВ, заместитель руководителя управления автострахования СК «Стандарт-Резерв».
Хочется ему ответить: "...или выбирает вообще обойтись без страховки".
Куда растем?
Рынок продолжит рост - это очевидно. Далеко не все могут себе позволить досрочно погасить кредит и перестать платить за страховку. Многие пока не сталкивались со страховой практикой и продолжают наслаждаться по инерции теоретической защищенностью. Некоторые начинают жить по западному образцу, меняя машину на новую сразу после выплаты кредита, попадая в очередную кабалу. Все это будет подогревать рынок в дальнейшем.
Но ведь этого мало. Хочется ведь как в американском фильме. Попал в аварию, вызвал страхового агента, и он сам решает все вопросы. Хочется принимать решение о приобретении полиса действительно добровольно и с пониманием его необходимости. Только тогда можно будет говорить о какой-то страховой культуре в России.
РЯД РОССИЙСКИХ СТРАХОВЩИКОВ ПРЕДЛАГАЮТ КЛИЕНТАМ ЗАСТРАХОВАТЬ ТОЛЬКО РИСК УГОНА АВТОМОБИЛЯ. СТАНЕТ ЛИ ЭТО ОБЩЕПРИНЯТОЙ ПРАКТИКОЙ?
Алексей ТЮРНИКОВ, заместитель руководителя управления автострахования СК «Стандарт-Резерв»:
- У ряда страховых компаний действительно есть в списке страховых продуктов для автовладельцевпредложения по страхованию только риска угона или хищения. Такой продукт предлагает и наша компания. В большинстве случаев это возможность предложить что-то нестандартное, запоминающееся и необходимо для увеличения общей привлекательности компании на рынке.
Реальный процент застрахованных только по риску хищения из общего числа страхователей по риску АВТОКаско не превышает 1%. Скорее всего, данный продукт может быть востребован только опытными водителями с хорошим стажем, то есть теми, кто опасается только действительно серьезных потерь - угона или насильственного хищения.
В реальности ситуация на дорогах страны складывается такая: если водитель опытный и уверен в своем мастерстве, то по иронии судьбы может стать участником ДТП, произошедшим по вине новичка на дороге. Как результат –два поврежденных автомобиля, проблемы, потеря времени и нервов (полис ОСАГО не всегда спасает в такой ситуации).
В большинстве случаев, проанализировав тарифы и условия отдельно по риску угона, клиент выбирает «полную» страховку – риск Автокаско. Поэтому предпосылок к тому, чтобы страхование от угона приняло широкие масштабы, на данный момент нет.
Игорь АЛЕКСАНДРОВ, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах":
- Страховать автомобиль только от угона слишком рискованно для страховой компании. Ясно, что чаще всего страхуют в основном наиболее угоняемые машины, следовательно, либо страховая компания работает себе в убыток, либо устанавливает завышенный тариф. Скорее всего, имеет место второй вариант, поэтому не думаю, что страхование только от угона ждет большое будущее.