У нас интерес малого бизнеса к страхованию хотя и вырос в последнее время, но произошло это не в связи с повышением страховой культуры, а на фоне развернувшегося кредитования малых и средних предприятий.
Банки требуют залогового обеспечения и, соответственно, страхования залога. В связи с этим банк может потребовать прежде всего страхования имущества и ответственности, а в некоторых случаях страхования жизни и здоровья владельца бизнеса. Не обходится без страхования и договор лизинга оборудования. "Наши исследования показали, что потенциал развития страховой услуги на рынке малых и средних предприятий действительно огромен", - отмечает генеральный директор "РОСНО" Леонид МЕЛАМЕД. По его мнению, как раз два года назад те, кто после августовского кризиса 1998 года вложил в бизнес свои последние средства, закончили работать с собственными деньгами и приступили к заимствованиям.
На наличие страховки будет обращать внимание и инвестор. Иной предприниматель, может быть, и не стал бы страховаться, но если у него возникает желание работать с инвесторами, то для обеспечения их уверенности в безопасности вложения он вынужден приобрести полис. Не стоит сбрасывать со счетов и предпринимательский имидж: наличие страховки, безусловно, повышает уровень надежности фирмы в глазах ее потенциальных партнеров или органов власти.
Между тем все больше предпринимателей начинают обращать внимание на классическое страхование имущества, понимая, что это оптимальный инструмент для управления рисками своей фирмы. Например, после пожара для восстановления имущества необходимо извлекать из оборота крупные денежные средства. Некоторые предприятия вообще закрываются, т.к. не имеют достаточно средств для восстановления. Страхование же в этой ситуации помогает вернуть имущество предприятия в первоначальное состояние и обеспечить финансовую стабильность клиента.
Естественно, что компания может застраховать только тот бизнес, который полностью "вышел из тени" - в противном случае страховщик просто не сможет адекватно оценить риски. Кстати, именно недостаточной "прозрачностью" российского предпринимателя можно объяснить то, что страховщики, как правило, не очень любят говорить об условиях страхования в среднем. А полис может значительно отличаться в каждом конкретном случае: например, страховка от ущерба имуществу может составлять как 1%, так и 10% от оценочной стоимости имущества.
Между тем малому предпринимателю страховка зачастую бывает нужнее, чем крупному. Это связано с тем, что в отличие от крупного предприятия, имеющего серьезные финансовые ресурсы, за счет которых можно погасить негативные последствия форс-мажорных обстоятельств, у малого и среднего бизнеса, как правило, нет свободных средств - ни на восстановление оборудования, ни на оплату претензий со стороны третьих лиц - партнеров по контракту или потребителей. Кроме того, часто у предприятий малого бизнеса вся производственная цепочка сосредоточена в одном месте, и возможный перерыв в работе при наступлении страхового случая может привести и к банкротству. Поэтому страховать риск перерыва в производстве в особенности актуально для тех малых предприятий, которые занимаются конвейерным производством (например, пекарни).
Что предпочитают страховать предприниматели
Исследование Росгосстраха показало, что услугами страховщиков в России сегодня пользуются около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Почти половина - это предприятия, вынужденные застраховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО, еще четверть предприятий страхует каско своего автотранспорта. Всеми остальными видами страхования интересуются лишь порядка 8% предприятий малого и среднего бизнеса. Наиболее важным для этого сегмента рынка является страхование имущества, которое, в свою очередь, является жизненно важным ресурсом для ведения дел. Но только около 20% предприятий имеют подобный договор. Кроме того, около 37% предприятий в России уже встречались с претензиями потребителей по качеству товаров и услуг, а ведь этот риск также страхуется. Сегодня, покупая полис, предприятия чаще всего следуют требованию партнера: банка, контрагента, арендодателя.