Реальность такого развития событий подтверждает статистика — за два последних года Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг)  исключила из реестра около полусотни страховщиков. Такие суровые меры были вызваны требованиями Закона «О страховании», в котором установлен новый уровень капитализации страховых компаний. Всего за несколько лет увеличить свой уставный фонд до 1-1,5 млн. евро смогли немногие участники рынка. Прощались учредители со страховым бизнесом и по более веским причинам: в связи с обвинениями в отмывании денег и схемной деятельностью. Как же быть клиентам?

 

 

 

 

Первоначально разберемся в процедуре ограничения и отзыва лицензии у страховой компании. Это поможет понять, на каком этапе клиент должен предпринять защитные меры.

На практике схема ухода с рынка по воле Госфинуслуг выглядит достаточно просто. Сначала в компанию поступает предписание регулятора об устранении нарушений (к примеру, требование докапитализации, подачи отчетности и пр.). В случае отсутствия реакции через месяц Госфинуслуг уже имеет право приостановить либо ограничивать действие лицензии. Сам факт приостановления или ограничения лицензии не страшен — это пока лишь сигнал о непокорности страховщика надзорному органу. И он не означает уход компании с рынка, а всего лишь временное приостановление заключения новых договоров страхования. Пока … «Если мы приостанавливаем действие лицензии, то обычно обязываем компанию выполнять обязательства по уже заключенным страховым договорам до их окончания», — рассказывает директор Департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергей Корень. После приостановления действия лицензии компания продолжает получать платежи от клиентов по уже проданным страховкам, а в случае наступления страхового события обязана будет осуществить по ним выплаты. В таком «подвешенном состоянии» она будет находиться до устранения всех нарушений (таковым может быть, например, непредоставление регулярной отчетности). В противном случае, «финальным аккордом» ее работы на рынке может стать отзыв лицензии и исключение из государственного реестра финансовых учреждений. Как рассказали нам в Комиссии, такие радикальные меры применяют спустя 1-6 месяцев после отправки предписания об устранении нарушений. Причиной закрытия страховщика может быть и инициированная Госфинуслуг отмена государственной регистрации компании через суд. Это возможно, если при регистрации страховщиком были предоставлены документы с недостоверными данными. Решить ликвидировать компанию регулятор может и после проведения ее принудительной санации, однако пока такие меры — большая редкость. 

Интересно, что обо всех этих лицензионных проблемах страховщика его клиент может и не знать. По Закону «О страховании», компания обязана публично сообщать о своем намерении уйти с рынка только в случае, если она добровольно подает заявление об аннулировании лицензии. Но такие случаи бывают крайне редко. Во всех остальных случаях информирование клиентов о своих проблемах с лицензиями — добровольное дело страховщика. Стоит ли говорить, что такой «пробел» в законодательстве чреват различными неприятными последствиями для страхователей.

 

 

 

 

Одна из основных неприятностей для клиента заключается в том, что страховой договор, заключенный с компанией, у которой лицензия приостановлена или ограничена, может быть признан в суде недействительным. А значит, при наступлении страхового события выплат по нему — не ждите. В лучшем случае страхователю удастся отсудить только взносы. Срыв же страхового договора, к примеру, для корпоративного клиента, страхующего грузы или имущество, может обернуться весьма серьезными потерями. В качестве меры предосторожности, юристы обычно советуют заранее указывать в страховом договоре обязанность страховщика сообщать клиенту об отзыве, приостановлении или ограничения действия своей лицензии. Само собой, что «правилом номер № 1» для клиента должна стать проверка лицензии страховщика перед заключением договора. Согласно Лицензионным условиям, утвержденным Госфинуслуг, лицензия страховщика должна быть размещена в доступном для обозрения месте. Обычно ее вешают на стене перед входом в компанию. Информацию о состоянии лицензии (ее приостановке, отзыве либо ограничении) можно получить и на сайте регулятора, где есть реестр финансовых учреждений и публикуются распоряжения Госфинуслуг. Проблемы у клиентов в связи с лицензионными нюансами могут возникнуть и в других случаях. «Есть водораздел — дата отзыва лицензии. До этой даты договор исполняется в полном объеме — осуществляются платежи, проводятся выплаты. Но после отзыва лицензии, в случае страхового события, страховщик, скорее всего, откажет в выплатах клиенту. Ведь после потери лицензии он уже не имеет права заниматься страховой деятельностью, это чревато для него уголовной ответственностью», — рассказывает Роман Марченко, старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры». В случае банкротства страховщика, клиентов тоже не ожидает ничего хорошего. Согласно законодательству, страхователи войдут лишь в четвертую очередь кредиторов банкрота, т.е. с ними будут рассчитываться после того, как погасят все долги по зарплатам, налоговым отчислениям и залогам.

Проблемы с выплатами возможны и в случае приостановки действия лицензии. Несмотря на заверения Госфинуслуг о том, что в таком случае компании обязаны рассчитаться с клиентами, не мешает все же выяснить, какие меры предпринимает сама компания для урегулирования сложившейся ситуации. Не стоит забывать, что вслед за приостановкой работы компании, возможно и ее полное прекращение. И часто, это вопрос 1-2 месяцев. Компания может быть заинтересована в том, что бы «протянуть» решение вопроса о выплатах как можно дольше. Впрочем, если страховщик заинтересован в том, чтобы остаться на рынке и сохранить свою репутацию, — дальше предупредительных мер Госфинуслуг дело обычно не идет. На рынке известны случаи, когда даже совсем недокапитализированные компании сливались с крупными страховщиками либо выгодно продавалась инвесторам. В этом случае правопреемником по заключенным договорам выступали новые собственники, и волноваться об их судьбе не приходилось. Заинтересованные в дальнейшей работе компании стараются устранить и другие, более мелкие нарушения, — ведь при следующем перелицензировании они рискуют из-за них получить лицензию на более короткий срок.

 

 

 

 

Юристы советуют, в случае возникновения серьезных проблем у страховой компании, договариваться с ней как можно скорее о добровольном расторжении договора. После разрыва соглашения клиенту должны вернуть страховые платежи за период, который остался до окончания его срока за вычетом отчисления нормативных затрат на ведение дела (не более 20% от премии). Если страховщик не захочет расставаться с клиентом добровольно или откажет возвращать потраченные на страховку деньги — добиваться правды можно будет только в суде. Первоначальные расходы на адвокатов в этом случае — обеспечены. Потеря времени тоже. Судебные процессы по таким делам занимают обычно 1-2 месяца и обходятся минимум в $ 150-200. Кстати, по Закону о страховании клиент обязан предупредить страховщика о намерении расторгнуть договор за 1 месяц. В противном случае, выиграть может противоположная сторона, и денег, а также компенсации судебных расходов вы, соответственно, не получите. 

Успокаивает то, что чиновники к возможным скандалам с невыплатами относятся весьма спокойно. Согласно законодательству, Госфинуслуг может принять решение об исключении компании из реестра только после ее полного расчета по обязательствам. «Компания не уходит с рынка, пока не рассчитается с клиентами, во всяком случае, в нашей практике таких случаев пока не было», — заверил нас Сергей Корень.

 

 

Количество страховых компаний на рынке на 1.07.2005 года	398
Количество страховых  компаний, исключенных из реестра с 1.07. 2003 по 20.09.2004 года	36
Количество добровольных слияний с 1.07. 2003 по 20.09.2004 года	7
Количество новых зарегистрированных компаний с 1.07. 2003 по 20.09.2004 года	64
Количество страховых компаний, у которых приостановлены лицензии на 20.09.2004 года	13
Количество страховых компаний, у которых действие лицензии ограничено на 20.09.2004 года	2
Источник: Госфинуслуг

 

Автор: Анатолий Борисов