В страховой компании или турагентстве вам расскажут, что, дескать, у всех страховых компаний условия практически одинаковы, и выбирать-то особо не из чего. Недоверчивый корреспондент «Кошелька» решил не полагаться на слова и самостоятельно проверить. Мы выбрали в справочнике «наобум» шесть страховых компаний, предлагающих услуги выезжающим за рубеж. В нашем списке оказались компании «АСКА», «PZU Украина», «Инкомстрах» (выступала как агент по продаже полисов СК «Профессиональная защита»), «Про100 Страхование», «ИФД КапиталЪ Страхование», «Континент». Редактор обеспечил легендой: он якобы едет на два дня в командировку в Прагу. Выдал свой загранпаспорт и деньги. Требовалось приобрести страховку выезжающего за рубеж. Вот что из этого получилось.

 

 

Много общего

 

 

Во всех договорах страхования выезжающих за рубеж указаны несколько опций или программ страхования, отличающихся перечнем обязательств, взятых на себя СК. Например, в СК «Континент» выезжающему за рубеж предложат пять программ, каждая из которых дополняет предыдущую новыми услугами. Первая (опция А)- предполагает организацию и оплату амбулаторного и стационарного лечения, включая оплату медикаментов, диагностических процедур и питания, экстренную стоматологическую и акушерскую помощь, медицинскую эвакуацию и репатриацию на родину. Опция В — включает весь перечень услуг предыдущей программы и дополнена административными услугами. К ним относятся, например, организация и оплата приезда родственника к заболевшему застрахованному. Третья программа (опция С) отличается от предыдущих тем, что включает организацию и юридических услуг за границей. Четвертая дополняет все предыдущие организацией технического ассистанса, а именно возмещаются затраты в случае поломки или аварии автомобиля застрахованного лица или в случае его неспособности руководить автомобилем по медицинским показаниям. Все перечисленные программы страхования так же могут включать и опцию по страхованию от несчастного случая. Рассмотренный набор — типичен для большинства компаний. Но у каждой имеются свои особенности. Идеальных условий нет — но у клиента есть возможность выбора.

 

 

Цена

 

 

Цена на купленные 2-х дневные полисы колебалась от 3 грн. до 12,3 грн. При беглом просмотре договоров выяснилось, что в полисах указаны разные страховые суммы. В четырех договорах их размер составляет EUR30 тыс. Компания «Континент» предлагает страховую защиту на EUR15 тыс., а «Про100 страхование» — на $15 тыс. Причина различий кроется в том, что при выдаче визы нет жесткого требования посольства Чешской Республики, предъявить полис на такую-то сумму. В посольстве корреспонденту «Кошелька» рассказали, что если человек едет в Чехию без приглашения и чешская сторона не обязуется покрыть все его расходы, то медицинская страховка необходима. И сотрудник посольства посоветовал приобретать полис на $30 тыс.

Другой фактор, повлиявший на разброс цен, — это то, что в нескольких полисах страхования медицинских расходов были «включены» опции страхования от несчастного случая. В компании  «PZU Украина» — на 5000 грн., (при покрытии в EUR30 тыс.) и в «Профессиональной защите» — на 1000 грн. при таком же покрытии.

 

 

Условия страхования

 

 

Детально ознакомившись с условиями страхования, оказалось, что во многом они все-таки похожи. Во всех полисах присутствует традиционный перечень «отказов» — страховщики не компенсируют затраты на лечение венерических, хронических и онкологических заболеваний, пластическую хирургию, протезирование, стоимость медицинской помощи при травмах, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т.д. Все компании обещают возместить затраты на телефонные переговоры с СК или ассистирующей компанией. Правда, некоторые ограничивают «любителей поговорить» с ассистансом конкретной суммой. Так, в полисе, выданном СК «PZU Украина», установлен лимит в $5.

Одинаков в полисах и перечень гарантированных страховщиками услуг: оплата медицинских затрат; в случае тяжелой болезни эвакуация застрахованного или репатриация его останков на родину. Правда, не все утруждают себя подробными описаниями того, за что именно заплатит компания. Например, в полисе СК «АСКА» на это отводится аж четыре строки в начале договора (тип программы — „А”), зато на трех страницах расписаны причины, из-за которых компания не должна выплачивать. В полисе же, например, «PZU Украина» — подробно расписано для каждого типа программы, какие затраты компенсирует страховщик. Аналогичны по степени подробности прав клиента полисы компаний «Континет», «Профессиональная защита».

При более детальном изучении раздела об отказах в выплате оказалось, что страховщики компенсируют далеко не все возможные, кроме традиционных исключений, затраты на лечение. Скажем, в договорах СК «Профессиональная защита» и СК «Континент» четко прописано, что расходы на лечение аллергических заболеваний возмещению не подлежат. Не удастся получить медицинскую помощь при солнечном ударе по полису СК «ИФД КапиталЪ Страхование», «Континент» и «Профессиональная защита». Полис СК «Профессиональная защита» не покрывает и затраты на лечение простудных или инфекционных заболеваний, за исключением случаев, когда есть опасность для жизни застрахованного. Страховка СК «Континент» не компенсирует затраты, связанные с профессиональной ошибкой врача.

Установлены разные лимиты на стоматологические услуги. Причем в большинстве полисов, где страховая сумма указана в евро, лимит на стоматологию почему-то прописан в долларах США (кроме СК «Профессиональная защита») и составляет $100-200. Во всех полисах оговорено, что на эти деньги оказывается только помощь, необходимая для снятия зубной боли.

Есть отличия в условиях оплаты акушерской помощи. Полис СК «Про100 Страхование» исключает возможность такой компенсации вообще. Компания «АСКА» компенсирует затраты, связанные с беременностью, только в случае, если срок таковой до 3 месяцев. Остальные полисы компаний позволяют компенсацию при сроке до 7 месяцев беременности.

Все купленные корреспондентом полисы предполагали организацию досрочного возвращения детей застрахованного (если таковые путешествовали вместе с родителем) на родину в случае его тяжелой болезни. И только полис СК «Профессиональная защита» предусматривает оплату приезда знакомого или родственника к застрахованному, если последний лежит в больнице более 10 дней. Правда, компания заплатит за билеты в эконом-классе и четырехдневное проживание в отеле, но не более  EUR50 в день.

Если же застрахованный по какой-то причине сам оплатил лечение за рубежом, ему полностью возместят все подтвержденные соответствующими документами  расходы на лечение после возвращения домой в СК «АСКА», «PZU Украина» и «Про100 Страхование». Главное — успеть во время подать документы (медицинская справка, в которой указано заболевание, какая помощь была оказана и ее стоимость, и чеки на покупку медпрепаратов). Сроки подачи бумаг ограничены от 10 дней до месяца. Правда, в договоре страхования «АСКА» формулировка расплывчата — «после возвращения». Клиентам остальных компаний, решившим рассчитаться за границей с врачом наличными, получить 100%-ную компенсацию удастся не во всех случаях, так как в полисах установлен лимит: СК «ИФД КапиталЪ Страхование» — $1 тыс., СК «Профессиональная защита» — EUR100, СК «Континент» — $100. К тому же в СК «ИФД КапиталЪ Страхование» и «АСКА» потребуют переведенные на украинский язык медицинские документы.

Все страховые компании взяли на себя обязательства организовать в случае тяжелой болезни медицинскую эвакуацию застрахованного на родину. Но каждая по-разному. СК «Континент», «PZU Украина» и «Профессиональная защита» организуют такую услугу, включая затраты на медицинское сопровождение, при наличии заключения врача о необходимости такового. Причем застрахованного довезут домой. Полис СК «ИФД КапиталЪ Страхование» предполагает, что маршрут эвакуации согласовывается ассистанс-компанией с медицинским заведением и врачом застрахованного. В полисах остальных компаний конечный пункт медицинской эвакуации, увы, не указан.

Подобная ситуация и с репатриацией останков застрахованного на родину. Согласно условиям страхования «PZU Украина», «ИФД КапиталЪ Страхование» и «Континент», страховщики имеют право использовать обратный билет застрахованного, а затраты на репатриацию возмещают только тогда, когда ее организовал ассистанс. В соответствии с полисом СК «PZU Украина», страховщик берет на себя репатриацию останков из-за рубежа к постоянному месту жительства застрахованного. Условия СК «ИФД КапиталЪ Страхование» несколько туманны — «конечный пункт маршрута репатриации определяется сторонами полиса (отметим, что в данной ситуации возможности одной из сторон под сомнением — Авт.), в частности, им может быть аэропорт или таможенный пункт в стране постоянного места жительства». А если родственники пожелают, то компания организует захоронение (кремацию) в стране пребывания. Полис СК «Континент» за счет компании обеспечивает транспортировку останков застрахованного в аэропорт, ближайший к месту захоронения. В остальных полисах конечный пункт репатриации не указан.

 

Автор: Регина ДАЦЮК