Любое заболевание влечет за собой значительные финансовые последствия: расходы на лечение, потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности, расходы на приобретение медикаментов, реабилитацию. По мере того как  медицинское обслуживание в стране из бесплатного плавно перекочевало в «условно бесплатное» и «безусловно платное», добровольное медицинское страхование становится все более востребованным в Украине. Так, например, на  крупнейшем в Европе металлургическом комбинате им. Ильича была создана эффективная работающая  модель страхования работников предприятия. Опыт, приобретенный во время разработки этой глобальной системы медицинского обслуживания, позволил сотрудникам СО «Ильичевское» предложить  уже апробированные программы страхования всем гражданам Украины. Мы попросили поделиться этим опытом с читателями «Страхового Клуба» Максима Барановского, заместителя директора по личному страхованию СО «Ильичевское».

СК: Какие сложности, на Ваш взгляд, сопровождают развитие медицинского страхования в Украине?
Максим Барановский: Несмотря на то, что рынок медицинского страхования расширяется и растет количество застрахованных,  развитие ДМС происходит в основном за счет корпоративных клиентов. Большинство людей не осведомлены об этой услуге и не знают возможностей страхования, не понимают его принципов. Обычно страховщик убеждает руководство предприятия, а работник выбирает уже из предложенного и оплаченного работодателем пакета страховых программ. Такой  «добровольно-принудительный» подход помогает прививать культуру страхования населению, которая сегодня практически отсутствует.
В Украине рынок медицинского страхования развивается в очень несовершенном правовом поле. Если в других странах, например, в России, расходы на медицинское страхование не облагаются налогами и относятся к валовым расходам предприятия, то у нас этот вид страхования не сопровождается подобными налоговыми преференциями. В результате программы медицинского страхования остаются невостребованными потому, что для многих украинцев они слишком дороги, а работодателям невыгодно платить страховые платежи из прибыли предприятия. На мой взгляд, пока государство будет придерживаться позиции бесплатного медицинского обслуживания, медицинское страхование не получит должного развития. Необходимо прямое и откровенное признание государством невозможности полноценного медицинского обеспечения граждан Украины на бесплатной основе. Для этого попросту не хватает бюджетных средств. А большинство программ медицинского обслуживания, которые предлагают страховые компании, включают в себя не только организацию медицинской помощи, но и оплату медикаментов, от чего государство уже давно отказалось. И в этом основное преимущество страховой медицины.
СК: Как создавались программы медицинского страхования в Вашей компании?
МБ: Мы не придумывали ничего особенного. Мы использовали опыт других страховых компаний, поскольку сами работаем с продуктами добровольно медицинского страхования совсем недавно. Наша компания была поставлена в условия, когда мы должны были организовать медицинскую помощь и подписать договора с большим количеством клиентов. За полтора месяца мы застраховали 42 тысячи сотрудников предприятий-партнеров. И каждый страхователь получил возможность выбрать ту программу, которая ему больше всего подходит. Мы продаем страховки стоимостью от 180 до 4000 грн. в год со страховым покрытием соответственно от 1,5 до 50 тысяч грн.
За короткое время мы научились обслуживать большое количество клиентов. Прежде чем предложить клиенту программу страхования, мы изучаем его потребности и возможности.
По данным мировой статистики человек не может платить за страховку больше 5 % от своей месячной заработной платы. Поэтому бессмысленно предлагать клиенту дорогую программу страхования, насколько бы хорошей она бы ни была. 
Наибольшим успехом пользуются комплексные программы медицинского страхования. Они включают в себя все виды медицинского обслуживания — выезд доктора на дом, прием в поликлинике, стационарное лечение, все виды диагностики, стоматологическое лечение. Когда-то страховщики начинали предлагать «узкие» программы  страхования, например, оплата только заболевания сердца. Но, как правило, заболевания носят комплексный характер и частичное  медицинское обслуживание, которое обычно сопровождает «узкие» программы, разочаровывает клиентов.
Если говорить об изюминке наших программ — мы всегда ориентированы на клиента. Мы готовы по его желанию разработать программу с нуля или внести значительные коррективы в уже существующие программы. Добровольное медицинское страхование — это социально-ориентированный вид страхования. Когда речь идет о здоровье людей, мы должны вести себя очень корректно и идти навстречу страхователям.
СК. На основании какой статистики рассчитывались тарифы по договорам медицинского страхования?
МБ: В ДМС нет такого четкого понятия, как тариф. Стоимость страховки зависит от многих факторов. Например, чем больше страховая сумма, тем меньше в процентном соотношении может быть тарифная ставка, чем больше объемы страхования, тем меньше тариф.
Кроме того, стоимость услуг может изменяться в зависимости от  региона. Понятно, что лечение в Киеве в несколько раз дороже, чем в провинции. Мы проводим анализ стоимости оказания медицинской помощи в различных регионах, делимся опытом с другими страховыми компаниями. А они, в свою очередь, делятся своим опытом с нами.
Естественно, что ни одна страховая компания не делится своими изысканиями в области формирования тарифов. Это некое «ноу-хау» каждого страховщика. Есть некая устоявшаяся на рынке стоимость, которая позволяет страховой компании выживать. Но выжить на одном ДМС в Украине невозможно. Хотя, например, в России, где объемы рынка медицинского страхования значительны, существуют  компании, которые занимаются только этим видом. В Украине страховщиков, которые имеют больше 50 тысяч застрахованных, единицы.
СК: На какого потребителя ориентированы медицинские программы Вашей компании?
МБ: Прежде всего, мы делаем ставку на корпоративного клиента. Но двери нашей компании всегда открыты и для физических лиц, хотя их доля в нашем портфеле не велика. Из 46 тысяч застрахованных в нашей компании только около 800 — индивидуальные клиенты. 
Почему так происходит? Причины все те же. Сегодня невозможно массово привлечь розничного клиента. Они, как правило, приходят в страховую компанию, если имеют те или иные заболевания, и хотят за счет страховщика обеспечить стабильное финансирование своего лечения.
Изначально наша компания была организована для обеспечения медицинского страхования на комбинате им. Ильича. Это предприятие всегда предоставляло своим сотрудникам весомый социальный пакет. Сегодня наша компания продвигает свои услуги и в другие регионы  Украины. У компании есть корпоративные клиенты в Умани. Мы начинаем работать в Донецке с «Нордом», заканчиваем процесс оформления договора с  Новоселовским горно-обогатительным комбинатом. Очень много наших корпоративных клиентов находится на финальной стадии оформления договора или на стадии начала обслуживания. Для каждого предприятия мы в деталях разрабатываем программу страхования.
СК: Как вам удается убедить корпоративного клиента работать с вами?
МБ: Это тяжелая кропотливая работа. Как правило, удается договориться с теми руководителями, которые поняли, что не только сотрудники должны зарабатывать деньги для них, но и они должны заботиться о сотрудниках. Мы проводим презентации, во время которых рассказываем о наших  возможностях, финансовом положении, количестве застрахованных. Мы демонстрируем суммы, которые тратим на лечение своих клиентов, а они довольно внушительны. В последний месяц мы потратили на эти цели 1,25 млн. грн.
СК: Каким образом Вы сотрудничаете с медицинскими учреждениями?
МБ: Это больной вопрос для каждого страховщика в нашей стране.  Я не готов назвать точный процент медицинских учреждений, готовых работать со страховыми компаниями, но он совсем невелик. Речь идет о 10-20% медицинских учреждений в Украине, большинство которых находятся в Киеве. В провинции клиники, как правило, не знают о возможностях сотрудничества  со страховыми компаниями. И если где-то страховщики работают с ними, то это деятельность носит  односторонний характер и заключается только в возмещении стоимости медикаментов. Руководители многих клиник, как правило, считают страховое обслуживание дополнительной нагрузкой для себя: согласование тарифов, составление отчетов, подписания актов выполнения работ и т.п. Однако те клиники, которые хотят заработать, идут навстречу страховым компаниям, предлагают хорошие услуги и хорошие цены на них.
Практически всем клиникам, с которыми мы работаем, мы возмещаем стоимость медицинских услуг. Медицинское учреждение самостоятельно определяет, что входит в эти услуги. Мы заключаем договор на год с дальнейшим продлением в зависимости от изменения условий. Только в Киеве наша компания имеет около 40 соглашений с клиниками. Мы были первыми в некоторых клиниках Умани, Донецка, Крыма, кто объяснил их руководству все преимущества участия в программах медицинского страхования и подписал договора о сотрудничестве.
СК: Какова стратегия развития медицинского страхования в Вашей компании?
МБ: Планы компании строятся на анализе рынка, оценке своих возможностей в конкретном регионе, изучении деятельности конкурентов. Мы делаем ставку на привлечение корпоративного клиента. Мы хотим расширить нашу филиальную сеть. Сегодня у нас уже созданы филиалы в Харькове, Симферополе, Мариуполе, представительства в Донецке и Феодосии. Планируем открыть свои представительства в ряде других областных центров.
Поскольку мы являемся компанией, принадлежащей к бренду Мариупольского металлургического комбината имени Ильича, мы должны заботиться о качестве наших услуг, о своем имидже.
СК: Какие изменения необходимо внести, на Ваш взгляд, в законодательную и нормативную базу, чтобы улучшить правовое поле для развития этого вида страхования?
МБ: Наша компания, как один из лидеров рынка медицинского страхования, собирается активно заниматься вопросами внедрения ДМС в Украине и связанной с ним реформой медицинской отрасли. И первые шаги в этом направлении уже сделаны — директор СО «Ильичевская» Юрий Гришан на 4 года избран в состав правления ЛСОУ. Юрий Петрович стал одним из инициаторов создания профильного комитета, который бы занимался решением проблем медицинского страхования. Мы не говорим о том, что мы предложим программу решения всех проблем. Мы инициируем начало обсуждения вопросов, связанных с медицинским страхованием. Речь идет прежде всего об изменении налогообложения страховых платежей и тарификации медицинских услуг.