Страхуя жизнь в международных страховых компаниях, помимо достижения задекларированной цели, можно извлечь несколько косвенных финансовых выгод. В их числе — создание личного пенсионного фонда для своей семьи и легализация средств, находящихся на счетах оффшорной компании.

 

 

Застраховать жизнь в ино­странной страховой ком­пании (СК) на террито­рии нашей страны для ук­раинского    гражданина представляется весьма затруд­нительным - согласно ст. 14 Закона «О страховании», дея­тельность иностранных стра­ховщиков в Украине не допус­кается. Однако данный запрет не распространяется на страхо­вание у иностранных страхов­щиков через их украинских представителей. Это обстоя­тельство позволяет взамен на полис известной западной (либо международной) СК полу­чить доступ ко многим возмож­ностям по использованию вне­сенного страхового взноса.

 

 

В целях приумножения име­ющихся средств специалисты рекомендуют использовать т. н. накопительные контракты страхования жизни. Последние весьма распространены в США и рассматриваются в этой стра­не как совершенное средство защиты капитала и безналого­вых накоплений. Так, по амери­канским законам, правильно оформленные страховые на­копления и выплаты по ним недоступны притязаниям креди­торов. Они также освобождены от налогов «у источника выпла­ты» и имеют (в смысле аккуму­лирования денег) большие пре­имущества перед банковскими счетами. Это позволяет исполь­зовать сумму страхового взноса в качестве стартового капитала для создания, скажем, пенсион­ного фонда семьи.

В деталях этот процесс вы­глядит таким образом. Допус­тим, украинский гражданин ре­шил застраховать жизнь в аме­риканской страховой компа­нии. В том случае если он, кро­ме собственно страхования жизни, не берет других опций (условий по выплате страховых компенсаций), его годовой таргет (страховой взнос), составит около $2,5 тыс. (из расчета сто­имости страховой компенсации в $250000). Если он будет вно­сить таргеты на протяжении 50 лет, то его затраты ($125000) все равно составят сумму, в 2 раза меньшую назначенной к выплате премии. На самом же деле средняя продолжитель­ность взносов для полного обеспечения этой страховки равна 13—15 лет, после чего са­ми накопления и сложный про­цент на эти накопления смогут приносить доход свыше $2,5 тыс. в год, что освободит заст­рахованного от уплаты взносов. Механизм такого освобожде­ния сводится к следующему.

Известные американские страховые компании (как и со­лидные банки) изначально оп­ределяют годовой процент, на­числяемый на сумму взноса, в 4-6% годовых (что, собственно говоря, составляет годовую ин­фляцию доллара). Однако при этом первые (в отличие от вто­рых) с согласия клиента разме­щают его средства в пакетах крупнейших инвестиционных компаний (средняя доходность по подобным инвестициям за последние 20 лет превышала 18% годовых. - Прим. авт.). В результате, в случае успешной инвестиционной деятельности своего страховщика, клиент ежегодно получает дополни­тельные 6% дивидендов от сум­мы вклада. А в случае неудачи - гарантированный первона­чальный дивиденд в 4%.

Помимо этого, многие за­падные СК практикуют на­числение и выплату премии застрахованным в размере 0,5% от суммы взносов, нахо­дящихся на страховом счете клиента. Данная премия при­звана удержать клиента от прекращения сотрудничества с СК по накопительному кон­тракту страхования жизни — поэтому она начисляется (и по желанию клиента может быть ему выплачена), как пра­вило, на 5-м и 10-м годах дей­ствия контракта. Начисление и выплата этой премии осу­ществляются без привязки к необходимости наступления страхового случая.

Таким образом, счет заст­рахованного используется одновременно в трех направ­лениях: как страховой, как банковский (только с боль­шими процентами по вкла­дам) и как фондовый (только с большей надежностью). Что это дает застрахованному?

Во-первых, как указывалось выше, по истечении 10—15 лет клиент СК перестает платить взносы — дивиденды от инвес­тиционных операций страхов­щика перекрывают суммы обязательных ежегодных таргетов застрахованного. Иными словами, ежегодные проценты по взносам клиента, которые используются в капиталовло­жениях страховщика, воспол­няют сумму таргета на озна­ченный год, остаток же по же­ланию клиента может быть ему выплачен либо добавлен на его страховой счет. Этот ос­таток становится основой пен­сионного фонда застрахован­ного и его семьи — при необхо­димости данную сумму можно снять в любой момент и ис­пользовать, к примеру, для оп­латы обучения детей, туристи­ческих поездок, лечения близ­ких родственников и т. д.

Во-вторых, выгоды от стра­хования жизни по накопитель­ному контракту получают на­следники (например, дети) за­страхованного - в случае его смерти они признаются выгодополучателями по договору и, соответственно, становятся собственниками страховой компенсации (минимальная ставка таковой - $100000), Полученными суммами они могут распоряжаться по свое­му усмотрению. Отметим, что особенностью накопительных контрактов является то, что страховым случаем, по наступ­лении которого выплачивается страховая компенсация, явля­ется только естественная (не­насильственная) смерть заст­рахованного.

 

 

Кроме создания семейного пенсионного фонда, страхова­ние жизни в иностранной СК позволяет также осуществить легализацию средств, переве­денных в результате внешнеэ­кономической деятельности украинского предприятия на счета оффшорной фирмы.

Так, страховые компании имеют право принять у клиен­та единоразовый взнос, кото­рый обеспечит страховой по­лис до конца его существова­ния. Условия страхования по такому взносу в большинстве зарубежных страховых компа­ний предполагают, что кли­ент страховой компании (резидент или нерезидент) имеет право не только снять все свои накопления и разорвать страховку в лю­бое удобное для него время, но и взять их в кредит.

Таким образом, если заст­рахованный — владелец офф­шорной фирмы (и соответст­венно средств, находящихся на ее счетах) — вносит едино-разовый ограниченный взнос (допустим, $ 54000), то за вы­четом процента, необходимо­го для обеспечения существо­вания страховки (в среднем 9,5%), он получает на руки бессрочный кредит ($ 49600) под 1% годовых. В зависимос­ти от того, какие цели пресле­довал клиент, оформляя стра­ховой контракт, он может или платить далее годовые таргеты для продолжения страхов­ки, или распрощаться со стра­ховой компанией до следую­щего раза, когда ему понадо­бится легализовать свои средства, на которые в нашем случае будут все официаль­ные бумаги (получен бес­срочный кредит).

 

 

Как мы уже отмечали выше, напрямую застраховаться в иностранной СК украинский гражданин на территории на­шей страны сможет лишь у  легального представителя этой компании. Однако возможен вариант, когда человек, желаю­щий купить полис у западного страховщика, может это сде­лать, не прибегая к помощи по­средников, - например, нахо­дясь на территории США.

Деньги для обеспечения страховки в этом случае он мо­жет вывезти сам. Типовой стра­ховой взнос (таргет), уплачива­емый в иностранной С К раз в год по накопительному кон­тракту страхования жизни, со­ставляет около $2500 (для вы­воза суммы в $2500 необходи­мо представить доказательства того, что эти средства куплены в банке (обменном пункте). А по истечении 1—2 лет сотруд­ничества многие зарубежные СК разрешают своим клиентам распределять уплату взноса по кварталам одного года.

Второй вариант прямого контракта с зарубежной СК — перевод средств с персональ­ного кодированного счета, от­крытого в каком-либо украин­ском банке.

Еще один вариант - вос­пользоваться услугами одной из международных курьер­ских служб, сотрудничающих с западными страховщиками — курьеры, обладая всеми раз­решительными документами, берут на себя ответственность за своевременную доставку оз­наченных сумм адресату. Впрочем, этот вариант наибо­лее затратный, поскольку сто­имость услуг курьерской службы может достигать 4% от перевозимой суммы.

 

P. S. Кроме всего перечис­ленного выше, страховой по­лис, выданный солидной стра­ховой компанией, служит иде­альным закладным инструмен­том для получения кредитов в банках и других страховых компаниях. Полученный нере­зидентом страховой контракт также является фундаментом его кредитной истории и свиде­тельствует о высоком социаль­ном и финансовом статусе, что облегчает получение гостевой визы во многие страны.