Почитаем прессу

Размер текста

02.02.2006

Ситуация. Банки и страхование кредитных рисков

Лидеры финансового рынка в 2005 году увеличили долю кредитов, предоставленных физлицам, более, чем вдвое, а некоторые продемонстрировали даже трехкратное и четырехкратное увеличение. Понятно, что зачастую свою роль сыграл эффект "низкой базы": те, кто занялся потребительским кредитованием сравнительно недавно, смогли показать ошеломляющие цифры роста объемов своего портфеля. Но и те, кто уже несколько лет кредитует население, в накладе не остался - помог рост доходов россиян, развитие ипотеки, облегчение условий кредитования, наконец, фактор "привыкания" жить в долг.

Но на фоне победных реляций об увеличении объемов кредитования (и росте доли потребкредитования в общем объеме национального ВВП), практически ничего неизвестно о невозвратах. Сколько кредитов в портфелях российских банков оказывается "плохими" - десятые доли процентов, проценты или, чем черт не шутит, десятки процентов.

Информация, которая просачивается на рынок, чаще всего носит характер сплетен и слухов, не исключено, что ее распространяют конкуренты. Например, в случае с банком Хоум Кредит - осенью заговорили о том, что в его портфеле число "плохих кредитов" достигает чуть ли не 20-30%. Но никаких официальных цифр на этот счет нет, и доводы в поддержку или в опровержение этих цифр поэтому убедительно не звучат. С другой стороны, сами слухи пришлись весьма кстати: конкуренция среди банков на рынке потребкредитования обостряется не по дням, а по часам, и за счет выхода сюда госбанков в лице ВТБ-24, и за счет прихода "дочек" крупных иностранных финансово-кредитных структур. Место под солнцем нужно всем.

Однако на прошлой неделе появилась информация, которая заставляет призадуматься о том, как на деле обстоят дела в сфере кредитования физлиц. Генеральной директор крупнейшей российской страховой компании "РОСНО" Леонид Меламед заявил, что по итогам 2005 года единственной убыточной линией бизнеса для его детища стало страхование финансовых рисков. По его словам, убытки по этому виду страхования составили несколько миллионов долларов.

Самым "провальным" оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах компании приходится менее 1%. Среди факторов, ставших причиной таких показателей, он назвал, в частности, недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и "откровенное мошенничество" отдельных заемщиков. В связи с этим "РОСНО" решило оставить "очень небольшой портфель по страхованию потребительских кредитов", выдаваемых только на покупку очень крупных товаров. Остальной портфель компания сокращает "почти до нуля", сообщил Леонид Меламед.

РОСНО предложила этот продукт российским банкирам еще в 2004 году, разработав собственную скоринговую систему, которая определяла платежеспособность клиента, обратившегося за кредитом в банк. Страхованием могли пользоваться небольшие банки, не имеющие собственного скоринга: если риск невозврата кредита принимался на страхование, банк выдавал кредит.

Похоже, что на этот раз "РОСНО" действительно "попало". Компания предложила этот продукт российским банкам еще в 2004 году, когда о проблеме массовых невозвратов мало кто задумывался, зато у большинства банков "чесались руки" при мысли о возможных прибылях и о том, что перед ними настоящее "непаханое поле". Банки-клиенты уверяли страховщиков, что дефолты по долгам будут носить "локальный" характер - в конце концов, и суммы, предоставленные в рамках такого кредитования, были невелики, и сроки в 2004 году выбирались небольшие.

Кроме того, эксперты выражали надежду на то, что россияне ведут себя в денежных вопросах куда ответственнее, чем развращенные американцы, привыкшие носить в портмоне по 10-15 кредитных карточек. Большинство заемщиков в России, считали банкиры, пропускают платежи не из злого умысла, а исключительно "по техническим причинам" - не отложили достаточно средств от зарплаты, пришлось потратить деньги на внезапно возникшие нужды, наконец, ездили на дачу и пропустили денег-другой по сравнению с "дедлайном".

Однако, судя по реакции "РОСНО", картина не столь безоблачна: похоже, что объемы невозвратов растут куда быстрее, чем рассчитывали банкиры и страховщики. Не в последнюю очередь потому, что банки, стремясь обойти друг друга, постоянно удлиняют сроки предоставления средств и облегчают сами условия кредитования. Хитом 2006 года, например, обещают стать необеспеченные кредиты.

К тому же - опять-таки из-за растущей конкуренции банкам приходится отказываться от принципа: один клиент - один кредит. Как признался автору статьи один из банкиров, пока финансово-кредитные структуры опасаются предоставлять человеку займ, если известно, что он должен другому банку: ведь в случае дефолта неизбежно пострадает "поздний" кредит.

Однако недалек тот день, когда наличие двух и более кредитов, приходящихся на "единицу души", станет в России такой же нормой, как в США или, например, в Южной Корее, пострадавшей недавно от массового банкротства физических лиц. Стоит ли удивляться: ведь потенциал роста клиентской базы не безграничен, а удерживать уже имеющихся клиентов и привлекать новых чем-то надо.

Марина Пивоварова

Почитаем прессу

Возможности: Печатная версия Письмо редактору Комментарии