— Ассоциации в декабре исполнился первый год. Она создана по инициативе средних компаний, которые ощущают, что их мнение на рынке учитывают не в полной мере. За прошедший год нам многое удалось сделать, хотя далеко не все, что было намечено. Ассоциации удалось в основном отстоять позиции средних компаний при реализации закона об обязательном страховании гражданской ответственности собственников транспортных средств. Если говорить конкретнее, это были изменения в закон относительно регламентных выплат и недопущения создания фондов, не предусмотренных законом.

Мы внесли свою лепту в стабильность налоговой системы, при этом, в отличие от многих других, не меняли свою позицию в этом вопросе. Именно из-за нашей твердой и последовательной позиции страховщикам не навязали необходимость кормить резервами Государственное ипотечное учреждение. Долго мы боролись и против совершенно необоснованно высокой платы за лицензии. К сожалению, эта несуразица прошла из-за определенных ограничений в работе руководства Ассоциации. Сегодня мы делаем все возможное, чтобы не допустить принятие поправок к закону, которые позволят чиновникам руководить рынком в исключительно административном стиле, и убийственных решений относительно резервов и ликвидности.

К сожалению, ситуацию на страховом рынке в последнее время можно сравнить с известной президентской метафорой о тех, кто «сховався в бузині». Только речь идет не о гаишниках, а о чиновниках, регулирующих страховой рынок. Борьба с чиновничьими «наездами» отобрала у Ассоциации массу времени, которое можно было посвятить рынку. Но мы не сдавались и, тем не менее, вели работу по развитию страховых продуктов и страховых технологий. Наши специалисты разработали новые технологии по страхованию физлиц, отработали подходы к медицинскому страхованию и страхованию туристов.

 

 

 

— Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо заглянуть в его недавнюю историю. С начала 90-х гг. страховой рынок развивался весьма большими темпами в условиях высокой конкуренции и быстрого внедрения опыта передовых стран. Тогда в сжатые сроки было принято современное законодательство, которое в целом соответствовало европейским подходам (Декрет «О страховании» от 10.05.1993 г. № 47-93, Закон «О страховании» от 7.03.1996 г., более 20 базовых постановлений и распоряжений правительства, которые регулировали конкретные аспекты развития рынка, ряд нормативных актов Укрстрахнадзора). Кроме страхового законодательства был принят, пожалуй, единственный из всех отраслей порядок налогообложения, который давал возможность рынку динамично развиваться.

Все это быстро привело к конкретным результатам. Так, в 1998 г. Украина первая из стран СНГ и вторая после Эстонии в бывшем Союзе была принята в систему «Зеленая карта». Забегая вперед, скажу, что в этом вопросе мы скоро начнем отставать от России. А тогда в России, как говорится, даже «конь не валялся» в данном направлении.

В середине 90-х Европа признала полисы наших компаний, которые гарантировали возмещение затрат на лечение граждан Украины, заболевших за рубежом. Хотя тогда, помнится, надо было уговаривать руководство

Национального банка разрешить перечисление валюты за рубеж. Уже почти десять лет как туристы, так и автомобилисты, выезжающие за рубеж, покупают полисы украинских компаний, а наша страна не выбрасывает десятки миллионов долларов для поддержки страховых рынков других стран. Начало также развиваться добровольное медицинское страхование, страхование сельхозрисков, параллельно с развитием банковской системы шло развитие страхования финансовых и кредитных рисков.

С началом нового века, как мне кажется, при неестественно больших темпах роста количественных показателей, качественная составляющая стала заметно буксовать. В конце 90-х мы планировали, что в начале первого десятилетия XXI в. состоится большой качественный прорыв в тех видах страхования, которые играют важную роль в развитых странах и которые как раз и характеризуют страхование как социально ориентированную отрасль. К сожалению, этого не произошло.

Например, медицинское страхование. Уже давно всем понятно, что без серьезных подвижек в медицине мы скоро дойдем до повсеместного вымирания собственного народа. При этом цивилизованный мир не придумал ничего лучшего, чем введение системы медицинского страхования, когда и работодатель, и работник откладывают на черный день, а страховщики управляют этими активами и гарантируют оплату медицинских услуг. В конце 90-х — начале 2000-х у нас выдвигали и обсуждали законопроекты, искали пути решения проблемы. А сейчас полный застой.

Многострадальное страхование гражданской ответственности... Год назад только приняли закон и уже в этом году давай его латать. А сам закон такой, что не понятно, кто и за что в нем отвечает. Он просто наплодил ответственных нянек: президиум Моторного бюро, исполнительный орган Моторного бюро, координационный совет Моторного бюро, комиссия Суслова (Госфинуслуг. — Ред.), министерство Юрия Луценко (Министерство внутренних дел. — Ред.). Последнее ведомство, кстати, контролировать наличие полисов, как это делает полиция во всем мире, отказывается. Вот такой «социалистический реализм» получается — ответственных предостаточно, а закон не работает. Аналогичный застой и в других видах страхования. Страхование граждан и их имущества от пожаров, стихийных бедствий, их здоровья... В развитых странах страхование физлиц занимает две трети страхового портфеля, а у нас и 10% нет.

Подводя итог, можно сказать, что в последние годы для страхового рынка характерно исключительно экстенсивное развитие, без новых видов страхования и почти без новых технологий. И интересно то, что страховые компании в этом совершенно не виноваты. Именно государство должно дать толчок упомянутым мною, а также целому ряду новых видов страхования. Именно государство не должно постоянно мешать их развитию и угрожать новыми налогами и циркулярами. Именно государство в лице профильных ведомств и общественные организации должны работать над популяризацией страхования в массах.

— Застой в страховании и бурное развитие схем, которые призваны через использование страхования «оптимизировать» налогообложение, — одного поля ягоды. Действительно, за последние годы в страховании происходит ненормальный рост объемов. Если в 1999 г. объемы рынка были на уровне 1 млрд. грн., то в 2002 г. они уже достигли 4,4 млрд., в 2003 — 9,1, а в 2004 — 19,5 млрд. То есть объемы отрасли сравнимы с пятой частью госбюджета Украины. При этом реальное страхование, если и росло, то очень незначительными темпами. Количество полисов в карманах простых и непростых граждан практически не увеличилось. Куда же идет этот поток денег, который складывается после не обычного, а намного уменьшенного налога на страхование? Первое — наличка, второе — дешевые инвестиции и третье — отток за рубеж. То есть средства, по объему близкие к выручке от законной продажи «Криворожстали», ежегодно попадают в оборот со страхового рынка. И за последние два-три года, что удивительно совпало с созданием Госфинуслуг, этот поток лавинным образом увеличился.

Но я бы предостерег желающих от намерений гасить это явление одним махом. 2005 год показал, что дров наломать легко, а вот попробуйте потом построить что-то путное...

 

 

 

— Да, действительно, в Украине есть такой орган, полномочия которого превышают аналогичные во многих странах мира.

История государственного надзора за этим очень не простым рынком весьма поучительна. В 2000 г. уровень государственного надзора был понижен до управления в составе Минфина. То есть даже не государственного департамента и даже не простого департамента. Поговаривали о влиянии на это решение банковского лобби, поскольку страховые компании и банки в значительной степени являются конкурентами в контексте привлечения денег от нашего не такого уж и богатого клиента. Но тот, кто намеревался ограничить функции страхового рынка как получателя денег, в итоге просчитался. Выведенный на периферию, лишенный нормального надзора этот рынок начал перерождаться в рынок финансовых схем. Государство опомнилось и в конце 2002 г. создало комиссию с большими полномочиями. Но джин уже вылетел из бутылки, и, чтобы навести порядок, необходим профессионализм и хорошая команда. Пока положительных результатов не наблюдается.

Говоря об этом органе, который себя называет регулятором, я бы не хотел касаться конкретных фамилий. В первую очередь потому, что те, кто возглавляет этот орган, выражают политику нашего Президента и являются членами его команды. Уже сейчас это неоспоримая истина для всех, поскольку за последний год заменены практически все руководители высших органов исполнительной власти, и только председатель Госфинуслуг и, кажется, глава небольшого комитета по присуждению государственных премий остались на своих местах. Поэтому, отбрасывая всякие персоналии, будем говорить только о политике государства в лице Госфинуслуг на страховом рынке.

После создания у этого органа было два пути ведения своей политики. Первый — всячески способствовать развитию цивилизованного страхового рынка, внедряя новые виды страхования, новые подходы. При этом необходимо было бы бороться с конкретными нарушителями за конкретные проступки. Второй путь — усилить регуляторное давление на рынок, ужесточить правила игры, широко применять ручной режим управления. После недолгого колебания был выбран именно второй путь. Комиссия стала действительно регулятором, а не «развивателем» еще не выросшего организма.

Продолжая дальше сельскохозяйственную лексику, можно сказать, что когда за полем перестают ухаживать должным образом, на нем обязательно появляются сорняки.

И тогда уже ничего не остается, кроме как применять «убойную агрохимию» — травить всех налогами, циркулярами и инструкциями. Если проследить хронику последних полутора лет, то она может показаться сводками с района боевых действий, где рынок постоянно отвечает на регуляторные, фискальные и прочие удары, наносимые комиссией.

И вот эта хроника. В 2004 г. подготовлен законопроект, предусматривавший введение дополнительного лицензирования, в частности на перестрахование. В случае его принятия, решение, кто может и кто не может заниматься перестрахованием, принимал бы «очень честный чиновник», а это привело бы к сужению собственного рынка и проникновению сюда иностранцев.

Следующим «шедевром» оказалось Положение о формировании и размещении резервов, которое, несмотря на то, что закон прямо указывает на такой принцип как ликвидность, фактически запретило (ограничило 5%) держать на расчетном счете резервы, то есть фактически самые ликвидные средства. Этим же документом запрещалось держать достаточную сумму средств на счете в одном банке и требовалось разбросать их по всей банковской системе. То же самое предусмотрено и для размещения резервов в ценных бумагах. Один знакомый иностранец, прочитав это положение, сказал: «Наверное, ваш регулятор все время играет на процентах на бирже, раз написал такое положение». Мы ему ответили, что нам с такими нормативными актами не до игр.

Не успели высохнуть чернила на документе о резервах, как по предложению комиссии появляется постановление правительства, в котором плата за выдачу лицензии на страхование увеличена в сто раз. С этим документом Украина вышла в лидеры по размеру платы за лицензии (на уровне 20 тыс. грн. при том, что у банков — чуть более 1,2 тыс. грн.) по каждому виду страхования.

Но настоящее применение своим силам и таланту комиссия нашла при внесении предложений по системе налогообложения страховой деятельности. А что, если увеличить действующие нормативы налогообложения? Или, может быть, перейти на налогообложение прибыли? И это при том, что нормативная база расчета расходов в страховании абсолютно не продумана и не обоснована. Разве не понятно, что увеличение налогов приведет к увеличению стоимости страховых услуг?

Не успели отгреметь страсти по поводу повышения налогов, как на рынок навалилась новая инициатива — направить 15% резервов на покупку ценных бумаг Государственного ипотечного учреждения и, как было сказано, в правительственном постановлении, поддержать инициативу комиссии Суслова. Хорошо вносить инициативы, когда деньги не свои. А не задумывался ли инициатор о том, что никто не может сказать, станут ли ценные бумаги, выпущенные ГИУ, ликвидными? Не выйдет ли так, что будут необходимы резервы для проведения выплат, а оперативно достать их из государственного учреждения будет невозможно? И вообще, сколько можно чиновнику вмешиваться в бизнес! Ведь это сильно противоречит именно европейским принципам, за которые так пламенно ратует регулятор. Особенно когда это касается денег, которые люди направили в страховую компанию, чтобы получить страховую защиту.

Даже если согласиться с этим далеко не полным перечнем регуляторных «наездов», то хочется, чтобы их применение соответствовало одному из важнейших принципов европейского подхода к госуправлению, — принципу полной открытости и гласности. То есть госорган открыто обнародует, как каждый участник рынка выполнил те или иные требования. При этом нет тайн ни о ком из избранных и никто не заходит с черного хода.

Именно комиссия почему-то прекратила публиковать квартальные итоги работы рынка, которые до этого публиковались регулярно с 1994 г. И теперь поди узнай, почему на штрафплощадку попали эти, и не попали те. Много слухов сразу закрутилось после внезапного прекращения таких публикаций. Стали замечать на рынке, кто сколько раз появлялся в тех или иных кабинетах. Короче, как-то не вяжется принцип усиления административного давления и сокращения прозрачности с теми принципами, о которых постоянно говорит Президент.

— Ну какое может быть отношение к тому, кого еще качал в коляске? Естественно самое трогательное и нежное. В свое время я постоянно боролся за укрепление Лиги, за ее значимость. Поэтому, на мой взгляд, Лига и Ассоциация должны вместе отстаивать интересы рынка.

Мы пытаемся постоянно сотрудничать с Лигой, но иногда для этого есть объективные трудности. Не всегда ясно, какая позиция по тому или иному вопросу. Вот, например, по налогообложению я за этот год успел услышать и мнение в поддержку перехода на налог на прибыль, и дифференцированные нормативы к сумме премий. Я уже привык к тому, что в Лиге существует три центра мнений и всегда стараюсь услышать все, чтобы сориентироваться. Я думаю, что в следующем году наше сотрудничество с Лигой будет развиваться.