Зарубежный опыт в области обязательного страхования показывает, что становление рынка ОСАГО проходило для граждан крайне тяжело, и Россия не исключение. Два первых года были достаточно сложными как для автовладельцев, так и для страховщиков.

2005 г. для "автогражданки" стал особенно неспокойным и ознаменовался множеством напряженных моментов и перемен. Но главное это то, что, за 2 года отношение российских потребителей к страхованию автогражданской ответственности изменилось.

И если в начале возникновения "автогражданки" многие считали, что это очередной налог, то сейчас все больше автовладельцев убеждаются в том, что данный вид страхования нужен.

Исследования, проведенные Российским союзом автостраховщиков (РСА), показали, что подавляющее большинство населения воспринимает ОСАГО как реальную возможность защиты своих страховых интересов, несмотря на отдельные несовершенства закона. В этом году страховой рынок впервые столкнулся с таким большим количеством желающих приобрести полис - более 90% российских автовладельцев застраховали свою гражданскую ответственность, что является довольно высоким показателем среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы.

По предварительным данным РСА, за 10 месяцев 2005 г. страховщики ОСАГО собрали по этому виду страхования 42.555 млрд. руб. премии и выплатили 20.973 млрд. руб. возмещения. В целом в январе-октябре в стране было заключено 22.859 млн. договоров обязательной "автогражданки", заявлено 1.008 млн. и урегулировано 940.603 тыс. страховых случаев в ОСАГО достигает 30 % от величины собираемой страховой премии.

Не смотря на это, год у ОСАГО выдался нелегким, вскрылись недочеты работы.

Так, в этом году обнаружилась убыточность услуги, во многом обусловленная резким ростом страховых выплат. В связи с недостаточным опытом работы на рынке ОСАГО страховщики не рассчитали возможного уровня выплат. Вместе с этим, причинами стали инфляция, рост цен на услуги автосервисов, а также использование водителями системы "бонус-малус" (модель штрафов и премий) в свою пользу. В связи с этим ряд страховых компаний работающих с обязательной "автогражданкой" стали испытывать трудности, а какие-то покидать рынок.

Между тем, уже и сейчас величина убыточности в целом по стране составляет 60-65%, а в некоторых регионах - часть Сибири, Урал, Дальний Восток, убыточность стала близка к 100%. Если ситуация не изменится, это может обернуться вытеснением с рынка всех средних и мелких компаний и установлением монополии пары-тройки лидеров.

По мнению специалистов, тенденция к замедлению роста убыточности ОСАГО пока не видна. Опыт европейских стран показывает, что "пик" выплат будет достигнут на третий год действия закона об ОСАГО.

Однако, ОСАГО - это, прежде всего, социальный инструмент, и его целью является страховая защита населения, а не принесение прибыли страховщикам.

Заместитель руководителя Департамента по связям с общественностью компании Росгосстрах Андрей Бирюков поясняет, что рост выплат есть закономерное явление. Компании, занимающиеся этим видом страхования не могут рассчитывать на прибыль большее 5 %. И даже эти деньги страховщики могут получить только через три года, так как обязаны, сохранять резервы на будущие выплаты. Федеральная служба страхового надзора (ФССН), в свою очередь строго следит за соблюдением этого требования.

На рынке возникла еще одна проблема - отзыв лицензий. За 10 месяцев 2005 г. лицензия была отозвана у 6 компаний, т.е. наметилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. Сегодня лицензии на работу с "автогражданкой" имеют 164 страховые компании. По оценкам ФССН, в ближайшее время лицензии будут отозваны еще у порядка 10 компаний. Однако эксперты этот процесс в целом считают позитивным, поскольку, таким образом, происходит "очищение" рынка". "Отзыв лицензий с очевидностью доказал, что ОСАГО - это трудный и специфический вид бизнеса, заниматься которым под силу только крупным страховщикам, с разветвленной филиальной сетью и сложившейся системой урегулирования убытков" - прокомментировал ситуацию специалист компании Росгосстрах.

По прогнозам РСА, тенденция к сокращению числа страховых компаний будет продолжаться в ближайшие 2-3 года.

В связи с разорением компаний на рынке появилось много недействительных страховых полисов, что автоматически потянуло за собой рост страхового мошенничества. По оценкам различных экспертов, мошенничество в ОСАГО достигает 30 % от величины собираемой страховой премии.

Многие уже успели назвать сложившуюся ситуацию кризисом рынка ОСАГО. Тем не менее, ряд специалистов, делая выводы по показаниям исследований проведенных рейтинговым агентством "Эксаперт РА" утверждают, что тенденция к кризису заложена, но самого кризиса пока нет, и в ближайшие годы серьезных потрясений не предвидится. Сейчас ситуация на рынке стабильна, а на компании, которые действительно находятся под угрозой, приходится всего 1,5 % рынка.

Трудным был и путь законодателей. Закон много раз обсуждался, но большинство планирующихся изменений были отклонены. Утверждены были только две поправки за 2005 г. - подписанный 21 июля Владимиром Путиным федеральный закон "О внесении изменений в федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и принятый 19 декабря Госдумой в первом чтении законопроект "О внесении изменения в статью 13 закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Первый был принят 6 июля Госдумой и одобрен Советом Федерации 13 июля. Принятые поправки были направлены на увеличение степени защищенности пострадавших в ДТП. Кроме того, компенсационные выплаты (ими стали заниматься РСА) осуществляются за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших в случае отзыва лицензии у страховой организации или в случае применения к страховщику процедуры банкротства.

Согласно поправкам второго к статье 13, при задержке выплаты по ОСАГО со страховщика будет взиматься неустойка, равная "1/150 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент исполнения обязательства, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки".

Подводя итоги можно сказать, что, учитывая нелегкое становление рынка и его недолгое существование, работу ОСАГО нельзя назвать плохой.

Своей главной задачей на сегодняшний день страховщики ставят повышение надежности всей системы ОСАГО, совершенствование сервиса, быстроту и качество обслуживания.

Они также считают, что работа "автогражданки" нуждается в переменах и поддержке со стороны государства.

По словам страховщиков, на данном этапе необходимо решить несколько проблем.

Помимо этого, есть несколько поводов для изменения закона ОСАГО. Одной из причин стали некоторые недоработки и места, вызывающие различное толкование в положении закона Правил обязательного страхования. Так в статье 13 Закона срок выплаты по страховому случаю должен быть не более 15 календарных дней, в Правилах ОСАГО срок выплаты может достигать 15 рабочих дней: составление акта по страховому случаю и плюс 3 рабочих дня на произведение страховой выплаты, итого 18 рабочих дней. Возникает множество различных других противоречий. Поэтому в закон планируется внесение поправок.

В перспективе стоит вопрос об увеличения коэффициентов страховых тарифов в некоторых регионах, там, где они занижены (Сибирь, Урал, Дальний Восток). А также возможное рассмотрение снижения тарифов и предоставлению льгот инвалидам и пенсионерам.

По мнению экспертов, также, следует внести изменения в законодательные акты, которые позволили бы упростить процедуру оформления документов при ДТП.

Сейчас эксперты опасаются дальнейшего роста уровня выплат в 2006 г., и предвещают банкротства мелких компаний.

Все же главным итогом уходящего года специалисты считают то, что ОСАГО состоялось, как инструмент социальной защиты. В целом, рынок насыщен и по прогнозам уже в первом полугодии 2006 г. объем продаж составит примерно 14,2 млн. полисов.