Дальнейшее развитие данного вида страхования влечет за собой целый комплекс проблем, связанных с действиями как самих страховщиков, так и медиков, и власть предержащих. Среди трудностей можно выделить стоимость полиса, разные цели, стоящие перед страховыми компаниями и лечебными учреждениями, низкий уровень развития медицины и медицинской экспертизы, налоговое бремя и отсутствие упорядоченной процедуры присвоения рейтинга.
Определенные ограничения на повсеместное внедрение полисов ДМС накладывает налоговая политика государства. "На мой взгляд, к более активному развитию добровольного медицинского страхования привели бы налоговые льготы, которые позволили бы работодателю относить на себестоимость все затраты по заключению договоров ДМС для персонала, а также льготы, предусматривающие возможность учитывать расходы на страховку по ДМС при начислении налога на доходы физических лиц", - считает Вероника ГРИГОРЬЕВА, начальник отдела андеррайтинга по ДМС СК "НАСТА". Упрощение системы налогообложения и повышение ее лояльности повлечет за собой не только повышение платежеспособности организаций и отказ от серых схем, но и рост рынка ДМС в корпоративном сегменте.
Как уже было упомянуто выше, одна из самых серьезных проблем ДМС в настоящее время кроется в цене услуг. Многие полагают, что ДМС, динамично развивающееся в основном за счет корпоративного страхования, встанет на путь к повсеместному использованию только в том случае, если станет дешевле. При этом даже сейчас данный вид страхования не приносит желаемой прибыли, и затраты на него зачастую не окупаются. "Несмотря на темпы роста, ДМС достаточно убыточен", - заявляет Вера БРЫЧЕВА, представитель пресс-службы СК "Росгосстрах". Так страховщикам, ставящим перед собой задачу привлечь большее число клиентов, приходится сдерживать цены и поступаться собственными коммерческими интересами, работая на перспективу.
Одной из причин вышеописанного является существование определенного конфликта интересов сторон. Страховщики, стремясь повысить прибыльность своей деятельности, пытаются снизить объемы выплат, а медицинские учреждения, пытаясь увеличить свои доходы, ставят перед собой цель оказать как можно больше услуг по более высоким ценам.
Ситуация осложняется тем, что в настоящее время страховщики не имеют возможности объективно оценить качество услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями. Именно поэтому в Санкт-Петербурге по инициативе территориального фонда обязательного медицинского страхования (ТФОМС) подготовлено 80 экспертов в разных областях медицины. По данным фонда, количество жалоб на работу медицинских учреждений за минувший год существенно возросло. Беспокойство также вызвало число исков, поданных против медицинских учреждений. Больше половины из них суд удовлетворил, и государству пришлось возмещать ущерб. Таким образом, ратуя за состояние обязательного страхования, ТФОМС помогает решать проблемы и частному сектору.
Основная цель существования комиссии экспертов - защита прав граждан. Прежде всего специалисты должны проверять достоверность счетов, выставленных за лечение, и соответствие медицинской помощи поставленному диагнозу. Однако мошенниками могут оказаться и страхователи. Заключая договор по ДМС, клиент может утаить свои хронические заболевания, тем самым занижая страховой риск и стоимость полиса. Если в ходе независимой медэкспертизы выясняется, что в момент заключения контракта клиент предоставил недостоверные сведения, страховщик в праве отказаться от выполнения своих обязательств.
По прогнозам специалистов, качество предоставляемых медицинских услуг должно существенно возрасти. Появится не только механизм, обеспечивающий контроль, но и здоровая конкуренция на рынке. Это в свою очередь повлечет за собой выход на новый уровень медицинского обслуживания и медицинского страхования. Таким образом, создание реестра независимых медицинских специалистов может стать первым шагом на пути реального реформирования российской системы здравоохранения.
Еще одним слабым местом отечественной медицины и, как следствие, ДМС является отсутствие четкого механизма процедуры присвоения рейтинга медицинским учреждениям. Рейтинги составляются как самими страховыми компаниями, так и разнообразными изданиями о медицине. Эффективнее было бы организовать этот процесс таким образом, чтобы рейтинг составлялся на конкретную дату несколькими рейтинговыми агентствами, не испытывающими на себе какое-либо воздействие со стороны страховых компаний
Пока же решением, позволяющим избежать ряда конфликтов, страховщики считают создание при страховой компании собственной поликлиники. В этом случае страховые дела по ДМС должны составлять серьезную статью в деятельности компании, иначе прикрепленное к компании медицинское учреждение будет простаивать без работы, и проект окажется убыточным. При этом схемы взаимодействия участников процесса могут быть различными. Например, если страховая компания не боится потерять контроль над управлением, допустимо позволить медицинскому учреждению обслуживать сторонних клиентов.
Не исключено и то, что залогом успешного проведения ДМС станет разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы с одной стороны и перечнем и качеством предлагаемых медицинских услуг с другой. При этом такой перечень должен составляться страховой компанией после тщательного изучения динамики спроса и отражать предпочтения потребителей. И не смотря на то, что пока подобный "вечный двигатель" изобрести не удается, страховщики уверены, что и на данном этапе, налаживая отношения с клиниками-партнерами, упрощая процедуру заключения договора и активно используя все известные маркетинговые инструменты, ДМС будет шаг за шагом приближаться к западным стандартам.