По строительным и монтажным работам страховая сумма договора устанавливается исходя из проектной стоимости строительных и монтажных работ по их завершении, включая стоимость материалов, расходы на заработную плату, транспортировку, таможенные сборы и пошлины. На основе страховой суммы определяется размер страхового взноса и страховой выплаты. В договоре страхования строительных рисков по соглашению между подрядчиком и страховщиком устанавливаются лимит ответственности страховщика, то есть максимально выплачиваемое страховое возмещение на один страховой случай или на весь период страхования, и безусловная франшиза – часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Страхование гражданской ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ позволяет возместить стоимость ущерба, который строители могут неумышленно нанести третьим лицам. Это, например, может быть случайное разрушение или повреждение подземных коммуникаций, повреждение находящегося рядом со строительной площадкой жилого здания. Договор страхования гражданской ответственности целесообразно заключать в тех случаях, когда строительство ведется в городе, рядом с транспортными магистралями и другими объектами. Договор всегда заключается в пользу третьих лиц, страховое возмещение получают пострадавшие физические и юридические лица. Выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) по договору страхования рисков могут быть заказчик, подрядчик, кредитор или трастовая компания – здесь также возможны разные варианты. В последнее время страховые компании разрабатывают специальные программы комплексного страхования, которые охватывают не только все стадии проектного цикла, но и включают страховые операции, обеспечивающие решение социальных вопросов в коллективах подрядных организаций. Комплексные программы страхования экономически более выгодны и страхователю, и страховой компании, поскольку при комплексной оценке рисков предприятия и одновременном оформлении всех документов снижаются расходы страховщика на ведение дел.
Размер тарифа на страхование СМР устанавливается на основании следующих параметров: 1) сложность проекта; 2) виды проводимых строителями работ;
3) используемая техника; 4) условия строительства; 5) сроки работ; 6) количество занятого персонала; 7) квалификация персонала.
Примерные типовые тарифы страхования СМР обычно составляют 0,1–0,5% от страховой суммы, а для сложных и уникальных объектов могут достигать 1,5% и более. Типичная ошибка страхователя, желающего сэкономить на размере страховой премии, – это страхование объекта не на полную стоимость. В соответствии с Гражданским кодексом по такому договору при страховом случае размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости строительства, и в результате возмещение не покрывает реального ущерба.