Для улучшения состояния социальной защищенности граждан важным фактором является гарантия получения ими своевременной, полной и качественной медицинской помощи. Для достижения этой цели существует несколько путей, которые, в зависимости от финансовых возможностей  субъектов хозяйственной деятельности, могут обеспечить определенный уровень медицинского сервиса.
Самый простой путь — возложить финансирование здравоохранения на государство. Но средств, которые выделяются на здравоохранение в Украине, хватает только на оплату труда врачей и  на поддержку материальной базы лечебных учреждений. При этом зарплата врачей находится на уровне прожиточного минимума, а оборудование большинства больниц и поликлиник требует замены. Пациенты государственных больниц сталкиваются с проблемой «добровольных» взносов на счет медицинского заведения, оплаты медикаментов, необходимых для проведения курса лечения, неофициальных гонораров врачам.
Другой путь — заключение прямых договоров с лечебными учреждениями, согласно которым работники организации, заключивший договор, имеют право на медицинское обслуживание в конкретной больнице или поликлинике.
Однако мировой опыт подсказывает, что оптимальным является третий путь — внедрение страховой медицины. В этом случае привлекаются дополнительные средства для финансирования медицинских заведений, а широкие слои населения получают гарантированный уровень медицинского сервиса в зависимости от суммы оплаченного страхового платежа.
В подавляющем большинстве развитых стран сосуществуют государственное и частное медицинское страхование в разных пропорциях.
Медицинское страхование в США
В США медицинская помощь оказывается исключительно на платной основе. На оплату медицинской помощи среднестатистический американец тратит около 13% своего годового дохода. При этом ежегодно около 18 тыс. американцев погибают только из-за того, что у них нет медицинской страховки и они не в состоянии оплатить медицинскую помощь. В стране  существуют две федеральных программы медицинского страхования. Программа Medicare рассчитана на население старшего возраста и инвалидов. Она состоит из «Обязательного больничного страхования» и «Добровольного дополнительного страхования». Больничное страхование обеспечивает оплату медицинских услуг и некоторых форм домашнего осмотра. Дополнительное страхование предусматривает оплату посещений врача, амбулаторных услуг и услуг независимых лабораторий. Поскольку медицинское обслуживание в США одно из самых дорогих в мире, программа Medicare не способна покрыть 100% стоимости медицинских услуг. В частности, не полностью оплачивается длительное пребывание в стационаре, стоматологические услуги, изготовление очков, некоторые виды протезирования.
Другая федеральная программа — Мedicaid рассчитана на обеспечение медицинской помощью граждан, которые имеют доход ниже уровня бедности. Но далеко не каждый американец, доход которого ниже уровня бедности, может быть включен в данную программу. Мedicaid распространяется на членов семей с детьми, беременных женщин, пожилых людей, инвалидов, а также людей, которые страдают некоторыми заболеваниями (туберкулез, злокачественные новообразования). Как и в случае Medicare, программа не покрывает 100% расходов на лечение.
Кроме этих двух федеральных программ, существует также рынок частного медицинского страхования. Однако стоимость программ страхования, продиктованная высокими ценами на медицинские услуги, достаточно высока. Поэтому около 44 млн. американцев не имеют медицинского страхового полиса, а 77 млн. имеют так называемую «прерывную» страховку, то есть в определенные моменты не имеют страхового покрытия (например, в случае потери работы).
Несовершенство системы медицинского страхования прямо и опосредованно касается всех жителей США. И причиной тому является не только социальная незащищенность большей части населения. Больница не имеет права отказать в предоставлении медицинской помощи больному, независимо от того, застрахован он или нет. Расходы на лечение и медицинское обслуживание незастрахованных пациентов распределяются между больными, которые имеют страховки. Это обычно ведет к росту стоимости медицинского обслуживания, что, в свою очередь, обуславливает высокие цены на программы  медицинского страхования. Ежегодно органы власти разного уровня вынуждены тратить до $ 30 млрд. на покрытие расходов лечения малообеспеченных. Еще приблизительно   $5 млрд. больным «дарят» медики, которые часто оказывают медицинскую помощь бесплатно.
Особый путь Чехии
Ярким представителем медицинского страхования в странах Восточной Европы является Чехия. Страна прошла путь от социального медицинского страхования с частной платной медициной к государственной медицине с бесплатным обслуживанием, участковыми врачами и символической платой за лекарственные средства. Но государственная форма здравоохранения негативно повлияла на уровень медицинского сервиса, обусловила дефицит некоторых услуг и медикаментов, лишила врачей материальной заинтересованности.
Сейчас Чехия вернулась к медицине с частным и платным обслуживанием и приватизацией медицинских заведений. В стране действует индивидуальное страхование. За наемных работников 2/3 страхового взноса платит работодатель, 1/3 — сотрудник. Страхование неработающего населения осуществляется за счет бюджетных средств. В Чехии действует большое количество страховых компаний, и у страхователя большой выбор. Страховая компания учитывает пожелания, предложения и требования застрахованного. Перечень медицинских услуг четко определен. Медицинская страховка включает почти все виды медицинской помощи, за исключением косметических операций и части стоматологических услуг. При высокой стоимости медицинских услуг клиент доплачивает часть суммы, но эта доплата, как правило, не превышает нескольких процентов от стоимости самой медицинской помощи.
Амбулаторная помощь в Чехии оказывается частными врачами, которые для старта собственного бизнеса имеют возможность получить государственный кредит на льготных условиях. Стационарную помощь застрахованные получают в государственных больницах. Существует разница в заработной плате врачей, которые лечат амбулаторные случаи заболевания, и врачей стационара.
Российские ухабы 
В России существуют две формы медицинского страхования — добровольное и обязательное. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской помощи, которая предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые отвечают программам обязательного медицинского страхования (ст. 1 Закона о медицинском страховании граждан в Российской Федерации). Страховые взносы за ОМС платятся в виде налога в размере 3,6% по отношению к сумме начисленной оплаты труда и поступают в фонды обязательного медицинского страхования. Из них 0,2% отчисляются в Федеральный Фонд ОМС, 3,4% — в территориальные Фонды обязательного медицинского страхования. После этого средства поступают в частные страховые компании, которые осуществляют оплату предоставленных застрахованным медицинских услуг лечебно-профилактическим учреждениям. Страховщики оставляют на своем счету часть оплаченного страхового платежа в виде «расходов на ведение дела», и это является одной из причин дефицита средств существующей системы. Второй причиной дефицита средств называют необходимость содержания основных фондов ЛПУ — оборудования, часто ненужного огромного персонала. В перечень лечебных заведений, которые оказывают медицинскую помощь застрахованным по ОМС, включены только государственные ЛПУ, а система здравоохранения финансируется не более, чем на две трети. Все это снижает качество медицинской помощи. Сейчас в России сложилась ситуация, когда получить медицинскую помощь без страхового полиса стало проблемой, а качество медицинского обслуживания не улучшилось.
Украинская неопределенность
В Украине финансирование государственных и коммунальных заведений здравоохранения осуществляется по остаточному принципу, который не обеспечивает их потребностей. Как следствие, ни один украинец не может полностью воспользоваться своим конституционным правом и получить достаточную квалифицированную медицинскую помощь безвозмездно. Бесплатной медицины в Украине не существует. Все посетители больниц так или иначе оплачивают медицинские услуги. Единственным источником дополнительного финансирования заведений здравоохранения, которое полностью отвечает действующему законодательству Украины, является добровольное медицинское страхование. У нас часто говорят о «социальной защите населения». Наилучшим проявлением такой защиты как раз и есть медицинское страхование, ведь, имея страховой полис, человек в случае болезни уже не чувствует себя оставленным один на один со своей бедой. Поэтому многие дальновидные руководители предприятий, заботясь о своих работниках, уже застраховали свои коллективы.
Сегодня рынок добровольного медицинского страхования (ДМС), пройдя период бурного скачкообразного развития, достиг фазы зрелости. Этот сегмент страхового рынка еще нельзя назвать полностью сформированным. Он, как и раньше, демонстрирует стабильный, хотя и не очень высокий рост. По оценкам экспертов, объем платежей в ДМС растет ежегодно в 1,5-1,6 раза, и в ближайшем будущем такая динамика сохранится.
По данным Лиги страховых организаций Украины, за 9 месяцев 2005 года при общем объеме страхового рынка в 9 909,1 млн. грн. сумма премий по ДМС составляла 188,0 млн. грн., увеличившись сравнительно с 2004 г. на 28 млн. грн. Сумма страховых выплат по этому виду услуг за 9 месяцев 2005 года превысила 120 млн. грн. Однако реальный объем рынка ДМС сегодня определить достаточно сложно, ведь, по оценкам специалистов, он намного превышает официально задекларированные показатели. Если данные о выплатах полностью отвечают действительности, то официальные показатели полученных платежей весьма далеки от реальной картины. Причиной этому действующая система налогообложения платежей по медстрахованию, которые, в соответствии с законодательством, отчисляются из прибыли предприятий. В итоге юридические лица, чтобы избежать лишних расходов, предпочитают  покупать медицинские страховки в комплексе, например, вместе со страхованием имущества (платежи по имущественному страхованию сегодня относятся на валовые расходы предприятия). При этом имущество страхуется по завышенной цене, а медицинское страхование покупается по заниженным ценам, что дает возможность оптимизировать налогообложение и получить приемлемую итоговую сумму.
Сегодня в Украине подавляющая часть страховых платежей по  ДМС платится страхователями — юридическими лицами. Еще несколько лет назад этими организациями были преимущественно представительства иностранных компаний в Украине и предприятия с иностранными инвестициями, где статья медицинского страхования является обязательной строкой бюджета. Сегодня ситуация изменилась — все больший интерес к добровольному медицинскому страхованию начинают проявлять отечественные предприятия. Особенно четко эта тенденция прослеживается в столице, где и предприятия более зажиточны и медицинских учреждений надлежащего уровня больше. Впрочем, процент платежей, которые поступили от юридических лиц, в общем объеме не так высок: согласно  официальной статистики на их долю в 2003 году пришлось лишь 42% платежей, полученных по ДМС. Эксперты объясняют это тем, что при страховании коллективов предприятий применяются схемы: часть страхового платежа платится путем ежемесячных отчислений из зарплаты работников, которые заключают индивидуальные договоры со страховщиком, а остальное вносит юридическое лицо (это позволяет сократить налоговые отчисления в бюджет).
Одной из причин задержки развития рынка ДМС является достаточно высокая цена полиса (по комплексным программам она может составлять $250 — 500 и даже больше), и ограничения, предусмотренные компаниями для физических лиц. Например, в случае страхования отдельных граждан страховщик имеет право требовать проведения медицинского осмотра или заполнения декларации о состоянии здоровья, которые свидетельствовали бы, что потенциальный клиент на момент заключения договора здоров или почти здоров. Таким образом, страховщики защищают себя от клиентов, цель которых — получение качественного лечения за счет страховой компании.
В последние 2-3 года отмечается тенденция к снижению стоимости программ добровольного медицинского страхования.
Во-первых, компании получают возможность удешевлять услуги за счет количества застрахованных.
Во-вторых, учитывая, что страховщики работают на достаточно ограниченном рыночном поле, уровень конкуренции здесь достаточно высок. На рынок ДМС постоянно выходят новые страховщики. Каждой компании сложно предложить какой-то эксклюзивный продукт, поскольку он через 3 — 4 месяца становится достоянием всего рынка, а перечень лечебных учреждений и организаций, которые занимаются медицинским ассистансом, также ограничен. Поэтому залогом привлечения новых и содержания существующих клиентов по ДМС некоторые страховщики считают создание собственного отдела обслуживания застрахованных (медицинского ассистанса). Ведь на решение страхователя приобрести медицинскую страховку в той или другой компании сильно влияет именно способность врачей ассистирующей службы организовать предоставление своевременной и качественной медицинской помощи застрахованным лицам. Страховщики, которые работают с отделенными ассистирующими компаниями, пытаются «взять» клиента невысокой ценой полиса, поскольку других инструментов конкуренции у них нет.
Много проблем у страховщиков возникает с медицинскими заведениями государственной и коммунальной формы собственности. Деньги, которые эти лечебные учреждения получают от страховых компаний, обычно не доходят до врачей и медицинского персонала и тратятся по большей части на хозяйственные потребности. В результате заинтересованности врачей и медперсонала в качественном обслуживании пациентов (застрахованных) не наблюдается, что сказывается на качестве обслуживания. Поэтому  некоторые страховщики, кроме оплаты лечебному заведению, осуществляют оплату предоставленных услуг непосредственно лечащим врачам.
Сейчас лицензии на проведение добровольного медицинского страхования имеют более 80 компаний, и около 80% страховых платежей  приходится на 16 страховщиков. Одной из причин существования такой ситуации является то, что данный вид страхования чрезвычайно затратен, нуждается в больших экономических и кадровых ресурсах, а потому он не под силу небольших страховым компаниям.
Сейчас добровольное медицинское страхование нельзя назвать выгодным для страховой компании в плане прямого заработка. И все-таки, невзирая на многочисленные трудности в медицинском страховании, многие страховщики стремятся развивать этот вид услуг, поскольку он перспективен и привлекателен в первую очередь для клиентов. Сейчас ДМС используется страховщиками чаще как имидж-продукт.
Резкого роста рынка ДМС можно ожидать после внедрения обязательного социального медицинского страхования. Ведь очевидно, что и система обязательного медицинского страхования, которую планируют внедрить сегодня, не даст ожидаемого результата: деньги, которые поступят в еще один фонд, будут распылены на целую страну, либо потрачены на латание бюджетных дыр и вряд ли попадут к конкретному потребителю медицинских услуг. Когда же люди осознают неэффективность такой системы и преимущества медицинского страхования, страховая медицина действительно начнет развиваться.