С недавних пор страхование в виде обязательной "автогражданки" прочно и, по всей видимости, надолго вошло в жизнь миллионов российских граждан. Введение ОСАГО, прежде всего, стимулировало рост спроса на услуги страховых компаний и одновременно подчеркнуло скрытую доселе особенность страхования - половозрастную дискриминацию, что чаще всего выражается в применении неодинаковых тарифов для мужчин и женщин, а также для граждан разных возрастных категорий - по личному и автострахованию.

 

Добровольное автострахование является одним из самых массовых и востребованных (после ОСАГО) видов страхования и делится на страхование имущества и гражданской ответственности. Опрос страховщиков, проведенный "Бизнес-журналом", показал: сегодня услуги автострахования, предлагаемые страховыми компаниями мужчинам и женщинам, довольно схожи по цене и условиям. По крайней мере, страховщики еще не пришли к однозначному мнению по поводу потенциальной опасности женщин на дороге, поскольку само по себе это утверждение представляется весьма спорным. Между тем, менеджеры целого ряда компаний признают, что в процессе оформления договоров пол клиента все-таки учитывается, так что в некоторых случаях выписываемый женщинам полис оказывается дороже.
Естественно, в страховом бизнесе достаточно джентльменов, чьи представления о равенстве полов подкреплены еще и законодательно: "В этом вопросе страховым компаниям следует придерживаться норм российского законодательства и в автостраховании не допускать никаких скидок и надбавок по "половому" признаку", - решительно заявляет руководитель проекта ОСАГО компании "АльфаСтрахование" Денис МАКАРОВ. Но ведь далеко не всегда есть возможность выбирать страховую компанию самостоятельно. Например, в случае приобретения автомобиля в кредит, когда страховщика вам назначает банк, выдающий кредит. И если страховая компания, несмотря ни на что, применяет деление тарифов по половому признаку, придется согласиться с ее условиями.
Так чем же руководствуются компании, руководители которых уверены, что женщины, действительно, заслуживают повышенных тарифов на автострахование? Данные социологических опросов и психологических тестов показывают, что женщины зачастую склонны в большей мере соблюдать правила дорожного движения, нежели мужчины. Однако, как ни парадоксально, нередко бывает так, что именно неукоснительное следование правилам приводит к ДТП. Особенно в России, где существуют официальные правила дорожного движения и "понятия", которых с большей охотой придерживается все еще огромное число водителей-мужчин.
Управляя автомобилем, женщины то и дело перестраховываются. Они могут неожиданно остановиться на перекрестке, хотя желтый сигнал светофора только-только зажегся, а значит, следует завершить маневр. А иногда вдруг резко срываются с места, с минуту не замечая, что зеленый сигнал давно горит. Все это не раз приводило к ДТП, особенно если в непосредственной близости оказывался водитель, исходящий не из ПДД, а из "понятий". Наконец, женщины чаще теряются в сложных дорожных условиях, что также создает аварийные ситуации.
Есть и еще один, немаловажный для страховщиков, аспект. Как показывает практика, женщины несколько дольше, чем мужчины, оправляются от шокового состояния после ДТП, пребывая в сверхэмоциональном состоянии. Соответственно, при составлении протокола женщина гораздо более подвержена внушениям и манипуляциям со стороны как представителя ГИБДД, так и другого участника аварии. Кроме того, мужчины, как правило, в таких условиях дают более связные показания, и часто по протоколу женщина оказывается виновной в ДТП, хотя ее вина вполне могла быть оспорена.
Известно, что в рамках системы ОСАГО действующие коэффициенты не зависят от пола водителя. Зато здесь существует другая "зона риска" - молодые люди до 22 лет включительно, которым предлагается повышающий коэффициент в размере 1,2. Как утверждали разработчики закона, в этом возрасте водители, не имея достаточного опыта, нередко практикуют агрессивный стиль вождения. "По статистике, они чаще попадают в различные аварии, причем с причинением большого ущерба как себе, так и окружающим, что и отображено в тарифах по ОСАГО", - согласен с таким выводом начальник актуарного управления "КапиталЪ Страхование" Евгений ШАРАПОВ.

Как показывают социологические опросы, половозрастная характеристика влияет не только на страховые тарифы, но еще и на частоту пользования страховыми услугами. Согласно данным исследования, проведенного ВЦИОМ и АМСКОМ "Страхователь 2006: прогноз потребительских диспозиций", мужчины чаще, чем женщины, прибегают к страхованию. Так, 29,5% всех мужчин являются клиентами страховых компаний, тогда как только 20,3% женщин имеют на руках хотя бы один страховой полис. Разница возникает, прежде всего, за счет пользования ОСАГО: такие полисы есть на руках у 15,9% мужчин и только у 7,3% женщин. По добровольным же видам страхования разницы практически нет: 13,6% мужчин и 13% женщин являются клиентами страховых компаний.
Оказалось к тому же, что мужчины и женщины по-разному подходят и к выбору места, где они покупают полис. 50% мужчин и 35% женщин покупают полисы в офисе страховщика. 49% мужчин и 69% женщин заключают договоры через страховых агентов, что может свидетельствовать о большей склонности женщин к убеждениям со стороны продавцов. Но самое интересное в том, что 4,2% женщин и лишь 1% мужчин приобретают полисы через Интернет, что в некоторой степени опровергает теорию о большей технической "продвинутости" мужского населения.
Во многом описанные различия в предпочтениях являются не следствием специфики мужского и женского менталитетов, а, скорее, отображают большую концентрацию автомобилей у сильной половины человечества. Так, 30,7% всех мужчин и только 15,4% женщин являются владельцами автомобилей.

Накопительное и пенсионное страхования жизни относятся к услугам, где пол страхователя играет куда более важную, если не решающую роль. Согласно статистике, продолжительность жизни у мужчин и женщин неодинакова. Соответственно, это оказывает большое влияние на тарифную политику страховщиков. Например, при накопительном пенсионном страховании используется разный предполагаемый период, в течение которого будет выплачиваться пенсия мужчинам и женщинам. Отсюда - повышенный тариф для женщин: смертность среди мужского населения в России значительно превышает смертность среди женщин. Согласно исследованиям, женщины живут дольше мужчин. А значит, пенсию им придется выплачивать в течение более длительного промежутка времени. По крайней мере, именно так страховщики объясняют повышенные тарифы для женщин при страховании дополнительной пенсии.
Что касается страховых программ, где действует страховая защита на случай смерти, то для мужчин стоимость такого полиса может быть в несколько раз выше, чем для женщин. Этот расчет основывается на данных так называемых таблиц смертности, которые содержат статистические данные по смертности населения на каждый конкретный возрастной период. При этом, чем старше мужчина и женщина, тем выше, согласно той же статистике, риск внезапной смерти именно среди мужского населения. Таким образом, чем старше мужчина, тем дороже ему обойдется страховка на случай внезапного ухода из жизни.

Дороже выйдет женщинам. Особенно беременным. Как только диагностируется беременность, женщина, будучи застрахованной по добровольному медицинскому страхованию, либо должна заключить договор страхования беременных, либо снимается с обслуживания. При этом "неиспользованный" временной период добровольного медицинского страхования будет засчитан в стоимость полиса для беременных. Это связано с тем, что любые медицинские процедуры для беременных женщин должны проводиться после соответствующего обследования и назначения лечащего врача, да и проводятся они или в более щадящем режиме, или по специальным методикам. Так, даже простое лечение зубов у женщины, ожидающей ребенка, может вызвать серьезные осложнения течения беременности.
К примеру, в компании "Межрегионгарант" повышающие коэффициенты по ДМС таковы: для женщин в возрасте от 40 до 50 коэффициент равен 1,5, в возрасте от 50 до 60 лет - 2. В то же время для мужчин от 40 до 60 лет коэффициент составляет всего 1,5. Повышающий коэффициент существует и для женщин детородного возраста. Таким образом, мужчина практически всегда платит за полис ДМС меньше, чем женщина.
После 70 лет коэффициенты по ДМС выравниваются, что, впрочем, не меняет картину в лучшую сторону, так как очень немногие страховые компании хотят страховать по ДМС людей преклонного возраста, ссылаясь на то, что пожилые люди зачастую имеют целый "букет" хронических заболеваний. Кроме того, вопросы здоровья выходят для большинства людей этого возраста на "первый план", и нередко любимым занятием пожилых является хождение от одного врача к другому, что, конечно же, является разорительным для страховых компаний.
При принятии на страхование по ДМС коллективов страховщики также интересуются половозрастным составом. Так, есть чисто мужские коллективы, например многие ИТ-компании, а мужчины, как утверждает статистика, реже ходят к врачам (есть мнение, что мужчины на самом деле более трусливы, чем женщины, а потому готовы терпеть "до последнего"). А есть и преимущественно женские коллективы, например специализированные бухгалтерские фирмы. Здесь условия будут уже другими, поскольку женщины гораздо внимательнее относятся к своему здоровью, а обращаемость женщин к врачам выше, чем у мужчин, как правило, в 1,5-2 раза.
Это связано не только с особенностями организма, но и с тем, что в мужских коллективах не принято обсуждать свои личные проблемы, и тем более вопросы здоровья. Женщины же, напротив, с удовольствием судачат об этом друг с другом. Кроме того, если одна женщина была у врача, и ей там понравилось, она обязательно расскажет о визите своим коллегам и подругам. В результате большинство из них тоже захотят посетить этого врача.
Естественно, нам никогда не заставить страховщиков открыто говорить о том, что они определяют стоимость полиса корпоративного добровольного медицинского страхования, исходя из половозрастного состава фирмы. Но поскольку окончательная стоимость медстраховки высчитывается на основании заполненных сотрудниками анкет, никто не может запретить страховщику выставить повышающий тариф исключительно за счет преобладания в коллективе женщин.
А вы говорите - равенство…

"Бизнес-журнал" решил проверить напрашивающиеся выводы самым простым способом - использовав "калькулятор", размещенный на сайте компании "РЕСО-Гарантия". Были введены следующие данные. Новый автомобиль Nissan Primera, стоимость - 22 900 долларов. Полное КАСКО (без франшизы), стаж вождения более 4-х лет, возраст - 30 лет. Тариф, который калькулятор выдал для мужчины, составил 2 583 доллара, а для женщины - 2 690.
Мы проверили еще раз, предложив расчетной программе новый Hyundai Accent стоимостью 12 тысяч долларов и те же данные страхователей. В итоге тариф для мужчины составил 1 561, а для женщины -1 626 долларов. Иначе говоря, в первом случае женщина переплачивает 107 долларов, а во втором - 65.
Теперь посмотрим, как страховщики рассчитывают тарифы по личному страхованию. По запросу ОСАО "Ингосстрах" произвело следующие расчеты: мужчина и женщина (возраст 30 лет) страхуют дополнительную ежемесячную пенсию в размере 500 долларов, которую хотят получать начиная с 60 лет пожизненно. Ежегодный платеж женщины должен составлять 1 765 долларов, а для мужчины 1 529. Таким образом, по достижении 60 лет женщина уплатит взносов на сумму 52 тысячи 950 долларов, а мужчина всего 45 тысяч 870, сэкономив при этом более 7 000 долларов.
Другой пример: мужчина и женщина (возраст 40 лет) страхуются на случай смерти по любой причине с выплатой родственникам 100 тысяч долларов при наступлении страхового случая. В таком случае ежегодный платеж мужчины будет составлять 738 долларов, тогда как женщина будет платить всего 294. И это не может не радовать. По крайней мере, женщины платят больше далеко не всегда.