Один из ключевых инструментов обеспечения финансовой безопасности предприятия — страхование. Чтобы этот инструмент работал эффективно, необходимо правильно расставить приоритеты, разобраться, что и как страховать. Об этом — в нашей инструкции.
Пользование страховыми услугами — своеобразный индикатор зрелости. Малые и средние предприятия стеснены в средствах, часто ограничиваются обязательным и "добровольно-принудительным" страхованием, которое требуется при лицензировании отдельных видов деятельности или при кредитовании. Крупный бизнес более предусмотрителен: в большинстве случаев в бюджет заранее закладываются немалые суммы на приобретение пакета полисов по нескольким добровольным видам страхования. Естественно, такие клиенты в избытке получают выгодные предложения от множества компаний. "Малыши", напротив, вниманием страховщиков обделены — возни с ними много, а денег мало. Впрочем, ситуация постепенно меняется. "До недавнего времени страховщики из первой двадцатки в основном были сосредоточены на обслуживании крупных предприятий, но сейчас этот рынок практически поделен, конкуренция на нем необычайно высока, — говорит начальник отдела комплексного страхования страховой группы "Межрегионгарант" Ирина Кочергина. — Поэтому в ряде компаний создаются подразделения, ориентированные исключительно на работу с малым и средним бизнесом. Крупные страховщики понимают, что упустили этот сектор, отдав его на откуп компаниям второго эшелона. Теперь они пытаются наверстать упущенное". По словам гендиректора страховой компании "Пари" Александра Кудрякова, слабо охвачены страхованием также государственные структуры. "Большинство крупных коммерческих собственников в большей или меньшей степени уже позаботились о покрытии своих рисков. И сегодня самым желанным клиентом является государство".

 

Среди страховых продуктов, востребованных корпоративными клиентами, самым актуальным и наиболее универсальным является страхование имущества. Перечень объектов, которые можно защитить с помощью полиса, весьма обширен — офисные, производственные и складские помещения, промышленное оборудование, оргтехника, мебель, запасы сырья и готовой продукции и т.д. Пример крупных предприятий, пользующихся услугами профессиональных риск-менеджеров, свидетельствует о том, что в договор страхования не обязательно включать все имущество. Выбрав для этой цели наиболее ценные, критичные или уязвимые объекты, можно оптимизировать расходы на страхование.
Имущество страхуется от конкретных рисков: пожара, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. В каждом конкретном случае вероятность этих событий разная. "Потребность в страховании от пожара высока у владельцев складских комплексов, поскольку данные объекты относятся к пожароопасным, — отмечает заместитель начальника отдела страхования имущества РОСНО Андрей Хохлов. — А компании, которые занимаются, например, продажей сотовых телефонов и иной высокотехнологичной продукции, крайне подвержены рискам хищения: краж со взломом, грабежей и разбоев".
Чтобы не гадать, какие опасности наиболее угрожают бизнесу, страховщики предлагают оформлять договор по полному пакету рисков. Выбор, разумеется, остается за клиентом. Исключая из пакета события, вероятность которых минимальна, можно добиться снижения стоимости полиса. Например, если помещение находится под круглосуточным наблюдением охраны, то вероятность кражи со взломом существенно снижается и страхование по этому риску может быть нецелесообразным. А если офис расположен на первом этаже многоэтажного здания (особенно жилого), определенно не стоит пытаться сэкономить, отказываясь от страховки на случай затопления. Когда речь идет о защите товаров на складе, в первую очередь следует подумать о риске пожара — ведь очень часто весь запас готовой продукции сосредоточен на небольшой площади и в случае возгорания высока вероятность полной потери имущества. "Цель страхового покрытия — гарантировать максимально полное и своевременное возмещение убытков, которые могут существенно сказаться на финансовом состоянии предприятия или поставить под вопрос само его существование, — говорит начальник отдела промышленного страхования "Ингосстраха" Владислав Тимофеев. — Поэтому риски, которые требуют страхования, следует отбирать очень тщательно; у каждого предприятия свой оптимальный набор".
Особое внимание стоит также уделить определению стоимости имущества, которая будет являться основой для страховой суммы, — это может быть остаточная балансовая или восстановительная стоимость. "От стоимости зависит не только цена полиса, но и полнота компенсации при страховом случае, — поясняет Владислав Тимофеев. — Также необходимо определить, какой размер ущерба может быть профинансирован предприятием самостоятельно, а сверх какой суммы не обойтись без участия страховщика — таким образом можно определить допустимый размер франшизы (часть убытка, не покрываемая страхованием. — "Карьера"). Приобретение полиса с максимальным покрытием всех возможных рисков или без франшизы может обойтись клиенту неоправданно дорого, если только это не предварительно рассчитанное и взвешенное решение".
Для производственных предприятий актуально страхование машин и оборудования на случай поломок, вызванных ошибками конструкторов и изготовителей, а также оплошностями в процессе эксплуатации техники. В полис также можно включить риск перерыва в хозяйственной деятельности — ведь уничтожение или повреждение имущества часто чревато и косвенными убытками вследствие вынужденного простоя. "Особенно актуально это для предприятий, ведущих конвейерное производство — например, хлебопекарен, — отмечает Ирина Кочергина. — Шесть из десяти таких компаний, столкнувшихся с перерывом в производстве, не могут оправиться и возобновить деятельность, если этот риск не был застрахован". По словам Андрея Хохлова, данный вид покрытия традиционно используют крупные клиенты, страхующие весь свой имущественный комплекс, — в частности, предприятия добывающих отраслей, производственные компании, гостиничные комплексы, торговые и ресторанные сети. Однако в последнее время интерес к этой услуге стал появляться и у предприятий малого и среднего бизнеса, работающих в сфере обслуживания, — туристических агентств, ресторанов, магазинов и т.д.
К страхованию имущества предприятий относится и защита корпоративного автопарка от угона и ущерба (автокаско). По словам Ирины Корецкой, возглавляющей управление корпоративного страхования компании "АльфаСтрахование", мелкие предприниматели стремятся застраховать автотранспорт в первую очередь, но дальше этого часто не идут. "При этом не всегда правильно расставляются приоритеты и соотносятся финансовые затраты, — замечает Корецкая. — За страхование автомобиля приходится заплатить 7–10% от его стоимости, тогда как за страхование других видов имущества — всего 1–3%. Если средств на все не хватает, необходимо взвесить, какие потери наиболее негативно отразятся на устойчивости бизнеса".

Страхование имущества позволяет снизить риски, угрожающие бизнесу извне. Но не стоит забывать о том, что предприятие само может причинить вред потребителям, третьим лицам, окружающей среде. Нанесенный ущерб, конечно, придется компенсировать. Но можно переложить эти расходы на страховую компанию. Достаточно заранее определить, кому именно предприятие может нанести вред в результате своей деятельности, и заключить договор страхования ответственности. Если организация занимается производством какой-либо продукции, следует быть готовым к искам со стороны покупателей, пострадавших из-за дефектов купленных товаров. Некачественно выполненные работы или услуги тоже могут послужить основанием для претензий. Свою ответственность часто страхуют химчистки, рискующие испортить принятую одежду, или автостоянки, опасающиеся, что оставленный на сохранение автомобиль может быть угнан или поврежден.
Застраховать можно и профессиональную ответственность. Для некоторых видов деятельности это является обязательным требованием, для некоторых оставляется на усмотрение руководства организации. В добровольном порядке страхуют профессиональную ответственность бухгалтеры, привлеченные для ведения, постановки или восстановления бухучета на предприятиях. Бухгалтер может допустить ошибку, которая позднее выявится в ходе налоговой проверки. Предприятие получит предписание, по которому придется заплатить штрафы и пени за недоплаченные налоги. Претензия на эту сумму будет выставлена компании, занимавшейся бухучетом, которая, в свою очередь, сможет потребовать компенсацию от страховщика.
Страхование от профессиональной ошибки нужно также аудиторам, юристам, риэлтерам, оценщикам, туристическим фирмам, частным охранным предприятиям. Но даже если деятельность компании не связана с каким-либо специфическим риском, имеет смысл приобрести полис страхования общегражданской ответственности. Он пригодится, если по вине сотрудников будет нанесен ущерб соседям по офису или посетитель получит травму, поскользнувшись на влажном полу. Елена Метляева, руководитель отдела андеррайтинга страхования юридических лиц компании "Стандарт-Резерв", в числе наиболее востребованных юридическими лицами программ упоминает страхование общегражданской ответственности при эксплуатации помещений, ответственности предприятий сферы услуг и торговли за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, профессиональной ответственности при осуществлении некоторых видов деятельности. Андрей Языков, гендиректор страховой группы "РАСО", отмечает, что важным элементом защиты можно также считать страхование ответственности директоров и управляющих: "В России подобный вид покрытия применяется пока редко. Хотя на Западе редкий управленец согласится встать у руля компании, не имея такого полиса".
Своеобразным инструментом снижения предпринимательских рисков является также личное страхование, открывающее широкие возможности для защиты ценного актива — сотрудников предприятия. Самый простой и дешевый из продуктов этой группы — страхование от несчастных случаев. Если предприятие оформит такой полис, то каждый работник, получивший травму на производстве, может рассчитывать на солидную денежную компенсацию. Наличие в компенсационном пакете сотрудника полиса добровольного медицинского страхования (ДМС), предоставляющего доступ к качественному медобслуживанию, повышает его лояльность к компании. Внимательное отношение к здоровью персонала позволяет не только улучшить климат в коллективе, но и добиться сокращения издержек, связанных с частыми заболеваниями сотрудников. "Подобные программы страхования реально снижают риски предпринимателя, связанные с персоналом, причем наибольшей эффективностью в этом плане обладают полисы ДМС", — подчеркивает Елена Метляева.
"Конечно, не каждое предприятие может позволить себе приобретать полисы медицинского страхования, но это важная часть инвестиций в будущее компании", — добавляет Андрей Языков.

Владислав ТИМОФЕЕВ, начальник отдела промышленного страхования ОСАО "Ингосстрах":
"Страхование не является палочкой-выручалочкой на все случаи жизни. Ни одно предприятие не сможет передать "на сторону" все риски или полностью оградить себя от опасностей. Это одна из причин, по которой в России набирает популярность риск-менеджмент. Технологии управления рисками внедряются в основном на крупнейших предприятиях и, к сожалению, практически не используются в компаниях среднего уровня. Главное преимущество этих технологий заключается в постоянном мониторинге рисков предприятия и выработке решений по их минимизации. При этом страхование — лишь один из инструментов управления рисками. Риск-менеджер помогает страховщику получить всю информацию, необходимую для расчета стоимости страхования, а владельцу бизнеса — добиться оптимального соотношения цены и объема покрытия, гарантировать его прозрачность и адекватность. Работать с рисками необходимо постоянно и систематически. Разовые акции по поиску "тонких мест" не дают эффекта — зачастую это пустая трата времени, средств и усилий персонала. Для обеспечения качественного мониторинга и анализа фактического уровня рисков на принимаемых на страхование предприятиях в 2005 году в "Ингосстрахе" был создан Инженерный центр. Специалисты центра проводят инспекцию принимаемых на страхование объектов и при необходимости готовят перечень рекомендаций по снижению рисковой нагрузки, рассматривая как внешние, так и внутренние факторы. Реализация этих рекомендаций позволяет не только снизить стоимость страхового покрытия, но и стимулирует клиента самостоятельно заняться риск-менеджментом".

Ирина ЧУМАК, заместитель генерального директора СК "ПАРИ":
"Что необходимо страховать в первую очередь, а с чем можно подождать, в нашей компании определяет персональный менеджер, который выезжает на предприятие и оценивает все возможные риски. Нашим клиентам мы в основном рекомендуем страховаться по полному пакету имущественных рисков (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и т.д.) — это как раз те убытки, которые могут нанести невосполнимый ущерб и надолго подорвать финансовое положение компании. Рассмотрим последовательность действий при заключении договора на примере пекарни. Сначала персональный менеджер вместе с представителем компании-клиента оценивает риски и ранжирует их. В первую очередь мы, скорее всего, предложим застраховать оборудование и запасы сырья, во вторую — перерыв в производстве и поломку оборудования, затем — сотрудников от несчастного случая. После этого мы предложим страхование ответственности за качество изготавливаемой продукции, и в последнюю очередь — страхование ответственности перед третьими лицами. Таким образом, мы охватываем все основные риски этого предприятия и, ранжируя их, помогаем клиенту оптимально распределить денежные вложения в защиту своего бизнеса".

Андрей ЯЗЫКОВ, генеральный директор СГ "РАСО":
"Среди крупных предприятий до сих пор многие не охвачены страховыми услугами. По экспертным оценкам, в России застраховано не более 20% промышленных активов. Остальные 80% либо вовсе не защищены, либо имеют покрытие на символические суммы. Сегмент малого и среднего бизнеса насыщен страховыми услугами еще меньше, к тому же он считается довольно рискованным из-за непрозрачности. Что касается крупных предприятий, то более или менее активный процесс привлечения их к страхованию начался только сейчас — до настоящего момента большинство из них, особенно в сфере производства, было занято переделом имущества, затем огромные усилия прикладывались к выстраиванию эффективной системы управления. Естественно, что владельцам бизнеса было некогда подумать о страховании. Вдобавок, если производственные мощности загружены на 10–20%, то и деньгам на покупку полиса взяться неоткуда. Сегодня ситуация изменилась коренным образом: с приходом достаточно большого объема инвестиций в производственную отрасль предприятия начали зарабатывать деньги, которых хватает в том числе на страхование".