Любой бизнес – всегда риск. И как бы ни был хорош и тщательно отработан бизнес-план, его реализация не гарантирует стопроцентного успеха: политические и экономические коллизии, изменение конъюнктуры рынка, влияние внешних факторов, таких как террористические акты или птичий грипп, могут существенно скорректировать конечный результат. Можно ли, если не полностью исключить значение негативных факторов, то хотя бы минимизировать возможные материальные потери? Вполне, считают операторы страхового рынка. О ситуации со страхованием отечественного бизнеса «Банкиру» рассказывает директор ООО «Страховой брокер «Дедал», кандидат технических наук, доцент Ибрагим Габидулин.

 

 

– Действительно, программно-продуктовый ряд наших страховщиков достаточно обширен. Когда речь идет о страховании бизнеса, а он делится на две основные направляющие, то чаще всего упоминают только одну – страхование имущества юридического лица. Предлагаются различные варианты: страховые полисы на недвижимость (офисы, торговые и складские помещения, производственные здания), автотранспорт (ОСАГО и КАСКО), страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Стоимость подобного пакета рассчитана на весьма обеспеченных людей – ранее компании определяли, что оценка имущества должна превышать

$100 тысяч. Сегодня нормы пересматривают в связи с ростом цен на жилье – в столице скромная трехкомнатная квартира уже превышает указанный порог. Добавьте сюда простенький автомобиль и минимум домашнего скарба – портрет малоимущего богача готов. Но и эта услуга на современном этапе мало востребована: сказываются менталитет и недостаточная информированность населения. Ситуацию уже понемногу исправляет кредитование – получить в банке деньги на жилье либо авто без страховки нереально. Думается, изменить положение может только введение налогов на недвижимость и на наследство. Тогда страховой полис станет тем спасательным кругом, который позволит избежать крупных нежелательных финансовых потерь, как это делается во всем цивилизованном мире.

Гораздо важнее, на мой взгляд, второе направление – страхование бизнеса как вида деятельности. Функционирование любого юридического лица определяется прежде всего конкретными лицами, которые при всех своих достоинствах остаются людьми: болеют, получают травмы с потерей трудоспособности, наконец, они просто смертны. И выпадение из целостного бизнес-процесса ключевого менеджера, особенно учредителя, может поставить в критическое положение бизнес других партнеров. Решить вопрос может только накопительное страхование жизни бизнесмена на сумму его бизнеса. Таких примеров, к сожалению, уже немало; вместе с тем, рынок пока ничего кардинального не предлагает. А ведь изобретать велосипед не придется – подобные схемы давным-давно успешно применяются в развитых странах. Мы также придем к этому: не востребованные сейчас продукты уже в ближайшее время станут актуальными, особенно после введения налогов на недвижимость, на наследство, возможно введение еще каких-либо норм обязательного страхования.

 

 

– Сегодня невозможно получить кредит без страхового покрытия. Причем фактически речь идет о трех полисах: страхование залогового имущества на случай повреждения, утраты и т. д.; страхование жизни заемщика; титульное страхование. Последнее стало практически повсеместно обязательным и предусматривает страховое возмещение на случай потери банком и заемщиком прав на залоговое имущество. На практике это выглядит следующим образом. Человек взял кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, надлежащим образом оформил залог и по не зависящим от него обстоятельствам потерял право собственности на квартиру. Причина: появление неожиданного члена семьи продавца – военнослужащего срочной службы либо лица, освобожденного из мест лишения свободы. Еще вариант – продажа жилья при наличии несовершеннолетних детей без решения опекунского совета. В этих ситуациях любой суд признает сделку купли-продажи недействительной и восстановит права пострадавшего. Удастся ли вернуть деньги – вопрос, конечно, к правоохранительным органам, но проблемы возникают и у заемщика, и у банка. Нивелировать данный риск и призвано титульное страхование, во всяком случае, для банка. Правда, при этом банки начинают диктовать свои условия: страхование только в своей компании либо в аккредитованной в данном банке страховом институте. Такой нерыночный метод значительно ухудшает условия для заемщика и лишает его права выбора. Комиссия по регулированию рынка финансовых услуг пытается что-то изменить, но пока особых результатов не видно. Кстати, и Антимонопольный комитет Украины также не сказал своего веского слова, хотя деятельность крупных системных банков – в сфере его юрисдикции.

 

 

– В данной ситуации банк ничем не рискует: проигрывает только клиент. Он не специалист по страховому делу, и, обратившись в страховую компанию, навязанную банком, напрямую может понести серьезные убытки при малейшем страховом случае. Статистика свидетельствует: компании, чьими учредителями являются банки, лидеры по страховым премиям и аутсайдеры по выплатам. Почему? Многие договора составлены так, что страхового возмещения клиенту просто не будет – компенсацию плюс комиссионные за привлеченного клиента получит…банк. А заемщик, возможно, не вернет даже свой первый взнос, уже выплаченный банку. При этом ему еще придется документально доказывать сам факт наступления страхового случая. И собрать все необходимые документы весьма непросто.

 

 

– Для этого следует обратиться к профессионалам, то есть страховым брокерам. Для брокера клиент дороже и страховой компании, и коммерческого банка. Поэтому при выборе условий страхования он выберет вариант, который максимально устроит его клиента и по тарифу, и по франшизе. Кроме того, согласовывая договор страхования, брокером учитываются и условия перестрахования с тем, чтобы компания не предложила абсолютно нереальных условий: это однозначно свидетельствует о нежелании и невозможности для страхователя выплаты возмещения. И причину найдут: компании проще пригласить 5–6 ловких юристов для разработки договора, нежели иметь в штате собственного профессионала–оценщика убытков. А брокер после подписания договора несет ответственность в полном объеме и проводит юридическое сопровождение в течение всего срока его действия.

 

 

– Однозначно дату назвать трудно. Это процесс медленный, поэтапный, связанный прежде всего с менталитетом и уровнем жизни в Украине. И материальная сторона здесь очень важна. Например, Швейцария тратит на страховки около $4700/год на каждого гражданина, Украина – $0,7 за тот же период. Выводы, думаю, очевидны.

 

Беседовал: Сергей СОКОЛОВСКИЙ