Этот вопрос тем более актуален, что, по оценкам экспертов, сейчас около 40% автомобилей в России покупается в кредит, а их страхование по программе Каско является обязательным условием банка для предоставления кредита.

Термин "Каско" широко используется при страховании различных транспортных средств, начиная с летательных аппаратов и заканчивая автомобилями. Каско - это разновидность имущественного страхования, которое предполагает возмещение ущерба от повреждения или кражи транспортного средства, но не включает в себя страхование пассажиров, груза или ответственности перед третьими лицами.

Программы автокаско бывают полными, включающими в себя защиту от двух рисков - "ущерб" и "угон", либо частичными, с покрытием только по одному из этих рисков. Не стоит самонадеянно полагать, что личное водительское мастерство само по себе избавляет вас от риска ущерба. Помимо риска самому стать виновником ДТП, существуют еще "лихачи" на дороге, хулиганы, бьющие стекла и выламывающие автомагнитолы, наконец, разбушевавшаяся стихия. Поэтому экономить и брать частичную программу каско только по риску "угон" - не совсем разумно. Цена такого полиса будет лишь на 25-30% ниже, чем полного. Встаньте на место страховщиков: согласно статистике, вероятность страхового случая по риску "ущерб" значительно выше, чем по риску "угон". Таким образом, если для клиента актуально страхование не от ущерба, а от угона, то, скорее всего, у него есть основания предполагать, что возможность угона высока.

Оставлять покрытие по риску "ущерб", но отказываться от покрытия по риску "угон" автовладельцу тоже не всегда с руки. Ущерб, в большинстве случаев, - это "мелочи" по сравнению с угоном. По статистике, каждый день около 40 московских автовладельцев лишаются своих машин. В любом случае перед покупкой полиса каско необходимо оценить потенциальные риски конкретного автомобиля. Как советует член правления СГ "КапиталЪ" Дмитрий БОТКИН, не стоит приобретать страховую защиту по риску "угон" для старых машин (иномарки старше 7 лет, отечественные - старше 5 лет). "Можно не покупать полный полис на автомобили, не пользующиеся "спросом" у угонщиков", - говорит он. Отметим, что чаще всего угоняют популярные, официально поставляющиеся в страну автомобили. Так, уже на протяжении многих лет пальму первенства по угонам среди иномарок удерживают престижные VW, Audi, BMW и Toyota. Кроме того, импортные автомобили, стоимостью менее 13 тысяч долларов, даже несмотря на популярность марки, не очень-то интересуют угонщиков.

Стоимость полиса исчисляется в процентах (как правило, в диапазоне 6-13%) от страховой суммы, или, проще говоря, от оценочной стоимости автомобиля. Тариф неразрывно связан с маркой (иначе говоря, с популярностью среди угонщиков), годом выпуска, комплектацией, условиями хранения, возраста и стажа водителя.

Сократить расходы на страхование можно, если автовладелец установит эффективную противоугонную систему, будет держать машину на охраняемой стоянке, а также если он застрахует одновременно две и более машины. На достаточно дорогие автомобили страховщик может потребовать установить спутниковую противоугонную систему, что весьма недешево, тем более что абонентская плата за нее тоже высока.
Еще один способ сэкономить для автовладельца - согласиться на франшизу, то есть на тот лимит ущерба, ниже которого он сам готов покрывать расходы на ремонт. Выплаты по ущербу в размере до 2-3 тысяч рублей не слишком обременительны для большинства столичных автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают по договорам автокаско франшизу в размере 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы. При этом страховой взнос сокращается, как правило, на 10-15%.

Бытует мнение, что качественная страховая услуга не может стоить дешево. И многие страховщики с этим утверждением согласны. "Если клиент хочет сэкономить на страховании своего автомобиля, он, конечно, может найти дешевый полис, однако, скорее всего, в нем будет множество оговорок и исключений", - говорит генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений ПОТАПОВ. Ведь если страховщик снижает тариф, то он делает это на каком-то основании, например не покрывает некоторые риски или ограничивает количество лиц, допущенных к вождению. "Может статься, что при наступлении страхового случая окажется, что по условиям договора страховщик направляет автомобиль на ремонт только в свой сервис, в котором, возможно, будет большая очередь и не совсем удовлетворительное качество работ", - отмечает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Семен АКЕРМАН.

Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Главное, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страховой компании, - это активность компании на рынке. "Важно учитывать, насколько качественный сервис предоставляет компания своим клиентам и насколько оперативно проводятся выплаты по страховым событиям", - говорит заместитель генерального директора компании "АльфаСтрахование" Илья ОЛЕНИН.

За рубежом существуют страховые компании, которые очень внимательно подходят к отбору клиентов, уже на начальном этапе отказывая в страховании самым рисковым категориям, которые обычно и приносят страховщикам основные убытки. По словам генерального директора СК "Прямое страхование" Сергея МАРШЕВА, отсечение наиболее рисковых категорий водителей позволяет снизить стоимость полиса для остальных - "низкоубыточных". К таковым в "Прямом страховании" относят водителей в возрасте 25-65 лет, со стажем вождения от 4-х лет. "Эти автовладельцы во много раз реже попадают в аварии. Тарифные ставки по таким рискам значительно ниже сложившихся на рынке", - говорит Маршев. По мнению главы "Прямого страхования", за селективным подходом к страхователям - большое будущее По его словам, в Англии подобные компании занимают около 50% всего рынка.