Благодаря растущему спросу со стороны крупных корпораций наблюдается ежегодный прирост рынка добровольного медстрахования. «Рост платежей составляет минимум 20% в год», — отмечает Надежда Варданова, начальник отдела медицинского страхования ЗАО «Европейский страховой альянс». По данным компании, на протяжении 2005 года платежи только по корпоративным клиентам увеличились на 1 млн. грн. В СК «Кредо-Классик» динамика роста фиксируется ежегодно на уровне 30-50%, в АСК «ИНГО Украина» прирост платежей по ДМС в 2005 году к 2004-му составил порядка 20%, в 2006 году (прогнозный показатель) к 2005-му ожидается на уровне 30%.

Рост платежей в компаниях объясняют несколькими факторами. «Объективными причинами роста являются увеличение количества клиентов и спроса на более дорогостоящие и комплексные программы медицинского страхования. Это, в свою очередь, происходит благодаря росту качества программ медстрахования, а также количеству услуг внутри них», — отмечает генеральный директор СК «Вексель» Василий Фурман. В компании «ИНГО Украина» рост платежей по медстрахованию объясняют в первую очередь увеличением потребностей в данном виде страхования. «Это связано с усиливающейся из года в год тенденцией включения подобных программ страхования в компенсационные пакеты и коллективные договоры с сотрудниками предприятий и организаций», — считает заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина» Наталья Невядомская.

Страховщики приводят и другой контраргумент: отсутствие качественной бюджетной медицины, а также все возрастающий спрос на услуги платной медицины, которая становится все менее доступной. «Мы считаем, что рост спроса на ДМС обусловлен в первую очередь растущим дефицитом финансирования медицинской отрасли из бюджета, — говорит Надежда Варданова. — Обычные пациенты не имеют возможности выбора врача в поликлинике, выбора больницы при необходимости стационарного лечения. На этом фоне заметен рост количества частных клиник. Однако даже в наиболее дорогостоящих клиниках — таких как «БОРИС», «МЕДИКОМ» и др. — уже не всегда можно прийти к врачу без предварительной записи за день-два».

Оплаченные по медицинской страховке услуги в медучреждении предполагают хороший уровень сервиса — комфортное пребывание в больнице, уютные помещения в поликлинике, внимательное отношение медицинского персонала, отмечает зампредседателя правления СК «НОВА» Лилия Барановская.

 

 

По отзывам страховых компаний, потребности крупных корпоративных клиентов из года в год растут. Причем все более явным становится их разделение по финансовым возможностям. «Средние страховые платежи по программам для госпредприятий колеблются от 300 до 500 грн. в год на 1 человека, — рассказывают в компании «Кредо-Классик». — Платежи компаний с иностранными капиталом по программам «Элит» могут достигать и $650 в год». При этом, отметили в компании, пакет, востребованный госпредприятиями, обычно включает поликлиническое обслуживание, стационар (государственные клиники и медсанчасти), медикаментозное обеспечение стационарного лечения (страховая сумма от 5000 до 10 000 грн. с лимитами по видам помощи). Тогда как для иностранных компаний, покупающих элитные страховки, в программу обычно включены практически все виды медпомощи, преимущественно в частных клиниках, а страховая сумма достигает 100 000 грн.

«Сегодня на рынке все большей популярностью пользуются комплексные программы медицинского страхования, которые включают в себя покрытия амбулаторного, стационарного лечения, неотложной медицинской помощи, несчастных случаев, хирургических операций, критических заболеваний», — говорит Сергей Чернышов. В страховой компании «Европейский страховой альянс» также отмечают востребованность комплексных программ. «Стоимость их зависит не только от количества предлагаемых покрытий, но и от уровня медицинских учреждений, наличия доверенных врачей, страховых кабинетов в ведомственных клиниках и лимитов по всем перечисленным покрытиям. Страховые суммы по таким программам в нашей компании колеблются от 50 000 до 300 000 грн.», — рассказывает Надежда Варданова. По ее словам, уровень страховых платежей компаний очень разный, но в основном колеблется от 200 грн. до

6 000 грн. на 1 человека в год: «Конечно же, последний уровень платежа включает лечение не только на территории Украины, но и в других странах, которые известны развитой системой здравоохранения».

В АСК «ИНГО Украина» отмечают резкий рост потребности в узкоспециализированных программах под конкретную отрасль, вид и специфику бизнеса. Как рассказывает Наталья Невядомская, на сегодняшний день существуют специальные программы для сектора общепита, служб доставки, IT-компаний, банковских служащих и пр. Среди таких программ предлагаются комбинированные страховые пакеты, покрывающие несчастные случаи на производстве и оплату медикаментов. Пользуются спросом и бонусные опции — вакцинация от гриппа, витаминопрофилактика, покрытие по тяжелым заболеваниям. Например, как отметили в СК «ЛЕММА», преимуществом компании при участии в тендере на страхование «Миттал Стил Кривой Рог» стало то, что страховая компания взяла на себя ряд дополнительных рисков. Так, «ЛЕММА» застраховала весь персонал метпроизводства включая пенсионеров, которые довольно часто болеют и обычно страхуются компаниями по повышенным тарифам. Кроме того, в программу было включено покрытие по таким заболеваниям, как туберкулез, онкозаболевания, циррозы (кроме тех, которые были вызваны алкогольной или наркотической зависимостью), сахарный диабет (кроме инсулинозависимых пациентов, которые находятся на государственном финансировании), гепатит С, различные инфекционные заболевания. «Компании необходимо будет очень грамотно построить свою работу, чтобы при таком наполнении программы страхования не терпеть убытки», — отметили в СК «ЛЕММА».

 

 

Расходы на ДМС относятся на прибыль, однако позволяют экономить предприятию на больничных выплатах, считают в СК «НОВА». Кроме того, отмечают в компании, нередко предприятия используют различные варианты оплаты страховок ДМС. «Для непромышленных предприятий является характерным то, что в большинстве случаев все расходы по медстрахованию берет на себя работодатель. Что касается крупных промышленных предприятий, то они часто покрывают расходы по медстрахованию частично, но это все равно очень выгодно для сотрудников, т. к. вторая часть медстраховки вычитается из их зарплаты ежемесячно, а не единоразово, и небольшими платежами», — комментирует Лилия Барановская.

Обычно предприятия страхуют сотрудников за свои деньги, но есть отдельные организации, где оплата на 50% производится за счет сотрудников, рассказывают в СК «Кредо-Классик». По оценкам СК «ЛЕММА», как правило, используется комплексная оплата — 30% оплачивает сотрудник, 70% — предприятие. Хотя последний договор на медицинское страхование, заключенный СК с «Миттал Стил Кривой Рог», полностью обеспечивается за счет средств предприятия. На Центральном ГОКе согласно договору, заключенному с УАСК «АСКА», любой работник может добровольно застраховать себя на случай заболевания на общую сумму 9 000 грн. (на амбулаторное лечение выделяется 2 тыс. грн. в год и 7 тыс. грн. — на стационарное лечение). За страховку предприятие платит частично: из суммы 20 грн. в месяц с одного человека предприятие погашает 12 грн. Как отметили на комбинате, полностью оплачиваются страховые взносы за медицинское страхование лишь «Почетным ветеранам» предприятия.

В СК «Континент» считают, что форму оплаты ДМС выбирать руководителю. «Возможна оплата медицинской страховки полностью за счет юридического лица, но существуют и программы, по которым часть страховки оплачивает застрахованное лицо. Это особенно распространено в случаях, когда по корпоративному договору медицинского страхования страхуются ближайшие родственники сотрудника», — говорит замгенерального директора СК «Континент» Сергей Парфенюк.

 

 

— Уже несколько лет на предприятии существует медицинское страхование. Причем распространяется оно не только на 29 тыс. работников, но и охватывает 7 тыс. пенсионеров. Существует определенный лимит — 200 грн. в год — при нахождении человека на больничном и 1000 грн. в год — на стационарное лечение. Если лечение требует больших затрат, работник оплачивает это сам. Страховая компания выбиралась на тендерной основе, в результате победила запорожская компания «Роксолана».

 

— С начала 2006 года группа «Сармат» осуществляет страхование по программе «Несчастный случай» за счет собственных средств. На данный момент страхование распространяется на весь рабочий персонал группы «Сармат». С начала следующего года планируем распространить и на инженерно-технических работников. Стоимость программы — 11 грн. в месяц на человека.

Сотрудничаем с СК «АСКА». Перед тем как остановить свой выбор на этой компании, мы провели закрытый тендер. Всего участвовали 12 компаний.

Ранее на предприятиях группы работала программа социального страхования СК «АСКА» за счет средств сотрудников. Она действуют и сегодня — это инициатива самих работников (страхуются с 1998 года).

 

— С 1 января 2006 года все штатные сотрудники UMC (на сегодняшний день — более 2600 человек) могут воспользоваться программой медстрахования. Базовая программа страхования для сотрудников UMC действует на всей территории Украины и включает в себя широкий перечень медицинских и оздоровительных услуг на страховую сумму $25 тыс. в год. Программа включает не только стандартное предложение: амбулаторно-поликлиническую помощь, стационарное и стоматологическое лечение, скорую медицинскую помощь, оплату лекарств, но и программу оздоровления (посещение тренажерных залов, бассейнов и оздоровительные услуги, такие как массаж, сауна). Отдельно сотрудники застрахованы от несчастного случая на сумму $10 тыс. на одного человека. Страховые услуги для всех сотрудников полностью оплачивает компания. Договор ДМС заключен с СК «РОСНО Украина», которая была выбрана в результате тендера.

 

— С нашим партнером по медицинскому страхованию — компанией ИФД «Капитал» — мы работаем уже третий год. Медицинское страхование в компании оформлено на несколько сотен сотрудников. Страхование от несчастного случая — на всех сотрудников, кроме тех, кто оформляется на временную работу. В среднем затраты на медицинское страхование одного сотрудника в год — порядка $400-500. Компания полностью оплачивает стоимость страхового пакета.

В зависимости от должности сотрудника мы определяем, по какой программе его страховать. Топ-менеджмент — «Элит», менеджмент среднего звена — «Классик», специалисты и младший менеджмент — «Стандарт». При желании сотрудник может оформить медицинскую страховку на члена своей семьи по тарифам, которые специально предоставлены нашей компании.

 

 

Организация медстрахования 56 000 работников ОАО была предусмотрена коллективным договором и инвестиционными обязательствами «Миттал Стилл Кривой Рог». Договоры, заключенные с двумя страховыми компаниями — СК «Лемма» и СК «Днепринмед», вводятся в действие с 1 мая и будут действовать до 31 декабря. СК «ЛЕММА» осуществляет медстрахование 40 500 работников металлургического производства, а СК «Днепринмед» — сотрудников ГОКа, коксохимпроизводства, шахтоуправления и аграрно-промышленного комплекса.

Согласно заключенным договорам, каждый работник в течение года вправе получить оплаченную медицинскую помощь: амбулаторную — на общую сумму 3 тыс. грн. и стационарную — на 10 тыс. грн.

 

Автор: Екатерина ЩЕГЛОВА, Дина ПАРХОМЧУК