Владельцы дорогих машин могут рассчитывать на страховку со скидками при наличии спутниковых противоугонных устройств и круглосуточной охраны.
Полис КАСКО (страхование автомобиля от рисков повреждения, уничтожения и угона) - удовольствие не из дешевых. Владельцу Daewoo Lanos он будет стоить около $800, водителю Mitsubishi Colt - около $2000, а хозяину Jeep Grand Cherokee - около $13000 в год. Стоимость страховки зависит от нескольких групп факторов.
Первая группа - факторы, связанные с самим автомобилем (стоимость, марка, оснащение противоугонными средствами). Вторая - факторы, связанные с эксплуатацией автомобиля (условия хранения, маршрут передвижения, возраст и стаж водителя). И третья - факторы, связанные с уровнем сервиса (количество охватываемых рисков, размер франшизы, услуги, предоставляемые при наступлении страхового случая).
Автомобильная дискриминация
Как правило, чем дороже автомобиль, тем выше тариф на его страхование. Страховка для ВАЗ 2107 (стоимостью около $5 тыс.) обойдется в 4,2-5,6%, для Jeep Grand Cherokee (стоимостью около $150 тыс.) - в 5,2-6,3% от цены продажи автомобиля. Отечественные страховые компании не очень-то хотят иметь дело с высокими рисками, свойственными дорогим автомобилям. Как объяснил менеджер одной из страховых компаний-лидеров, страховщику выгоднее и безопаснее застраховать десяток Skoda Oсtavia, чем один очень дорогой автомобиль (самый лакомый кусочек для похитителей).
По словам начальника управления транспортного страхования СК "Кредо-Классик" Александра БАРЧИШАКА, с точки зрения страховщика, наиболее прибыльны автомобили иностранного производства, стоимость которых составляет 100-150 тыс. грн. "Автомобили VIP-класса, у нас, как правило, страхуют корпоративные клиенты или частные лица, которые обращаются по их рекомендации", - отмечает Барчишак.
Таким образом, на владельцев дорогих автомобилей страховщики по элитным салонам преднамеренно не охотятся. Но если такой клиент сам выйдет на страховую компанию (точнее, ее руководство), его встретят радушно - предложат индивидуального менеджера и специальную программу страхования. "В нашей компании эта программа предусматривает круглосуточную информационную поддержку, круглосуточный выезд аварийного комиссара на место страхового случая, эвакуацию транспортного средства и другое", - рассказывает заместитель генерального директора СК "Континент" Сергей ПАРФЕНЮК.
"Мы содействуем в получении необходимых документов и в отдельных случаях применяем процедуру ускоренной выплаты возмещения без справок ГАИ", - добавляет главный андеррайтер по транспортным рискам СК "Эталон" Юрий БЕЛИК. Кстати, российские страховщики продвинулись в этом вопросе значительно дальше: они заманивают владельцев машин VIP- класса льготными тарифами и возможностью обращаться к индивидуальному менеджеру даже в случае разрядки аккумулятора или нехватки топлива.
Цена страховки зависит и от марки автомобиля. Это связано как с частотой похищения определенных марок, так и со стоимостью запасных частей и ремонтных работ на фирменных СТО. "Для американских и японских марок автомобилей тарифы на страхование выше, чем для европейских, ведь запчасти для автомобилей производства США и Японии значительно дороже. Кроме того, таких деталей часто нет на складах, и их приходится по индивидуальному заказу доставлять из-за рубежа", - объясняет Юрий Белик. Подходящими для программы КАСКО считаются, как правило, автомобили не старше десяти лет. Неновые автомобили могут страховаться с учетом износа деталей, подлежащих замене, или без учета износа (в этом случае при повреждении старой детали оплачивается стоимость новой). При втором варианте страховка будет стоить значительно дороже.
Условия на любой вкус
Страховые компании по-разному подходят к дополнительным сервисам, таким как эвакуация, техпомощь, юридическая поддержка. У одних (например, СК "Эталон") они входят в обязательную программу, другие (например, СК "ИНГО-Украина"), наоборот, призывают автовладельцев сэкономить на отсутствии таких услуг.
Такие же разные и предлагаемые страховщиками франшизы (суммы, которые не возмещаются при наступлении страхового случая). В частности, в СК "ИНГО-Украина" с готовностью предлагают нулевую франшизу, отмечая при этом, что такой ее уровень значительно повышает тариф. Например, при страховании Mitsubishi Colt по нулевой франшизе тариф составляет 10,2%, а при франшизе в $100 - уже 8,1%. В ряде других компаний ("Оранта", "Кредо-Классик", "АСКА") минимальная франшиза при похищении составляет 5-10%, при повреждении - 0,5-1,5% от страховой суммы. Обычно страховщики с радостью консультируют клиентов по поводу оптимальных франшиз. Правда, как убедились "Контракты", советы разных менеджеров одной и той же компании могут не совпадать.
Страховщики часто используют систему "бонус-малус", которая предусматривает скидки на страховой полис на следующий год, если в первом периоде действия договора не было страховых случаев, и надбавки, если имели место страховые случаи по вине владельца и/или эксплуатанта автомобиля.
Стоимость страховки зависит также от возраста и стажа водителя, наличия противоугонных устройств и условий хранения автомобиля. В большинстве компаний потенциальных клиентов придирчиво допрашивают об условиях хранения автомобиля. Исключением стала компания "Континент", в которой корреспонденту "Контрактов" сказали, что не имеет большого значения, где ночует машина - под подъездом, на платной стоянке или в гараже.
Сэкономить на страховке владельцу дорогой машины помогут противоугонные системы спутникового наблюдения (GPS). При их наличии страховщики продают полисы с существенными скидками (до 1% от стоимости автомобиля). Еще один вариант - согласиться на страховку с ограниченным набором рисков. "Есть стандартный набор исключений из страховых случаев, но многие страховые компании вводят дополнительные, например, превышение скорости и другие нарушения Правил дорожного движения. В результате такое страхование дешевле, но не покрывает все случаи", - комментирует генеральный директор СК "Альфа-Гарант" Татьяна СОНИНА.
Если машина хорошо охраняется, ее владелец может оптимизировать свои расходы, отказавшись от страхования на случай похищения. Отказ от такого риска для машины стоимостью порядка $200 тыс. снизит стоимость страховки минимум на $2100.
Все опрошенные страховщики единодушно не советуют гнаться за дешевой страховкой. В то же время предлагают потенциальным страхователям обратить внимание на финансовое состояние компаний и на соотношение выплат страховых возмещений к поступлениям страховых платежей (чем выше этот показатель, тем больше компания выплачивает своим клиентам).
ЭКСПЕРТИЗА
Как сэкономить на полисе КАСКО
Татьяна СОНИНА, генеральный директор СК "Альфа-Гарант":
- Во-первых, на автомобиль нужно установить противоугонные устройства (электронная сигнализация, механические устройства). Во-вторых, определиться с набором рисков (если автомобиль не приобретен в кредит, так как обязательным требованием банка является страхование транспортного средства по всему комплексу рисков КАСКО). В-третьих, определиться с размером франшизы - чем она меньше, тем дороже полис. Зато тем лучше автовладельцу при наступлении страхового случая. Наконец, если автомобиль не новый, следует определиться, будет ли учитываться износ деталей при его страховании. Разница между стоимостью страхования без учета износа и страхования с учетом износа при других равных условиях может составлять до 70% (в зависимости от возраста и состояния машины).