На страховой рынок России выводится новый продукт. Им станет фондовое страхование жизни, осуществляемое на особых условиях, которые делают его еще более выгодным для экономики и более надежным для граждан-страхователей.
Фондовое страхование жизни предполагает создание инвестиционного портфеля, который формируется из паев взаимных страховых фондов-юнитов. Такой метод страховки уже давно и широко опробован в мире, но у нас почти неизвестен из-за слабого развития как страхового, так и фондового рынка.
По мнению специалистов, применение этого продукта поможет радикальному расширению обоих этих рынков, а заодно и ипотечной практики. В момент достижения пенсионного возраста, потери кормильца, утраты здоровья и в иных подобных ситуациях людям бывают остро нужны дополнительные деньги. На такие случаи и рассчитано фондовое страхование жизни.
Об этой инициативе зам. главы ФССН Галина ЕРШОВА отозвалась так: "Мы понимаем, о чем идет речь, но это понятие в надзоре пока не используем: Фондовое страхование - это долгосрочное накопительное страхование жизни плюс что-то еще. Последнее предполагает некоторые инструменты фондового рынка, которые пока еще не прижились на нашем рынке".
Энергичное вторжение на фондовый рынок страховых компаний с собранными у клиентов средствами придаст ему новый импульс.
Что же касается самого страхового бизнеса, то без фондового рынка ему вообще не прожить. Существующие правила размещения страховых резервов развернуться на фондовом рынке страховщикам не дают. Им, например, установлен предел всего лишь в 5% от этих резервов для инвестирования в паевые фонды. Страховщиков держат на коротком поводке потому, что им в достаточной мере не доверяют ни правительство, ни клиенты.
Фондовое страхование жизни должно преодолеть это недоверие. По его условиям интересы клиентов гарантируются общей ответственностью компаний, которые заняты в этом бизнесе. Доверию способствует и то обстоятельство, что работа страховщиков с ценными бумагами в фондах-юнитах становится совершенно прозрачной для контроля со стороны официальных надзорных органов и широкой публики.
Население Земли ежегодно тратит на страховку почти $3 трлн. Более половины этой суммы идет на накопительное страхование жизни. А российская совокупная страховая премия составляет всего 0,5% от мировой, хотя доля населения России среди землян достигает 2,5%. Причем из наших страховых расходов на страхование жизни приходятся только 8%. То есть мы отстаем от среднемировых показателей по всем аспектам. Правда, у нас имеется большой потенциал.
По экспертным оценкам, российское население все еще держит в чулках $37 млрд. А тем, кто кладет сбережения на счет, банки, кроме самых сомнительных, не дают того процента по долгосрочным вкладам, который хотя бы покрывал инфляцию. На фондовый же рынок, даже через паевые фонды, решаются выходить немногие. Получается заколдованный круг. Но, как показывает мировая практика, для бережливых важны, во-первых, высокая доходность, во-вторых, гарантии от политических и экономических кризисов, в-третьих, налоговые льготы. Все это могут обеспечить финансовые инструменты фондового страхования жизни.
Конечно, права Галина Ершова, этот вид страховки сложен, он требует от профессионалов рынка гораздо больше умения, чем страхование машин и дач. Но и власти понимают, что есть ради чего стараться. К примеру, вице-премьер Александр ЖУКОВ новую страховую услугу поддержал публично: "Мы приветствовали бы формирование пула или объединения страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни. Такая организация позволила бы участникам рынка вырабатывать совместные подходы к развитию этого вида страхования и сформировать надежный специализированный канал прямого диалога с государственными регуляторами в этой области".
Как заметил ректор Международного института страхования Александр ДЮКОВ, поддержка государства - абсолютно необходимое условие для того, чтобы этот вид страхования смог занять в нашей стране подобающее ему место. И если условие поддержки - организация пула, то пул будет создан.

Виталий Глухарев