Андрей Н. застраховал свою гражданскую ответственность в начале 2005 года сразу после вступления в действие Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств". Его новый автомобиль Suzuki Swift тогда еще находился "под кредитом" в банке. Через полгода в машину Андрея, остановившуюся на перекрестке на красный свет, въехал мерседес. Повреждения были незначительными, однако бампер требовал ремонта. Водитель-виновник Олег Х., выйдя из машины, сразу завел речь о страховании собственной гражданской ответственности. Ситуация вселяла в Андрея надежду на то, что за ремонт собственной машины ему не придется платить. ГАИ вызывать не пришлось — рядом оказался регулировщик дорожного движения. Пояснения по дорожно-траснпортному происшествию (ДТП), запись в протоколе заняли около двух часов. На вопрос Андрея, кто будет звонить в страховую компанию, Олег заверил, что завтра утром все документы будут у его страховщика. На том и решили. Пожали друг другу руки и разъехались каждый по своим делам.
Утром стало ясно — Олег со звонками, а уж тем более с документами, не спешил. Тогда Андрей сам позвонил в страховую компанию Олега. Менеджер страховщика попросил подъехать в офис послезавтра. Поскольку по закону заявления о страховом возмещении должны быть поданы страховщику в течение трех дней, Андрей не собирался откладывать дело в долгий ящик. "Я могу подъехать сегодня", — сказал он неторопливому менеджеру и услышал в ответ, мол, "сегодня мы не сможем принять ваше заявление, мы переезжаем с этажа на этаж". И честное признание, что завтра они "принять документы тоже не смогут".
Тогда пострадавший в ДТП Андрей решил обратиться в собственную страховую компанию. Он принес заявление в офис страховщика и попросил присвоить заявлению регистрационный номер. "У нас это не предусмотрено", — сказал менеджер. Регистрационный номер своего заявления Андрей так и не получил. Впрочем, страховщик не отказывался возмещать ущерб. По его словам, чтобы получить страховое возмещение, нужно было дождаться расширенного протокола о ДТП из ГАИ. "Звоните, уточняйте", — сказал на прощание менеджер.
Звонить и уточнять пришлось еще два месяца. За это время Андрей успел съездить на станцию техобслуживания (СТО) и взять калькуляцию расходов на ремонт бампера. Процесс поездки и получения калькуляции затянулся на полдня — сначала пришлось стоять в пробках на дороге, потом в очереди на СТО. За ремонт бампера насчитали около 600 долларов, хотя в других автомастерских это обошлось бы куда дешевле.
Наконец через два месяца страховщик все-таки принял решение по заявлению Андрея. Положительное. Дальше — ремонт автомобиля на собственные средства и ожидание поступления денег от страховой компании. Опять задержка. Андрей звонит страховщику — он отвечает, что деньги перечислили, звонит в банк — там заверяют, что денег нет.
Между тем ситуация требовала скорейшего разрешения, поскольку Андрей собирался полностью погасить долг по банковскому кредиту на покупку авто. И ему не интереса ради нужно было точно знать сумму долга (согласно договору с банком, все страховые выплаты по автомобилю должны были идти в счет погашения кредита. Такая оговорка в кредитном договоре встречается часто. — "Эксперт"). Пришлось ехать в банк и вместе с менеджером отслеживать прохождение платежей. Часы, проведенные Андреем в роли банковского клерка, привели к поразительному результату: удалось отследить, что деньги страховая компания действительно перечислила, однако "они не были распределены" — так объяснил задержку поступления средств на счет банковский менеджер. Примечательно, что компания-страховщик и банк были аффилированными лицами, и по идее проблем с расчетами вообще не должно было возникнуть.
Страховка сработала. Деньги вернули, машину починили. Хеппи-энд, если бы не одно но — с момента ДТП до момента поступления денег на счет прошло полгода.

Около 70% украинских водителей не страхуют свою гражданско-правовую ответственность (ОСГПО) именно потому, что в случае аварии не готовы все свое рабочее и нерабочее время посвятить выбиванию денег из страховых компаний. Однако страховщики не спешат признавать собственные ошибки и недочеты при выплате страховых возмещений, считая, что во всем виновато отсутствие должной системы контроля над наличием полисов. В пользу этого мнения говорит тот факт, что в России, где закон об ОСАГО был принят двумя годами ранее, практически стопроцентного охвата рынка удалось достичь только после ужесточения контроля над наличием полисов.

У нас же в течение всего 2005 года МВД несколько раз меняло гнев на милость: то ужесточая контроль и указывая работникам ГАИ на необходимость проверки документов, то под страхом дисциплинарной ответственности запрещая этим самым работникам страховку проверять. С недавнего времени проверка полисов ОСГПО в Украине стала проходить при грубом нарушении водителем правил дорожного движения, при ДТП, при прохождении техосмотра, а также при регистрации и перерегистрации транспортного средства. Во всех этих случаях сотрудники ГАИ разъясняют водителю необходимость покупки полиса и ответственность за его отсутствие. При ДТП и грубом нарушении правил дорожного движения он подтверждает подписью в административном протоколе проведение с ним воспитательной работы. При техосмотре информация о том, что водителю все разъяснили, вносится в карточку о прохождении техосмотра, при регистрации и перерегистрации транспортного средства — в регистрационную карту. То есть полисы вроде бы и проверяют, но в строго ограниченных случаях, и не наказывают, если их нет. Как сообщил "Эксперту" начальник отдела профилактической работы Департамента ГАИ МВД Геннадий ГРЕБНЕВ, такой порядок контроля будет действовать еще несколько месяцев. "Применять штрафные санкции к водителям мы станем только тогда, когда все будут проинформированы о необходимости покупки полиса", — отмечает Гребнев.

 

  Неполный охват рынка еще не означает высокий уровень выплат (страховщики любят называть этот показатель, рассчитываемый как соотношение выплаченных возмещений и полученных платежей (премий), уровнем убыточности, хотя речь идет о расходах, а не убытках. — "Эксперт"). Если во всем мире нормальным уровнем выплат считается 75–80%, то в Украине, согласно данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), этот показатель пока составляет всего 25%. Страховщики, правда, утверждают, что цифры МТСБУ не показательны, поскольку в нынешнем году велика вероятность наступления страховых случаев по договорам, которые были заключены в предыдущем году, а значит, статистика еще будет откорректирована в сторону увеличения размеров страховых выплат.
На общую картину 2005 года еще повлияют размеры выплат по авариям, которые предстоит выложить из собственного кармана непосредственно Моторному бюро. Напомним, что с 1 апреля прошлого года действовало правило, согласно которому страховое возмещение пострадавшему в ДТП выплачивалось даже в том случае, когда не только виновник ДТП, но и вообще никто из его участников не был застрахован. Бремя выплаты в данном случае ложилось на МТСБУ. Правда, 20 октября законодатели изменили порядок таких выплат, оговорив, что выплаты из кармана МТСБУ должны осуществляться только в случае, если хотя бы пострадавший в ДТП был застрахован по ОСГПО. С момента вступления в действие требования закона о таком возмещении фонду пришлось выплатить пострадавшим почти 2 млн гривен (по состоянию на 30 января 2006 года). Согласно закону, бюро имеет право требовать в порядке регресса выплаченные деньги с виновника ДТП, но зачастую виновник неплатежеспособен, и бюро остается с носом.
Если рассмотреть другой, более "полный" показатель успешности страхового бизнеса — рентабельность, ситуация на рынке такова. У одного из лидеров рынка — ЗАО "Страховая компания ”Веско”" — уровень рентабельности за 2005 год составил примерно 5%. Об этом "Эксперту" сообщил заместитель председателя правления компании Вячеслав ГАВРИЛЕНКО.
Даже если исходить из этих цифр, нельзя утверждать, что рентабельность ОСПГО в Украине катастрофически низка. Ведь первый год развития любого бизнеса всегда связан с первоначальными вложениями, то есть с затратами, которые в последующие годы нести не приходится. Речь идет, например, о покупке лицензии, установке оборудования, рекламе, развитии филиальной и агентской сети. Так что низкий показатель рентабельности за первый год действия ОСГПО — явление вполне закономерное.
Вместе с тем на прошедшем в марте семинаре для представителей страховых организаций президент МТСБУ Владимир Романишин сообщил, что по вине некоторых страховщиков создается негативный имидж ОСАГО. По его данным, за первые два месяца возмещения осуществлены только по 43% случаев.

Некоторые участники рынка уже поспешили заявить, что только увеличение количества застраховавшихся в 2006 году может помочь страховщикам выбраться из предстоящего кризиса по платежам ОСГПО. Однако за такими заявлениями стоит подмена понятий — рост поступлений в бюджет страховых компаний ни в коей мере не может служить источником для выплат прежних страховых возмещений. В противном случае это пирамида.
Так что страховщики лукавят, утверждая, что требуют жесткого контроля над наличием полисов ОСГПО исключительно в целях выживания. Тут иная логика: посредством полного охвата рынка "автогражданки" они собираются приучить людей страховаться вообще. Ведь если у человека есть машина, значит, у него, как правило, есть еще и квартира, и большое количество всевозможных рисков, которые страховать "можно и должно". Ни для кого не секрет, что в настоящее время большое количество украинских страховых компаний кормятся за счет работы в корпоративной связке — при банке, страхуя ипотечные кредиты, жизнь заемщиков и прочее. Однако во всем мире, наоборот, именно розничное страхование зарекомендовало себя как наиболее прибыльное и перспективное. "ОСГПО — это ключ к развитию классического страхования, в особенности розничного. Иными словами, локомотив, который позволит продавать прочие виды страхования: имущества, личные виды страхования и т. д.", — говорит Вячеслав Гавриленко.
Способствуя увеличению количества застрахованных, МТСБУ к концу I полугодия обещает сделать две вещи: разработать образцы стикеров, которые будут клеиться на лобовые стекла всех застрахованных автомобилей, и создать централизованную базу данных о застраховавших свою автогражданскую ответственность.
Если на лобовых стеклах автомобилей будут наклеены стикеры, сообщающие гаишникам о наличии полисов "автогражданки", последним будет легче отлавливать незастрахованных водителей. Обязанность разработать такой знак возложили на МТСБУ еще в сентябре 2005 года, однако спешить смысла не было. При нынешних полномочиях работников ГАИ, проверяющих полисы в строго определенных случаях, стикеры вообще не нужны. Если уж гаишник выехал на ДТП, он на наклейку смотреть не будет: по его просьбе водитель может продемонстрировать документ, достав его из бардачка автомобиля. Актуальным стикер станет только в том случае, если работник милиции будет наделен правом в любое время останавливать машины, на лобовых стеклах которых он не заметил заветной наклеечки.
Централизованная база данных о водителях, застраховавших свою гражданскую ответственность, необходима. Ее ждут и страховщики, и застрахованные — чтобы было меньше сюрпризов. С внедрением новой базы страховые компании еще до заключения договора смогут без труда узнать, что за птица страхователь: какая у него страховая история, где, когда и на какой период он ранее страховался, попадал ли в аварии, каковы были характер и сумма ущерба в результате ДТП. В общем, страховой менеджер сможет объективно решать, насколько аккуратный водитель перед ним. На основании такой информации страховые компании смогут корректировать тариф, ведь законом о ОСГПО предусмотрена система "бонус-малус". В соответствии с ней застраховавший автогражданскую ответственность водитель, который ни разу за время действия договора не попадал в аварию, по окончании срока действия договора может рассчитывать на его перезаключение с более низким тарифом (порядок расчета приведен в законе).
До сих пор система "бонус-малус" иногда использовалась особо ловкими страхователями, чтобы избежать удорожания полиса. Попав в аварию и получив страховую выплату, на следующий год водитель обращался к другому страховщику, который, скорее всего, не знал об аварии, а значит, не имел оснований повышать ставку за страхование гражданской ответственности. Так что новая база данных сделает бессмысленной миграцию небрежных ездоков от одного страховщика к другому. А это укрепит клиентскую базу страховых компаний.

 

Надежды на то, что в нынешнем году количество застраховавшихся по ОСГПО вырастет, страховщики связывают с весенними месяцами. В прошлом году бум страхования был связан со вступлением в полную силу закона. По данным МТСБУ, в марте - апреле 2005 года количество купленных в Украине полисов ОСГПО достигало 0,5 млн против 89 тысяч в феврале. Основная часть этих договоров была заключена на один год — а значит, нынешней весной страхователи вновь придут в страховые компании перезаключать договоры на новый срок. Сезонность объясняется просто: после зимы резко увеличивается количество транспортных средств на дорогах, увеличиваются длительность и частота поездок, а также проводятся регулярные техосмотры.

 

  В этом году страховщики расширили свою инфраструктуру и лучше подготовились к наплыву клиентов. По словам начальника пресс-службы страховой компании АСКА Дмитрия КАЛИШЕВСКОГО, если в прошлом году в начале апреля очередь желающих купить полисы ОСГПО выходила на улицу, то сейчас страховщики надеются увидеть хвост такой очереди на порогах офисов.
Уровень охвата автогражданкой будет расти. По мере увеличения положительной истории страховых выплат он будет плавным и резким, если ГАИ решится постоянно проверять незастрахованных. Пока что страховщики строят свои планы, исходя из пятидесятипроцентного охвата рынка к концу 2006 года.
Вторую половину водителей подключить к "автогражданке" будет сложнее. Страховщики предполагают, что они будут вынуждены покупать полис лишь после значительного увеличения штрафов за его отсутствие. Пересмотреть размер штрафов может лишь парламент, который, по мнению представителей страховых компаний,вряд ли в нынешнем году займется этим вопросом.

 

№ п/п	Название страховой компании	Сумма выплаченных страховых возмещений в 2005 году, тыс. грн	Доля компании в общей сумме страховых выплат по рынку, %
1	НАСК "Оранта"	6211,9	18,8
2	АСКА	2206,0	6,7
3	"Инго-Украина"	2120,2	6,4
4	ТАС	1945,0	5,9
5	"Гарант-Авто"	1930,2	5,8
6	"Универсальная"	1672,7	5,1
7	"PZU-Украина"	1269,5	3,8
8	"Инкомстрах"	1261,4	3,8
9	Украинская пожарно-страховая компания	1200,0	3,6
10	"Эталон"	1136,2	3,4

Учитывая опыт России, отечественным страховщикам нужно быть готовыми к тому, что расширение рынка ОСГПО принесет множество новых проблем. О проблеме возможной убыточности этого вида бизнеса уже было упомянуто. Не факт, что увеличение объема рынка произойдет за счет безаварийных ездоков. Скорее всего, законопослушные граждане, застраховавшие свою ответственность в то время, когда в стране практически отсутствовала система контроля над наличием полисов, и на дорогах более осторожны, нежели те, застраховаться которых можно только заставить. Президент правления страховой компании "АСКА" Александр СОСИС отмечает, что сегодня вероятность возникновения страхового случая по одному застрахованному составляет 2%. Однако если количество застрахованных вырастет до 100%, возрастет и вероятность страховых случаев. "Молодая и дерзкая категория автовладельцев, как правило, относится к любителям быстрой и неосторожной езды, — говорит Сосис. — А значит, к категории риска. Люди среднего возраста, как правило, и опыта вождения имеют больше, и особо не лихачат на дорогах. Следовательно, вероятность наступления страхового случая у них мала. А у людей пожилого возраста и зрение, и реакция притуплены. Здесь вероятность страхового случая опять возрастает. Не спешит страховаться и уверенная в себе молодежь. Когда заставят страховаться всех, вероятность страхового случая возрастет минимум до 5%. Кроме этого, статистика по ОСГПО сильно искажена. Велик удельный вес “коротких”, 15-дневных договоров, которые заключаются при техосмотре, приобретении нового авто. Они входят в общее количество договоров, от которого исчисляется убыточность, хотя реальную картину не представляют". Если рентабельность бизнеса будет падать, многим украинским страховщикам придется подумать над диверсифицикацией страхового портфеля и отказаться от зачастую необоснованно завышенного вознаграждения страховым агентам.
Но главная возможная проблема, связанная с увеличением объема рынка и жестким требованием страховаться, — это появление фальшивых полисов ОСГПО. На сегодняшний день в большинстве стран со стопроцентным охватом рынка автогражданки фальшивки остаются реальной проблемой. По оценкам экспертов, сейчас на российском рынке обращается до одного миллиона неконтролируемых или неучтенных полисов. Пока среди опрошенных "Экспертом" страховых компаний ни одна не назвала эту проблему насущной. Пресс-секретарь МТСБУ Антон АВДЕЕВ отмечает, что еще ни один украинский страховщик не был лишен лицензии на право заниматься ОСГПО. Но как только в Украине начнется банкротство страховщиков или лишение их лицензии на право страхования автогражданской ответственности, сразу можно будет ожидать "утери" такими компаниями бланков страховых полисов. Они хлынут на рынок по бросовым ценам.
Однако проблемы с фальшивками могут возникнуть не только из-за того, что некоторые страховые компании начнут покидать страховой рынок. Могут оказаться недобросовестными и страховые посредники. Так, например, в ноябре 2005 года российская страховая компания МРСС подсчитала количество фальшивых полисов, которые были выданы ее агентами. И даже объявила номера этих полисов. Их оказалось ни много ни мало — более 60 тысяч.
Согласно мировой практике, наибольший рост подделок страховых полисов фиксируется именно на втором году после введения закона о соответствующем виде страхования. Причем наибольшее количество подделок приходится на автогражданку. Большая роль в предотвращении подделки полисов на Западе отводится сложности степени защиты полисов. А в России подлинность полисов ОСАГО проверяет Госавтоинспекция, правда, на такие проверки сами автомобилисты, да и страховщики, рассчитывают мало. Последние призывают страхователей приобретать полисы ОСГПО только в офисах хорошо известных на рынке страховых компаний, а также на их интернет-сайтах.
Так что украинским страховщикам, мечтающим об ужесточении контроля над наличием полисов, нужно уже сегодня задуматься о том, как бороться с фальшивками. Ведь за то время, пока не произойдет первый страховой случай по фальшивому полису, "черным" продавцам удастся реализовать значительное количество фальшивок, попутно снижая цены на этот вид страхования. Дополнительный источник недоверия к страховщикам и системе обязательной автогражданской ответственности, учитывая уже существующие мытарства клиентов страховых компаний, что по каско, что по ОСГПО, никому не нужен. Ведь это поставит под угрозу необходимость страхования вообще, что не даст развиваться этому рынку и вновь выведет Украину за рамки цивилизованного клуба стран, где жить без страховки уму непостижимо.

 

Вячеслав ГАВРИЛЕНКО, заместитель председателя правления ЗАО "Страховая компания ”Веско”":
— В 2005 году наша компания собрала около 10 млн гривен по ОСГПО. В течение года она выплатила почти 900 тыс. гривен возмещений, а также на сумму около 400 тысяч гривен сформировала резерв заявленных, но неурегулированных убытков. Однако говорить о том, что убыточность составила 13%, нельзя. Подводить итоги можно будет тогда, когда закончит свое действие последний договор 2005 года и будут сделаны все выплаты по прошлогодним договорам. Мы готовимся к тому, что уровень убыточности составит 70%.
Согласно законодательству, страховая компания обязана страховать всех, кто к ней обращается. Поэтому есть вероятность того, что с появлением реального контроля над наличием полисов, все нежелательные для нас клиенты побегут к нам. Правда, такая вероятность пока существует только теоретически. Наши конкуренты почему-то не обеспокоены такими проблемами и даже борются за подобных клиентов. Мы же для продающих подразделений создали условия, которые мотивировали их не выступать инициаторами заключения договоров с высокорисковыми категориями страхователей, например с парками такси.
Бороться с фальшивками можно и нужно

Александр СОСИС, президент страховой компании "АСКА":
— В прошлом году наша компания собрала 20 млн гривен страховых премий по ОСГПО и выплатила страховых возмещений на 6 млн гривен. То есть убыточность составила 30%. С другой стороны, страховые возмещения, заявленные и пока неоплаченные, составили 2,7 млн гривен. Убытки, которые возникли, но пока не заявлены, — 1,2 млн гривен. Таким образом, убыточность может приблизиться к 50%.
Если жульничать с полисами ОСГПО станет выгодно, мошенникам вряд ли придется изобретать велосипед — такой вид махинаций уже опробован на зеленой карте. Полис выписывается на четырех страницах, три из которых отдаются страхователю, а один остается у агента как отчетность для страховой компании. Некоторые особо "умные" агенты умудрялись выписывать страхователю три страницы сроком на год, а одну, предназначенную для отчетности, — на 15 дней. Соответственно, страховая компания получала платеж на мизерную сумму, а разницу махинатор присваивал себе. Известна другая вариация этой схемы, когда страхователю выдавались документы на страхование грузовика, а в страховую компанию шла отчетность о страховании мотоцикла. Опять-таки разница в тарифах шла в карман агента, а владелец автомобиля или продолжал оставаться в неведении, или разделял с агентом "тяготы страховых тарифов", то есть попросту был в доле.
Возможны будут и простые фальшивки — попросту поддельные страховые полисы и заявления со стороны агентов о якобы утерянных страховых полисах. Лучший способ борьбы с этим — прекратить все отношения с потерявшим полисы агентом, чтобы другим неповадно было. Срок выявления фальшивок может затянуться на годы, однако такой способ борьбы вполне реален. С разночтениями в отчетных и реальных полисах сложнее, но и здесь можно создать электронную базу данных, и тогда при проверке полисов ОСГПО информация будет сверяться с той, которая имеется у страховщика.

Без контроля насыщение рынка будет идти медленно

Сергей НУМЕРИЦКИЙ, ведущий специалист отдела обязательных видов страхования страховой компании "Кредо-Классик":
— Пока не будет введен механизм жесткого контроля над наличием полисов ОСГПО со стороны сотрудников ГАИ, ожидать резкого увеличения количества застрахованных вряд ли стоит. Без этого насыщение рынка будет происходить вялыми темпами. Росту будет способствовать увеличение приобретенных транспортных средств, а также необходимость иметь полис при техосмотре, регистрации/перерегистрации авто.
Будем надеяться, что вскоре создадут общие базы ДТП. Они необходимы для нормальной работы всей системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств. В марте 2006 года было подписано соглашение между МТСБУ и Департаментом ГАИ, согласно которому будет создана рабочая группа, отвечающая за проведение информационно-разъяснительной работы в регионах Украины, а также за разработку и бесперебойную работу Единой централизованной базы данных ДТП (ГАИ) и Централизованной базы данных (МТСБУ). Именно от работоспособности этих баз и будет зависеть успешное применение системы "бонус-малус". А пока что система надбавок/скидок полноценно применяется лишь в том случае, когда страхователь повторно приобретает полис у одного и того же страховщика.