И дело тут не в боязливости банкиров, а в положении ЦБ РФ № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", согласно которому банки обязаны страховать "объекты недвижимости и транспортные средства, принимаемые в залог обеспечения обязательств по кредитным договорам".

Другое дело, что некоторую "отсебятину" банки в этот процесс все же вносят, поскольку соглашаются не на любую страховку, а только на оформленную в партнерской страховой компании. Конечно, у них есть объяснение этой привередливости. Как говорит Йоханн ЙОНАХ, председатель правления Райффайзенбанка, "обязательное оформление страховки в одной из компаний из предложенного банком списка является стандартом на рынке автокредитования. Причина – стандартизация условий работы и жесткий мониторинг качества обслуживания клиентов и своевременности выплат".

С другой стороны, партнерских компаний у банков обычно несколько, так что некоторую свободу выбора заемщикам они все же оставляют. "Как правило, в списке банка от одной до пяти страховых компаний, – рассказывает Владимир ГАСЯК, первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка. – По опыту знаю, что одна компания – это плохо, но и десять компаний – тоже плохо. Потому что сложно добиться, чтобы были единые подходы, единые требования, единые страховые покрытия с большим количеством компаний".

Иными словами, в обмен на ограничение свободы выбора заемщик получает сверхнадежную страховку. Наверное, в этом есть своя доля истины, потому что банк не только выбирает страховых партнеров, но и детально оговаривает с ними все условия страхования. Так, в качестве примера заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег ДМИТРИЕНКО пояснил, что банк не работает со страховыми компаниями, где существуют ограничения по страховым случаям.

Это подтверждают и страховщики. По словам Дарьи СОЛДАТЕНКОВОЙ, специалиста управления комплексного страхования компании "Прогресс-Гарант", "условия страхования залогового имущества отличаются в зависимости от требований банков".

 

 

 

При автокредитовании обязательными видами страхования являются КАСКО (страхование автомобиля от угона и ущерба) и ОСАГО.

Как правило, банк требует застраховать автомобиль "по полной программе", то есть с минимумом исключений – случаев, которая страховая компания классифицирует как нестраховые. "Условия по "кредитным" полисам могут отличаться от обычных, если они согласованы банком-кредитором со страховой компанией, – отмечает директор по развитию корпоративных продаж группы "АльфаСтрахование" Андрей РАССВЕТАЕВ. – Иногда банки требуют от страховщиков расширения страхового покрытия за счет отмены некоторых стандартных исключений. Например, один из банков желал, чтобы покрывались убытки, даже если заемщик был за рулем нетрезвым. В данном случае удалось убедить юридическую службу банка в том, что этот риск выходит за рамки стандартного автострахования".

Естественно, такую дотошность банки проявляют в своих же интересах. Потому что, хотя по риску "ущерб" возмещение получает страхователь, он же заемщик, выгодоприобретателем по рискам "угон" и "ущерб при полной конструктивной гибели" выступает банк. Соответственно, если у вас угнали кредитную машину или после аварии она не подлежит восстановлению, деньги, минуя вас, идут в банк. И банк заинтересован в том, чтобы это произошло как можно скорее. Олеся ВОРОБЬЕВА, начальник кредитного отдела автострахования компании "Стандарт-Резерв", отметила, что "как правило, условия по страховой защите при автокредитовании более выгодны для страхователя, так как чаще всего банк требует уменьшения сроков выплат по рискам. Обычно срок выплат не может превышать 30 рабочих дней (при угоне) и 20 рабочих дней по ущербу. Довольно часто этот срок может быть сокращен".

У "кредитного" полиса есть и некоторые другие отличия от "некредитного". По словам Анны ГРОДСКОЙ, начальника управления автокредита компании "РОСНО", применяется "неагрегатная страховая сумма", то есть не уменьшающаяся на уже выплаченное страховое возмещение; нет рассрочки оплаты страховой премии; в случае конструктивной гибели автомобиля выплата осуществляется без учета стоимости годных остатков. Кроме того, если "кредитный" автомобиль пострадал в аварии, то рассчитывать на выплату наличными не приходится – машина должна быть отремонтирована на СТОА, которой и будут перечислены средства за ремонт. Плюс к тому в договорах страхования автомобилей, приобретенных в кредит, практически не встречается франшиза.

Екатерина ДЕМЫГИНА, заместитель председателя правления банка "Союз", продолжает перечислять отличия: "При расчете тарифа страхования страховая компания не учитывает водительского стажа, возраста владельца транспортного средства, не обязывает автомобилиста устанавливать специализированные средства охраны или обеспечивать особые условия хранения авто. Кроме того, тариф страхования в течение всего срока кредита не пересчитывается, повышающие коэффициенты за возраст не применяются, а также не учитываются повышающие коэффициенты за "аварийную" езду".

Впрочем, так происходит не всегда. "Автомобиль как таковой, куплен ли он за наличные или приобретен в кредит, для страховой компании несет одни и те же риски, – говорит Николай ФЕДОРОВ, генеральный директор подразделения "Независимость-Финсервис", входящего в группу компаний "Независимость". – Соответственно, стоимость страховки на конкретный автомобиль будет зависеть не от того, является ли он предметом залога, а от условий его эксплуатации, стажа, возраста и количества лиц допущенных к управлению, технических данных самого автомобиля, марки/модели и, естественно, его стоимости".

Именно поэтому, выбирая кредитную программу, важно узнать, согласованы ли страховые тарифы с банком, то есть осуществляется ли страхование по фиксированному тарифу или во внимание все же будут приниматься ваши конкретные обстоятельства. Уточним также, что фиксированные тарифы применяются в основном в рамках факторинговых автомобильных программ. "В большинстве случаев ставки по страхованию автомобилей, приобретенных в кредит, не отличаются от розничных", – соглашается Владимир ЛЕОНОВ, директор компании "Рольф-Пронто".

А теперь о цифрах. В рамках автокредитных программ страховой тариф в среднем составляет 8–10% от стоимости автомобиля. К примеру, в компании "РЕСО-Гарантия" при стоимости автомобиля до $10 тыс. (Hyundai Getz, Daewoo Nexia, Renault Clio Symbol) тариф составляет 7–11,9% от стоимости автомобиля; в "Ингосстрахе" для машин этой ценовой категории тариф составляет 8–14%. Если же машина стоит больше $50 тыс., то страховой тариф в РЕСО снижается до 4,8–9,7% от стоимости автомобиля, а в "Ингосстрахе" – до 7–9%.

Практически во всех банках, занимающихся автокредитованием в массовом порядке, есть возможность включить стоимость страхования за первый год в тело кредита. Правда, иногда для этого требуются специальные усилия. Например, как уточнил Йоханн Йонах из Райффайзенбанка, включение в кредит суммы страховки в этом банке возможно, только если первоначальный взнос за автомобиль составляет не менее 20% от его стоимости. "Общая сумма кредита не увеличивается на стоимость страховки, а включает ее, – особенно подчеркивает он, – и в любом случае не может превышать 80% от стоимости автомобиля".

 

 

Закон об ипотеке, как и положение ЦБ, обязывает страховать только приобретаемое в кредит жилье. Однако многие банки настаивают также на страховании жизни и здоровья заемщика, а те, чьи клиенты приобретают жилье на вторичном рынке, требуют также и страхования титула (прав собственности на квартиру).

"На данный момент ипотечное страхование на этапе получения кредита осуществляют страховые компании, аккредитованные при банке-кредиторе, – поясняет начальник отдела ипотечного страхования ОАО "КапиталЪ Страхование" Михаил АЛЕКСЕЕВ. – Соответственно, банк и страховая компания совместно определяют оптимальный набор рисков, от которых заемщик должен застраховаться".

Таким образом, страховые компании – партнеры банков подстраиваются под желания и интересы банков. И разумеется, в большинстве случаев банк требует учесть все возможные случаи.

Однако есть и исключения. Так, банки, работающие по программе АИЖК, ссылаясь на статью в Гражданском кодексе о "добросовестных приобретателях", не требуют в обязательном порядке страховать титул. Однако таковых меньшинство. "Пока у участников рынка нет уверенности, что будут действовать нормы закона и осуществляться защита прав "добросовестного приобретателя, – объясняет осторожность банковского сообщества Владимир Гасяк из Городского ипотечного банка. – До недавнего времени у "добросовестного приобретателя" отнимали недвижимость, потому что сделка признавалась незаконной. И очень много было случаев, когда на этом наживались нечистоплотные люди".

Как пояснил Олег Дмитриенко из Абсолют-банка, внезапно возникающие претензии на квартиру на вторичном рынке жилья – это "часть современной действительности, которую нельзя игнорировать". "Титульное страхование пока актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью, – считает он. – Второй причиной, по которой мы не планируем отказываться от титульного страхования, является тот факт, что в число наших акционеров входит корпорация IFC, и чтобы удовлетворять высоким требованиям наших западных инвесторов, нам необходимо поддерживать ряд западных стандартов, в число которых входит и титульное страхование при ипотечном кредитовании".

Как рассчитывается в этом случае стоимость страховки? Возможны два варианта. Тариф страхования определяется либо от суммы долга по кредиту, либо от стоимости квартиры. Аркадий БОБИКОВ, руководитель направления по страхованию физических лиц компании "РЕСО-Гарантия", приводит такой пример: "Допустим, устанавливается тариф 0,8% от суммы долга по кредиту. В этом случае год от года сумма задолженности понижается, снижается и сумма оплаты страховки. Причем страховой договор заключается на весь срок, но с рассрочкой платежа, то есть каждый год клиент платит только за один год страхования. Но если происходит страховое событие, и если страховая сумма соответствовала сумме задолженности, страховка выплачивается только банку".

Впрочем, в рамках этого варианта возможны нюансы. "Обычно страховая сумма, – рассказывает Михаил Алексеев из компании "КапиталЪ Страхование", – устанавливается отдельно на каждый год в размере ссудной задолженности по кредитному договору на окончание текущего страхового года, увеличенного на определенную величину, в зависимости от требования банка (обычно 10%) и снижается по мере возврата кредита в соответствии с установленным графиком".

Второй вариант – страхование квартиры на весь срок кредита на полную стоимость. Дарья СОЛДАТЕНКОВА, специалист управления комплексного страхования компании "Прогресс Гарант", поясняет: "Цена страхового полиса рассчитывается исходя из общей характеристики квартиры, срока страхования, условий эксплуатации или содержания квартиры, степени риска, наличия средств охранной и пожарной безопасности, количества предыдущих сделок с недвижимостью, наличия судебных или арбитражных разбирательств. Она также зависит от возраста заемщика, от наличия серьезных заболеваний у него. При полном пакете рисков речь может идти о суммах в диапазоне от 0,7 до 1,5% в год".

Маргарита СТЕПАНЯН, руководитель отдела ипотечного страхования компании "Стандарт-Резерв", подтверждает: "Размер страхового тарифа зависит от условий и требований, которые выдвигает банк, и может колебаться от 0,78 до 1,5%".

Если страхование осуществлялось по этому варианту, то при наступлении страхового случая выплата осуществляется следующим образом: банку, как первому выгодоприобретателю, выплачивается сумма задолженности на момент страхового события, все остальное – клиенту.

Разумеется, вариант, при котором в случае чего свои деньги получает не только банк, но и заемщик, предпочтительнее. Но пока российские заемщики в массе своей (по данным банкиров, в данном случае к массе относится 99,9%) не готовы оплачивать страховку в полном объеме. Причина проста – ипотечный кредит и так недешев.

Правда, страховщики утешают себя тем, что если отдельно страховать жизнь, титул и просто квартиру, это обойдется еще дороже. "Без кредита тариф выше. Потому что, как показала статистика, в кредит с риском мало суются", – комментирует Маргарита Степанян из "Стандарт-Резерва".

"Рынки ипотечного кредитования в разных странах проходили одни и те же этапы развития. При неразвитости этого рынка очень мало граждан сознательно решают купить страховку недвижимости (титула, риска гибели/повреждения), – развивает тему Йоханн Йонах из Райффайзенбанка. – При отсутствии достаточного количества клиентов и данных о страховых случаях страховые компании не могут аккуратно и достаточно точно установить сетку тарифов для разных категорий клиентов. Как следствие, на рынках развивающихся стран завышенные и не всегда отражающие реальный риск тарифы".