Самое простое при оплате внушительной страховки – попросить у страховой компании рассрочку, то есть возможность внести страховую премию в несколько приемов. Стандартная схема оплаты страхового полиса в рассрочку, практикуемая российскими компаниями (например, "Ингосстрахом"), такова: 50% – первоначальный взнос, еще 50% – через три месяца. Впрочем, кое-где можно договориться о "трехэтапном" платеже – к примеру, в компании "Стандарт-резерв", которая готова каждые три месяца принимать от вас по 33,3% от стоимости страхового полиса.

При этом надо быть готовым к тому, что в некоторых компания страховка в рассрочку делает полис дороже. Так, в компании "РЕСО-Гарантия" оплата в рассрочку полиса автострахования повышает его цену на 3%, если рассрочка предоставляется на полгода, и на 5%, если рассрочка квартальная. Кроме того, стоит иметь в виду, что страховые компании не все свои полисы продают в рассрочку. В некоторых страховых компаниях ("АльфаСтрахование", "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах") в рассрочку можно приобрести только те полисы, которые стоят не меньше $1,5–2 тыс.

А теперь об особенностях приобретения страхового полиса в рассрочку. Самая главная из них состоит в том, что при наступлении страхового случая клиенту необходимо сразу погасить всю сумму задолженности. Другими словами, если вы приобрели полис автострахования, а через месяц разбили машину, то, скорее всего, страховая компания вам ничего не заплатит до тех пор, пока вы не выплатите ей страховую премию целиком.

Правда, страховщики понимают, что это не слишком-то "приятное" условие, и в ряде страховых компаний сейчас разрабатываются специальные программы, позволяющие решить эту проблему. Как рассказал руководитель управления специальных проектов группы "АльфаСтрахование" Андрей РАССВЕТАЕВ, суть соответствующей программы этой компании состоит в том, что "если наступает страховой случай, то остаток неуплаченной страховой премии вычитается из суммы страхового возмещения".

Похожую программу предлагают и в компании "РЕСО-Гарантия". По словам заместителя генерального директора компании Игоря ИВАНОВА, "формально при наступлении страхового случая клиент должен внести недостающую сумму – только после этого будут произведены страховые выплаты. Но зачастую на практике невыплаченную часть страховой премии извлекают из страховой выплаты". Поэтому клиенты "РЕСО" должны погасить задолженность только в случае хищения автомобиля или полной гибели транспортного средства.

Особняком стоит компания "РОСНО" – какой бы ни была рассрочка на полис автострахования, при наступлении страхового случая компания выплатит всю страховую сумму полностью.

Однако эти программы – скорее исключение, чем правило. Иными словами, покупая полис в рассрочку, нужно иметь в виду, что недоплаченная премия может обернуться совершенно бесполезной, "неработающей" страховкой. В этом смысле покупка полиса в кредит, конечно же, более привлекательна: банк оплачивает страховку полностью в день заключения кредитного договора, и дальше все расчеты происходят между банком и заемщиком, то есть на размере вашей страховой выплаты, когда бы она ни потребовалась, это никак не скажется. Но, увы, кредитование страховых полисов можно без преувеличения назвать самым непопулярным видом кредитования.

 

 

Согласно предварительной информации, в Москве можно купить в кредит полисы нескольких страховых компаний: "РОСНО" (совместная программа с Дельта-банком), "Ренессанс-Страхование" (банк "Платина"), страховая компания "Авест" (партнер Экспобанк).

Однако при прямом контакте со страховщиками или банкирами выясняется, что большинство этих программ сейчас приостановлено. Так, в "РОСНО" говорят, что "программа дорабатывается". В страховой компании "Авест" условия по кредиту удалось выяснить только после разговора с исполнительным директором. В этой компании в кредит можно приобрести полисы автострахования (КАСКО), полис добровольного медицинского страхования (ДМС), полис страхования имущества. Кредит предоставляется сроком на один год. Минимальный размер кредита – $700, максимальный – $7 тыс. Кредит выдается экспресс-методом, для оформления необходимо заполнить анкету и предоставить ксерокопию паспорта. Процентная ставка по кредиту – 25%. Как пояснила исполнительный директор страховой компании "Авест-Классик" Елена СНОПКОВА, "процент начисляется на остаток суммы, поэтому удорожание полиса в конечном итоге составляет 10%".

В "Ренессанс-Страховании" в кредит можно купить только полис для выезжающих за рубеж. Как рассказал Владислав СНОПОК, начальник управления по работе с финансовыми институтами компании "Ренессанс Страхование", "минимальная стоимость полиса, предлагаемого в кредит, должна быть не меньше $100, максимальная сумма кредита не ограничена". Кредит предоставляется сроком на год, размер первоначального взноса составляет 20%. Процентная ставка определяется индивидуально в зависимости от ежемесячного дохода заемщика и составляет порядка 12–15% в валюте, 14–17% в рублях. Кроме того, для получения кредита заемщик должен застраховать свою жизнь в компании "Ренессанс Страхование"; сумма страховки – 0,56% от страховой суммы по полису, приобретаемому в кредит. Деньги по кредиту перечисляются на кобрэндинговую (совместную) карточку "VISA-Ренессанс Страхование". Как пояснил Владислав Снопок из "Ренессанс Страхования", "к кредитному договору прилагается список банкоматов с указанием размера комиссии за снятие наличных денег".

По признанию Владислава Снопка, "за все время существования программы полисы в кредит приобрели считаные клиенты". И, откровенно говоря, это неудивительно, потому что туристу, выезжающему за рубеж даже на пару недель, придется заплатить за страховку $15–20. Иными словами, чтобы выйти на минимальную оговоренную стоимость полиса, за границу надо ехать либо очень надолго, либо большой компанией.

Выяснилось также, что и банкиры не слишком заинтересованы в выдаче кредитов на покупку страховых полисов. Так, в банке "Платина", партнере компании "Ренессанс Страхование", рассказали, что программа кредитования на покупку страховых полисов практически не работает. А если и находятся желающие купить полис в кредит, то зачастую их кандидатуры не устраивают банкиров. Елена Снопкова из компании "Авест-Классик", признала, что "далеко не каждому заемщику банк соглашался оплатить страховку; процент отказов в выдаче кредитов на покупку полиса автострахования составляет порядка 25%".

В общем, можно согласиться с Борисом ЗЕМЛЯНУХИНЫМ, заместителем директора центра страхования финансовых институтов компании "РОСНО", который полагает, что говорить о массовом страховании в кредит пока преждевременно. "Активной продажи страховых полисов в кредит просто не существует, так как на сегодняшний день полис не является предметом первой необходимости", – комментирует ситуацию Землянухин.

Впрочем, и тут есть одно исключение.

 

 

Большинство видов страхования (включая страхование недвижимости) нельзя назвать дорогостоящими. Единственный вид страхования, где "формально добровольная" страховка может обойтись недешево, – это автострахование. И в этой сфере есть реально действующие партнерские программы банков и страховых компаний (главным образом, разумеется, в рамках потребительского кредита на покупку автомобиля – тем более что, по данным страховщиков, 75% всех новых иномарок приобретаются в кредит).

Согласно исследованию, проведенному Всероссийским союзом страховщиков, в 2004 году количество договоров автострахования выросло на 42–43%. При этом рост стоимости застрахованного парка по итогам года составил порядка 220%. Это означает, что страхуются преимущественно машины, которые стоят не менее $10 тыс. И это неудивительно: такие машины обычно и приобретаются в кредит, а обязательным условием заключения кредитного договора является покупка страхового полиса, который гарантировал бы банку сохранность залога, то есть автомобиля.

Большинство заемщиков прекрасно знают об этом условии, но мало кто просчитывает заранее, в какую сумму ему обойдется страховой полис. Между тем на сегодняшний день стоимость страховки по таким кредитным программам в среднем составляет 10% от стоимости машины. Разумеется, эта величина очень приблизительная, так как итоговая стоимость полиса зависит не только от технических показателей автомобиля, стажа и возраста водителя, но и от условий кредитной программы.

По так называемым специальным программам стоимость страховки может быть снижена. Как рассказал начальник управления комплексного страхования страховой компании "Прогресс-Гарант" Евгений ФРОЛОВ, "по кредитной программе на покупку автомобиля, разработанной совместно с Райффайзенбанком и официальным представительством компании Ford в России, стоимость страхового полиса составляет 5% от стоимости автомобиля". А партнерские отношения компании "Ингосстрах" и представительства Ford позволили снизить стоимость страховки до 2,5%. Правда, по этой программе предусмотрена франшиза – установленная сумма, в рамках которой клиент должен погашать убытки самостоятельно.

Но купить автомобиль на специальных условиях удается не всегда. По словам Анны ГРОДСКОЙ, начальника управления автокредита центра страхования автомобильного бизнеса компании "РОСНО", "если речь не идет о каких-то специальных программах, то страховка обойдет примерно в те же деньги, как если бы вся стоимость автомобиля была уплачена единовременно, то есть в 7–8% от стоимости автомобиля".

Следует учесть, что низкая стоимость страховки отнюдь не свидетельствует о привлекательности страхового продукта в целом. Как пояснила Александра ЛУГОВКИНА, специалист по работе с банками департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах", "затраты на кредит – это процентная ставка по займу, возможные банковские комиссии плюс цена страхового полиса". Ведь банк может заключить договор о сотрудничестве со страховой компанией и взять за основу страховой продукт, разработанный страховщиками без изменений; может снизить стоимость страховки (чаще всего это делается за счет автодилеров, заинтересованных в продаже наибольшего числа автомобилей), а может компенсировать пониженную процентную ставку по кредиту за счет стоимости страховки. Как рассказала Анна Гродская, у некоторых страховых компаний есть так называемые дотационные программы, по которым низкий процент по кредиту компенсируется за счет стоимости страховки. Г-жа Гродская также отметила, что "по такой схеме со страховщиками сотрудничают в основном российские банки, иностранные "дочки" предпочитают работать со стандартными кредитными и страховыми продуктами".

При этом, напомним, минимальный страховой пакет по автокредиту включает в себя страховку автоКАСКО и полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). По некоторым программам необходимо застраховать свою жизнь и приобрести страховку от несчастного случая. Это требование, несомненно, увеличивает сумму, которую необходимо потратить на приобретение страховки. Поэтому совместные региональные программы автокредитования страховой компании "Прогресс-Гарант" и Газпромбанка предусматривают страхование жизни и от несчастного случая. ОСАГО оплачивается единовременно. А вот КАСКО, по желанию клиента, можно включить в тело кредита, то есть оплачивать ее по частям в течение года.

Вообще же, по словам Анны Гродской из "РОСНО", "сейчас страховку в тело кредита включают практически все банки – участники рынка автокредитования". И если вы включите страховку в тело кредита, вам не придется судорожно искать деньги еще и на оплату полиса. "Нередко при покупке автомобиля в кредит денег на страховку уже не остается, особенно если кредит предоставляют "брэндовые" компании, у которых достаточно высокая стоимость страхования. Поэтому очень разумно включить эту сумму в тело кредита, разбив таким образом платежи на 12 месяцев", – уверена Гродская.