На свой страх и риск

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг внесла изменения в план работы на 2007 год. Одним из них стал перенос создания Фонда гарантирования выплат по договорам страхования жизни предположительно на первую половину 2008 года. На сегодня в Украине пока нет механизма возмещения, который бы защищал потребителя в случае банкротства страховой компании, кредитного союза или другого финучреждения, подконтрольного комиссии.
________________________________________
На сегодняшний день единственной возможностью защитить свои права для потребителя финансовых услуг (в случае банкротства СК или КС) является обращение в суд. И хотя вероятность выиграть дело достаточно высока, на это уходит слишком много времени, денег и нервов, что, естественно, делает подобные обращения крайне затруднительными. В итоге — несколько сотен вкладчиков безвозвратно лишаются своих кровных, сетуют на жизнь и теряют доверие к услугам каких-либо финучреждений.

В апреле этого года Госфинуслуг рассмотрела проект "Концепции защиты прав потребителей финансовых услуг в Украине", что должно коренным образом изменить ситуацию. По мнению комиссии, "меры, которые предпринимаются государством для защиты прав потребителей финансовых услуг, остаются ограниченными и фрагментарными, действия же данной концепции будут направлены на более полную защиту прав потребителей, а также на создание нормативной базы для системного регулирования отношений в сфере финансовых услуг". В частности, предусматривалось "создание действенного механизма досудебного разрешения конфликтов". Кроме того, концепция предполагала организацию компенсационных механизмов на рынке финансовых услуг в виде фондов гарантирования за счет взносов небанковских финансовых учреждений. Планировалось, что это будут: Фонд гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни, Фонд гарантирования вкладов членов КС, а также Фонд гарантирования привлеченных в управление средств физических лиц доверителей.

На данный момент аналогичный механизм существует только в банковской системе. Созданный в феврале 1999 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц является государственным специализированным учреждением, выполняющим функции госуправления в сфере гарантирования вкладов физлиц в коммерческих банках. Максимальный размер компенсации вкладчикам ликвидируемых банков сегодня составляет 50 тыс. грн. на вклад в одном банке (против изначальных 10 тыс. грн.), количество банков — участников фонда достигло 170, а общая сумма аккумулированных средств превысила 1,2 млрд. грн.

В том, что подобный фонд обязательно должен быть у страховщиков, убеждена Лига страховых организаций. "Это еще одна социальная гарантия в случае, если с компанией что-то случится, — считает генеральный директор ЛСОУ Наталья Гудыма. — К тому же это говорит о платежеспособности отрасли и в целом об аккумулированных средствах. Поэтому в любом случае страховой рынок это реализует. Как только он станет более капитализированным, у нас останется только один вариант — создание отдельного фонда при Госфинуслуг, где будут накапливаться средства для погашения обязательств".

К слову, два года назад ЛСОУ самостоятельно пыталась инициировать создание Фонда гарантирования в "лайфовом" сегменте рынка, чтобы дополнительно защитить средства клиентов-страхователей на случай банкротства компаний-страховщиков. Поскольку страхование жизни (накопительный вид страхования) предполагает длительное вложение средств, а динамика развития "лайфового" сегмента рынка страховых услуг такова, что вопрос о защищенности клиентов СК становится все более актуальным, рабочая группа ЛСОУ детально разработала все аспекты формирования фонда. "Предполагались две формы создания, — сообщила Наталья Гудыма. — Или объединение страховщиков в добровольную организацию, которая в случае банкротства одной из СК берет на себя солидарную ответственность и погашает ее обязательства на паритетных началах, или же фонд при госучреждении, который предусматривает периодические отчисления, которые, в зависимости от накопления, формируют гарантированную сумму на выплаты. Тогда нас остановили те же причины, которые сейчас стали преградой для Госфинуслуг. Пока "лайфовых" страховщиков было немного, они согласны были объединиться и нести ответственность солидарно, не аккумулируя средства и не перечисляя их в отдельный фонд. Но когда СК по страхованию жизни стало больше полусотни, и каждая проводит индивидуальную политику, не стремясь раскрывать все данные и цифры, мы решили отойти от системы коллективной ответственности".

Сегодня услугу страхования жизни в Украине предоставляют 62 СК, оперирующие валовыми страховыми премиями в размере около $6 млрд. По мнению аналитиков, этого более чем достаточно для того, чтобы начать разработку концепции создания компенсационного механизма. Тем не менее Госфинуслуг откладывает этот процесс, объясняя причины как кадровыми изменениями внутри комиссии, так и тем, что ряд законодательных и нормативных актов, необходимых для реализации концепции, еще не принят.

Алина ПОЛИЩУК