Как найти медстраховку для ребенка?

"Я хотела застраховать своего ребенка, которому недавно исполнилось полгода. Мне не нравился педиатр районной поликлиники, так как он несколько раз поставил неправильный диагноз и к тому же "тянул" деньги за каждый визит. Хотелось, чтобы все было на лучшем уровне и без торопливых расчетов в коридоре. Но когда я начала обзванивать страховые компании, мне везде отказывали. В одном месте сказали, что детей они страхуют только от трех лет, в другом -- от 10 лет. Были и такие, которые сразу давали отворот поворот, поскольку, дескать, работают только с сотрудниками предприятий. В общем, пока так ничего и не смогла найти. Может, что посоветуете?" -- задала "Деньгам" задачку одна наша читательница.

Обзвонив первую десятку лидеров рынка по ДМС, "Деньги" выяснили, что специальные программы медицинского страхования для детей предлагают не так уж и много компаний ("Провидна", СГ "ТАС", "АСКА", "ПЗУ Украина" и некоторые другие). Так что родителям, желающим застраховать здоровье своего чада, придется изрядно помучиться с выбором страховщика и самой страховой программы. Увы, компании работают в основном с корпоративными клиентами.

И еще -- они не очень-то рвутся страховать детей (болеют часто!). Обидно и то, что "возрастной ценз" для маленьких застрахованных действительно существует. Это заметно даже по страховым тарифам, которые устанавливают страховщики.

Почем страховка?

Дороже всего медицинские страховки обходятся родителям малышей в возрасте от дня до года -- 7--9,6 тыс. грн. в год. Дороговизна полиса обусловлена не только тем, что дети в этом возрасте часто болеют, но и тем, что частный педиатр будет приезжать на дом по первому вызову родителей. Ребенок также будет в течение года обслуживаться в частной поликлинике и проходить бесплатно все необходимые в этом возрасте вакцинации (от кори, краснухи, полиомиелита и так далее).

Входит в такую страховку экстренная госпитализация и стационарное лечение. Страховая сумма по таким полисам весьма внушительная -- от 100 тыс. до 126 тыс. грн. И безо всяких там франшиз и ограничений по покупке медикаментов. Удобно и то, что за эти деньги врача можно выбрать самостоятельно (из имеющегося в страховой компании списка). 

Для ребят постарше страховщики предлагают классические программы ДМС (без патронажа, то есть без сопровождения конкретным врачом) или страхование здоровья (на случай конкретной болезни). В первом случае родителям нужно будет выложить за полис от 2000 грн. в год. Зато появится возможность, если понадобится, пройти лечение в частных клиниках (амбулаторных, стационарных, стоматологических) на сумму до 75--150 тыс. грн. Лимит по стоматологическим услугам, правда, редко когда превышает 2500 грн., но в основном ограничений нет (в рамках страховой суммы, конечно :)). Предусмотрена страховкой и диагностика в частных медучреждениях, а также экстренная госпитализация (в том числе, например, службами "Борис", "Медиком" и "Добробут").

По ДМС для детей почти всегда предусмотрена витаминизация (прием витаминов минимум раз в год в течение 30 дней), плановая вакцинация и профилактические осмотры педиатра или терапевта. Иногда страховщики включают в страховку и лечебный массаж (10 сеансов в год), однако о наличии такой услуги лучше узнавать заранее.

Еще дешевле обходится страховка здоровья ребенка. Ее отличие от ДМС в том, что родители изначально определяют список заболеваний, наступление которых и будет являться страховым случаем. Если, не дай бог, ребенок заболевает, страховщик выплачивает деньги на руки для покрытия медицинских расходов. Никаких профилактических мероприятий и витаминов, конечно, такой полис не предусматривает, как, впрочем, и визитов врача на дом. Но на оплату лекарств или пребывания в стационаре (недолгое время) выплаченных денег вполне может хватить. Стоит страховка 1500--2400 грн. в год при максимальной страховой сумме 10--20 тыс. грн.

Обращаем внимание на то, что перед тем, как купить страховку, родителям придется заполнить так называемую "Декларацию здоровья ребенка". В ней придется указать все хронические заболевания, родовые травмы, если таковые имеются, а также вообще все, чем болел ребенок последние три года. Если дитя болезненное -- базовый тариф на страхование автоматически увеличивается. :(

Страховщики иногда требуют, чтобы младенцы до года были привиты от распространенных детских заболеваний. В противном случае платеж может вырасти почти на 30%!

Важные мелочи

При покупке страховки для детей особенно важно обращать внимание на всякие мелочи. Например, в полисе вполне может быть указано, что педиатр приходит на дом только в случае обострения хронического заболевания или травмы, а не при любой болезни ребенка.

Могут быть ограничения по покрытию затрат на лечение в конкретных частных клиниках. Например, мА-А-Аленькими буквами в страховом договоре может сообщаться о том, что при лечении в клинике N покрывается только 70% или 50% понесенных расходов. Если клиент сгоряча выберет из списка именно эту клинику, то часть денег ему придется платить из своего кармана.

Если родители обратились в медучреждение, которое не сотрудничает со страховщиком (случайно или потому, что именно там есть нужный врач), им также могут отказать в компенсации расходов или оплатить их частично. Приоритет в этом случае всегда отдается государственным и ведомственным больницам -- здесь почти всегда покрывается 100% расходов в рамках лимита.

Случаются казусы и с оплатой медикаментов. Часто страховые компании требуют, чтобы лекарства покупались только в тех аптеках, с которыми они сотрудничают. Если же медикаменты куплены в другом месте и к тому же не в рамках лечения, прописанного лечащим врачом, то могут отказать в оплате счетов. Не компенсируются расходы и на покупку лекарств, купленных за границей.

Не возмещают обычно страховщики и расходы на зубные брекеты для малыша, очки, линзы, а также на консультации детского психотерапевта. В общем, ограничений, как всегда при ДМС, масса. :( Для того чтобы не тратить деньги зря, стоит заранее изучить полис страхования и дотошно расспросить страховщика обо всех деталях. Возможно, удобнее просто купить абонемент в частной медицинской клинике?

Недетские страхи

Сколько стоит медицинская страховка для ребенка и что она сулит

Медицинское страхование детей обходится минимум $ 500 в год

На что можно рассчитывать за эти деньги:

Диагностика и лечение ребенка в частных медицинских клиниках Семейный врач, который «ведет» ребенка в течение года Бесплатные лекарства в рамках лимита Витаминотерапия, вакцинация Госпитализация частной «Скорой помощью» в экстренных случаях

Бесценное здоровье

Почем медицинская страховка для ребенка

ИТОГО: Медстрахование ребенка обходится от 2000 до 10 000 грн. в год. Зато есть возможность диагностики и лечения в хороших клинках -- в рамках лимита до 126 тыс. грн.