Банк без клиента не выживет

Поразительная уверенность, что Украина может жить в своем уютном мирке и не бояться того, чего боятся самые сильные державы – по-прежнему с нами. Банки повышают процентные ставки по уже выданным кредитам – и ни Кабмин, ни НБУ не приходят от этого в ужас! Очевидно, что нужна государственная программа спасения заемщиков.

Ведь люди не виноваты, что взяли долларовые кредиты, когда за «зеленый» давали 4.6 гривни, а теперь вынуждены его покупать, чтобы платить по обязательствам за 7. Да еще и проценты увеличили под очевидным предлогом повышения учетной ставки Национальным банком. В НБУ хотели ограничить выдачу кредитов, а ударили по тем, кто кредиты уже взял: какой же банк станет работать себе в убыток?

Кто скажет, что люди, набравшие кредитов, «сами виноваты»? В чем? В том, что поверили «пению» разных ответственных господ про «железную стабильность национальной валюты»? Но создается впечатление, что никто «наверху» не видит, что на носу – массовое банкротство заемщиков, массовое изъятие недвижимости, полная потеря доверия к банковской системе, и, как следствие, падение самой этой системы, и гибель экономики. Многим может поплатиться тот, кто считает, что ситуацию можно пустить на самотек....

Реакция банков долго себя ждать не заставила – уведомления заемщикам о повышении ставок уже стали неприятным сюрпризом для многих клиентов. Кстати, в Штатах именно пересмотр банками ипотечных ставок в сторону увеличения стал той искрой, которая зажгла бикфордов шнур нынешнего кризиса.

При этом ставки там весьма отличные от наших – американцы «посыпались» при повышении стоимости кредита, скажем, с 5,25 процента до 6,25. А украинцы с их финансовым здоровьем не чета американскому, следовательно, должны безболезненно пережить скачок с 12,75 годовых до 14?

Да, мы понимаем, что заботу о заемщиках к балансу не пришьешь, но социальная ответственность измеряется не только количеством сохраненных рабочих мест, но и, в случае с банками, готовностью если уж не реструктуризировать график платежей, то уж точно искать любую возможность не повышать в этих условиях стоимость кредита.

Тем более, что банк заинтересован в этом не меньше. Ужесточение условий кредита однозначно увеличивает риск дефолтов заемщиков. Под кредит, шансов на возвращение которого нет, банк должен зарезервировать на счетах Нацбанка такую же сумму, что еще больше ухудшит показатели банка. И – усилит к нему интерес Департамента банковского надзора НБУ...
Аналитики прогнозируют обострение кредитного кризиса ближе к весне, когда безработица и дорогой доллар – будут дополнены отчаянием многих ипотекозаемщиков от того, что предмет их ипотеки значительно упал в цене. Если квартира приобретена за $150 тысяч без первого взноса, а на рынке она уже стоит $100 тысяч, то согласитесь, эмоционального драйва выплачивать банку негативную стоимость (negative equity) у многих заемщиков не будет.

Следствием может быть мучительное решение продать квартиру, чем тянуть не поддающуюся экономическому обоснованию долговую лямку. Не поддающуюся – в краткосрочном периоде, ведь с годами эта квартира, быть может, и вернется к стоимости пикового 2008-го года. Но продать ее весной 2009-го, не оставшись в долгу банку, будет сложно.

Давайте посчитаем

Пара процентов – это пять тысяч долларов!

Чтобы показать, сколько банк «наваривал» на кредите, и как сумма выплат увеличится из-за повышения ставки на неполных два процента, «Газета по-киевски» воспользовалась кредитным калькулятором с одного из банковских сайтов.

Итак, заемщик, чтобы купить квартиру за $100 тысяч, взял кредит на 10 лет под 12,75% годовых, с 20% первоначального взноса – то есть банк выдал ему $80 тысяч.
Заемщик должен был вернуть $131 тысячу 425. То есть к $80 тысячам процентные выплаты добавляли еще $51 тысячу 425.

Но банк повысил ставку с 12,75% до 14% – и теперь заемщик должен вернуть $136 тысяч 466,67: к $80 тысячам добавляется $56 тысяч 466,67.

Из-за неполных двух процентов он должен дополнительно отдать банку $5 тысяч 41,67 – по $42,014 каждый месяц!

Даже если курс доллара каким-то чудом удержится на уровне 6,30 грн – а банки больше не будут поднимать процентные ставки «задним числом» – то каждый месяц из кармана заемщика банк будет вынимать лишних 264 грн и 69 копеек. На страхование собственных «финансовых рисков»

Знающие люди

«Никто не добивается банкротства заемщиков. Просто банки страхуются от него за чужой счет»

Ставки повышаются не для того, чтобы массово разорить заемщиков, – уверен директор Института экономических исследований Валентин Бураковский. – Все иначе: банки, полагая, что часть заемщиков и так потеряет возможность платить, пытаются таким вот образом сохранить на прежнем уровне общий объем поступлений.

«Сдерживать повышение ставок не обязательно: это сделают рыночные законы»

– Я не считаю, что государство должно как-то диктовать банкам, какие ставки им устанавливать, – считает Александр Жолудь из Международного института перспективных исследований. – Рыночные законы сделают это сами.

Во-первых, все понимают, что и отнять-то у заемщика залоговое имущество при нынешних законах – дело непростое и небыстрое, а уж продать отнятое по адекватной цене и вовсе невозможно: рынки недвижимости и автомобилей продолжают падать. Во-вторых, конкуренция влияет на этот бизнес так же, как и на любой другой.

Есть идея

«Надо запретить выселять должников до 2011 года!»

Павел ПАШИНСКИЙ, ипотечный брокер:

Закон «Об ипотеке» позволяет банку выселять неплательщика ипотечного кредита через месяц после того, как тот получит об этом письменное извещение. Этот срок выселения надо удлинить, а еще лучше привязать его к сроку действия антикризисного закона, принятого нашей Радой – до 1 января 2011 года. При этом необходимо прописать, чтобы должник осуществлял определенный минимум выплат. Чем не антикризисная мера?

А как у них

В США с клиента берут не сколько нужно, а сколько можно

Влиятельная «Нью-Йорк Таймс» на днях посвятила этой теме (для американцев еще более болезненной) редакционную статью – как быть с должниками, просрочившими свои ипотечные кредиты. Национализированные ипотечные гиганты Fannie Mae and Freddie Mac уже рассчитывают сумму ежемесячного платежа должника, исходя не из бизнес-плана кредитора, а финансовых возможностей должника.

Английским безработным тянуть ипотеку поможет казна

Британские власти намерены разрешить банкам начинать процедуры по отчуждению недвижимости у должников не ранее, чем через три месяца после просроченного платежа. Также под особым вниманием находятся безработные, на которых висит ипотека.

Правительство разработало для них особый режим помощи – начиная с 14-й недели потери своей работы, такие должники могут рассчитывать на то, что казна будет оплачивать их проценты по ипотеке (при расчете, что основная сумма долга не будет превышать двести тысяч фунтов – раньше было сто тысяч).

Сам сказал

В ближайшем будущем гривня немножко обесценится. Но потом все станет на свои места

Заявил глава НБУ Владимир Стельмах после встречи с Президентом Украины Ющенко
Ранее Стельмах призвал население воздержаться от скупки иностранной валюты по высокому курсу, поскольку стабилизация ситуации в экономике Украины ведет к укреплению гривни.

Анекдот в тему

Однажды в телевизоре появился бледный как смерть Министр Финансов и заявил:

– Финансовый кризис нас не затронет. Потому что. Я вам точно говорю.

Население, знающее толк в заявлениях официальных лиц, выматерилось и отправилось закупать соль, спички и сахар.

На следующий день в телевизоре появился смущенный донельзя Министр Торговли и сказал:

– Запасы хлеба и товаров первой необходимости позволяют нам с гордостью утверждать, что голод и товарный дефицит нам не грозят. Вот вам цифры.

– Ох! – сказало население и докупило еще муку и крупы.

Министр Сельского Хозяйства для убедительности сплясал на трибуне и сказал радостно:

– Невиданный урожай! Надежды на экспорт! Возрождаемся! Закрома трещат!

– Во даже как! – ужаснулось население и побежало конвертировать сбережения в иностранную валюту.

– Цены на недвижимость упадут! Каждому студенту по пентхаузу! В ближайшем будущем! – не поморщившись, выпалил Министр Строительства.

– Да что ж такое, а? – взвыло население и побежало покупать керосин, дрова и уголь.

– Современная армия на контрактной основе. Уже завтра. И гранаты новой системы. В мире таких еще нет, – солидно сказал Министр Обороны. – Ну а чего нам? Денег же – тьма-тьмущая. Резервы, запасы и вообще профицит.

– Мама!..– пискнуло население и начало копать землянки.

– Все о-фи-ген-но! Вы понимаете?! О-ФИ-ГЕН-НО!!! – внушал Президент. – Мы уже сегодня могли бы построить коммунизм. Единственное что нас останавливает – нам всем станет не фиг делать. Стабильнее не бывает! Пенсионеры покупают икру ведрами! Предвижу качественный скачок, рывок и прыжок. А количественный – вообще бег!

Семимильными шагами к достатку и процветанию. Карибы становятся ближе. Отсель грозить мы будем миру. По сто тридцать центнеров роз с каждой клумбы. Надои будем вообще сокращать. Коровы не могут таскать вымя. Население возмущено дешевизной. Южная Америка просится в состав нас на правах совхоза. Ура!

Да что ж вы там такое готовите, звери?! – закричало население и на всякий случай переоделось во все чистое.

Автор: Игорь ШПАК, Владимир АЛИФАНОВ