Автокредиты в кризис

В сфере автокредитования с банками уже сейчас успешно конкурируют лизинговые и финансовые компании дилеров и автопроизводителей. Тем не менее, чисто банковский кредит до сих пор имеет ряд преимуществ.

В первую очередь банковский заем интересен возможностью выбора марки авто (в отличие от родственных финкомпаний, которые кредитуют только автомобили определенной марки) и тем, что автомобиль сразу же переходит в собственность заемщика (в отличие от лизинга).

Правда, в остальном банковские займы все же проигрывают. Сейчас они дороги, как никогда, и доступны очень небольшому количеству потенциальных заемщиков.

Дорогое удовольствие

Программы автокредитования условно можно разделить на две категории -- партнерские проекты банков с автодилерами и самостоятельные продукты. Как правило, более лояльные условия -- у партнерских программ. Ведь салон является стабильным поставщиком клиентов для банка, а банк, в свою очередь, способствует росту уровня продаж салона.

По таким программам кредит на автомобиль можно получить под "смешные" 5--8% годовых в гривнях. Правда, действуют такие предложения, как правило, только на конкретные марки автомобилей. Да и срок кредитования не ахти какой -- год-два. Если больше, то и ставка будет соответствующая, на рыночном уровне (не менее 20% годовых).

Простой автокредит без ограничений по выбору марки "железного коня" сейчас можно получить под 22--30% годовых. При этом заемщику придется заплатить 2--4% разовой комиссии. Несмотря на недавний запрет, наложенный на валютное кредитование населения, некоторые банки продолжают предлагать автокредиты в долларах и евро. К примеру, "Кредит Европа Банк" готов выдать деньги на покупку автомобиля под 14--15% в валюте. И при этом даже не требует подтвердить источник доходов в валюте кредита.

Сроки кредитования значительно сократились. Многие банки, не стесняясь, предлагают автозаймы на год-два. На более длительный срок, объясняют банкиры, сейчас ситуацию не спрогнозируешь. В некоторых финучреждениях, правда, сохранились предложения на 5--7 лет, но это скорее маркетинговый ход для привлечения клиентов.

Менеджер одного из банков, опрошенных корреспондентами "Денег", рассказал нам, что заявки на максимальный срок практически не принимают. А вот если заемщик хочет оформить заем на год-два, его шансы заметно возрастают.

Кстати, при сокращении срока кредитования почти все банки снижают и кредитную ставку. Если хорошо рассчитать свои силы (ведь все равно большая часть автокредитов погашается за год-два), можно хорошо сэкономить. Проблема лишь в том, что при сокращении официального срока кредитования возрастает обязательный платеж, а значит, и требования к платежеспособности (размеру официальных доходов).

 Кредиты для избранных

Если ранее кредиты охотно предоставлялись труженикам с минимальной официальной зарплатой, то теперь претендент на кредит обязан предъявить не только справку о "белой" зарплате, которая минимум вдвое будет превышать размер ежемесячного платежа по займу.

Выросли требования и к собственному взносу. Кредиты на 100% стоимости авто теперь из области фантастики. Чтобы получить долгожданное "да" от кредитного комитета банка, на руках нужно иметь от 30% до 50% стоимости машины. Но, естественно, чем больше, тем лучше.

Кроме того, несколько изменился и возрастной ценз для заемщиков. Если раньше банки готовы были выдать кредит любому, кто достиг совершеннолетия, то теперь заемщик должен быть как минимум не младше 23 лет.

В одном из банков кредитный менеджер даже сообщила "Деньгам", что в их финучреждении важным фактором для выдачи кредита является стаж вождения. Чем он больше -- тем больше возможностей у кандидата получить деньги. Дескать, если человек имеет опыт вождения, меньше вероятности, что с залоговым автомобилем случится что-то непредвиденное.

Добрее не станут

Перспективы кредитования на ближайший год не вызывают оптимизма ни у банкиров, ни у автодилеров. Во-первых, наверняка неизменными останутся жесткие требования к заемщику. Финансисты полагают нынче, что лучше выдать меньше кредитов, но более надежным и сознательным, чем, погнавшись за легкой гривней, затем переплачивать коллектору. Пускай даже и кризис закончится.

Во-вторых, банки будут охотнее расширять линейку своих кредитных продуктов в соответствии с тенденциями авторынка. К примеру, обязательно добавится кредитование при покупке бывших в употреблении автомобилей. Но сначала, правда, должно появиться множество комиссионных площадок при официальных автосалонах. Ведь сегодня дать взаймы деньги на покупку машины на автобазаре -- это как выдать клиенту на руки наличные без каких-либо гарантий. Выдача же кредитов под залог автомобиля, который прошел официальную предпродажную подготовку и находится в руках юрлица, -- уже намного более интересный бизнес.

В-третьих, условия предоставления займов -- ставки, сроки, первый взнос -- вряд ли быстро вернутся к уровню начала 2008 года. Скорее всего, ближайшие год-два, пока внешние кредитные ресурсы для банков будут дорогими, а ставки по депозитам -- сравнительно высокими, проценты заемщикам тоже придется платить несусветные. А автокредит на 5--7 лет будет считаться большой роскошью, поскольку уверенности ни в должнике, ни в экономической политике на столь долгий срок у банка не будет.

Понятно, что по похожим причинам финучреждения даже заикаться не будут об автокредите без первого взноса. Даже наличие на руках суммы в 10--20% стоимости автомобиля не позволит пешеходу превратиться в автовладельца. Лед в сердцах банковских менеджеров начнет таять после того, как покупатель будет готов сам выложить треть, а лучше -- половину цены машины.

Жесткие требования к первому взносу -- это не только косвенное подтверждение платежеспособности заемщика. Выдав в виде займа всего половину цены авто, банкиры обезопасят себя -- если должник окажется злостным неплательщиком, то денег, вырученных за изъятый (даже через год-два) автомобиль, хватит, чтобы с лихвой покрыть задолженность по кредиту.

Золотыекредиты
 
Банки, предоставляющие кредиты на покупку нового автомобиля

Итого

Сейчас кредит на покупку автомобиля можно получить под 22--30% годовых в гривнях на срок от года до трех лет. И только тогда, когда на руках есть 30--50% стоимости авто, а официальный доход претендента как минимум в два раза превышает обязательный платеж.

Елена Буруль