Полис ОСГПО (обязательное страхование гражданской и правовой ответственности) плодит мошенников. Страховщики бьют тревогу. Некоторые из экспертов считают, что едва ли не каждый второй страховой случай в той или иной мере является обманом. И хотя большинство настроено менее пессимистично, средние оценки впечатляют: каждый пятый страховой случай связан с мошенничеством.

По утверждениям многих страховщиков с введением полисов ОСГПО (с начала текущего года) во много раз возросло число “подстав” на дорогах, участились случаи покупки с рук поддельных полисов. Страдают не только страховщики. Немало случаев, когда запуганные страхователи прямо на дороге расплачивались с мошенниками, а потом пытались вернуть свои деньги через страховую компанию. По словам страховщиков, самый сложный вид мошенничества, который выявить почти невозможно, — это подкуп сотрудников теперь уже дорожно-патрульной службы, когда водитель явно виновен, но все документы говорят об обратном.

Накопленная страховщиками статистика свидетельствует о том, что проблема приобретает угрожающие масштабы. “В ряде областей убыточность ОСГПО доходит до катастрофических размеров”, — посетовал руководитель одной их страховых компаний, пожелавший остаться неизвестным. — Это значит, что нам приходится выплачивать почти все, что мы собрали в виде страховых премий”. В большинстве компаний убыточность достигает предельного значения только в ряде филиалов. В крупных городах убыточность в среднем составляет 10-20%, но она постоянно растет. И эта тенденция может быть связана с участившимися случаями мошенничеств.

Эксперты считают, что тот или иной вид обмана присутствует, по крайней мере, в 20% случаев. Это вынуждает страховщиков активизировать борьбу с мошенниками. По слухам служба безопасности одной страховой компании только в текущем году инициировала несколько уголовных дел, связанных с мошенничеством. “Но это лишь верхушка айсберга, реальный размер которого никто предсказать не возьмется”, — говорит эксперт рынка Николай Михненко (руководитель юридического департамента СК). “Все действия клиентов страховых компаний, которые могут быть классифицированы как страховое мошенничество, условно делятся на две категории, — поясняет господин Михненко. — В первую попадают действия, представляющие общественную опасность и совершенные с прямым умыслом, — например, “подставы” на дорогах и фиктивные угоны. Во вторую — совершенные под воздействием косвенного умысла, когда страховое событие было, но клиент может ввести страховую компанию в заблуждение относительно каких-то деталей происшествия”.

По словам эксперта, сегодня в силу ряда законодательных ограничений механизмы выявления страхового мошенничества неэффективны. “По сути, в украинском законодательстве понятие “страховое мошенничество” не урегулировано, — говорит господин Михненко. Поэтому страховая компания не может на законном основании отказать клиенту в выплате по причине подозрения в мошенничестве”. Дело в том, что единственным правовым механизмом в таких случаях является обращение страховщика в компетентные органы с требованием о возбуждении уголовного дела по ст. 190 УК (мошенничество). Но суд может удовлетворить требования страховщика только если доказан прямой умысел подозреваемого. А действия, совершаемые не по прямому умыслу, из сферы закона практически выпадают. Например, страхователь может сообщить о ДТП, совершенном в состоянии алкогольного опьянения, на следующий день после аварии. Факт ущерба действительно есть, злого умысла нет. То есть страхователь вводит в заблуждение страховщика, но привлечь его к ответственности очень трудно. “Поэтому числа выявляемых и доказуемых случаев страхового мошенничества практически нет”, — подводит итог Николай Михненко.

Чаще всего страховая компания будет судиться с клиентом только в том случае, если она уже выплатила возмещение, а потом были найдены доказательства мошенничества. Тогда страховщик подает регрессный иск о возвращении выплаченных средств. В этом случае согласно ст. 358 Уголовного кодекса Украины “Подделка документов, печатей, штампов и бланков, их сбыт, использование поддельных документов” предусматривает за подделку документов штраф в размере до 70 необлагаемых налогом минимумов (1190 грн.) или арест на срок до трех месяцев, или ограничение свободы на срок до трех лет (правда, данный вид наказания в Украине уже не используется). Если мошеннические действия были совершены повторно или группой лиц, злоумышленников ждет полгода тюрьмы. Использование заведомо поддельного документа карается штрафом до 850 гривен или арестом до шести месяцев.

Несмотря на то, что закон об ОСГПО действует в Украине уже почти год, основная проблема страховщиков усугубляется тем, что они так и не смогли создать централизованную информационную систему, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев. Разговоры о том, что такая общая система вот-вот будет введена, ведутся давно, но результаты нулевые. Конечно, страховщики собирают собственные базы данных по фактам мошенничества и обмениваются этими данными в случаях, когда подозревают участие “организованной преступной группы”.