Застрахуй нам

Низкий уровень знаний населения Украины о медицинском страховании специалисты объясняют просто: по-настоящему большие деньги сейчас в автостраховании, поэтому заниматься сверхактивным продвижением идеи о добровольном медстраховании компаниям не с руки. Население изредка сталкивается с этим видом страхования на рабочем месте: крупные игроки страхового бизнеса в силу своих возможностей «вербуют» заводы, предприятия, учреждения, раздавая полисы каждому винтику огромного коллектива. Индивидуальное медицинское страхование встречается реже. Не все компании могут позволить себе возиться с каждым клиентом отдельно, гораздо выгоднее «заарканить» коллектив численностью в сотню-другую. Идея индивидуального страхования не продвигается в массы, почти не рекламируется, зато мы все знаем, что где-то что-то «без франшизы».

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

В Великобритании добровольное медицинское страхование является дополнением к государственной системе здравоохранения, которая во многом схожа с нашей: каждый британец «привязан» к медицинскому центру по месту жительства, лечится всегда у одних и тех же врачей. Страховка позволяет ему избежать очередей и непрофессионалов – частные клиники, контроль страховой компании за объёмом и качеством медицинского обслуживания.

В Украине этого нет – компания в лучшем случае оплачивает ваши счета. Для этого необходимо представить все требующиеся документы: больничный лист, рецепты, фискальные чеки и т. п. Крупные страховые компании в Запорожье заключают договор о сотрудничестве с тем или иным медицинским учреждением. Однако ожидать преференций на койку в более-менее престижной больнице не стоит. На словах сотрудничество страховщиков и врачей заканчивается сбором необходимой документации. То есть, если уж вас угораздило попасть именно в ту больницу, которая сотрудничает именно с вашей страховой компанией, вы будете избавлены от необходимости собирать необходимые документы. Только и всего.

Программы медицинского добровольного страхования в Британии предусматривают более широкий перечень диагностических и консультативных услуг, чем в госсистеме. У нас Минздрав остаётся Минздравом при любых обстоятельствах. В Запорожье страховые компании официально не влияют на процесс лечения. Если вы легли в районную больницу, компанию это заботить не будет. Спектр услуг, предоставляемый медицинским учреждением, будет идентичен для застрахованного и незастрахованного. Обеспечение европейского сервиса также не входит в обязанности украинских страховщиков. Захотите получить компенсацию – предъявите документы.

Официальный источник страховой компании «ТАС» в г. Запорожье: «Дело в том, что вы можете застраховаться в Запорожье, а во время командировки слечь, например, в Донецке. Нас такое развитие событий абсолютно не смущает. Конечно, в таком случае для вас будет более проблематичным собрать документы, подтверждающие факт вашего пребывания в стационаре. А без документов страховой случай не наступит и выплат не будет. Нас не интересует, где вы лечились. Нас интересует, лечились ли вы на самом деле и во сколько вам это обошлось».

ГЕРМАНИЯ

Что нам хорошо, то немцу – смерть. Наверное, поэтому немецкая система здравоохранения является практически антиподом нашей. Во-первых, обязательное медицинское страхование. 98% населения Германии (исключая малообеспеченных, чьё лечение полностью оплачено государством) имеют полисы, наполовину оплаченные работодателем. При этом взнос сотрудника позволяет всем членам его семьи (независимо от количества человек) стать пользователями медицинской страховки. В украинских реалиях также возможно частичное погашение суммы страховки работодателем, но только при его желании. Как добиться этого самого желания, страховщики не говорят. «В случае коллективного страхования всё зависит от организации. Некоторые оплачивают до 100% суммы страховки. Чаще взносы работника и работодателя — 50/50. Иногда всю сумму выплачивает человек», — рассказали нам в страховой компании «Оранта-Сич». Во-вторых, немецкий обыватель имеет право выбирать, как и где ему страховаться и лечиться: по месту жительства или по профессиональной принадлежности. Мы лишены такой возможности. В Запорожье выбрать можно только страховую компанию. Лечиться вы всё равно будете, как получится. Если сумма страховки позволяет, вы можете шикануть и вылечить ОРЗ хоть в правительственной клинике. Главное, не забудьте потом собрать документы. В-третьих, страховщики в Германии имеют юридические инструменты влияния на процесс лечения, которые они успешно используют. Согласно сложной системе расчёта целесообразности лечения, чем больше немецкие врачи работают, тем меньше получают. Их мотивируют на эффективность лечения. В том числе и при выборе медикаментов. Сумма на лекарственные препараты, назначаемые врачами, фиксирована. В случае превышения лимита небольшой ее процент распределяется между всеми врачами в качестве штрафа за перерасход средств. В Украине с этим спокойнее. Де-юре страховщики не имеют рычагов влияния на процесс лечения. То есть врач назначит вам обследование, курс лечения и препараты, которые необходимы вам, а не страховой компании. Де-факто в подконтрольных страховым компаниям медицинских учреждениях могут иметь место вмешательства, ваше дело – бдеть и отстаивать своё право на достойное лечение.

Юлия Холод, специалист по медицинскому страхованию, страховая компания «Мотор-Гарант»: «Мы не имеем права вмешиваться в процесс лечения, и мы этого не делаем. Мы не заинтересованы «подставлять» своих клиентов. Ведь в случае коллективного страхования из-за недовольства одного клиента от наших услуг может отказаться целое предприятие. А в случае индивидуального – дурная слава разнесётся очень быстро. Мы дорожим нашими клиентами и нашей репутацией».

США

Американцы тратят на здравоохранение очень много. Больше только на питание и жильё. Их страховой рынок соединил в себе две противоположности: страхование «платы за услуги» и так называемых управляемых услуг. Первое – это наша реальность. Компания просто оплачивает предоставляемые клиентом чеки. Правда, в богатой Америке компания покрывает всего 80% расходов на лечение, тогда как в бедной Украине – все 100%! Отчасти это объясняется дороговизной добровольного медицинского страхования в Украине – в одной из запорожских компаний полис на 1000 грн абсолютно здоровому человеку обойдётся в 180 грн. И чем больнее человек, тем дороже полис. В другой нам пообещали за 216 грн страховую сумму в 5000 грн. При этом в первой перед заключением договора вы проходите медкомиссию, и лишь после этого компания определит, во сколько вам обойдётся полис. То есть страховщик получает все необходимые сведения до заключения договора. Во второй компании медкомиссии нет вообще! Всё основано на безграничном доверии к клиенту. Придя в офис с 216 гривнами, вы подписываете договор, которым подтверждаете, что на момент заключения соглашения не болеете тем-то, тем-то и тем-то. Никаких справок! Соответственно, с наступлением страхового случая доказать, что вы не были больны до заключения договора о страховании, довольно сложно.

Альтернатива – страхование управляемых услуг – в США очень развита. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, медицинскими работниками, а также с учреждениями и больницами на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного. У нас такой вид страхования не предоставляется.

В Штатах основой пирамиды медицинского страхования являются три «ребра»:

- отношения «клиент – страховая компания»;

- отношения «клиент – врач»;

- отношения «страховая компания – врач».

В Украине, по сути, работает только первый пункт. Страховщики не интересуются взаимоотношениями между их клиентом и медицинским учреждением, компания не контролирует и не принимает участие в определении лечения. В США, к примеру, в случае, когда медикаментозное лечение не приносит ожидаемых результатов, страховая компания настаивает на немедленном хирургическом вмешательстве, т. к. она материально заинтересована в скорейшем выздоровлении клиента. В Украине страховщики обращаются к лечащим врачам только для того, чтобы подтвердить достоверность предоставленных клиентом документов.

Однако невмешательство страховых компаний в процесс лечения продлится недолго. На сегодняшний день в некоторых городах Украины уже функционируют больницы, по капиталу и происхождению родственные страховым компаниям. При заключении договоров в качестве единственного допустимого места лечения указывается именно это медицинское учреждение. Естественно, качество лечения в больнице, полностью подконтрольной страховой компании, оставляет желать лучшего. В Запорожье, слава богу, пока таких суррогатов нет.

УКРАИНА

Медицинское страхование — это система общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных фондов страховых компаний. Таково международное определение медицинского страхования. Как видим, украинский страховой рынок далёк от «системы общественного здравоохранения», предоставляя немногочисленным клиентам лишь компенсационные выплаты.

Татьяна Трифонова, старший специалист отдела личного страхования, страховая компания «Веско»: «Большей популярностью сейчас пользуется страхование жизни и от несчастных случаев. Спрос на индивидуальное медицинское страхование небольшой. У нас, например, такого вида страховки нет».

…Наш удел – компенсации. Правда, стопроцентные. Однако и здесь не всё так просто. Будьте готовы воевать со страховщиками. О стратегии и тактике ведения боя читайте в следующих номерах «ИТ».