Що таке обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів?

Закон України “Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” (далі-Закон) спрямований на забезпечення компенсації шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та майну третіх осіб - потерпілих внаслідок експлуатації наземних транспортних засобів на території України.

Страхується не автомобіль, а відповідальність його володільця (водія) за шкоду, яку він може спричинити ним іншим учасникам дорожнього руху — третім особам — внаслідок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП).

Водії або володільці транспортних засобів, які спричинили ДТП, не отримують відшкодування, натомість їх зобов’язання перед потерпілими по відшкодуванню шкоди приймає на себе страхова компанія.

В більшості країн світу цей вид страхування є обов’язковим. Це обумовлюється кількома обставинами.

По-перше, транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки. Норми цивільного законодавства більшості країн світу визначають саме власника транспортного засобу відповідальним за завдання шкоди життю та здоров'ю або майну інших осіб (третіх осіб), крім випадків, коли дорожньо-транспортна пригода була наслідком дії непереборної сили. Тобто, цивільна відповідальність водія транспортного засобу перед третіми особами настає майже завжди у випадках скоєння дорожньо-транспортної пригоди.

По-друге, такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки учасником дорожньо-транспортної пригоди потенційно може бути будь-яка особа.

По-третє, відсутність достатніх коштів у володільця (водія) транспортного засобу не забезпечує своєчасного та повного відшкодування шкоди потерпілому. В цьому розумінні саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників дозволяє створити надійну систему соціального захисту як для третіх осіб – потерпілих внаслідок дорожньо-транспортних пригод, так і для власників транспортних засобів, винних у ДТП.

Таким чином, Закон забезпечує відшкодування шкоди третім особам, перекладаючи при цьому фінансовий тягар з плечей автовласників на страхові компанії.

На сьогодні в Україні середній збиток внаслідок ДТП складає біля 5000 гривень. Середня вартість річного полісу—210 гривень. Тобто, менше однієї гривні на день. Поліс коштує майже в 23 рази менше, ніж компенсація потерпілому.

Страхова компанія при цьому виплачує відшкодування потерпілим у ДТП на умовах, передбачених Законом.
 
Загальні положення Закону.

Ліміти відповідальності страхової компанії.

Якщо шкоду заподіяно майну потерпілого, максимальна сума відшкодування—25 500 грн. на одного потерпілого (якщо кількість потерпілих більше п’яти, то на всіх розподіляється п’ятикратний розмір ліміту відповідальності).

Якщо шкоду заподіяно життю та здоров’ю—відшкодовуються збитки в межах 51 000 грн.

Пільги:
50% вартості полісу сплачують пенсіонери; інваліди ІІ групи; особи, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи, І-ІІ категорії; учасники війни (за умови особистого володінням і керуванням транспортним засобом з об'ємом двигуна автомобіля до 2 500 куб. см).

Звільнені від обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності учасники бойових дій, інваліди І групи, інваліди війни — за  умови керування власним транспортним засобом; а також особи, що керують ТЗ, належним інваліду І групи, у його присутності.

Збитки, заподіяні такими громадянами під час експлуатації власного автомобіля, відшкодовує МТСБУ.

Вартість полісу розраховується наступним чином:

базовий страховий платіж 291,49 грн. перемножується на корегуючі коефіцієнти відповідного типу полісу в залежності від статусу особи (юридична або фізична), типу транспортного засобу (об'єму двигуна), місця переважного використання автомобіля та інші.

Відповідно до корегуючих коефіцієнтів змінюється вартість полісу. Чим більший стаж водія, менший об’єм двигуна і менша кількість населення на території переважного використання транспортного засобу, тим менша вартість полісу.

Законом передбачені ТРИ типи полісів:

По першому типу полісів страхується відповідальність необмеженої кількості осіб, які на законних підставах експлуатують один транспортний засіб, що визначений у полісі.

По другому – страхується відповідальність однієї особи, вказаної у полісі, яка керує декількома транспортними засобами певних категорій.

По третьому – від однієї до п'яти осіб, вказаних у полісі, при експлуатації одного транспортного засобу, визначеного у полісі.

Страховий поліс можна придбати на термін від 15 діб до 1 року.

Бонус-малус.

Якщо автовласник за минулий період дії полісу (не менше 6 місяців) не скоїв жодного ДТП, він має право на знижку при отриманні полісу на новий період (теж не менше 6 місяців). Якщо було скоєно хоча б одне ДТП, то страхова компанія має право збільшити вартість полісу для такого автовласника.
 
Про Моторне (транспортне) страхове бюро України

Моторне (транспортне) страхове бюро України є єдиним об'єднанням страховиків, які здійснюють обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних. Членство страховиків у МТСБУ є обов'язковою умовою здійснення діяльності щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

МТСБУ є непідприємницькою (неприбутковою) організацією і здійснює свою діяльність відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», законодавства України та свого Статуту.

Основними завданнями МТСБУ є:

- виконання гарантійних функцій стосовно відшкодування шкоди, завданої третім особам при експлуатації наземних транспортних засобів, відповідно до чинного законодавства України та угод, укладених Бюро з уповноваженими організаціями інших країн зі страхування цивільно-правової відповідальності;

- забезпечення членства України в міжнародній системі автомобільного страхування "Зелена Картка" та виконання загальновизнаних зобов'язань перед уповноваженими організаціями інших країн-членів цієї системи;

- управління централізованими страховими резервними фондами, що створюються при Бюро для забезпечення виконання покладених на нього функцій — Фонд захисту потерпілих, Фонд страхових гарантій (ці фонди наповнюються лише за рахунок страхових компаній—членів МТСБУ);

- координація роботи страховиків - його членів у сфері страхування цивільно-правової відповідальності як на території України, так і за її межами;

- виконання страхових зобов'язань з обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (у тому числі, за договорами міжнародного страхування) за страховиків-членів Бюро у разі недостатності коштів та майна цих страховиків, що визнані банкрутом та/або ліквідовані;

- співробітництво з органами Міністерства внутрішніх справ України та іншими органами державної влади з питань обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

На даний час 82 страхові компанії активізували своє членство в МТСБУ.
 
Страхові компанії—члени МТСБУ, які мають право здійснювати обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних компаній (станом на 04.12.2007)

ВАТ «СК «Універсальна»
ВАТ «УСК «Дженералі Гарант»
ВАТ НАСК «Оранта»
УАСК «АСКА»
ЗАТ СК «ІНПРО»
ЗАТ СК «Галицька»
АТ «УОСК»
ЗАТ АСК «ІНГО Україна»
ЗАТ «УСК «Княжа»
АСТ ЗТ «Остра-Суми»
ВАТ СК «Правекс-страхування»
СТ «Глобус»
ЗАТ «СК «К'Ю БІ І УГПБ Іншуеренс»
ЗАТ «Страхова група «ТАС»
ЗАТ «СК «КРЕДО-КЛАСИК»
АТЗТ СК «ЛЕММА»
ЗАТ «СК «Укрнафтатранс»
ЗАТ «СК «ВЕСКО»
АСТ «Вексель»
ВАТ «Харківська муніципальна СК»
ЗАТ «Європейський страховий альянс»
ЗАТ «Міська страхова компанія»
ВАТ «СК «НОВА»
ЗАТ «СК «Крона»
ТДВ «Міжнародна СК»
АТЗТ «АСК «АСКО-Медсервіс»
ЗАТ «СК «Українська страхова група»
ТДВ «СК «Мотор-Гарант»
ЗАТ «СК «Еталон»
САТ ЗТ «Саламандра-Лтава»
ЗАТ «СК «ІНКОМСТРАХ»
ЗАТ СК «Мега-Гарант»
ЗАТ АСК «ІнтерТрансПоліс»
ВАСТ «Гарантія»
ВАТ СК «Алькона»
ВАТ «Укргазпромполіс»
ЗАТ СК «АСКО-Донбас Північний»
ЗАТ «УРАСК «Авіоніка»
ЗАТ АСК «ОМЕГА»
ЗАТ СК «ТАСТ-Гарантія»
ЗАТ «УІСК «Інвестсервіс»
ВАТ АСК «СКАРБНИЦЯ»
АТ «УПСК»
САТ «Остра»
АТЗТ СК «Інспол»
ВАТ «СК «Оранта-Січ»
ЗАТ «УТСК»
ВАТ «СК «Орадон»
ВАТ «СК «ПЗУ Україна»
ВАТ «Кримська СК»
АТЗТ СК «Діско»
АСК «Оранта-Лугань»
ТДВ «СК «Укоопгарант»
ЗАТ СК «Енергорезерв»
ЗАТ «СК «Металург»
ЗАТ СК «ІнтерГарант»
ЗАТ СК «ПРОВІДНА»
ВАТ «СК «АСТАРТА»
АТЗТ СК «Велта»
ЗАТ «ПРОСТО-страхування»
ЗАТ «СК «Галактика»
ТДВ «СК «Провіта»
ЗАТ «СК «Статус»
ВАТ «СТ «Іллічівське»
ТДВ «СК «Кредо»
ТДВ СК «Альфа-Гарант-Плюс
ВАТ СК «Країна»
ЗАТ ФГ «Страхові традиції»
ЗАТ «Київський страховий дім»
ЗАТ СК «ВУСО»
ЗАТ «ВіЕйБі Страхування»
ЗАТ «НФСК «Добробут»
САТ «Укрінтерполіс»
ЗАТ «СК «Брокбізнес»
ТДВ «Альянс Україна»
АТЗТ СК «Капітал-Поліс»
ТДВ СК «Альфа-Гарант»
ЗАТ «СК «Ренесанс»
ЗАТ «СК «Український СА»
ЗАТ «СК «Континент»
ЗАТ «СК «Каштан»
ЗАТ «СК «Україна»

Регламенті виплати з Фонду захисту потерпілих.

МТСБУ за рахунок коштів Фонду захисту потерпілих відшкодовує шкоду на умовах, визначених  Законом України “Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”, п.41.1 ст. 41, у разі її заподіяння:

- транспортним засобом, власник якого не застрахував свою цивільно-правову відповідальність (крім шкоди, заподіяної транспортному засобу, який не є забезпеченим обов’язковим страхуванням цивільної відповідальності, та майну, яке знаходилося в такому транспортному засобі);

-  невстановленим транспортним засобом, крім шкоди, яка заподіяна майну та навколишньому природному середовищу;

- транспортним засобом, який вийшов з володіння власника не з його вини, а у результаті протиправних дій іншої особи;

- учасником бойових дій, інвалідом І групи, інвалідом війни (які керують належним їм транспортним засобом); а також особою, що керує ТЗ належним інваліду І групи, у його присутності. Ці категорії громадян звільнені від обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності;

- у разі недостатності коштів та майна страховика - члена МТСБУ, що визнаний банкрутом та/або ліквідований, для виконання його зобов'язань за договорами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності;

- у разі надання страхувальником або особою, відповідальність якої застрахована, свого транспортного засобу працівникам міліції та медичним працівникам закладів охорони здоров'я згідно з чинним законодавством.

 
Що робити після ДТП?

Статтею 33 Закону України “Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” чітко регламентовано дії учасників ДТП:

33.1. Учасники дорожньо-транспортної пригоди зобов'язані:

33.1.1. терміново повідомити про дорожньо-транспортну пригоду відповідні органи Міністерства внутрішніх справ України;
33.1.2. вжити заходів для невідкладного, але не пізніше трьох робочих днів, повідомлення про настання ДТП страховика, з яким було укладено договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, або, у випадках, передбачених цим Законом, МТСБУ.
Якщо зазначені особи з поважних причин не мали змоги виконати зазначені дії, вони мають підтвердити це документально;
33.1.3. проінформувати один одного про себе, своє місце проживання, назву та місцезнаходження страховика та надати відомості про відповідні страхові поліси;
33.1.4. вжити всіх можливих заходів з метою запобігання чи зменшення подальшої шкоди.

33.2. Учасники дорожньо-транспортної пригоди зобов'язані зберегти транспортний засіб чи пошкоджене майно в такому стані, в якому воно знаходилося після дорожньо-транспортної пригоди, до тих пір, доки їх не огляне призначений страховиком аварійний комісар або експерт.

33.3. Під час оформлення відповідних документів про дорожньо-транспортну пригоду працівники органів Міністерства внутрішніх справ України встановлюють та фіксують необхідні відомості щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності учасників цієї пригоди.

 
Як регулюється діяльність страхових компаній з боку держави?

Державний орган, який здійснює нагляд за страховою діяльністю — Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України (далі-Держфінпослуг).

Основними завданнями Держфінпослуг у межах її повноважень є здійснення державного регулювання та нагляду за наданням фінансових послуг і дотриманням законодавства в цій сфері, захист прав споживачів фінансових послуг, а також моніторинг виконання страховиками чинного законодавства щодо страхових резервів.

Надійність страхових компаній

Не кожна страхова компанія має право укладати договори обов’язкового страхування відповідальності автовласників. Для того, щоб отримати це право, страховик повинен пройти певну процедуру.

По-перше, отримати ліцензію в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України.

По-друге, вступити до Моторного (транспортного) страхового бюро України. Для цього страховик повинен сплатити вступний внесок (близько 28 000 грн.), гарантійний внесок до Фонду захисту потерпілих при МТСБУ (мінімальна сума— еквівалент 100 тис. євро) і надати на суму гарантійного внеску відповідне фінансове забезпечення.

Лише після цього МТСБУ видає страховій компанії поліси обов’язкового страхування відповідальності автовласників. Кількість полісів залежить від розміру гарантійного внеску до Фонду захисту потерпілих (наприклад, якщо страховик надав гарантійний внесок у сумі еквівалентній 100 тис. євро і фінансове забезпечення на таку ж суму, то він отримає 50 000 полісів). Якщо страхова компанія вважає, що може виконувати свої зобов’язання по більшій кількості полісів, то вона повинна збільшити суму гарантійного внеску до Фонду захисту потерпілих та розмір фінансового забезпечення.

Іншими словами, страховик кожний свій крок повинен підтверджувати платоспроможністю і фінансовою надійністю.

Контроль з боку ДАІ

Закон України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”.

Стаття 21. “Забезпечення обов'язковості страхування цивільно-правової відповідальності”:
 21.1. З урахуванням положень пункту 21.3 цієї статті забороняється експлуатація транспортного засобу на території України без поліса обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, чинного на території України, або поліса (сертифіката) обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, укладеного в іншій країні, з уповноваженою організацією з страхування цивільно-правової відповідальності якої МТСБУ уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.
 Стосовно транспортних засобів, які не беруть участі в дорожньому русі, укладання договору страхування є необов'язковим.
 Договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності має бути укладений протягом трьох робочих днів з дня державної реєстрації транспортного засобу.
21.2. Контроль за наявністю чинних договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів під час їх експлуатації на дорожній мережі України здійснюється підрозділами Державтоінспекції МВС України, а при перетинанні державного кордону України - органами Державної прикордонної служби України.

Стаття 53. Обов'язки органів Державтоінспекції МВС України щодо перевірки та контролю обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності
 Посадові особи органів Державтоінспекції МВС України, що мають право здійснювати контроль за дотриманням правил дорожнього руху, перевіряють документи водія транспортного засобу, які підтверджують наявність чинного договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності.
 
Правила дорожнього руху.

2.1. Водій механічного транспортного засобу повинен мати при собі:
ґ) поліс (сертифікат) обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Водії, які відповідно до законодавства звільняються від обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на території України, повинні мати при собі відповідні підтвердні документи (посвідчення).

Закон України “Про дорожній рух”.

Стаття 16. Основні права та обов'язки водія транспортного засобу
Водій зобов'язаний:
мати при собі та на вимогу працівників міліції передавати для перевірки посвідчення, реєстраційні та інші документи, а у випадках, передбачених законодавством, страховий поліс (сертифікат) про укладання договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

Кодекс України про адміністративні правопорушення

Стаття 126. Керування транспортними засобами особами, які не мають права керування або водіями, які не мають при собі чи не пред'явили для перевірки відповідних документів

Керування транспортними засобами водіями, які не мають при собі або не пред'явили чи не передали для перевірки посвідчення, реєстраційних та інших документів... а у випадках, передбачених законодавством, страхового поліса про укладання договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, - тягне за собою накладення штрафу від 0,5 до одного неоподатковуваного мінімуму доходів громадян.
 
Витяг з Інструкції з організації діяльності підрозділів Державтоінспекції МВС України щодо контролю за наявністю у водіїв полісів ОСЦПВВНТЗ та страхових сертифікатів "Зелена картка" при нагляді за  дорожнім рухом.

Інструкція затверджена Наказом МВС України №451 від 29.11.07, який набуває чинності 1 січня 2008 року.

Під час нагляду за дорожнім рухом працівник Державтоінспекції МВС України здійснює зупинку транспортних засобів, на яких відсутній спеціальний знак, закріплений у правому верхньому кутку вітрового скла.

На вимогу працівника Державтоінспекції МВС України водій зупиненого транспортного засобу зобов'язаний надати йому для перевірки документи, передбачені пунктом 2.1 Правил дорожнього руху України, у тому числі поліс обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Щодо транспортних засобів, що зареєстровані в інших державах, таким документом може бути страховий сертифікат "Зелена картка", виданий іноземною страховою організацію, або поліс обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Незалежно від наявності спеціального знака працівник Державтоінспекції МВС України в обов’язковому порядку здійснює перевірку чинності поліса обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (страхового сертифіката "Зелена картка") у випадках:

- зупинки транспортного засобу, водій якого порушив Правила дорожнього руху;

- причетності транспортного засобу до дорожньо-транспортної пригоди.

У разі відсутності чинного поліса обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (страхового сертифіката "Зелена картка") працівником Державтоінспекції МВС України на водія транспортного засобу складається протокол про адміністративне правопорушення за частиною третьою статті 126 Кодексу України про адміністративні правопорушення.